住宅ローンの審査について。

新築(戸建て)を購入するにあたり、住宅ローンを検討しています。
8年ほど前に個人再生をしており、このような私でも審査の対象となるようなところがあるのでしょうか?

私は勤続年数10年5ヶ月、年収470万円、32歳です。
今は独身ですが、近々結婚する予定なので、そのタイミングで購入を考えています。
ハウスメーカーを何社かまわり、希望の物件を見つけました。
価格は3,200万円、諸費用200万円、合計3,400万円で住宅ローンを考えています。
現在の住まいは2年と3か月ほど住んでいます。家賃は駐車場込で9万1千円です。(県からの補助がでている物件で、収入が上がったため、10月からは10万1千円になります)
(※変動金利で考えています)
お恥ずかしい話ですが、貯蓄もほとんどなく、フルローンになります。(結婚資金は別ですが)

一度親の事業が倒産したあおりを受け、私も10年前に個人再生をしております。(その後3年かけて完済し、7年と少し経過しています)
先日、クレジットカード(ETC)を申し込んだところ、問題なく作れました。(融資枠は無しで申し込みしました)

先日JAに住宅ローンの申請を出したところ、審査落ちの連絡がありました・・・
(ハウスメーカーの担当者には包み隠さずすべてお話しております)
やはり住宅ローンを組むこと自体が無理なのでしょうか?
審査落ちの要因は、JAの担当者いわく、個人情報に問題があるとのことでした・・・
現在、但馬銀行に申し込みをしているところです。(JA・但馬銀行ともに同じ日(7/12)に出したにもかかわらず、JAは月曜日(7/13)の午前中に「審査落ち」の連絡がありました。但馬は現在(7/15 14:30)何も連絡はありません。
最後に審査が落ちた後に個人情報に今回の申し込みの件が登録されるので(1~2ヶ月)、次の審査を早めに行った方がよいと、この知恵袋で拝見しましたが、そういうものなのでしょうか?
長々と書きましたが、よろしくお願いします。

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A 回答 (4件)

不動産会社会社員の者です。



まず、借入額に関してですが一般的に金融機関は返済比率という考え方で借入限度額を判断します。年収額による毎年のローン返済額の最大値を設け、その額以下の返済計画でのお金の貸し出しをします。
目的は、住宅ローンが重荷になり過ぎない限度を設定するためです。
返済が滞納するような重い住宅ローンでは貸した方としても意味が無いわけです。
そのなかで。、年収の6倍というのはひとつの簡単な判断方法になります。
質問者様の場合、返済比率から計算しますと最大借入額は3754万円となります。返済比率はOKですね。

今年の3月以降、大手都市銀行は特に貸出し基準の見直しを行いました。結果、審査が厳しくなり私たちの仕事の環境も大きく変化しました。
属性の良い(大手企業・公務員の方)はさほど影響が無いのかも
しれないですが、100%ローン自体が厳しくなっています。
今回のケースは物件価格+諸経費となるので、金融機関から見ると110%・120%ローンとなるはずです。
今回問題となっている点としては、100%オーバーローンであることとと、個人信用情報だと思われます。
ただ、金融機関も人間が判断する部分もありますので、例えば借入割合が少ない(自己資金を入れる)等があれば柔軟な対応も出来る所もあるかもしれません。銀行としても良い材料が欲しいところのような気がします。
例えばですが・・、質問者さんが私のお客さんであった場合、今では無く、もう少ししてからの購入をお勧めしたいです。
実際に今回色々と動いた事は無駄にはならないはずです。必要書類等は分かったでしょうし、総額のイメージも出来たと思います。
後はもう少しの自己資金と個人信用情報がそろそろ消えるであろう事です。
長々書きましたが、住宅ローンの可能性は十分にあります。
ただ、「今」が厳しいだけと思います。
最後に「個人情報に今回の申し込みの件が登録される」とありましたが、これは間違いですよ。個人信用情報を取得した金融機関の履歴が残るだけです。そして、そのタイミングは即日です。
この履歴は一月ほどで消えるようですが、1社に出し否認され、次、次・・。となると、金融機関としても「ああ、うちは3社目なのか。」と印象が悪くなるのは事実です。ただ、履歴は消えるようです。
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この回答へのお礼

ありがとうございました。
長々とした私の質問に対して、的確なご回答で助かりました。
確かに今回購入を考え、契約に至るまでの経緯については大変勉強になりました。(ネット等で分からないなりに勉強もしました)
今後、この知識が生かせるよう、頭金をためつつ、自分にとって最適な物件があるかアンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:04

 審査が通らない理由は諸費用込みのフルローンにもあると思います。



 とりあえず、諸費用は手出し、頭金を100万円用意してはいかがでしょうか?おそらく通ると思います。
 結婚資金が別にあるとすれば、その結婚資金分ほど低い金利でお金を借りているのと同じです、本末転倒です、住宅ローンの低い金利は住むための住宅を建てるためのローンのため他目的の借り入れ金利に比べて随分低いのです。

 もっと収入が高い人間であっても高額な買いものをするのに100万円の頭金も用意できないということになると限度額がさがります。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます!
当初は購入の予定はなかったのですが(住宅にあてる頭金がなかったため)ハウスメーカの担当者が「今はフルローンでも全然大丈夫ですよ」といわれ、たまたま私たちにとって良い物件がでてきたので、契約に至りました。
うん千万円の高い買い物をしようとしているのに、100万程度の頭金もないと、貸す側からしたら、不安になるのは当たり前だと思います。
頭金を貯めつつ、私にとって最適な物件があるか、アンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:12

個人再生は自己破産とは違いますのである程度のローンは可能です。

ただ、住宅ローンとなってきますと金額が大きいですので不可能に近いと思います。

個人再生から7年間は個人信用情報に記録されますが、微妙な時期だったのかもしれません。こちらはCIC等で個人情報を開示の上ご確認されることをお勧めします。

また、それ以外でも年収に対してローン額が大きすぎるように思います。大体年収の5倍が目安で問題のない方でも7倍が限度です。個人情報に問題がなくてもローン額自体が通らない可能性があります。

このままローンに落ちた履歴を増やすよりは、現時点での住宅購入を再考された方が良いかもしれません。2500万円までの物件を探すか、もう少し頭金を貯蓄してから購入するかが妥当だと思います。

ご参考まで。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました。
下記の内容をきき、少し安心しました。
>個人再生は自己破産とは違いますのである程度のローンは可能
頭金を貯めつつ、私にとって最適な物件があるか、アンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:05

はじめまして。


一般的に住宅ローンの借り入れ可能額は年収の五倍程度と言われてます。また、最近は頭金無しでも全額ローン可能とは言われてますが、全額ローンが降りない事も多く、土地家の担保査定で減額される事も多い様です。

個人再生云々の話以外の部分でも、ちょっと厳しそうな感じがします。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございました。
現実を知ることができ、大変べんきょうになりました!
頭金を貯めつつ、私にとって最適な物件があるか、アンテナを張り巡らせていくようにします。

お礼日時:2009/07/19 13:08

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よろしくお願いします。

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Aベストアンサー

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>親名義なら審査とおるのでは?と言われたのですが、
>そのような事は可能なのでしょうか?

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Aベストアンサー

>ニコスの諸経費ローンというのを利用予定でした。
そうですか。。。。そこまで持家にこだわらなくても賃貸の方が経済的には得なんですけどね。(頭金がある場合は持ち家が得になることはある)

まあ持家が欲しいという気持ちと金銭は比較できませんので、ご質問者の御判断であればとやかく言う話ではないですね。

>義母へは毎月10万円送っているので、家を購入して
>義母と同居する(仕送りがなくなる)と十分支払えると思います。
10万に加えて現在の家賃まで住居費関係に当てられるということですね。

>土地には物件を立ててくれる建築屋さんの
>根抵当権がついてます。
>ローンが通ればはずしてくれるそうなのですが、
>そのせいでしょうか?
全く関係ありません。
物件に問題があるケースというのはマンションではほとんどありませんが、戸建の場合には全面道路が私道だが持分が無いとか、違法建築であるなどですね。
(もちろん土地が借家だと抵当権設定できないのでNGですがこれなら既に不動産屋も気がついているはずです)

基本的に勤続年数3年以下では審査は通らないと思ってください。(特に都市銀行)
例外はありますが、それは
・同一業種の転職
・中堅or大手企業への転職
・給与がUP
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>ニコスの諸経費ローンというのを利用予定でした。
そうですか。。。。そこまで持家にこだわらなくても賃貸の方が経済的には得なんですけどね。(頭金がある場合は持ち家が得になることはある)

まあ持家が欲しいという気持ちと金銭は比較できませんので、ご質問者の御判断であればとやかく言う話ではないですね。

>義母へは毎月10万円送っているので、家を購入して
>義母と同居する(仕送りがなくなる)と十分支払えると思います。
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2600万円(物件価格2440万)
35年三井住友超長期35年2.98でこれから仮審査です。

年収385万
勤続年数(保険証への記載より)17年3月11日より1年
(アルバイト時代から数えて2年のつもりだったのですが、健康保険に記載された日付からと最近知りました)

手付金は払っていませんが、ただ解約すれば10%の違約金がかかります。
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契約書の融資の欄に2600万となっているので、
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三井住友に申し込むつもりですが、ここよりもっと審査の厳しい銀行はありますか?
勤続が1年になるということでかなり落ちる確率は高いかなと思うのですがどうでしょうか・・・。

バカな質問だとは分かっていますが、どなたかお付き合いください。
水曜日に銀行に申し込みに行くので至急お願いします。

新築戸建の契約を仮審査前に集結しました。
契約したものの、支払い面で不安事項がありどうしてもローンの審査に落ちたいんです。

2600万円(物件価格2440万)
35年三井住友超長期35年2.98でこれから仮審査です。

年収385万
勤続年数(保険証への記載より)17年3月11日より1年
(アルバイト時代から数えて2年のつもりだったのですが、健康保険に記載された日付からと最近知りました)

手付金は払っていませんが、ただ解約すれば10%の違約金がかかります。
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Aベストアンサー

回答数一気に伸びてますね。内容見て笑いましたw。
池田銀行のお膝元ですか、担当の偉いさん紹介したいくらいです。
一見さんでこの条件なら間違いなくお断りされますからw。
さて、他の方の回答にある手付放棄の話については、
『払ってなくても契約したなら解約は出来る』と思ってもらっていいです。
過去数例見てますが、違約金取り損ねがほとんどです。(払ってくれるわけない)
本当に払った人のほうが少なく、払ったらラッキーって云う感じですね。
ただ、今から手付を入れることは不可能で、逆に『中間金』扱いにされると履行の着手になる可能性があるので、『ダメなときには』と思ってください。

では、がんばってSMBCに行って来て下さい。

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こんにちは、質問させて下さい。

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この件について、不動産仲介業者は本審査が通るまで
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ないでしょうか?
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手付金を放棄して解除するのは悔しいです、何か方法がないか
教えていただければと思います。

Aベストアンサー

大変難しいと思います。

確かに、仲介業者には、事実をありのままに伝える義務がありますが、これは、入居後に支障となる要因についてであって、住宅ローン控除のように、入居後の生活に直接の支障とならないものについては、「記載してない」ことが「対象外である」とみなされる可能性が高いです。
たとえば、「敷地内に駐車場がないマンションである」ことを事前に告知している物件案内は存在しません。もちろん、「駐車場がありますか」という問いに対して、「ありません」と答える義務はありますが、聞かれなければ、「車を持っていることなど知らなかった」わけですから、過失にはあたらないのです。

したがって、gatinhaさんの訴えは、仲介業者からすれば「個人都合によるキャンセル」に相当するため、手付金を戻すことは不可能です。

また、住宅ローン審査も終わっているわけですし、これを白紙に戻すとなると、仲介業者に対して多大な不利益を与えたとみなされ、手付金はおろか、違約金を請求される恐れもあります。
場合によっては、審査を行った銀行からも、なんらかのクレームがつく可能性があります。

中には、善良な仲介業者もあり、しぶしぶでも手付金を返してくれるところもあるでしょうが、ご質問の本文を読む限り、難しいでしょうね・・・

大変難しいと思います。

確かに、仲介業者には、事実をありのままに伝える義務がありますが、これは、入居後に支障となる要因についてであって、住宅ローン控除のように、入居後の生活に直接の支障とならないものについては、「記載してない」ことが「対象外である」とみなされる可能性が高いです。
たとえば、「敷地内に駐車場がないマンションである」ことを事前に告知している物件案内は存在しません。もちろん、「駐車場がありますか」という問いに対して、「ありません」と答える義務はありますが、聞か...続きを読む


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