お世話になってます。

実は恥ずかしながらも現在100万弱の借金があります。
大手のクレジットカード同会社で(VISAとJCB)を2枚持っていて

ショッピング=約60万(リボ払い13.8%)
キャッシング=約40万(リボ払い18%)

3~4年前に1枚ちょっとした旅行に行くために作ったのがきっかけでしたが
浪費癖もあり気がつくとこんなにも膨らんでしまっていました。
今では光熱費(月1万程)、携帯代(月1万程)、定期代(月2万程)も
現金で支払うのが困難だった為にカード払いにしていて毎月8万程の返済をしてますが
利息で月に1万円強と給料日前には生活がきつくて結局キャッシング・・
こんな状況が続いており借金は一向に減らない状況です。

そろそろ貯蓄もしなくてはいけない年なのに全く自己管理が
なっておらず情けないです。

そこで今年こそは完済は難しいですが完済のメドを立てたく
色々とネットで調べておりますが任意整理や借り換えローンを
検討しておりますが上記のような内容の場合は果たして
逆にマイナスになったりする事はないでしょうか?
任意整理も高利息の消費者金融で7年位の借金暦のある方でないと
あまり意味がないんじゃないかと思ってしまいます。
借り換えローンもこのような状況だと審査に通らなかったり
利息がそんなに変わらないんじゃないかと・・

自分で計画をちゃんと立てて返していく方が無難でしょうか?

経験者や知識のある皆様に是非アドバイスを頂きたいです!!

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A 回答 (5件)

FP事務所を運営していますが、



>毎月8万程の返済をしてますが
ぎりぎり返済可能なところですね。
独身で決まった給与が入ってくるなら、
親兄弟・親戚友人に頭を下げてお金をかしてもらうことです。
無利子で8亜mんえんなら1年で返済できます。

携帯は思い切って止めるか月2000円以内にしてください。
光熱費を払っているなら、自炊で節約すれば月2~3万円は浮くでしょう。
カセットのガスコンロなら1000円ぐらいからでもあるでしょう。
カードも2回払いなら通常は利息は付きません。
mixiのコミュニティならいくつか教えてくれるコミュニティがありますが、まとめローンの前にキャッシングをとにかく減らすことです。

カードはリボ払いでなければ利息の付き方が全然違います。

生活費を3~4万円減らし、独身なら1年で返済できます。
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安易にカードローンに手を出してしまったようですが、100万の時点でこれではいけないと気がついた時点でよかってです。

まずは、金利の高いものを優先に返していきましょう。
リボ払いだといつまで返済が続くのか分かりづらいです。
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専門家紹介

専門家プロファイル_宮里恵

職業:ファイナンシャルプランナー

主婦や女性の方が気兼ねなく相談できる、生活密着型の「家計アドバイザー」です。家計の見直しの入り口として、等身大の目線で保険の見直しのご提案をさせて頂きます。

詳しくはこちら

専門家

今の、貴方に一番良い方法は生活を切り詰める!です。



こう言っては何ですが・・高々百万円程度の借金で、任意整理などの整理をして信用情報に傷を付けるのも言い方は悪いですが勿体無いですし、借り換えローンにしても、貴方が仰るように利息は今と大して変わりません。
月に返す金額の見直しは出来るかもしれませんが、完済する金額は、あまり変わらないのに、借り入れした情報が一件増えるだけです。

なので、先にも書いた通り、貴方に一番良い方法は、今よりももっと生活を切り詰め、こつこつ地道に返していくか、それでもキツイようであれば、少しでも収入を増やして地道に返していく事が一番だと思います。
大変ですが、まだ怖い金額では無いと思います。車のローンでも組んだと考え頑張ってください。
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信用履歴に傷がつくことに関してはとりあえず大丈夫ですか?



私も親か親戚に土下座してお金を出してもらい完済。
親か親戚に無利子で返すが一番早道だと思います。

利子払うのもったいなくないですか?
元本だけならあっという間ですよ
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> 生活がきつくて結局キャッシング・・


毎月の返済可能額は?
> 借り換えローン
に出来たとして、毎月数万円の返済は必須です。
> 任意整理
こちらも同じ。

情報不足で、
> 是非アドバイスを頂きたいです!!
無理です。
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Qキャッシングのリボ払いの一括だと返済はいくらに?

はじめまして。
旦那がイオンクレジットからキャッシングで70万ほど借りました。
明細書で、残高が70万 実質年率25.6 
支払い回数27回(2007年2月から2009年4月)支払い総額92万と
いうものが届きました。

これから毎月35000円の支払いなのですが、22万プラスの数字を見て驚いたというのが本音です。
私はキャッシングしたことがないので良く分からないのですが・・・。

もし、本日にでも、イオンに一括返済を申し出たら、支払い総額は減るのでしょうか?それともあまり変わらないのでしょうか?

一括返済する際は、私がイオンに電話で伝えることはできるのでしょうか?
借りる前に相談があれば貯蓄から出したのにと悔やんでます。
どうかよろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

イオンに電話して、一括返済を申し出れば、一括返済は可能だと思います。
返済金は、70万円+返済日までの金利です。
25.6%ですと、一日約500円をプラスした金額で済むと思います。
本日、返済すれば、701,000円~703,000円くらいで済むと思います。
早く返せば、それだけ安くすみますよ。

Qリボ払い・キャッシングの上手な返済方法

現在、キャッシング・リボ払いで2社から30万ほど借りています。
【A社】 20万(月々1万円ずつの返済)
【B社】 10万(月々1万円ずつの返済・但し元金が5万円以下になれば月々5千円の返済にシフト)
どちらも年利は24%位です。

今、手元に10万あるので一括返済に充てたいのですが
「A社とB社に5万ずつ」払えばよいのか、「B社のみ10万円」払えばよいのかどちらが得でしょうか?
A社の方は元金が5万円以下でも月々の支払いは1万円です。

また、両社ともショッピング・リボ払いで利子が14%位なので、
いっそのこと、買い物券などをリボ払いで購入して、買い物券を金券ショップなどで売って支払いに充て、その後ショッピング・リボ使用分を返済していってもお得なような気がするのですが、この返済方法はよくないでしょうか?

Aベストアンサー

アドバイスとしては、B社の10万を完済するのが良いと
思うのですが。

そして、11ヶ月後には、また10万円の現金が
貯まっているはずですね。
A社の残金も10万円ぐらいになっていれば、
その時にはA社の分も完済できると思います。

買い物券を購入しても焼け石に水を差すような物です。
現金を残して時期を待つのが一番だと思います。

1年間の我慢ですね。

Qリボ払いの借り換えでの一括返済について

皆様の貴重なお時間からこの質問を拝見していただきありがとうございます。

実は、私クレジット2枚、キャッシング1枚カードがあり全て限度額まで使い切ってしまいました。
クレジットは両方ともリボ払いだったのですが片方の利子が8000円にもなってしまいました。
ちなみに全てのカードを合わせて105万円になりました。
なぜこうなったかというと学生を卒業後、フリーターをしていたのですがその時にゲームのみが趣味でありまして課金中毒に陥り貯まりに貯まってしまわれました。

今は、オンラインゲームから足を洗い他の趣味も出来、正社員として真っ当に働いております。
そしてお恥ずかしい事に今までは利子なんて考えてもなかったのです。
しかしどれだけ損をしてるのか今になって分かりました。

このまま返済しても利子でかなりの金額を支払う事になると分かっております。
しかし、調べていた所銀行のカードローンを借り一括返済した方が良いのではないかと思いました。
一旦全て返済し、作っていたカードも全て解約し銀行のローンを返済していこうと思っているのですがやめておいた方がいいでしょうか?

毎月の返済額は5万円で余裕があったらそれ以上で返済していこうと思っております。
一応それでも生活はなんとかなります。年収は今240万円くらいです。

皆様の貴重なお時間からこの質問を拝見していただきありがとうございます。

実は、私クレジット2枚、キャッシング1枚カードがあり全て限度額まで使い切ってしまいました。
クレジットは両方ともリボ払いだったのですが片方の利子が8000円にもなってしまいました。
ちなみに全てのカードを合わせて105万円になりました。
なぜこうなったかというと学生を卒業後、フリーターをしていたのですがその時にゲームのみが趣味でありまして課金中毒に陥り貯まりに貯まってしまわれました。

今は、オンラ...続きを読む

Aベストアンサー

> 銀行のカードローンを借り一括返済した方が良いのではないかと
「おまとめローン」ですね。

今の金利は、年利12~15%と言う所でしょう。
6~8%程度で借りられるなら、有効と言えなくもない。
10%を超える金利なら、借り替えてもあまり意味は無い(全くの無意味ではないが)と言えるでしょう。

> 年収は今240万円
10%を下回るのは難しい属性かなと思われますが、審査を受けてみないと何も始まらないのは事実。
何とか前に進むしかない。

> 毎月の返済額は5万円で
105万円で年利15%なら、毎月の利息は1万円ちょっと。
毎月5万円返済なら、毎月4万円程度ずつ元金が減っていくので、2年ほどで完済となります。
この程度の期間なら、「おまとめ」の必要性は低いようにも思います。

Qリボ払いと分割払いはどっちがお得?

どうしても必要なものがあって、手持ちのお金では足りないのでクレジットカードで買い物をしなければなりません。

リボ払いか分割払いを使う必要がありそうなのですが、どちらで買うのがお得なのでしょうか?
購入するものは30万円くらい。6回くらいに分割できればなんとか払えそうです。アドバイスお願いします。

Aベストアンサー

実質年率のパーセントによって変わってくるとは思いますが、リボ、分割ともに15%と仮定して、

6回分割だと、利息が13260円。月の支払いは52210円。

5万定額返済のリボだと、1回目の利息が3822円。残高253822円
               2回目の利息が3234円。残高207056円
               3回目の利息が、2638円。残高159694円
               4回目の利息が、2035円。残高111729円
               5回目の利息が、1424円。残高63153円
               6回目の利息が、805円。残高13958円
               7回目の利息が、178円。14136円支払い終了

利息合計、14136円。
リボで利息を除く定額5万の支払いだと、利息合計が13377円ですので、
計算上、分割の方がお得となります。
ただ、分割は元金+利息ですから5万以上はムリという場合は、リボのほうがお得です。
理由は、分割7回というのはなく、次は10回となり、利息が21000円となるからです。(その分月の支払いは楽になりますが)
また、リボ払いだとポイントが倍になったりします。
仮に3%のポイント還元だとして、リボで2倍のキャンペーンを行ってると実質6%の還元となり、30万の%が900円。6%で1800円ですから、差分900円ほどリボのほうがポイントがたまるため、ポイントまで計算するとリボのほうがお得になります。


ご利用日と引き落とし日によって多少の誤差はでますが、大体こんな感じです。
当然、実質年率や引き落とし方や他の利用などがあれば数字も結果も変わります。特に実質年率は契約内容によって変わってくるので、一度カード会社に確認することをオススメします。
今回はJCBの分割、リボの支払い例を参考に計算してみました。また、ポイントはJCBのポイント現金還元最低利率とリボはJCB ELTを使用した前提となってます。
また、リボは定額5万を超える利息は次回支払いに持ち越す形での計算になっており、弁済金の額より若干大き目の利息となってます。
JCBのHPの参考例と違い、わかりやすくするために全て1ヶ月(31日)の計算、一円未満切り上げになってます。

最後に、自己破産しないように計画的にムリのない返済計画を立ててください。
分割にしろ、リボにしろ支払い遅延を起こした段階でCICのブラックリストの覚悟が必要です。当然、ブラックリストにのれば、携帯電話(分割)購入はできなくなるし、キャッシング、ローンも組めなく(組みにくく)なります。ご自身の信用がなくならないよう気をつけてください。

実質年率のパーセントによって変わってくるとは思いますが、リボ、分割ともに15%と仮定して、

6回分割だと、利息が13260円。月の支払いは52210円。

5万定額返済のリボだと、1回目の利息が3822円。残高253822円
               2回目の利息が3234円。残高207056円
               3回目の利息が、2638円。残高159694円
               4回目の利息が、2035円。残高111729円
               5回目の利息が、1424円。残高63153円
         ...続きを読む

Qキャッシング完済後のクレジットカード発行について

借金660万円でクレジットカードは難しいでしょうか?といった質問を以前させていただいたものですが、
現在4社の消費者金融の借金600万を月に20万~30万程度入金して借金を少しずつ減らしております。最近数社のクレジットカードの申し込みを行いましたがやはりというか落ちました…(もう少し減ってから再チャレンジします)
ここで疑問に思ったのですが、クレジットカードの審査時は消費者金融の完済情報とかは考慮するのでしょうか?それは借金をきちんと返済する人だと評価するのか、それとも消費者金融に手を出す信用?がない人だと評価されてしまうのでしょうか?
知っている方がおりましたら、教えてください。

Aベストアンサー

・現在、総量規制で、与信枠は年収の1/3位までです
年収2100万位で、与信枠が700万位、現在の借入金が与信枠に近い、または超えている場合は、通常審査は通りません
・借入金の残高が与信枠の半分位になってから、各借入先の与信枠(借りられる限度額を)を下げて下さい・・それから再度クレジット会社に申し込んでください
・今回、クレジット会社に申し込んだ事実は、信用情報機関に6ヶ月間記載されますから、それ以後に申し込みをして下さい
 同じクレジット会社は避けた方が良いでしょう(会社内部に以前の申し込み情報は残っているでしょうから)

・決済用にクレジットカードを利用するのなら:1回払いでかまわないのであれば、VISAデビットカードならすぐに作れます(銀行口座を作れば発行されます)
 VISAデビットカード:1回払い専用のVISAカードとして使えます
 キャシュカードとVISAデビットカードが1枚になっていて、利用限度額は預金の口座残高までです・・使用後口座から引き落としになります
参考:スルガ銀行
http://www.surugabank.co.jp/surugabank/kojin/service/benri/visa_debit/
参考:イーバンク
http://www.ebank.co.jp/kojin/debit/index.html

・現在、総量規制で、与信枠は年収の1/3位までです
年収2100万位で、与信枠が700万位、現在の借入金が与信枠に近い、または超えている場合は、通常審査は通りません
・借入金の残高が与信枠の半分位になってから、各借入先の与信枠(借りられる限度額を)を下げて下さい・・それから再度クレジット会社に申し込んでください
・今回、クレジット会社に申し込んだ事実は、信用情報機関に6ヶ月間記載されますから、それ以後に申し込みをして下さい
 同じクレジット会社は避けた方が良いでしょう(会社内部に以前...続きを読む


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