住宅ローンの審査について

Question

住宅ローンの審査について。

新築（戸建て）を購入するにあたり、住宅ローンを検討しています。
8年ほど前に個人再生をしており、このような私でも審査の対象となるようなところがあるのでしょうか？

私は勤続年数10年5ヶ月、年収470万円、32歳です。
今は独身ですが、近々結婚する予定なので、そのタイミングで購入を考えています。
ハウスメーカーを何社かまわり、希望の物件を見つけました。
価格は3,200万円、諸費用200万円、合計3,400万円で住宅ローンを考えています。
現在の住まいは2年と3か月ほど住んでいます。家賃は駐車場込で9万1千円です。(県からの補助がでている物件で、収入が上がったため、10月からは10万1千円になります）
（※変動金利で考えています）
お恥ずかしい話ですが、貯蓄もほとんどなく、フルローンになります。（結婚資金は別ですが）

一度親の事業が倒産したあおりを受け、私も10年前に個人再生をしております。(その後3年かけて完済し、7年と少し経過しています）
先日、クレジットカード（ＥＴＣ）を申し込んだところ、問題なく作れました。（融資枠は無しで申し込みしました）

先日ＪＡに住宅ローンの申請を出したところ、審査落ちの連絡がありました・・・
（ハウスメーカーの担当者には包み隠さずすべてお話しております）
やはり住宅ローンを組むこと自体が無理なのでしょうか？
審査落ちの要因は、ＪＡの担当者いわく、個人情報に問題があるとのことでした・・・
現在、但馬銀行に申し込みをしているところです。(ＪＡ・但馬銀行ともに同じ日(7/12）に出したにもかかわらず、ＪＡは月曜日（7/13）の午前中に「審査落ち」の連絡がありました。但馬は現在（7/15 14：30）何も連絡はありません。
最後に審査が落ちた後に個人情報に今回の申し込みの件が登録されるので（1～2ヶ月）、次の審査を早めに行った方がよいと、この知恵袋で拝見しましたが、そういうものなのでしょうか？
長々と書きましたが、よろしくお願いします。

000185 · Accepted Answer

不動産会社会社員の者です。

まず、借入額に関してですが一般的に金融機関は返済比率という考え方で借入限度額を判断します。年収額による毎年のローン返済額の最大値を設け、その額以下の返済計画でのお金の貸し出しをします。
目的は、住宅ローンが重荷になり過ぎない限度を設定するためです。
返済が滞納するような重い住宅ローンでは貸した方としても意味が無いわけです。
そのなかで。、年収の６倍というのはひとつの簡単な判断方法になります。
質問者様の場合、返済比率から計算しますと最大借入額は３７５４万円となります。返済比率はＯＫですね。

今年の３月以降、大手都市銀行は特に貸出し基準の見直しを行いました。結果、審査が厳しくなり私たちの仕事の環境も大きく変化しました。
属性の良い（大手企業・公務員の方）はさほど影響が無いのかも
しれないですが、１００％ローン自体が厳しくなっています。
今回のケースは物件価格＋諸経費となるので、金融機関から見ると１１０％・１２０％ローンとなるはずです。
今回問題となっている点としては、１００％オーバーローンであることとと、個人信用情報だと思われます。
ただ、金融機関も人間が判断する部分もありますので、例えば借入割合が少ない（自己資金を入れる）等があれば柔軟な対応も出来る所もあるかもしれません。銀行としても良い材料が欲しいところのような気がします。
例えばですが・・、質問者さんが私のお客さんであった場合、今では無く、もう少ししてからの購入をお勧めしたいです。
実際に今回色々と動いた事は無駄にはならないはずです。必要書類等は分かったでしょうし、総額のイメージも出来たと思います。
後はもう少しの自己資金と個人信用情報がそろそろ消えるであろう事です。
長々書きましたが、住宅ローンの可能性は十分にあります。
ただ、「今」が厳しいだけと思います。
最後に「個人情報に今回の申し込みの件が登録される」とありましたが、これは間違いですよ。個人信用情報を取得した金融機関の履歴が残るだけです。そして、そのタイミングは即日です。
この履歴は一月ほどで消えるようですが、１社に出し否認され、次、次・・。となると、金融機関としても「ああ、うちは３社目なのか。」と印象が悪くなるのは事実です。ただ、履歴は消えるようです。

nonbay39 · Answer

審査が通らない理由は諸費用込みのフルローンにもあると思います。

　とりあえず、諸費用は手出し、頭金を１００万円用意してはいかがでしょうか？おそらく通ると思います。
　結婚資金が別にあるとすれば、その結婚資金分ほど低い金利でお金を借りているのと同じです、本末転倒です、住宅ローンの低い金利は住むための住宅を建てるためのローンのため他目的の借り入れ金利に比べて随分低いのです。

　もっと収入が高い人間であっても高額な買いものをするのに１００万円の頭金も用意できないということになると限度額がさがります。

rio_rio_ri · Answer

個人再生は自己破産とは違いますのである程度のローンは可能です。ただ、住宅ローンとなってきますと金額が大きいですので不可能に近いと思います。

個人再生から7年間は個人信用情報に記録されますが、微妙な時期だったのかもしれません。こちらはCIC等で個人情報を開示の上ご確認されることをお勧めします。

また、それ以外でも年収に対してローン額が大きすぎるように思います。大体年収の5倍が目安で問題のない方でも7倍が限度です。個人情報に問題がなくてもローン額自体が通らない可能性があります。

このままローンに落ちた履歴を増やすよりは、現時点での住宅購入を再考された方が良いかもしれません。2500万円までの物件を探すか、もう少し頭金を貯蓄してから購入するかが妥当だと思います。

ご参考まで。

kouasa0527 · Answer

はじめまして。
一般的に住宅ローンの借り入れ可能額は年収の五倍程度と言われてます。また、最近は頭金無しでも全額ローン可能とは言われてますが、全額ローンが降りない事も多く、土地家の担保査定で減額される事も多い様です。

個人再生云々の話以外の部分でも、ちょっと厳しそうな感じがします。

住宅ローンの審査について

不動産会社会社員の者です。

審査が通らない理由は諸費用込みのフルローンにもあると思います。

個人再生は自己破産とは違いますのである程度のローンは可能です。

はじめまして。

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