「夫を成功」へ導く妻の秘訣 座談会

住宅ローン審査に詳しい方回答お願いします。
地銀に住宅ローン本審査を出しています。
数日前に仲介の不動産屋から『支店と保証会社からはOKが出ているが本部にもOKを貰わないといけなくなった』と言われました。
担当営業が言うには極めて稀なケースのようでとても心配です。
本部に稟議とはどのようなことを意味するのでしょうか?
また、こういった場合審査に通る可能性は低いのでしょうか?
どなたかわかる範囲で構いませんので回答よろしくお願いします。

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A 回答 (3件)

本部稟議(申請)とは支店長の裁量(権限)を超える場合に本部のしかるべき部署(融資部、審査部など)の承認をとるということです。

たとえば金額が一定限度を超えている場合、物件あるいは物件査定が規定を満たしていない場合、申し込み人の資格が不十分な場合など、ある種のイレギュラー要素がある場合です。
この不動産屋の説明は銀行担当者の話をそのまま伝えているようですが、銀行は普通なら最終結果が出るまでは条件付きであっても「OK」という言葉は使わないものです。とりあえずは支店段階での審査結果はおおむね良好と考えていいと思います。
しかし「本部にもOKを貰わないといけなくなった」とか「極めて稀なケース」という言い方にも引っ掛かります。融資担当者の自信の無さによって銀行員の決まり文句で万一の時の逃げ道を作っているだけとは思いますが、銀行には役所と同じように縦割りと縄張りがありますから本部の変わり者が理解不能なイチャモンをつけてくることもあります。ローンの実行までは気を許すことはできません。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございましたm(_ _)m

ある種のイレギュラー要素…万一の時の逃げ道…まさに私が心配していることです!

あと数日とても長く感じます。

お礼日時:2011/10/02 08:39

【本部に稟議】とは 本店営業部の信用管理部決済と旧名称(住宅金融公庫)の枠と併用して、地方銀行の融資枠を実行する際に、支店長決済枠(通常4000万円超~)を越えた融資額を支店で代行決済するときに、稟議されます。



稟議内容はさまざまです。

【家族の状況】を初めとして、過去の離婚暦があると最近では稟議される場合もあります。

おそらく、
(1)住宅ローンの実行する期日の打ち合わせ
(2)覚書の提出の有無
(3)質権設定同意書の記載要領

不動産融資実行期日で 同意書をもらうかどうか などなど 支店での事務処理と違った事務処理を挿むケースに多々本店稟議が入ります。

まったく関係無いケースとして 支店長(業務担当課長や融資実行役席)が経験値が少ない時も稟議が入ります。

本部に稟議とはあくまで 銀行サイドの体裁整えの執務に過ぎません。心配無用です
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この回答へのお礼

とても詳しい回答をありがとうございましたm(_ _)m

住宅ローンに100%はありませんが、心配無用とのお言葉とても心強いです。

ありがとうございました!

お礼日時:2011/10/01 17:07

地銀の規模にもよりますが、普通、戸建住宅の融資に対し、支店長決済枠の範囲内


なら、支店で終わります。

金額が大きい場合、小さな地銀と付き合ったことがないので、推定ですが、
例えば、5,000万円以上の案件、

銀行自体が予定している、不動産貸付の総枠を超える、

位しか、思いつきません。

本部へ回る審査は、起業・ベンチャーへの融資審査では、厳しいですが、
貴方は、保証会社の審査OKですから、貴方の信用度、焦げ付き不安は
無いはずです。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございましたm(_ _)m

2000万の融資を希望しているので貸付の枠を超えるというわけではなさそうですので何か他にマイナス要因があるのではないかと心配でしたが、来週には結果が出るのでもうしばらく待つしかないですね。

yana1945様のお陰で少し気持ちが落ち着きました。
ありがとうございました!

お礼日時:2011/10/01 07:58

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q住宅ローンの本審査にかかる日数

今銀行で住宅ローンの本審査中です。
不動産屋の担当さんから2-3日で返事が来ると聞きましたが
4日経った今、まだどちらからも結果連絡がありません。
契約書上の ローン審査の返事をもらう期日は昨日でした。
(不動産屋の担当が期日を過ぎても大丈夫と言っている)
契約書上の物件引渡し期日は21日です。
私は元々は時間や約束事はその時までに余裕を持って
済ませてしまう性格なので、正直かなりモヤモヤしています。
今までも担当さんは何を言っても「大丈夫、大丈夫」と
のんびりとした感じで、「まだですか」と聞いても
また「大丈夫」と言われるのが目に見えてるので
こちらで質問させていただきました。

大まかで構わないのですが、銀行の本審査は大体何日位かかるのでしょうか?
仮審査の結果は、丁度一週間で返事が来ました。

よろしくお願いしますm(_ _)m

Aベストアンサー

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結果が出ます
(2)~(3)はほぼ1週間程度
(5)も2~5銀行営業日で結果が出ます
(6)は銀行営業日(平日)に銀行に出向いて契約をします(平日休みでない方は、お仕事をお休み又は抜けて頂くことになります)
(7)の審査OKから実行までは1週間から10日間程度必要です
(7)~(8)は間髪を入れずに行われます

本日18日現在が(5)と(6)の間ですよね。
この後に、金消契約を今日もしくは明日行ったとしても
ご質問者様の口座に借入れのお金が入金されるのは早くて大体1週間後ですから。。。
ですから100%間に合わないとお答えさせて頂きました。

担当者から「3~4日で結果が出る」と言うのは間違いではありません。
本審査の申し込みをして結果が出るまでには、上記しましたように2~5銀行営業日です。
金融機関によって多少バラツキがありますし、ご質問者様の資金計画・物件の決定・借入額の決定・金融機関期間の決定その他諸々の事情がハッキリしないと
「仮審査は一週間、本審査は二週間かかる」としか返答のしようがありませんので
他の業者さんの話はひとまず置いておきましょう。


まずは、上記日程を念頭に決済日・引渡日が何時になる予定か確認しましょう。

担当者が何を考えているかチョット理解できませんので。。。

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q異動がありました。住宅ローンはあきらめるべきでしょ

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこ...続きを読む

Aベストアンサー

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
---------------------------------------------

否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

------------------------------------------------
余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延...続きを読む

Q住宅ローン審査 「絶対通します!」とは?

住宅ローン審査について質問です。長文で初心者ですみません。

我が家では半年前に新築一戸建て建売の購入を考えましたが、住宅ローン審査が通過せず、そうこうしている間に別の売主が出て買えなかった経験があります。その後家は諦めていたのですが、安い中古物件の情報等は収集していました。そんな中、とある不動産屋で前回の経緯も含めて、おそらくローンが通らないので中古などを探していると不動産屋と話をしたところ、年収・職業などを聞かれてそれで通らないとは考えにくい、うちなら通せると思うので自社で建てた新築物件がある、それもいけると思う、と話が進みました。物件自体もフラットの優良住宅審査を通った、準耐火構造、十年保障もついている、立地場所も都合いいです。住宅メーカーではなく、その不動産屋で建てて、建売しているとの事で、仲介ではありません。ただ、その物件が新築で2580万。前回おちた審査の物件は新築仲介で1500万。1000万円以上も値段が違うのに、どうやったらローンが組めると言うのか不思議でありません。我が家の属性がお恥ずかしいもので、
夫29歳 年収約360万円 運送業 零細同族経営 社保なし 勤続6年
私28歳 年収約400万円 看護師 職員300人の中規模個人病院 社保     ボーナスありますが。パート6ヶ月を経て正社員1.5年 
   5歳と3歳の子供あり 諸費用+頭金で出せる額は400万程度 
   夫が消費者金融で200万の借金があったが5年前完済 滞納などの   事故なし。現在カーローン等なし、私名義でクレジットカード3   枚所有
前回は夫が主たる債務者の共同名義、頭金なし1400万融資で申し込み、第一地銀、地方信用金庫がダメ。私が主たる債務者に変更し、フラット申し込み中に売れてしまい、通過したかはうやむやのまま、返事はなく撤退していきました。

そんな感じですが、狭い、7万近くのアパート代との板ばさみ。安い中古物件が身の丈か、と思い始めは今回の話は流す程度でした。が、今回の不動産屋は200万値引きします、うちはローンに強いから、やり方があるんです、おそらく大丈夫だなんでやってみましょう!中古でリフォームを考えたら、新築の方がいい!の営業トークに乗せられ、今後高額な保育費がなくなること、10年固定の諸費用+頭金で400万、2180万融資で月々払えないこともないか?と思い、仮審査申し込みを考えています。

聞きたいのは、こんな状況で借りれるなんて話があるのか?不動産屋の「やり方」とは?違法な手段で、後で融資側から融資解除や罰金などはありえるのか?
お答えいただければ幸いです。

住宅ローン審査について質問です。長文で初心者ですみません。

我が家では半年前に新築一戸建て建売の購入を考えましたが、住宅ローン審査が通過せず、そうこうしている間に別の売主が出て買えなかった経験があります。その後家は諦めていたのですが、安い中古物件の情報等は収集していました。そんな中、とある不動産屋で前回の経緯も含めて、おそらくローンが通らないので中古などを探していると不動産屋と話をしたところ、年収・職業などを聞かれてそれで通らないとは考えにくい、うちなら通せると思うので...続きを読む

Aベストアンサー

不動産業者です。
私も記載されている条件で3000万ぐらいの借入ならほぼ100%通りますと断言します。
なんと言っても、奥さんの看護士免許はローン上、「鉄板」です。
当方の経験では育児で退職し、無職状態の看護師さんでも家を建てたら再度働きますという事で、300万ぐらいは簡単に収入を見てくれます。
その他薬剤師さんや保育士さんなども同様です。(現在人員が不足しており経験者なら就職先に困らないような有資格の職種です)
住宅ローンは、銀行の担当者のやる気(作文)と持ち込む業者の信用などでも、可否が異なります。
失礼ながら、奥さんが看護師で400万ならご主人さんは派遣で250万でも通ります。
あくまで私の営業地域での提携した地銀の事例ですが。
地銀でも10年固定1.7%ですよ!
但し借りられると支払できるは別物ですから、良く検討してください。
何も違法なことなど行いません。400万の自己資金もおありなら、諸費用で200万程度かかっても200万は頭金として入れられるわけです。
最初に否決された時の業者がローン付けが下手だっただけでしょう。
ローンに関しては安心して良いと思います。
もしフラット35Sを使えるなら、金融機関によっては1%後半で10年間は借り入れできますからそれも良いでしょう。

不動産業者です。
私も記載されている条件で3000万ぐらいの借入ならほぼ100%通りますと断言します。
なんと言っても、奥さんの看護士免許はローン上、「鉄板」です。
当方の経験では育児で退職し、無職状態の看護師さんでも家を建てたら再度働きますという事で、300万ぐらいは簡単に収入を見てくれます。
その他薬剤師さんや保育士さんなども同様です。(現在人員が不足しており経験者なら就職先に困らないような有資格の職種です)
住宅ローンは、銀行の担当者のやる気(作文)と持ち込む業者の信用などで...続きを読む

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

Q審査が通った後でも融資を断られることがありますか?

妹夫婦が中古の住宅を購入することになり先日審査が通ったと喜んでしました。
しかし、よく話を聞いてみると心配になってきました。
義弟は自営業なのですが、銀行に提出した書類では返済率40%で実際の収入から計算すると返済率が50%くらいになるとのことです。
書類に手を加えたようです。
それから、仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金は、信用情報にのらないからバレないだろうと、自己申告しなかったそうです。
来週末に契約が行われるそうなのですが、審査が通っても正式な契約前に融資を断られることはありますか?
義弟はローンが通って舞い上がっているのか、「表に出ない借金と収入をごまかして審査が通った」と友人に自慢していたそうです。
もし、そんなことを聞いた人から、人づてに銀行にバレたら、融資が取り消しになるのではないかと心配です。
審査が通った後でも、正式な契約前にこのようなことが解ってしまったら、融資を断られることはありますか?
審査が通ってしまえば、多少のことは目をつぶってもらえますか?
とても心配です。

Aベストアンサー

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)通常は大丈夫でしょう。
実際の返済は「大丈夫」ではないかもしれませんが…。

>銀行に提出した書類では返済率40%で実際の収入から計算すると返済率が50%くらい
課税証明等に載っている年収で返済率50%なら、金融機関としては(1)の後でいただくことにした課税証明等で新事実判明として(3)の段階で否決とすることもあるでしょう。(1)の事前審査結果通知時に(3)までに課税証明等をくださいと伝えていれば、この点になんらやましいことはありません。
>仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金
買換予定の旧自宅の謄本にいろいろ抵当権の設定が付いていたりCCB等の正式の個人信用情報機関に載っていたりしなければ判りません。
それより、抵当権を設定する以上ご本人としても返済順位としては住宅ローンを優先されることになり、返済に困ってもまずお取引先やご身内の融通金を後にされることになるでしょう。第一、もとからごまかしがあった以上、金融機関もやすやすと条件変更の相談などできませんし。
金融機関をごまかせたことを誇るというより、お取引先やご身内にリスクを転嫁していることを恥じるべき状況と思われます。

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)...続きを読む

Q住宅ローン事前審査が遅れてる理由

ただいま住宅ローン事前審査中です。
毎日やきもきして回答を待っています。
当初銀行の担当者は2週間くらいで回答します。とのことだったのですが3週間たっても回答出てない状況です。

3週間は普通にあることなのでしょうか?
考えられる遅れている理由はなんでしょうか?

ちょこちょこ銀行の担当者には連絡しているのですが頑張ってやってます。とのこと。
「融資不可はありますか?」とうかがったところ「それはありません。約束します。」とのこと。
すると審査の土俵には乗っていて継続審査中と考えていいのでしょうか?

とりとめのない質問ですが気が気じゃないので皆様のご意見を伺いと思います。

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

事前審査で3週間かけた実績は過去にちょくちょくある不動産屋ですが、
たいていの場合、「何らかの書類不備」でしか審査が伸びることがありません。
それがないのであれば、審査に時間がかかりすぎてます。
大抵は3営業日あれば回答はもらえますからね。

3週間掛かる人の属性は…
(1)自営業・会社役員で決算書の内容解読に時間が掛かる
(2)借入があって返済比率を圧迫
(3)担保物件の確認をして、ひっかかるところがある

こんなかんじ。

書類追加の話もなく、審査回答が出ないのは基本的におかしいですね。
回答がどっかで止まってない?ぐらい。
「融資不可はありません」って回答も銀行員ならしないものですが…。
住宅ローンの営業だけプロパーの銀行員でない場合が多いからなぁ…。

QCIC異動情報があるのにローンが組めました

夫が信用情報開示したところ、H25年6月の時点でCICに異動情報が1件あり、その時に完済しました。
そして、7月にアプラスのオートローンを申し込みしたら通りました。

私は過去にカード会社で勤めていた経験から、どうせ審査を通るわけがないと思ったので、止めもしませんでした。
アプラスでは異動情報があってもオートローン組めるのですか?

Aベストアンサー

組めますよ。

異動情報があったら審査を通してはいけない法律も条例もありません。

審査に落ちる理由に異動情報の有無が問われることは多いですが、
多くの場合、本人の属性が理由です。

当落ラインぎりぎりの人間がネットで鼻息荒くしているだけですから、
目立つだけで本人の属性次第ですね。

あと、コネ。

Q住宅ローンNG!他金融機関でも無理?

こちら公務員、勤続12年、年収は470万円程です。
住宅プラス土地購入のため、日本住宅ローンに申し込んだところ、
結果はNGでした。(大手メーカーにて建設予定)
資金繰りも決して無理なものでなく、クレジットカードも2枚程度しか
持っておらず、
(過去二回、メインに使っているJCBカードの引き落とし日に残高が足りず延滞したことがありますが、いずれもすぐに連絡し、一週間以内に納金しました)
現在組んでいるローンも毎月一万円、残金100万円程度の給与天引きに
よる車ローンとニコスカードによる、バイクのローンのみで、
こちらも毎月5千円、残金50万円程度です。
住宅メーカーの指示により、信用情報開示(KSC,CIC,CBC)
を行いましたが、全て完済で全く問題なしでした。
住宅メーカーの営業さんもなぜ、ローンが通らないか解らない、思い当
たる要素がないのに、NGなのは経験がないと言っていました。
ノンバンクでNGなら、当然、他金融機関のローンも無理でしょうか?
唯一、考えられるのは土地が駅前開発地域内(未定)であること、
私自身がてんかん持ちで現在も投薬治療中であること
(5年前に発作があったものの、記載はしていない)、
また、B型肝炎キャリアであり、太り気味のため肝機能数値高く、職場の健診で脂肪肝を指摘されたことがあることくらいです。
金融機関にお勤めで、ローン審査担当の方など詳しい方、ぜひ教えてい
ただきたく、宜しくお願いします。
(ちなみに、メーカー営業マンは土地に問題があるのでは?といっていましたが、、、)
また、万が一、土地に問題があるのならローンNGを理由に白紙解除し
たいと考えておりますが、重説にはローン条項について未記入です。
不動産屋には故意にしている金融機関があり、支店長とも親しいから
多少、無理を言ってもなんとかするよと言っていますが、その金融機関
では利率等の関係からローンを組みたくないのです。
この申し出を断れば、故意にローン審査が通らないように動いたと
いうことになりますか?
ローン会社を選ぶ権利は買い主側にあると思うのですが、、、。
長くなりましたが、教えてください!!!

こちら公務員、勤続12年、年収は470万円程です。
住宅プラス土地購入のため、日本住宅ローンに申し込んだところ、
結果はNGでした。(大手メーカーにて建設予定)
資金繰りも決して無理なものでなく、クレジットカードも2枚程度しか
持っておらず、
(過去二回、メインに使っているJCBカードの引き落とし日に残高が足りず延滞したことがありますが、いずれもすぐに連絡し、一週間以内に納金しました)
現在組んでいるローンも毎月一万円、残金100万円程度の給与天引きに
よる車ローンとニコスカードに...続きを読む

Aベストアンサー

#3です。
お礼をありがとうございました。

> 土地については「区画整理予定地」となりますが、抵当権はその不動産屋が懇意にしている金融機関により設定されています。(二千万程)
ということは、不動産屋なり現在のその土地の所有者が、その金融機関から資金を借りてその土地を取得した…ということですね。
現所有者としては、何とか、さっさと売り払いたい土地でしょう。
売れると思って(資金を借りてまで)取得した土地が売れないでは、「損」になるだけですから。

> 自分の無知により、ローン条項未記入にしてしまったことが本当に痛いです。
一般の方は、土地の売買や住宅ローンなんて、一生に一度経験するかどうかですから、知らないことが多くて当然だと思います。
敢えて教えなかった不動産屋の意図も…の気がしますが。

> 仮にローンNGが土地の問題でなかった場合、現在使用しているクレジットカードが2枚ともゴールドカードで、それに伴いキャッシング額なども上がりますが、それが理由でNGになる場合もありますか?(実際にキャッシングしたことは一度も無く、今後もその予定はないですが・・・)
これについては、いろいろな考え方がありまして、金融機関等によっても考え方が違うので、「こう」とは言えないんです。
それが理由でNGになる可能性がないとは言えません。
ゴールドカードですと、キャッシング枠も100万円を超えていることもあると思いますので、それを返済能力に加えて審査するかどうかでは、結果が全く違ってきますからね。
ただ、クレジットカードのキャッシング枠については、利用履歴によって返済能力の審査の際に既借入分に加えるかどうかを決めるところが多いと思います。
ご質問者さまのように、
> 実際にキャッシングしたことは一度も無く
という場合は、加えない事が多いと思うのですが、本当に、審査基準は金融機関等によって全く違うので…。

フラット35には保証要件がなく、日本住宅ローンが加盟している個人信用情報機関はCICだけです。
そして住宅金融支援機構が加盟している個人信用情報機関は、KSCとCCBです。
ですから、住宅メーカーもこの3機関の本人情報を開示するように指示したのでしょう。
クレジット会社の多くは、CICに加盟していますから、日本住宅ローンでも、ご質問者さまのクレジットカードの保有や利用履歴(などのホワイト情報)についても把握できているはずです。
ただ、「NG」を出したのが、日本住宅ローンなのか住宅金融支援機構なのか分からないので(日本住宅ローンがOKでも住宅金融支援機構がNGにする場合もあるんです)、クレジットカードが原因なのかどうかも分かりませんね。
クレジットカードが原因ならば、コールドカードであってもキャッシング枠は、任意に減額できると思いますので、利用される予定がなければ、それを一般カード並みにまで減額してみる…という手段はあります。

検索していてこんなサイトを見つけました。
http://www.juutakuloan.net/0008_/8.php
「住宅ローン 審査に受かるための心がけ  その3~その4」の「心がけその3  使わないクレジットカードは解約しましょう」のところに、
「カードローンも意外に盲点になるようです。
 カードローンは、50万円や年収の○○%までというような、一定の利用限度額の枠内なら、ATMなどで自由に借り入れや返済ができます。いわゆる消費者金融系カードローンなどによくありますよね。
 これは、実際に借りていなくても、カードを持っているだけで、その利用限度額の一定割合、たとえば5%相当額を返済していると見なされてしまうらしいです。
 すなわち、クレジットカードのキャッシング枠も、カードローンと同じような扱いになってしまうのです。」
とありました。

#3です。
お礼をありがとうございました。

> 土地については「区画整理予定地」となりますが、抵当権はその不動産屋が懇意にしている金融機関により設定されています。(二千万程)
ということは、不動産屋なり現在のその土地の所有者が、その金融機関から資金を借りてその土地を取得した…ということですね。
現所有者としては、何とか、さっさと売り払いたい土地でしょう。
売れると思って(資金を借りてまで)取得した土地が売れないでは、「損」になるだけですから。

> 自分の無知により、ローン条...続きを読む


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