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先月、住まいの売却手続きをしつつ、次の物件を決めていました。
次の物件はもちろんローンでフラットに申し込みました。

不動産屋から申し込んで、取引のある金融機関から機構に審査をしてもらっていて、不動産屋も金融機関も「ほぼ通ります」と言っていたのですが、まさかの否決・・・(涙)。

理由も一切教えてくれないので原因は一切わかりません。
うちはちょっと特殊なパターン(?)で、母を筆頭に、私と親子リレーを組みました。
特殊なのはその収入で、母は年金、私は障害者なので障害年金+とある公共機関の契約職員でその収入を支払いにしました。

年金がいけないのか、契約職員がいけないのか、両方なのか理由が分かりません。
ちなみに借入金額は2600万円で収入の合計は460万円ほどです(自己資金800万)。基準で見るとちゃんとおさまっているのですが・・・。

特に車や消費者ローンもないですし、カードも親子で3枚しかなくもちろん事故はありません。
多分、個人の信用関係はクリアなはずですが、CICや銀組などで調べた方がいいのでしょうか?

駄目だったのは仕方ないと思いますが、理由が分からないのはどうしても納得いきません。

1回フラットに落ちると、次は数年あけないと、金融機関を変えても、どうやってもフラットには通らないと聞きましたが、本当でしょうか?

上記の通り、うちはちゃんとした状況ではなく、銀行関係のローンは受けられません(団信に入れないので)。やはりフラットしか頼れないのですが、どなたかどうしたら良いかアドバイスいただけないでしょうか。

よろしくお願いします。

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A 回答 (3件)

>個人の信用関係はクリアなはずですが、CICや銀組などで調べた方がいいのでしょうか?



各個人信用情報機関のデータを確認しても、意味がありません。
当然、ブラック情報は(質問内容だけの判断ですが)ありません。

>金融機関を変えても、どうやってもフラットには通らないと聞きましたが、本当でしょうか?

これは、金融機関担当者でないと分かりません。
金融機関個々の「自由裁量」です。

>銀行関係のローンは受けられません(団信に入れないので)。

質問者さまも、審査落ちの理由を理解しているじゃないですか。^^;
フラット35は、保証人の必要がありませんよね。
その代わり、若しもに備えて「機構団体信用生命保険や3大疾病保障付機構団体信用生命保険」加入が必要です。
団体信用保険に加入出来なくても、融資を受ける事はできますが「完済までの安定した収入確保」が大前提なのです。
何年で完済するローンを考えているのか分かりませんが、完済年月日時点で母親は75歳未満ですか?
ご存知の様に、国民年金制度は既に崩壊しています。
民間金融機関では、既に(公務員共済年金・議員年金を除いて)安定した収入とは看做していません。
質問者さまの場合、契約職員としての地位は「ローン完済まで保証(完済まで雇用)」されていますか?
融資希望額と頭金・合算年収だけで判断すれば、何ら問題ありません。
質問者さまの場合「安定した継続した収入の確保」が、問題になったのでしようね。
※購入希望物件は、当然フラット融資条件を満たしていますよね?

>どなたかどうしたら良いかアドバイスいただけないでしょうか。

先ず、返済期間を短くした計画を組んで融資を申し込む事です。
節約生活を行なって、毎月の返済額を増やせば審査に通る可能性があります。
「老後の家賃を今払う」と考えれば、難しい事ではありません。
「捨てる神あれば、拾う神あり」です。
頑張って、色々な返済計画を立てて申込を行なって下さい。
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この回答へのお礼

oskaさま、ありがとうございます。

フラット35の返済期間は35年です。

団信はどうしても入れないので仕方ないですね。
母は67歳で私は33歳です。完済は私は68歳となります。

年金はもうちゃんとした収入としてみなしてはくれないのですね・・・。

現在は契約ですが、正職員となれるように頑張っていきたいです。

噂ではフラット審査から2年経たないと、どうやっても審査に通らないと聞いたので、やはり無理なのでしょうか?

今回はあきらめるしかないようですね。

ありがとうございます。

お礼日時:2012/12/27 21:53

> 母を筆頭に、私と親子リレーを組みました。


と言う事ですから、母親が主とした契約者となるのですよね。

> 母は年金
ということですから、一に年齢、二に年収。
というところが否決の原因では。
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障害者と言うのも引っかかりますが、公共機関の契約職員とは継続性が期待できるもの


なのでしょうか。勤続年数も5年くらいは欲しいところです。
確かに原因を知ることが出来ないパターンかもしれません。
回答になっていなくてすみません。
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Qフラット35sの審査に落ちた

フラット35sの審査に落ちた

フラット35sの審査に落ちてしまいました。
先日、建築事務所企画の
コーポラティヴ住宅の購入のためろ○きんのフラット35sの審査を受け、
仮審査で通ったのですが本審査で落ちてしまいました。

主人(33歳)で勤務年数5年 実家の家業を継いでおります。
私(34歳)も勤務年数4年でそちらで勤めております。
職種は特殊ですが、老舗で大変安定しています。
収入は合算で620万(夫500万、私120万)です。
頭金100万の借入額か4300万です。

近くの設計事務所が前から公募していたのは知っており、
既に埋まっていると思っていたのですが
駄目もとで電話してみましたら、一区画だけ空いているとの事でした。
そして今からまさに区切って賃貸にする会議中だったとの事でした。

私達の電話により、その会議は中断され工事も止めて頂きました。
しかし、先方も大変急いでおられ、
私たちも慌てて審査を通す準備を始めました。
今までのクレジットカードのリボ払い等全てを完済し、
債務残高0円にして申請しました。


そうしましたら、仮審査後ろ○きんの担当者が
完済したカード(3枚のカード)の残高証明を出せと
言ってきたので、提出しました。
(直ぐには情報に上がってこないためとの事でした)
そして次はそのカードの申し込み書を出せと言ってきました。
何年も前のカードの申し込み書なんて保管してないので
また、カード会社にお願いしました。
カード会社の方もそんな例はないとの事で
大変訝しげでした。
そして、やっと揃えて提出した次の日、
全額NGと言われました。

気になる事はNGのタイミングが提出した次の日である事です。
その書類を含めて公庫に審査をかけると思っていたのに
答えが早すぎる点です。

あと落ちる原因で思いつくのが
主人専用のクレジットカード一枚に支払いに何度か遅延がありました。
昨日CICに行って、個人情報開示しAと記載されてました。
(これは通す前からわかっており一番心配でした。)
それと全く忘れていたのですが、
私が10年前に作った
東京三菱U○J銀行の口座のキャッシュカードに
カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。
毎月滞り無く返していますが‥。
(これはすぐ完済します。)

はじめから頭金の少なさ
借入額の多さは気になってますが、
返済率から考えてフラットなら大丈夫だろうとの事でした。
ろ○きんの担当者はすぐに3500万は出ました
と建築事務所の方に言ってきて
あと800万上げるために書類を揃えろとの事でしたので、
全額NGというのがなぜなのかわかりません?


建築事務所の方も何件も家より少ない収入で
通ってきたので、びっくりとおっしゃてます。
それに工事を止めてもらい待って頂き、
大変申し訳なく思っています。

時間は無いのですが
ろ○きんは建築事務所の紹介でしたので、
勤務先の取引のあるメガバンクのフラット35Sに
もう一度申し込んでみようかと考えています。
しかし、公庫側が落としたなら結果は同じなので
その銀行の住宅ローンを申し込んでみるべきか悩んでいます。

どうか良い知恵をよろしくお願いします。

ちなみに建物はフラット35Sの審査をクリアしています。

フラット35sの審査に落ちた

フラット35sの審査に落ちてしまいました。
先日、建築事務所企画の
コーポラティヴ住宅の購入のためろ○きんのフラット35sの審査を受け、
仮審査で通ったのですが本審査で落ちてしまいました。

主人(33歳)で勤務年数5年 実家の家業を継いでおります。
私(34歳)も勤務年数4年でそちらで勤めております。
職種は特殊ですが、老舗で大変安定しています。
収入は合算で620万(夫500万、私120万)です。
頭金100万の借入額か4300万です。

近くの設計事務所...続きを読む

Aベストアンサー

元業者営業です

残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。

ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。
不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。
貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。

なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、
むしろ「登山口で引き返して(審査に落ちて)良かった」というレベルの話です。

通常は

メガバンク>地銀>ろうきん・信金・JA>ノンバンク

と右に行くほど審査が緩くなるのが一般的です。
つまり、現状では貴方の場合「ろうきん」で落ちたわけですから、「ノンバンク」しか道は残されていないと言えます。

しかし、ノンバンクは他の金融機関より金利が高めに設定してある事が多いので、今回のような「無謀」な組み方では負担ばかりが大きくなって、毎月支払いに追われる事になるでしょう。

落ちた原因は#1さんの回答がほぼあたっているでしょう。
そもそも

●収入は合算で620万
●頭金100万の借入額か4300万です。

これじゃ通る訳が無いですよ。公務員や、一部上場企業の正社員でも微妙なところです。

あと

●カードローン枠が小額ですがあって少し残っていました。

これは決定的ですね。

額や、滞りなく返済しているかどうかが問題なのではありません。

「借り入れしている事実」が問題なんですよ。

カードローンなんて聞くと軽く聞こえますが、金利を見ると「サラ金」と変わりません。
つまり、審査でも「サラ金で借り入れしている」と見る訳です。

なので今回審査に落ちた理由は明白。
「無謀な借入」と「カードローン」です。

>どうか良い知恵をよろしくお願いします。

年収の7倍を超える融資なんて常識じゃ考えられません。
万が一融資がどこかのノンバンクで通ったとしても支払は現実的な話じゃないです。

●融資額は年収の4倍まで
●頭金は諸費用分を除いて30%

この条件をクリアして初めて「物件選び」です。

今回は縁がなかったですね。

元業者営業です

残念ですが、「ろうきんのフラット」で落ちた人がメガバンクの審査を通る事は無いでしょう。

ぶっちゃけ「話があべこべ」ですよ。
不動産を購入するときは「資金計画を立てて、支払能力を確定してから」物件探しです。
貴方のような「物件を見つけてから資金計画」なんてのは「愚の骨頂」です。

なので、そもそも今回の話は「裸で登山に行く」ようなもので、
むしろ「登山口で引き返して(審査に落ちて)良かった」というレベルの話です。

通常は

メガバンク>地銀>ろうきん・信金・JA>ノ...続きを読む

Qフラット35s本審査落選の考察と今後の対策

初めて質問させていただきます。

☆家族構成
自身 40歳
妻   40歳
子供 12歳・10歳・9歳・3歳の4人

☆年収
(1)自身   
勤続年数12年(公務員)
年収510万

(2)妻
勤続年数4年(パート)
年収93万円


☆建築予定物件
土地          660万
建物         1900万
諸費用+付帯工事費 210万
融資予定合計額  2770万円(自己資金無し)

☆現在のローン
(1)自動車ローン(地銀) 15万(H23/8完済予定)
(2)自動車ローン(地銀) 80万(H25/12完済予定)

上記の条件にてフラット35s(返済期間35年)を昨年に本申し込みをしましたが先日、本審査落選(住宅金融支援機構の審査)の報告がありました。
審査前は工務店さん、工務店さんが委託しているコンサルさん共に持病(境界糖尿)にかかわる団信対策『審査は大丈夫でしょう』との見解でしたので融資落選の危機感も無く『まさか!』といった感じです。

落選の結果を受け工務店さんとお付き合いのあるファイナンシャルプランナーの方と今後と『落選の理由』について即、話し合った結果、議題にあがった項目を帰宅してから列挙してみると・・

(1)金融事故等の経験・・・
・自己破産や多重債務・踏み倒しの経験は無い。
・15年前にアイフルから100万借り入れ経験あり、これは1年で完済。
・クレジットカードでのリボ払いは経験無し
・クレジットでの分割払いは過去13年間無し。すべて一括払い。
・支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、DCMX1回
貯金口座・給料振込口座・生活口座&ローン支払い口座を分けていての不手際が原因です。
・完済解約した昨年6月までさかのぼる事過去7年間、マイナス通帳(給料振込み第2口座)がありました。限度額は50万で、-10~20万をふらついていました。

(2)所有カードの枚数が問題?
コスモザカード(ETC付)・・・毎月使用
ツタヤカード・・・毎月使用
DCMX(ETC付)・・・毎月使用
niftyカード(ETC付)・・・使用経験無し
ゼビオカード・・・昨年2回使用
楽天KC(ETC付)・・・昨年3回使用
イオントイザラスカード・・・使用経験無し
イオンオーソリティーカード・・・使用経験無し
地銀クレジット付帯カード・・・クレジット機能使用経験無し
(キャッシング限度額はすべて最小)

これに加え昨年12月、本審査申請中に車検の支払い時にTS CUBICカードを所有しました。
審査中のクレジット使用の注意点として
『一括払いであれば問題ない』
『要注意はジャ●●ットの購入履歴でほかの審査で落ちた方がいます』とアドバイスを頂いていますので気軽に作りました。

現時点の原因として依頼している工務店や建築予定の建物適合基準については、この工務店で他のユーザーでのフラット35s&長期優良住宅の実績を考慮すると考えにくいと考えています。
よって、原因者は私自身と判断しています。

が、・・・・・総合的判断で落選・・・・・だけでは・・・・

今後、フラッ35sに再挑戦するにしても他のプランを考えるにしても非常に不利な展開はま逃れません。
そして考えをめぐらせてみれば

(1)そもそもこのプランでは融資不適合なものなのか?
金融機関での審査を通っていた訳ですから考えにくい。

となると
(2)住宅金融支援機構で問われる自身の信用情報に不備があるか持病か?のいずれかしか考えられません。

あとは・・・・あまり考えにくいのですが
この工務店さんからは今後の自社の事業展開を具現化するプランというものを提示していただき、それを受ける代わりに、結構な値引きをしてくれてました。
更に私の家族構成にあった我侭を沢山盛り込んでくれて・・こんな家に住めたら的なまさに夢のマイホームなんです。
そもそも、子供四人抱えて、自分の稼ぎではマイホームを持つのは無理!と諦めていたところに
各種制度(助成金等)とフラット35sのようなプランを用いれば可能と教えてくれた工務店さん・・・

あまりの値引き幅に費用対効果を生み出せず・・落としたのかな・・・

いや・・・そんなことって無いですよね・・・最後まで信用していますよ!!

すいません・・・ちょっと落選してから数日、妻からは人生の落後者的なあれもありまして動揺しています。

さて、こんな私ですが何が原因と考えられますでしょうか?

コンサルさん曰く、出来る身辺を整理して妻と連帯でフラット35sに申請してみては?との提案があります。

それとも他の金融機関をも考慮しなければならない状況でしょうか?

是非、ご教授ください。

初めて質問させていただきます。

☆家族構成
自身 40歳
妻   40歳
子供 12歳・10歳・9歳・3歳の4人

☆年収
(1)自身   
勤続年数12年(公務員)
年収510万

(2)妻
勤続年数4年(パート)
年収93万円


☆建築予定物件
土地          660万
建物         1900万
諸費用+付帯工事費 210万
融資予定合計額  2770万円(自己資金無し)

☆現在のローン
(1)自動車ローン(地銀) 15万(H23/8完済予定)
(2)自動車ローン(地銀) 80万(H25/12完済予定)

上記の条件...続きを読む

Aベストアンサー

不動産業者です。
あくまで経験上の話ですが、現在フラット35Sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。
当たり前に考えると
>支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、DCMX1回
上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、OUTです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてOUTです。
ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。
また、機構で否決になった場合6ヶ月以内の再申し込みはほぼOUTです。合算者が正社員で年収があるならば別ですが。
個信に問題ない場合は、申し込みの内容ですね。ありのままに書けば良いと言う訳ではありません。どうすれば通るかというノウハウがそのFPさんお持ちではないようですね・・・・
貸す身になって考えてください。評価できるのは公務員という職業のみ。貯蓄なし、奥さんもパート、子供は4人で小さい、車のローンもある。
これでも300万ぐらい貯蓄があるって感じで出しちゃうと通るでしょう(これ以上は叩かれるので)
個信に問題なければ民間でも通るレベルです。銀行をあたってみては?
しかし、重要なのはフラット35Sの10年間の優遇金利に惹かれて始まったような計画ですよね?
2%~2.3%程度の金利で計算して十分支払って生活が成り立つのか?良く考えてから実行されることをお勧めします。
あと5年後には上2人は高校生、三番目も中学生、金かかりますよ!私立なんていかれた日には・・・
住宅なんて買おうと思えばいつでも可能です。自己資金が無かろうが何とかする業者は必ずいます。
私には今買うことが危険だと思いますが・・・・・3人子育てした経験者です。

不動産業者です。
あくまで経験上の話ですが、現在フラット35Sの申し込み件数はもう大変なもので機構は「腹いっぱい」な状態です。以前に比べれば審査は厳しくなっております。
当たり前に考えると
>支払い遅延は過去5年で自動車ローン4回(翌日払い込み)、コスモザカード2回、DCMX1回
上記の延滞暦が信用情報上に登録されていれば、OUTです。機構は信用情報に傷があれば、それですべてOUTです。
ご自分で個人情報を開示して、調べてみましょう。郵送で可能です。
また、機構で否決になった場合6ヶ月以内の再...続きを読む

Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Qフラット35は再申込可能ですか?

一ヶ月半程前、みずほ銀行のフラット35に申し込みをしました。
結果、銀行の仮審査?ではなく、本審査(住宅金融支援機構)で落ちてしまいました。
送られてきた書面では、理由はもちろんですが仮・本審査どちらで撥ねられてしまったのかも
分からず、担当して頂いた不動産会社の方より住宅金融支援機構側で不可だったと伺いました。
条件としては、女性(単身)・年収300万未満だけでもかなり不利であることは重々承知の上で
申し込みを行い、やはり難しかったようです。
その後上記以外の理由も検討したところ、クレジットカード(全6枚あり、内実際使用しているカードは
2枚のみ)を所持しているだけでもマイナスになったのではとのことで、現在カードは2枚のみで他はすべて解約しました。
もちろんそれが原因だった訳ではないかもしれませんが、来年1月末発行の源泉徴収票では年収も
上がっているので、それを待って再度フラット35に申し込みを出来ればと思っていました。
ですが、不動産会社の方いわく一度、住宅金融支援機構側で不可になった場合にはもう二度と
申し込みをすることが出来ないとのことで・・本当にもうフラット35へ申し込むことは不可能なのでしょうか・・?
不動産会社の方は、次の源泉で少しでも年収が上がれば今度は銀行へ申し込みをと考えて頂いて
いるようですが、フラット35が難しいのに銀行は更に難しいのでは・・と思えてなりません。
自分に知識が無いばかりに、申し込み時に再申し込みできるかなど確認せずに行ってしまった結果
にもかかわらず大変恐縮ですが、教えて頂ければ幸いです。

一ヶ月半程前、みずほ銀行のフラット35に申し込みをしました。
結果、銀行の仮審査?ではなく、本審査(住宅金融支援機構)で落ちてしまいました。
送られてきた書面では、理由はもちろんですが仮・本審査どちらで撥ねられてしまったのかも
分からず、担当して頂いた不動産会社の方より住宅金融支援機構側で不可だったと伺いました。
条件としては、女性(単身)・年収300万未満だけでもかなり不利であることは重々承知の上で
申し込みを行い、やはり難しかったようです。
その後上記以外の理由も検討したところ、...続きを読む

Aベストアンサー

昔の公庫融資であれば、『同一住戸への同一人物の再申込は1年間不可』とありました。
ところが、フラット35になった時に、『他の金融機関からの並行申込で同一住戸に申込』という技が
可能になったので、多分この条項が適用されてません。

というのも、去年『同一人物で同一住戸の申込』を『違う金融機関窓口』に持ち込み、
1度目は謝絶され、2度目で通した実績があったりします。
なので、一応再申込自体は『他行であれば』できなくはないと思います。

ただし、審査結果は残してあるので、銀行から支援機構に書類が回った時点で、
『融資謝絶』の回答が出ることもありえます。

特に被雇用者で年収300万未満というのは『借り入れには適さない』属性です。
また、今年~来年はフラット35Sの金利優遇が大きいのもあり、
民間の住宅ローンから顧客を奪う状況です。
そうなると、貸すほうも『お客を選ぶ』状況になりますからね。

QS〇I住宅ローンフラット35事前審査について・・・

S〇I住宅ローンフラット35事前審査について・・・
近々、家の購入を考えてるものです。住宅ローンはフラット35を利用したいと思ってます。
S〇Iではフラット35の事前審査をしているということを知り、早速申請書を送りました。
2、3日後に電話連絡あり、「留保?」という結果でした。担当者は「本申込してみて下さい。否決ではないので・・・」安心して下さいまでは言いませんでしたがニュアンス的に「本申込すれば明るい光が・・・」みたいなこと話していました。それを聞いた私は物凄く不安に陥りました。
「留保」という結果は、本申込すればどれくらいの確率で通過出来るのでしょうか?また、見込みはあるのでしょうか?
経験者、詳しい方がおりましたら、ご指導のほどよろしくお願いします。

Aベストアンサー

この会社に事前審査をして、『留保』以外の回答をもらったことがない不動産屋です(爆)。

この会社、事前審査については『自社の基準』に基づいて行います。
よって『住宅金融支援機構の審査とは違う』ということが言いたいのです。

そう、審査基準が違えば結果が異なる場合もあります。
よって『承認』って言葉が使いたくないんです。

事前審査が『承認』で本審査が『否決』だった時に、顧客から

『お前ん処の審査が承認て出したのにどないなってるねん!!!(恕恕恕)』
(関西弁でよろしく)

と詰問されることを非常~~~~~に嫌がる訳です。
だからあえて『承認』といわず『留保』とします。

ニュアンス的にはこれ。
『うちんとこの審査では問題ありまへんけど、支援機構さんところはわかりまへんで!』
です。

ちなみに『留保』案件は100%本審査を通しました。
だって不動産屋の方がSBIの担当(というか代理店)よりも
支援機構の融資・審査は熟知してますからね!

QCICに事故記録があると新規住宅ローンは組めない?

CICに情報開示しました。A、Pなど遅延が何個かありました。
記録が消えるのは、H26年8月です。
子供も大きくなってきたので、住宅を購入しようと思っています。
事故記録があると住宅ローンは組めないのでしょうか?
また、事故記録があったが、住宅ローンを組んだ人はいますか?
どうにか住宅ローンを組む方法は無いでしょうか?
あと2年半もまてないです。

Aベストアンサー

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ローンに人間の保証人をたてるなどと考えること。不動産の共有者か収入合算者は連帯保証人になっても、いまどき人的保証なんてはやりませんよ。保証機関があるのだから。

3.二年後には登録情報が消える?真っ白になる?質問者の方がまだ知識がありますね。破産事故なんかですべてが代弁事故やら貸倒登録され5年後に登録抹消された場合の話です。

4.実績を積まないとローンが組めない?借り癖のあることの証拠にしかなりませんよ。過去に引き落としの延滞がある人はよっぽど自己管理していないと、また延滞をリピートする事例が多いのです。一からのスタートに戻ることのほうが怖いでしょう。

5.担保がない?購入する住宅が担保になるのですよ。

一回ぐらいの引き落としの失念で個信の事故なんかにはなりません。解約して更新が止まってもほかの属性がしっかりしていれば、審査のネックにはなりません。
収入が低く自己資金も無い。ほとんどフルローン。勤務先も大きくなく、転職している。家族が多く可処分所得が少ない。
こんな条件で住宅ローンを組もうとすれば、一回の延滞でも比重は大きなものになります。
ましてや数回の延滞が見える。これは支払いの意識の欠落している債務者と見られる。おまけに最後の手前の記号がAで最後が$で解約、は督促されて全額請求して解約されたと見ます。

業種による貸し倒れ確立(デフォルト率)を管理しているので、不利な業種もあります。
そんなこんなで審査は進むものです。入る前からおじけていてもどうにもなりません。
まずは、自分が欲しい家にたいしてどんな資金プランが立てられるかを、自ら書いて見て、これなら無理なく支払いしていけると思えばトライするのです。

業者に任せきりやこのようなところで中途半端な豆知識を得ても、自分の家は手に入りませんことを最後に書きます。

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ロー...続きを読む

Qフラットで審査落ちしました

はじめまして。
長文・乱文お許しください。

今年の4月に長男の小学校入学に合わせて住宅建築を検討し
去年の秋から土地探しより始めておりました。
運良く信頼できる工務店さんと縁があり希望の土地も見つかりました。
工務店の営業兼プランナーさんが経験も長く博識のため住宅ローンの
手続き関係も全てお任せしております。
ゆうちょ銀行経由でスルガ銀行を窓口にして住宅支援機構にフラットの申し込みをしたのですがゆうちょ、スルガで審査OKだったにも関わらず支援機構で審査部にまわされ何度も追加書類を提出させられた挙句、審査NGとなりました。
プランナーさんいわく銀行でOKなのに支援機構でNGだったことは経験がなく理由もわからないとのことでした。
入学する小学校の手続きも迫るので今月もう一度最後の申し込みをするつもりですが理由がわからないので不安です。
注文住宅なのですがプランや内装も決定済みで建築申請も完了していたのでとてもショックです。
また審査NGとなり契約していた土地も契約撤回となりました。。

・主人と私(妻)の合算収入での申し込み
・車などその他のローンはなし
・借入額は3200万
・クレジットカードは夫婦で2枚ずつ(うち2枚はキャッシング機能なし)

審査でNGとなる原因が思い当たりません。
窓口の銀行を変えて今月中に再申し込みするつもりですが
最終的に支援機構で審査を受けるのであればまたダメなのではないかと
思うのですがどうなんでしょうか?
たとえば次の申し込みの際に
・主人のみの収入(500万/年)での申し込みに変える
・フラット以外の住宅ローンに変える(できればフラット希望ですが)
など何か少しでも審査に通る可能性のあがる方法をご存知でしたら
ぜひ教えてください。

2月の小学校入学説明会までに4月からの住所地だけでも決定しないといけないのであせっています。
よろしくお願いいたします。

はじめまして。
長文・乱文お許しください。

今年の4月に長男の小学校入学に合わせて住宅建築を検討し
去年の秋から土地探しより始めておりました。
運良く信頼できる工務店さんと縁があり希望の土地も見つかりました。
工務店の営業兼プランナーさんが経験も長く博識のため住宅ローンの
手続き関係も全てお任せしております。
ゆうちょ銀行経由でスルガ銀行を窓口にして住宅支援機構にフラットの申し込みをしたのですがゆうちょ、スルガで審査OKだったにも関わらず支援機構で審査部にまわされ何度も追...続きを読む

Aベストアンサー

不動産業者です。どうも解せない部分があるんですよ。
>また審査NGとなり契約していた土地も契約撤回となりました
ローン条項付き契約でも通常営業マンは契約を成就するために努力します。まして確認済み証も取得済みか提出中なわけですよね?質問者さんご夫婦との関係性も良いわけですから、フラットがだめだった時点で白紙解約をするということは、もしかしたら否決の内容を知っていて(オフレコなので質問者さんにはお答えできないと思います)ローンが組める可能性が低いと踏んで?解約したのかもしれません。
大概不動産や建築の営業は100%だめになるまであきらめません。請け負いなんてそう毎月何件も取れる契約ではありません。
この部分がどうしても同業として納得できません。売主に頼んでローン条項の内容と期日の延期の覚書を作成すれば良いだけですから。
的外れかもしれませんが・・・・ご容赦ください

基本的にフラットは  1、個人の信用調査  2、返済比率 3、物件に対する借入比率  の3つがクリアしていれば否決されるのは稀です
借入比率が95%を超えると審査は厳しくなります。また機構が通帳の写しや賃貸契約書を要求したのですか?スルガが土地のつなぎの審査で要求したのではありませんか?ご主人さんだけで500万ということは、合算しなくともギリギリ返済比率はクリアします。奥さんもプラスしたとしたら余裕ですよね?
それなのに、追加で要求された書類関係は返済比率や自己資金の裏付けの資料関係です。
ご主人や奥さんの勤続年数は浅いのですか?

フラットは機構の承認なしには、予約通知書などが出ません。
どこの金融機関に申し込みしても物件と借入額が同様なら機構内で審査否決のデータがありますので直ぐにはむずかしいでしょう。
またフラットなどは、「申し込み書の体裁」も大切です。この部分は、プランナーさんが組み立てたので大丈夫だとは思いますが・・・

民間の銀行で1.7%ぐらいの10年固定の商品などありませんか?
変動が嫌ならそのような固定金利商品も良いと思います。
事前審査は1週間もあれば結果が出ます。早速行ってください

またまたお気持ちを損ねる事を書きますが、要求された追加書類は経験上、返済比率がギリギリ、現在は無いが以前現金の借り入れがあった、収入に対して自己資金が多い、勤続年数が1年ぐらいで現在の収入が公的証明で取れない、勤務先の与信が低い、など申し込み人もはなから「とおるかぁ~」というレベルで要求されることが多い書類です。
全く身に覚えのない質問者さんが否決される・・・これは見当がつかないのは確かです。私もわかりません。
基本的に機構よりスルガのほうが審査自体は厳しいですからね。(信用調査などすべて開けます)
極力有利なローンが借り入れできることをお祈り申し上げます。

不動産業者です。どうも解せない部分があるんですよ。
>また審査NGとなり契約していた土地も契約撤回となりました
ローン条項付き契約でも通常営業マンは契約を成就するために努力します。まして確認済み証も取得済みか提出中なわけですよね?質問者さんご夫婦との関係性も良いわけですから、フラットがだめだった時点で白紙解約をするということは、もしかしたら否決の内容を知っていて(オフレコなので質問者さんにはお答えできないと思います)ローンが組める可能性が低いと踏んで?解約したのかもしれませ...続きを読む

Q住宅ローンの在籍確認で不備がありました

現在住宅ローンの本審査中です。
旦那が申込人なのですが、転職予定で、今月から有給消化をしているため会社に出勤していません。
まだ正式に退職願いは出しておらず、籍自体は有給を消化し終わる10月まであります。
昨日勤務先に在籍確認の電話がありましたが、その時電話に応対した社員が「○○(旦那)は退職予定で有給消化している」と銀行に言ってしまいました。
銀行から不動産屋へ確認の連絡がきて不動産屋は「在籍している、なぜそんな話になったのかわからない」と話をして、銀行のローン責任者と信託会社の担当が明日勤務先の責任者に電話確認後、直接勤務先に来るということになりました。

在籍はしているので、旦那は勤務先の責任者と相談してその日1日勤務先に出て仕事をすることになりました。

直接勤務先に来て在籍確認がされたとしても、昨日電話で応対した社員が言っていた内容が実際は真実です。これでは本審査はやはり否決ですか?
また通ったと仮定して、再びどこかのタイミングで在籍確認がされる可能性はありますか?
借入希望日は来週にしているため在籍期間中にすべて終わらせる予定でおりました。

現在住宅ローンの本審査中です。
旦那が申込人なのですが、転職予定で、今月から有給消化をしているため会社に出勤していません。
まだ正式に退職願いは出しておらず、籍自体は有給を消化し終わる10月まであります。
昨日勤務先に在籍確認の電話がありましたが、その時電話に応対した社員が「○○(旦那)は退職予定で有給消化している」と銀行に言ってしまいました。
銀行から不動産屋へ確認の連絡がきて不動産屋は「在籍している、なぜそんな話になったのかわからない」と話をして、銀行のローン責任者と信託会...続きを読む

Aベストアンサー

このままだと、本審査は否決されると思います。

住宅ローン審査の為に提出された所得証明は、全く意味を成さないことになりますし、現在の勤務先に1日出社し取り繕っても、今となってはそれも意味の無いことだと思います。返済源資が不明(新たな勤務先の所得がいくらなのか証明するものが無く、住宅ローンを約定通り弁済してくれるのか判断できない)なのですから、否決されるのは仕方がないと考えます。

在籍確認を会社の責任者の方及びご主人が共謀し上手く取り繕ったとしても、後日それが発覚すれば、銀行を欺いて融資を引き出したことになり、詐欺行為として一括弁済を求められたり、最悪刑事告発される場合も考えられます。責任者の方にも迷惑が掛ることになります。

今回はタイミングが悪かったものとして、一旦審査を取り下げ、転職後所得証明がきちんと提出できるようになったところで、改めて申し込むべきだと思います。否決は記録として残りますが、取り下げならば、残りません。

Qフラット35のローン審査が不安です クレジットの延滞?

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが
心配しているのがこれから申し込むフラット35のローン審査です。
毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。
ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。
以下、現状です。
○主人33歳 会社員 年収約320万。私33歳 パート年収約90万。

○物件価格は1900万。現金で700万用意できます(諸費用は別途考慮したうえです)住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。

○フラット35では問題ないと聞きますが・・・主人は転職して今度の5月でちょうど勤続1年になります。前職はまったく違う業種です。

○これが問題!主人が以前使っていたクレジットカード(消費者金融ではありません)過去に3回くらい引き落としができず、電話がかかってきてすぐに振込みをしたことがあるそうです。5年以内と事と思います。金額は大したことないそうなのですが、それぞれ1ヶ月以内に振り込んでいたとしても回数が気になります。昨年、メインバンクの都市銀行でキャッシュカードが古いタイプだからと新しいタイプの切り替えを勧められたのですが、クレジット機能がついているタイプで主人はその審査に通らずクレジット機能付のカードは作れませんでした!!!個人情報がだいぶ悪いということですよね?その後、クレジットカードは解約してしまいました。

最後の件がだいぶ気になっております。フラットの審査でもこれは厳しいですよね?
どうしてもこの物件を買いたいのですが。。。
この審査でもし落ちれば、他の方法で借りる方法などないものでしょうか?スルガ銀行なら大丈夫とも聞きますがどうでしょうか。

どうぞよろしくおねがいします。

はじめて質問させて頂きます。

とても良い中古住宅と出会い、先日売買契約を交わしてきたのですが
心配しているのがこれから申し込むフラット35のローン審査です。
毎日心配ばかりして自分達の知識不足を恨んでおります。
ローン審査に詳しい方に是非アドバイス頂けたらと考えております。
以下、現状です。
○主人33歳 会社員 年収約320万。私33歳 パート年収約90万。

○物件価格は1900万。現金で700万用意できます(諸費用は別途考慮したうえです)住宅金融支援機構からの借り入れは1200万。

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Aベストアンサー

#4です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 申し込みの際は、私の収入は合算しません。
> 主人の現在の会社の源泉徴収票と、転職前の会社の源泉徴収票(19年度と20年度の途中まで)を用意しております。
> あと、2年分の課税証明書です。
今は、ちょうど「年度」の変わり目になりますので、3月中(平成20年度)に申し込まれる場合と、4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合では、書類が変わってきます。
4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合は「申込年度の前年中に転・就職した方」となりますので、
1.「住民税課税証明書(平成20年度分と平成21年度分)」or「特別徴収税額の通知書(平成20年度分と平成21年度分)」
2.「現在の会社が発行した平成20年分の源泉徴収票」
3.「現在の会社が発行した『給与証明書』」(用紙は、お申し込みになる金融機関でもらってください)
になります。
3月中(平成20年度)に申し込まれる場合は、「申込年度の前年1年間後に転・就職した方」になりますので、
1.「住民税課税証明書(平成19年度分と平成20年度分)」or「特別徴収税額の通知書(平成19年度分と平成20年度分)」
2.「現在の会社が発行した『給与証明書』」(用紙は、お申し込みになる金融機関でもらってください)
になります。
「転職前の会社の源泉徴収票」は必要にならないと思います。
(返済をするのは「これから」なので、「過去」にどれだけの給料をもらっていたか…は関係ないということでしょう。この点は、住宅金融公庫時代から変わっていません。)

> 問題のクレジットですが、以前支払いが遅れていたのはニコスカード。
> そしてクレジット機能付キャッシュカードはUFJです。
> どちらもCICに加盟してますね。
いいえ、それどころか、「同じ会社」が発行・管理をしていますよ。
合併していった結果、現在は『三菱UFJニコス株式会社』という会社になっていますから(クレジットカードの審査は、あくまでも銀行ではなくクレジット会社で行われます。クレジット機能付キャッシュカードでも同じです)。
ニコスカードのウェブサイトから「個人情報保護法にもとづく公表事項」を見ても、UFJカードやMUFGカードのウェブサイトから「個人情報保護法にもとづく公表事項」を見ても、同じ『三菱UFJニコス株式会社』のページが表示されると思います。
要するに、ご主人の「クレジット機能付キャッシュカード」は、「同じ会社」だったので、「内部情報」によりNGになったのでしょう。
下手をすれば、ご主人は、この先一生、『三菱UFJニコス株式会社』が発行・管理をしているクレジットカードは、一切作れない…ということもあります。
『三菱UFJニコス株式会社』が発行・管理をしている「提携カード」って、結構多いのでご注意ください(私が持っているクレジットカードでも)。
ご参考までに、合併の結果、『三菱UFJニコス』は、「5機関全ての『個人信用情報機関』」に加盟しています。

> ニコスを解約したのはちょうど1年前くらいでしょうか。。。
> CICとKSCは相互に個人情報を利用できる(クリン)そうなので、うーん。。。
> 延滞の情報は住宅金融支援機構さんも必ず確認されますよね。。
#4で申し上げましたとおり、ご主人の場合は『「だいぶ悪い」状態(#3さまがおっしゃっている「ブラック」=『個人信用情報機関』に「異動」の情報が登録された状態)』にはなっていないと思います。
ですから、『延滞』ではないと思いますよ。
悪くても『「悪い」状態(#2さまががおっしゃっている「ブラック」=『個人信用情報機関』に何らかのネガティブな情報が登録された状態)』だと思います。『延滞』ではなく『支払遅延』の記録が残っている状態…ですね。
『延滞』と『支払遅延』は、「情報の種類」が違うんですよ。
下手すれば(?逆かな)『個人信用情報機関』の情報としては、「悪い」状態ですらないかもしれません。
「クレジット機能付キャッシュカード」の審査に落ちたのは、あくまでも『三菱UFJニコス株式会社』の「内部情報」によるものだった可能性がありますから。

それと、CRINについてですが、確かに『延滞』されて、『CIC』に「異動」という情報が登録されていれば、CRINによって『KSC』からでも「この人は延滞したことがある」ということが把握できます。
ですが『支払遅延』は、「CRINの交流対象情報」ではないので、『CIC』に「支払遅延」という情報が登録されていても、CRINによって『KSC』から「この人は支払遅延をしたことがある」ということは把握できないんです。

> 銀行系のクレジット審査は厳しいようですが、住宅ローンの審査がそこまで厳しくないのを祈るばかりです。。。
銀行系と言っても、審査をするのはクレジット会社ですから、「銀行系だから厳しい」ということはないですよ。
それは、「クレジット会社の審査基準」ですし、同じクレジット会社でも銀行系、流通系、百貨店系、学校法人系といろいろな提携カードがありますから(この点勘違いされている方は多いですね~)。
それに、クレジットカードの利用限度額と住宅ローンの借入額を比較すれば、住宅ローンの借入額の方が大きいですから、いくら有担保でも、「倒れた時」の損害額は、住宅ローンの方が大きいですよ。
いくらサービサーが代位弁済してくれると言っても。

#4です。
ご丁寧なお礼をありがとうございました。

> 申し込みの際は、私の収入は合算しません。
> 主人の現在の会社の源泉徴収票と、転職前の会社の源泉徴収票(19年度と20年度の途中まで)を用意しております。
> あと、2年分の課税証明書です。
今は、ちょうど「年度」の変わり目になりますので、3月中(平成20年度)に申し込まれる場合と、4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合では、書類が変わってきます。
4月以降(平成21年度)に申し込まれる場合は「申込年度の前年中に転・就職した方」...続きを読む

Q住宅ローン 本審査の在籍(本人)確認

只今、全宅住宅ローンでフラット35の住宅ローン本審査中です。
本人の在籍確認について質問します。

会社へ在籍確認の電話がありますか?
不動産屋さんも本人確認の電話はあると言っていたのですが、今のところかかってきていません。
過去の質問なども色々見たのですが、会社に電話があると書いていたり、個人情報保護法で自宅や携帯にかかってくると意見がわかれています。

実際のところ、どうなんでしょう?
金融機関や住宅ローンのプランによっても異なると思いますが、知っている方がいらしたら参考に教えてください。

宜しくお願いします。

Aベストアンサー

フラット35は窓口となっている銀行での審査の後、住宅金融支援機構での審査と2段階に分かれています。
あくまで知人の一例ですが、銀行での審査段階で在籍確認があったと言っていました。

また、私の場合はフラット35ではありませんが、提出した保険証に会社名が記入されているので、在籍確認等が一切ありませんでした。

金融機関側はその実態は必ず何らかの方法で調査していますが、在籍確認があるかないか自体は審査結果には関係ないと思いますのでご安心下さい。


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