住宅ローンの審査について。

新築(戸建て)を購入するにあたり、住宅ローンを検討しています。
8年ほど前に個人再生をしており、このような私でも審査の対象となるようなところがあるのでしょうか?

私は勤続年数10年5ヶ月、年収470万円、32歳です。
今は独身ですが、近々結婚する予定なので、そのタイミングで購入を考えています。
ハウスメーカーを何社かまわり、希望の物件を見つけました。
価格は3,200万円、諸費用200万円、合計3,400万円で住宅ローンを考えています。
現在の住まいは2年と3か月ほど住んでいます。家賃は駐車場込で9万1千円です。(県からの補助がでている物件で、収入が上がったため、10月からは10万1千円になります)
(※変動金利で考えています)
お恥ずかしい話ですが、貯蓄もほとんどなく、フルローンになります。(結婚資金は別ですが)

一度親の事業が倒産したあおりを受け、私も10年前に個人再生をしております。(その後3年かけて完済し、7年と少し経過しています)
先日、クレジットカード(ETC)を申し込んだところ、問題なく作れました。(融資枠は無しで申し込みしました)

先日JAに住宅ローンの申請を出したところ、審査落ちの連絡がありました・・・
(ハウスメーカーの担当者には包み隠さずすべてお話しております)
やはり住宅ローンを組むこと自体が無理なのでしょうか?
審査落ちの要因は、JAの担当者いわく、個人情報に問題があるとのことでした・・・
現在、但馬銀行に申し込みをしているところです。(JA・但馬銀行ともに同じ日(7/12)に出したにもかかわらず、JAは月曜日(7/13)の午前中に「審査落ち」の連絡がありました。但馬は現在(7/15 14:30)何も連絡はありません。
最後に審査が落ちた後に個人情報に今回の申し込みの件が登録されるので(1~2ヶ月)、次の審査を早めに行った方がよいと、この知恵袋で拝見しましたが、そういうものなのでしょうか?
長々と書きましたが、よろしくお願いします。

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A 回答 (4件)

不動産会社会社員の者です。



まず、借入額に関してですが一般的に金融機関は返済比率という考え方で借入限度額を判断します。年収額による毎年のローン返済額の最大値を設け、その額以下の返済計画でのお金の貸し出しをします。
目的は、住宅ローンが重荷になり過ぎない限度を設定するためです。
返済が滞納するような重い住宅ローンでは貸した方としても意味が無いわけです。
そのなかで。、年収の6倍というのはひとつの簡単な判断方法になります。
質問者様の場合、返済比率から計算しますと最大借入額は3754万円となります。返済比率はOKですね。

今年の3月以降、大手都市銀行は特に貸出し基準の見直しを行いました。結果、審査が厳しくなり私たちの仕事の環境も大きく変化しました。
属性の良い(大手企業・公務員の方)はさほど影響が無いのかも
しれないですが、100%ローン自体が厳しくなっています。
今回のケースは物件価格+諸経費となるので、金融機関から見ると110%・120%ローンとなるはずです。
今回問題となっている点としては、100%オーバーローンであることとと、個人信用情報だと思われます。
ただ、金融機関も人間が判断する部分もありますので、例えば借入割合が少ない(自己資金を入れる)等があれば柔軟な対応も出来る所もあるかもしれません。銀行としても良い材料が欲しいところのような気がします。
例えばですが・・、質問者さんが私のお客さんであった場合、今では無く、もう少ししてからの購入をお勧めしたいです。
実際に今回色々と動いた事は無駄にはならないはずです。必要書類等は分かったでしょうし、総額のイメージも出来たと思います。
後はもう少しの自己資金と個人信用情報がそろそろ消えるであろう事です。
長々書きましたが、住宅ローンの可能性は十分にあります。
ただ、「今」が厳しいだけと思います。
最後に「個人情報に今回の申し込みの件が登録される」とありましたが、これは間違いですよ。個人信用情報を取得した金融機関の履歴が残るだけです。そして、そのタイミングは即日です。
この履歴は一月ほどで消えるようですが、1社に出し否認され、次、次・・。となると、金融機関としても「ああ、うちは3社目なのか。」と印象が悪くなるのは事実です。ただ、履歴は消えるようです。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
長々とした私の質問に対して、的確なご回答で助かりました。
確かに今回購入を考え、契約に至るまでの経緯については大変勉強になりました。(ネット等で分からないなりに勉強もしました)
今後、この知識が生かせるよう、頭金をためつつ、自分にとって最適な物件があるかアンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:04

 審査が通らない理由は諸費用込みのフルローンにもあると思います。



 とりあえず、諸費用は手出し、頭金を100万円用意してはいかがでしょうか?おそらく通ると思います。
 結婚資金が別にあるとすれば、その結婚資金分ほど低い金利でお金を借りているのと同じです、本末転倒です、住宅ローンの低い金利は住むための住宅を建てるためのローンのため他目的の借り入れ金利に比べて随分低いのです。

 もっと収入が高い人間であっても高額な買いものをするのに100万円の頭金も用意できないということになると限度額がさがります。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます!
当初は購入の予定はなかったのですが(住宅にあてる頭金がなかったため)ハウスメーカの担当者が「今はフルローンでも全然大丈夫ですよ」といわれ、たまたま私たちにとって良い物件がでてきたので、契約に至りました。
うん千万円の高い買い物をしようとしているのに、100万程度の頭金もないと、貸す側からしたら、不安になるのは当たり前だと思います。
頭金を貯めつつ、私にとって最適な物件があるか、アンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:12

個人再生は自己破産とは違いますのである程度のローンは可能です。

ただ、住宅ローンとなってきますと金額が大きいですので不可能に近いと思います。

個人再生から7年間は個人信用情報に記録されますが、微妙な時期だったのかもしれません。こちらはCIC等で個人情報を開示の上ご確認されることをお勧めします。

また、それ以外でも年収に対してローン額が大きすぎるように思います。大体年収の5倍が目安で問題のない方でも7倍が限度です。個人情報に問題がなくてもローン額自体が通らない可能性があります。

このままローンに落ちた履歴を増やすよりは、現時点での住宅購入を再考された方が良いかもしれません。2500万円までの物件を探すか、もう少し頭金を貯蓄してから購入するかが妥当だと思います。

ご参考まで。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました。
下記の内容をきき、少し安心しました。
>個人再生は自己破産とは違いますのである程度のローンは可能
頭金を貯めつつ、私にとって最適な物件があるか、アンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:05

はじめまして。


一般的に住宅ローンの借り入れ可能額は年収の五倍程度と言われてます。また、最近は頭金無しでも全額ローン可能とは言われてますが、全額ローンが降りない事も多く、土地家の担保査定で減額される事も多い様です。

個人再生云々の話以外の部分でも、ちょっと厳しそうな感じがします。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました。
現実を知ることができ、大変べんきょうになりました!
頭金を貯めつつ、私にとって最適な物件があるか、アンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:08

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住宅ローン借り換えについてです。


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月々返済6万7千くらいだとおもいます。
もし、15年後、残り1千万の時にローンの借り換えをしたら、今度は1千万に対して1%の金利になるので、金利は変わらなくても安くなりませんか?
自分の計算だと月返済が6万3千円ななるのですが。
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Aベストアンサー

No.1 Moryouyouです。

>元利でも、支払う利子はどんどん減っていくんですか?
元利均等払いは、先述の月々の返済が
64,280円でこの内訳として金利の割合が
高いのですが、月毎の利子が返済額の
内数になるわけです。
残高が減っていくに従って、利子も
減っていくわけです。

回答で以下の考慮が抜けていました。
ご注意ください。
『金利10年固定の1%』
ということであれば、10年後に
金利は見直されます。

最初の回答はずっと1%の固定金利の
場合です。
その前提ならば、月64,280円の返済で
30年です。

フラット35ならば、いけそうですが...
以下などでご検討ください。
http://kakaku.com/housing-loan/list/list.asp?hl_ltype=2&hl_pref=0&hl_ccd=001.002.003.004.007.006.013.008.017.014.015.020&hl_vrate_s=00000000l00&hl_trgirate=1

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基本的に勤続年数3年以下では審査は通らないと思ってください。(特に都市銀行)
例外はありますが、それは
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・給与がUP
などなど色んな条件付です。

>ニコスの諸経費ローンというのを利用予定でした。
そうですか。。。。そこまで持家にこだわらなくても賃貸の方が経済的には得なんですけどね。(頭金がある場合は持ち家が得になることはある)

まあ持家が欲しいという気持ちと金銭は比較できませんので、ご質問者の御判断であればとやかく言う話ではないですね。

>義母へは毎月10万円送っているので、家を購入して
>義母と同居する(仕送りがなくなる)と十分支払えると思います。
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Q住宅ローン借り換えで最優遇金利を繰り返し使うことはできますか?

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話だけ聞くと納得できますが、あらゆる銀行の金利が2・5-3・5%という金利をHPなどで打ち出している中、こんなうまい話があるものなのでしょうか。不動産屋さんの言う通りなら金利1%は安く済ませられるわけですが本当でしょうか。
住宅ローン破産は、最優遇金利期間の3年間が終わり、金利が跳ね上がってから払えなくなって、陥ってしまうケースが多いと聞きすし…。この辺の実情をもしご存知の方がいれば教えてください。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

私も個人的には今の低金利を活用するほうが、長期固定よりも得になる可能性が高いとは思います。

但し、その不動産屋が言うような、金融機関の借り換えをするのには、リスク(その都度審査がある)と費用(他の回答者さん参考)があります。

従って、最初の3年だけ安い金利の制度を使うのではなく、借入期間ずっと金利優遇(金融機関によって差はありますが、1.0%~1.3%の全期間優遇もあります)の金利水準で考えたほうが安心です。

また、将来的な資金計画においては、2.5%ぐらいで返済額をシュミレーションして、それを前提に考えておく事が重要だと思います。

総じて、その不動産屋は不親切(売るときのことしか考えていない、もしくは知識不足)だと思います。

Q住宅ローンの審査で絶対落ちる事について

住宅ローンの審査で、それをやったら絶対落ちるという
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ちなみに、
・4年半前に三和銀行のカードローンで滞納し
完済したものの口座を取り消しとなりました・・
・住民税滞納も何度かあります・・
・2年くらい前に自営業で審査に1度落ちています

Aベストアンサー

カードローンの延滞、クレジットの延滞、税金の延滞、公共料金の延滞、連帯保証人なっているか、等 何をやっても落ちますし、また2年前の審査が落ちた記録も信用情報の会社に残っています。

Q住宅ローンの借り換え?変動金利?固定金利?

ローン契約直前で激しく迷っています。

今は全額を変動金利にしていますが、
社会の現状を考えると、国の格付けが下がって金利が上がるのでは
ないかという心配がわき上がってきました。

(恥ずかしながら経済に疎いのでこれ自体妄想だとしたらご指摘ください)

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?
と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、
その2000万円だけを他行で借り換えて、フタマタで返済する事も可能なのでしょうか。

アドバイスいただけると有り難いです!

Aベストアンサー

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?>
変動金利が上昇して来た時、固定金利は先に上昇しているでしょうから時既に遅しでしょう。。でないと、みんな変動金利で借りれば損しないことになりますので。

と思うのですが、借り換えは「全額借り換え」でなければ通らないのでしょうか。>
一部繰上返済は出来るので、あとは新たに借りる銀行の審査に通るかどうかです。二番抵当では貸してくれない可能性がまずあります。

たとえばローン総額3000万中で2000万円が限度額と判断されたとして、その2000万円だけを他行で借り換えて、フタマタで返済する事も可能なのでしょうか。>
先に借りている金融機関は繰上返済するだけなので、何の問題もありません。新しく借りる金融機関で2000万円貸してくれるとして、それがあなたの限度額なのか、それとも残りの1000万円の借金を差し引いてのものかが問題です。前者なら全額繰上返済しないと無理ですし、後者なら抵当権の問題以外は大丈夫でしょう。審査は他の借金も勘案するのが普通です。

住宅ローンの借り換え?変動金利?固定金利?>
そもそも変動金利での返済額でしか払えないようでは無理なローンです。金利が上昇すれば破綻する可能性が高いです。
試算では全期間固定金利でも無理のないローンにしておき、その上で変動金利を選択するなら差額を貯蓄しておき将来の金利上昇に備えないと安心出来ないでしょう(一部は繰上返済)。ここでいう無理のないローンとは、全期間固定金利で定年までのローンを組んだ時に収入の20~25%以内(年収により変動)の返済額になる借入金額が目安です。現在の家賃殿の比較も必要で、これより数万円少ない返済額である必要もあるでしょう。これは、今まで掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位、マンションの場合は修繕積立金や管理費等)が掛かるようになるからです(毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心)。この他に、いざという時のために生活費の半年から1年分以上は常に現金で置いておきたいところです(住居の購入に関係なく、減給や失職に対処するため)。あとは頭金を物件価格の20~30%以上は最低払ってローン残高>物件価値にならないようにしておけば、いざという時に売却して精算出来るので安心です(逆だと、差額の現金を用意しないと売ることすら出来ない)。
人生を左右する借金をするのですからこの程度のリスクヘッジは必要で、このくらいの試算にしておけば金利タイプは自由に選んでも問題ないと思います。将来の金利が分かる人は居ませんのであくまで自己判断ですが、金利が高くても総支払額が決まっている安心を取るか、変動金利で総支払額が少なくなるかの賭けをするかです。ただ、どちらが得かは完済するまで分かりませんが…。

いざとなったら住宅ローンを借り換えればいいのかな?>
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Q至急!!住宅ローンの審査に落ちたいんです

新築戸建の契約を仮審査前に集結しました。
契約したものの、支払い面で不安事項がありどうしてもローンの審査に落ちたいんです。

2600万円(物件価格2440万)
35年三井住友超長期35年2.98でこれから仮審査です。

年収385万
勤続年数(保険証への記載より)17年3月11日より1年
(アルバイト時代から数えて2年のつもりだったのですが、健康保険に記載された日付からと最近知りました)

手付金は払っていませんが、ただ解約すれば10%の違約金がかかります。
住宅ローン特約を使ってどうにか無効にしたいです。

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バカな質問だとは分かっていますが、どなたかお付き合いください。
水曜日に銀行に申し込みに行くので至急お願いします。

新築戸建の契約を仮審査前に集結しました。
契約したものの、支払い面で不安事項がありどうしてもローンの審査に落ちたいんです。

2600万円(物件価格2440万)
35年三井住友超長期35年2.98でこれから仮審査です。

年収385万
勤続年数(保険証への記載より)17年3月11日より1年
(アルバイト時代から数えて2年のつもりだったのですが、健康保険に記載された日付からと最近知りました)

手付金は払っていませんが、ただ解約すれば10%の違約金がかかります。
住宅ローン特約を使ってどうにか無効にした...続きを読む

Aベストアンサー

回答数一気に伸びてますね。内容見て笑いましたw。
池田銀行のお膝元ですか、担当の偉いさん紹介したいくらいです。
一見さんでこの条件なら間違いなくお断りされますからw。
さて、他の方の回答にある手付放棄の話については、
『払ってなくても契約したなら解約は出来る』と思ってもらっていいです。
過去数例見てますが、違約金取り損ねがほとんどです。(払ってくれるわけない)
本当に払った人のほうが少なく、払ったらラッキーって云う感じですね。
ただ、今から手付を入れることは不可能で、逆に『中間金』扱いにされると履行の着手になる可能性があるので、『ダメなときには』と思ってください。

では、がんばってSMBCに行って来て下さい。

Q住宅ローンの借り換えで公庫買取型の全期間固定金利ってありますか?

銀行の相談口や住宅ローン相談サービスに質問しようと思ったのですが、
結構詳細な個人情報を登録しないといけなかったもので、
こちらで基本的な知識を伺えればと思っています。

現状約1,800万を30年間 長期固定金利3.3%(公庫買取型)で日本住宅ローンより借入しています。

先日(4/5?)の日経新聞にも出てましたが、最近銀行やノンバンクで公庫買取型の
長期固定金利が2%台で出ていますが、

(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
(りそな銀行が2.9%ぐらいであったように思いますが、)

(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?

(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?

(4)控除を受ける場合はまた確定申告が必要ですか?(年末調整で控除可能か?)

(4)借り換えした場合、火災保険は再度加入しなければならないのですか?(今までのものを継続可能か?)

よろしくお願いします。

Aベストアンサー

>(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
公庫のものは直接・間接(債権買取型)を問わず借り換えにはご利用できません。

>(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?
三井住友銀行が3%弱で出しています。これが全期間固定で借り換えできる最低金利でしょう。
(もしかすると地元信金や農協にもあるかもしれませんが)

>(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?
次の住宅ローンが適用を満たせば受けられます。
http://www.taxanswer.nta.go.jp/1233.htm

>(4)控除を受ける場合はまた確定申告が必要ですか?(年末調整で控除可能か?)
先のURLに書いている通り、原則は借り換えローンは適用対象外なので、いったん白紙に戻して再度借り替えたローンについても適用という形になりますから、税務署への手続きが必要です。

>(4)借り換えした場合、火災保険は再度加入しなければならないのですか?(今までのものを継続可能か?)
ケースバイケースです。公庫の火災保険は当初の満期まで継続できます。それより次の借り換え先が承認するかどうかという問題です。銀行によっては加入していればそれだけでOKという場合もあります。

>(1)借り換えにも適用されるのでしょうか?
公庫のものは直接・間接(債権買取型)を問わず借り換えにはご利用できません。

>(2)他行やノンバンク系でオススメ(金利が低く、長期固定)の借り換えローンありませんか?
三井住友銀行が3%弱で出しています。これが全期間固定で借り換えできる最低金利でしょう。
(もしかすると地元信金や農協にもあるかもしれませんが)

>(3)借り換えした場合、ローン控除は受けられますか?
次の住宅ローンが適用を満たせば受けられます。
http://www.taxanswer.nta....続きを読む

Q住宅ローン審査落ちについて

新築分譲マンションの購入を検討しています。
今現在、地銀に住宅ローンの事前審査を通してみましたが駄目でした・・・。今度3社目に事前審査を通すことになっていますが、あまり事前審査で落ちるとよくないのでしょうか?

Aベストアンサー

こんにちは。

ご質問の、『あまり事前審査で落ちるとよくないのでしょうか?』は
何社も事前審査に落ちると、その事自体が次の審査に影響するのでは?と理解しました。
そのような影響は有りませんのでご安心下さい。


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