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ろうきんで住宅ローン審査を断られました。でも仮審査も通っており
建設会社の営業担当の人も、「本審査も問題なく通ると思います!」
と自身満々で言ってました。
断られた理由がわからないと営業の方もびっくりしてました。
何がだめだったか、もし以下の状況から思い当たることがあれば
教えていただきたいです。

(1)物件価格3500万円
(2)ローン3000万円
(3)35年返済
(4)世帯主35歳
(5)年収450万
(6)勤続年数17年
(7)つい先日まで実家のローンの一部を抱えていましたが、今は完済しています。
(8)その為 実家の持分が3分の1あります

(7)(8)が問題なのでしょうか・・・

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A 回答 (9件)

#6です。



#7さんが仰っているとおり、実家の住宅ローンは完済されているものと読みました。

補足等を拝見して判断しますと、実家の住宅ローンについて、ご主人が主債務者となっている分は完済したけれど、ご主人が『連帯債務者』や『連帯保証人』となっている分については未だ残債がある…ということになりますね。
共有持ち分を持っていらっしゃる以上、残債がある間は「最低でも」『連帯保証人』ではあるはずです。
『連帯保証人』であれば、債務者と同等の責任・債務を負っていることになりますから、ご主人は「無関係」ではいられません。

ろうきんの住宅ローン申込書に「他の借り入れ」について記入する欄があれば、『連帯債務』or『連帯保証債務』については記入しなければならなかったんです。
ご主人は、ご自身の分を「完済」されたので、実家の住宅ローンについては「終わったもの」と認識されてしまったのかもしれませんが、実際には「終わっていない」んですよね。
ろうきんやその保証会社が、『個人信用情報機関』に情報照会をしたところ、その「終わっていない」情報が見つかり、申込書に記入した内容を『虚偽』と判断された可能性はあります。
ご主人には全く悪意はなく、単なる認識不足だったと思います。
それが悪い結果につながってしまったんだと思います。

> 住宅会社の営業の方がろうきん担当者に再度理由を聞いたところ、はっきりとは言わないものの、「保証会社でNGが出た」とのことは聞き出せたようです。
やはり住宅会社の営業の方は、「住宅ローン」のことを分かっていませんね…。
「ろうきん」は、地域ごとに「別組織」ですが、いずれのろうきんも『個人信用情報機関』の1つである『全国銀行個人信用情報センター』の加盟会員となっています。
保証会社もNGだったかもしれませんが、仮に『連帯債務者』であれば「住宅ローンの二重利用」となり、ろうきん本体でもNGになります(仮に、実家の「住宅ローン」が、実は『(旧)住宅金融公庫一般融資』で、その『連帯債務者』ならば、原則、ご主人は「公庫融資の対象物件である」実家から転居することもできませから、実質二重ローンは不可能ですけれど)。

『全国銀行個人信用情報センター』には、『連帯債務者』の情報のみならず、『連帯保証人』の情報も登録されています。
『連帯債務者』ではなく『連帯保証人』だったとしても、本審査の段階で『個人信用情報機関』に情報照会をして、『連帯保証債務』の存在が分かった…というところでしょう。

ろうきんは『全国銀行個人信用情報センター』の加盟会員ですから、借入申込者に『連帯保証債務』があれば、その残債についても『返済能力』の審査に加えますから、減額もしくは融資NGとなる可能性はあります。
保証会社ではなく、ろうきん本体でも十分にNGと判断できる内容なんですよね…。
(ろうきんの保証会社は、ウェブサイトなどに明記されていないので、そこがどの『個人信用情報機関』に加盟しているかは分かりませんが、『全国銀行個人信用情報センター』には加盟していない可能性もあるんですよ。そうなりますと、NGを出したのは「ろうきん」本体の可能性も出てきます。)

対策としては、まず、「実家の住宅ローン」の詳細を『金銭消費貸借契約証書』によって調べ、ご主人がそのローンについて「どのような立場であるか」を確認してください。
それと、その残債についても。
『連帯保証人』であれば、残債によっては「借入希望額の減額」によって、#7さんがおっしゃっているとおり、別の金融機関ではOKになる可能性があります。
借入希望額が3,000万円以下では資金計画が成り立たない…ということでしたら、話は難しくなりますが。
『連帯債務者』であれば、残念ながら、「実家の住宅ローンが完済」するまでは無理です(住宅ローンの二重利用になりますので)。
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この回答へのお礼

とても丁寧にわかりやすく説明していただき
ありがとうございました。

今回ローンを組もうとしたことで、初めて、私達の将来に
不安要素があることを知って、家を購入すること自体を
諦めようかと思いましたが、主人の実家の方と相談して、
返済は自分達の力で最後までできるとのことなので
このまま家購入の話を進めようと思っています。

今現在 別の銀行で全て事情を知った上で、
事前審査が通っていますので、そちらの方で組もうと
思っています。

ほんとにいろいろとありがとうございました。

お礼日時:2008/08/13 23:33

まだ、閲覧しているでしょうか?



本日仮審査を終え、本審査に以降したものです。
中央ろうきんです。

質問者様は 仮審査の際に 物件情報の詳細を
添付いたしましたか?

私の場合 土地と建物の請負が済んでいましたので、
詳細資料を添付しました。結果2週間ぐらい経ち
希望2100万に対して1900万が限界ということでした。

やはり、担保となる物件や勤続年数など、色々な要因で
ろうきんは厳しいです。
ちなみに私は
勤続4年目 年収390万 26歳男です。

ろうきんは 他銀行に比べ金利が安価であり、繰越返済手数料無料
などで、今非常に人気です。
希望者は多いので、審査も厳しい気がします。
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ANo4です。



>主人の父親の、今現在の支払い能力まで調べられるのでしょうか?

通常は無いはずです。ただし、融資の審査書類に実家の持分が3分の1あることを記入すれば、当然、法務局で調べますので、その際にその固定資産の債務が完済されていない事が問題になると思います。(はじめの質問ではご実家のローンは完済されているとみなさんも思われてのご回答をしていると思います)

地方銀行や信用金庫で再度審査してもらい、その際には実家の持分が3分の1ある事を記入しなで提出してみては如何でしょうか?
その行為が違反になるかどうかは私には判りかねますので、住宅会社の方と相談してみて下さい。ご実家の件もお話されて下さい。住宅会社の判断もその事を加味しなくてはなりません。

今回言える事は、ご主人がお父様の債務の保証人になられているので、お父様が支払えなくなった時の事を考慮しておかないといけないと思います。最悪の場合、両方とも手放さなければいけなくなる可能性もあります。
その辺も踏まえて、もう一度ご検討されたほうが宜しいかと思います。
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この回答へのお礼

そうですね。実家の支払いまで私達がするとなると、
確実に破産です。
最悪のケースだとは思いますが、
このようなリスクを背負って、住宅ローンを新たに組むのは
無謀な気がしてきました。
すこし考えなおしてみます。
ありがとうございました。

お礼日時:2008/08/10 12:30

住宅ローン審査経験者です。



住宅ローンの仮審査は、債務者本人の年齢、年収と借り入れプランのみで行う金融機関も多いです。
ですから、仮審査OK→本審査NGということは、何ら珍しいことではありません。

また、現在は、「年収が幾らならば住宅ローンは幾らまで借りられる」という審査の仕方はしません。
年収450万円で、借入希望額3,000万円、返済期間35年でしたら、現在の住宅ローンの金利情勢を考えてシミュレートしても、『他に借り入れかなければ』、返済能力としては十分です。
現在35歳で35年返済だと完済時年齢70歳になる…という点も、住宅ローンにおいては、『団体信用生命保険』の条件が80歳を上限としていますので、問題ありません。
70歳以上を完済時年齢として設定されている方は少なくありません。

(7)については、『住宅ローンの二重ローン』は絶対に認められませんが、完済しているということでしたら『完済証明』を提出すれば問題ありません。
(8)についても、特に問題にはなりません。

となりますと、仮審査後の本審査に向けて『保証会社』の審査が行われ、『保証会社』が「保証NG」の回答を出したことが考えられます。
(7)についての情報が、『個人信用情報機関』に登録されていなかったから…ということも考えられますが、それは話せば済む話なので…。
それが「『住宅ローン審査』自体を断れらた」となると、ろうきんの保証会社の方でNGが出たのではないかと思われます。

そうなりますと、(1)~(8)に問題があるのではなく、クレジットカード、ローン、支払いなどで、なんらかのマイナス情報が『個人信用情報機関』に登録されている可能性があります。
ただ、この場合には「『住宅ローン審査』自体を断る」のではなく、「審査の結果、住宅ローンの融資ができません。」とか「減額融資」ということになると思うんですが…。

「『住宅ローン審査』自体を断れらた」というのは、あまりないので、もしかしたら、物件に問題がある…ということが考えられます。
マンションでしたら、近隣住民とのトラブルが発生しているとか、建築条件付の土地融資でしたら、実は土地に問題があるとか(建築許可が下りない土地だったり)、新築戸建てならば建築に違法性が認められるとか…。
このパターンならば実は結構ありまして…。
金銭消費貸借契約までの段階で現地調査に行ったら、「ありえない。これじゃあ住宅ローン融資はできない。」ということがあるんですよね。
建築確認に出した図面と、実際に建てている「モノ」が違っていたりして、建ぺい率や容積率が違反している…ということが。
このパターンですと、違法建築ですから、たとえ担保にとっても、万が一の際に売るに売れないので、場合によっては、仮審査OK→本審査OKでも、金銭消費貸借契約までに「NG」を出すこともあります。

不動産業者、販売業者、建築業者は、売ったり建てたりすることが商売なので、ときどき、とんでもないことをするんですよね…。
住宅ローン担当時にこのパターンで複数の困難に遭いました。
お客さまは、営業担当のセールストークを信じてしまって住宅ローンの相談や申し込みにこられるものですから、こちらのアドヴァイスなど、なかなか聞いてはくださいません。
営業担当が「大丈夫」と言うと、それは、「完済まで問題なく返済できます」と保障されたようなものだと思い込まれてしまうんですよね。
生活内容の変化を含めたライフプランの設計とか、金融情勢の変化による金利の上昇の場合の対応などを一切考えず、「借りちゃえばあとは何とかなりますよ。」で話をされますしね。

住宅ローンを貸すのは金融機関で、その審査をするのも金融機関なのに、『何の根拠もなく』「本審査も問題なく通ると思います!」などと言うから、トラブルになるんですよ…。
建設会社の営業担当の「本審査も問題なく通ると思います!」は、セールストークでしかありませんから、信じてはいけません。
むしろ、安易にそんなことを言うような営業担当や、そんな人間を配置する建築会社を信じてはいただきたくないんですが…。
私が購入したマンションの営業担当は、誰1人としてそのようなことは言いませんでした(私は住宅ローン審査経験者でしたので、一般の方とはちょっと視点(?)を変えて営業担当者のトークを聞くことができたんです)。

(1)~(8)には、何ら問題は見受けられません。
ですから、「『住宅ローン審査』自体を断れらた」ならば、別のところに問題があると思います。

この回答への補足

>それが「『住宅ローン審査』自体を断れらた」となると、ろうきんの保証会社の方でNGが出たのではないかと思われます。

すいません。私の書き方が悪かったのですが、審査自体を断られた訳ではなく、、「審査の結果、住宅ローンの融資ができません。」
ということです。

住宅会社の営業の方がろうきん担当者に再度理由を聞いたところ、
はっきりとは言わないものの、「保証会社でNGが出た」とのことは
聞き出せたようです。

>そうなりますと、(1)~(8)に問題があるのではなく、クレジットカード、ローン、支払いなどで、なんらかのマイナス情報が『個人信用情報機関』に登録されている可能性があります。

今まで夫婦ともに金銭面で信用を失うようなことはしていません。
ただ、主人の実家の方はローンもまだ残っていますし、
父親は現在65歳ですが、60才までもあまり定職につかず、
収入は安定してたとは言いがたいです。ただ借金は住宅ローン以外には
ないと思います。
あと、母親が実家で15年お店をしています。

ローン審査には夫婦の実家のことまで調べられるのでしょうか?

補足日時:2008/08/09 13:33
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普通なら、すんなり通る案件だと思います。


7番の実家のローンが、審査の疑問点ですね。??
再度、申告してみて 審査が通らない理由を聞いては如何ですか?
うちの会社は労金にコネが有る様で、組合を通すと審査が甘く
なるようです。組合幹部OBが就職しているからかな?

私は銀行ローンでしたけど、年収400万で35年ローンで、
通りました。自分の土地の相場が当時で1億円有ったので、
5000万円でもローンはOKだった模様?
ローンは40歳代で既に返済完了。15年で返しました。
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この回答へのお礼

審査が通らない理由は 規定で教えられないらしいです。

15年で完済ですか!すばらしいです。
私達はがんばって30年ぐらいはかかりそうです・・・。
これで実家の返済まで降りかかってくると・・・・。
恐ろしいです。。

お礼日時:2008/08/10 12:33

事前審査が通っているのに本審査が通らない条件ではないと思います。



奥さんや実家の方に質問者様の知らない「借り入れ」はありませんか?
もしくは事故扱いされている借り入れ等は御座いませんか?

労金は審査が厳しいと聞いておりますが、上記のような理由で通らなかったのでなければ、地元の地方銀行か信用金庫で審査していただいてみては如何でしょうか?
また、どのような建設会社かわかりませんが、通常は自社の取引銀行での融資を奨めるのが普通です。そのほうが審査が通り易いからです。500万円くらいのオーバーローンでも通してしまえるのが通常の住宅メーカーです。将来、あなたが支払えなくなると思っても売ってしまえば良いのですからね。それが住宅メーカーの営業です。

質問者様の条件からすれば通常は通る範囲に思えます。
住宅メーカーの見直し、融資先の見直しをご検討されては如何でしょうか?
ただし、色黒のよくテレビの司会をしている人がCMに出ている住宅メーカーは評判が悪いのでご注意を!(笑)

この回答への補足

よくよく考えてみれば、主人のローンを父親と主人で組んだ時に 
お互いが連帯保証人になっています。連帯保証人というのは本人が借金をしているのと 同じことですよね?
父親のローンの残高は憶測ですが、1000万円はあると思います。
父親は仕事もしていなく年金生活です。
支払いが滞る可能性はありえます。
断られたのはそのせいかもしれませんね・・・

この場合、主人の父親の、今現在の支払い能力まで
調べられるのでしょうか?

補足日時:2008/08/10 01:12
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我が家は年収450万円で3500万円の借り入れがO.Kでした。


というのは、主人の勤続年数や、勤務先などもありますが、担保がしっかりしていたこともあります。もしも、返済不可能になっても、担保で回収可能と判断されたということだと思います。
たとえば、購入物件が担保としてあまりよくないと判断されると担保に対して借入額が大きいということで、断られたりもします。。
あと、puku918さんは、東京近郊の方ですか?それとも地方の県の方ですか?もし地方の県の方なら、ろうきんや大手都銀ではなく、ご自分の地域の地銀へ話を聞きにいったらどうでしょう?
大手都銀は、年収や、返済比率、勤務先を重要視するので、あまり借入額が大きいと断られる可能性があります。
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この回答へのお礼

購入物件は関西郊外です。
物件は注文住宅ですが、土地は開発団地内(60世帯ぐらいの)ですし、
駅からも徒歩5分程度と近いので、特に悪い物件ではないとは
思うのですが。。
一つ悪い点といえば、北向きなぐらいです。
あとは悪いかどうかは、私達にはよくわかりません。
もしかしたら、見る人が見ればいい物件ではないのかも
しれませんね・・。

お礼日時:2008/08/10 12:39

>(3)35年返済


>(4)世帯主35歳
支払いが終わるのが70歳になってしまいますので、少し厳しい様な気がします。
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借り入れは年収の5倍がギリギリと、よく言われますが。

。。
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この回答へのお礼

そうなんですか!?
余裕で超えてますね。
やはり頭金貯めて出直した方がいいのかも
しれないですね。

お礼日時:2008/08/10 12:41

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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
自己資金1000万で家を買う場合、1000万について自分のお金である
との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q住宅ローンの審査で断られました

主人25歳 勤続年数3年 年収約400万
私23歳 勤続3週間(独身時3年半務めた会社を結婚し、主人の地元へ嫁ぐため退職。) 年収予想240万
結婚して1年、子供なし。

現在賃貸マンションに住んでいます。
家賃をケチったためかなり年数が経っている物件で、直しても直してもあちこち不具合が出てきてしまう、キッチンも古いもののため高さが低く中腰、猫背で作業するため腰痛になったり、最初は我慢できていましたが腰痛もひどくなってきて、あれこれ壊れるたび経年劣化のものでも自己負担で修理するのにも正直納得がいかないので引越を検討し始めました。
結婚してからようやく生活も軌道にのってきていたところに私の仕事も無事決まったので、また賃貸に住むよりは来年から消費税も上がることだし今のうちに一戸建てを購入したほうが老後安心だと思い、まだ1件だけですが不動産屋さんに相談し、とりあえずローンの審査が通るかどうかだけやってみましょうということになり、主人の名義で申し込んだのですが、銀行から断られてしまいました。

申し込む際、何か審査で引っかかるような心当たりないかと不動産屋の方に言われ、
主人が独身時代、携帯代をきちんと支払っておらず、毎回携帯を止められてからショップで支払うというのを繰り返していて、最後は次同じことをしたら契約を打ち切るという旨の文面がきたことがあって、結婚もしていないのに私が口出しするのも・・・と思ってそれまでは軽く注意する程度でしたが、さすがにそうなってからはブチ切れたことがあり、それ以降はきちんと支払っています。
結婚してからは主人には任せられないので全て私が管理しているので一切遅延などはありません。
と回答し、ブラックまではいかないけどグレーかな、でも収入は問題ないからいけるかもしれないとのことだったのですが、案の定というか、審査は通りませんでした。
ちなみに大手都市銀行ではなく、地方銀行の審査です。

主人はそのことを聞いてもケロっとしてゲームをし始めて全く堪えていない様子で、違うところで借りればいい、自分の母親は3回ローンの審査で断られたが今は無事一戸建てに住んでいる。とか、能天気なことを言っています。
支払い額の問題ではなく、信用情報の面で引っかかったのだとしたらそんな悠長なことは言えないと思うのですが・・・。

不動産屋から報告があった後に私が知っている限りで審査に影響しそうなことを他にも思い出してみたのですが、かなりひどい経歴で・・・
よくそんな奴と結婚したな、等の罵倒は自分でも重々思い知らされていますのでご容赦ください。
私自身結婚してから発覚したことばかりで未だに受け止められておらず、忘れようと必死で申し込む前に思い出せませんでした。
・実は1年ほど前に主人の名義を不正使用されたことがあります。
 結婚し、一緒に住むようになってから見たことも触ったこともない軽自動車の税金の請求書が主人宛てで届き、市役所で確認したところ、主人が過去に働いていた会社の元同僚が勝手に名義を変更していたことが分かり、請求はその前の年から発生していて合計2年分の額になっていたのですが、事を荒立てたくはなかったので仕方なく支払い、その後廃車の手続きをしたので今年は届いていません。
・普通自動車の税金の支払い(これは本当に乗っていたもの)をおそらく毎回遅延していた。
・昨年クレジットカードの審査が通らなかった。
 これは勤続年数の問題だと思っていました。
・6年程前に長期間海外に行く間、携帯を妹に使わせていて、請求が10万か15万程きてしまい払えないと妹が困っていたことがあった。たしか名義は主人のままだった気がする。その前にウィルコムの契約をしようとしたら理由は教えてもらえなかったが断られたことがあった。

私が把握している限りでこれだけあるのですが、やはりこれは主人がブラックとして登録されてしまっているのでしょうか。
不動産屋からは履歴が消えるのに7年くらいかかると言われましたが、そんなにかかるものなのでしょうか。
私の名前で組む方法もあると言われましたが、主人ほど年収もないので満足な額を融資してもらえるわけもないし、一生子供無しで働き続けるつもりもないのでそんなリスクはおかしたくありません。
保障人をたてるなど、他に何か対策はありませんか。
それとももう戸建は諦めるしかないのでしょうか。

ローンが組めない=社会から信用されない人間というイメージがどうしてもあって、将来が絶たれてしまった気分です。旦那がカス以下の存在に思えてきてしまいました。
こんな状況では怖くて子供も作りたくありません。
過去のことではありますが、こんな形で返ってくるなんて思ってもいませんでした。
明日別の不動産屋さんとお会いすることになっているのですが、もういっそ会わないほうが良いのかとも思えています。
もしかしたら他にもなにか私の知らないことがあるんじゃないかなど思ってしまうし、他に方法もないようなら離婚も視野に入れたほうが良いのかと思い始めています。

過去にローンの審査で引っかかったが、こうしたら通った。などどんなささいなことでも構いませんので知恵を授けて頂けないでしょうか。
よろしくお願いします。

主人25歳 勤続年数3年 年収約400万
私23歳 勤続3週間(独身時3年半務めた会社を結婚し、主人の地元へ嫁ぐため退職。) 年収予想240万
結婚して1年、子供なし。

現在賃貸マンションに住んでいます。
家賃をケチったためかなり年数が経っている物件で、直しても直してもあちこち不具合が出てきてしまう、キッチンも古いもののため高さが低く中腰、猫背で作業するため腰痛になったり、最初は我慢できていましたが腰痛もひどくなってきて、あれこれ壊れるたび経年劣化のものでも自己負担で修理するのにも正直納得...続きを読む

Aベストアンサー

業務上の経験でお答えします。

1.ご主人の勤務先業種によって、スコアリングに影響があります。物流・運輸など、転職する割合の高い業種はマイナスに影響します。退職したら算入した(=期待した)年収が見込めず、返済能力に不確実性が増すため、堅いお客ではないとうけとめる。
また2.1.に加え、勤続年数3年も短いため、同様の理由でスコアリングが良くないです。
3.予想年収では、審査上まったく材料にならないです。勤続一年程度だったとしても、「結婚後1年」とあわせ、銀行は、子供が産まれたら退職する可能性がある、で、妻からの収入数値が期待できなくなる恐れがある、ととります。
4.自己資金はどの程度用意がありますか?自己資金も大きなスコアリング対象です。
 ※ スコアリング=属性項目をひとつずつ点数化したもの。合計点数が合格点に到達しているか、という判断となります。スコアリングを導入していない銀行でも、人的にほぼ同様の判断を行なっていると思います。住宅ローンは「返済比率」と「担保評価」で決まると、安直には思わないでください。

信用情報関連ですが、
5.携帯会社から利用を止められたそうですが、携帯会社も初期の遅延であれば、クレームを被るおそれから差し止めをすることはできない。何回分かにわたり返済を行なわなかった、ということですね。とすると、「うっかり」ではない。程度はともかく、なにがしか意志的に返済を行なわない相手だ、と。この経過が信用情報からうかがえるとすれば、審査は原則謝絶です。難しく考えなくても、もともと知らない相手で、しかもきちんとした返済をしようとしない、あるいは返すつもりがないと思われる相手に、お金を貸すでしょうか?名義貸しの話が幾つかありますが、これは問題外。貸した貸さない、などと第3者に抗弁が成り立つ話ではありません。自己責任です。税金は、不動産差押えでも受けない限り、信用情報とは無縁です。信用情報登録機関は各金融機関(消費者金融・クレジット会社含む)で構成されており、税務署・役所は加盟していません。
6.信用情報の登録は7年、となっていますが、7年ちょうどかどうかは何とも言えない。ブラック情報のかけらが残る可能性、登録の時間差があることなどから、もう少し長い期間を考える必要があるとおもいます。

アドバイスですが、
1.本当に困っておられるなら、ご主人から、各信用情報登録機関に、開示請求をおこなってみては?
(参考)
http://www.cic.co.jp/
http://www.jicc.co.jp/
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/
自分たちがどのように見られているか、少なくともその同じ材料が確認できます。
2.残念ながら、銀行1社で申込謝絶となったなら、それ相応の理由があり、他社でも多くで同じ結果となる可能性が高い。まして信用情報関連が理由と考えられるなら、判断に大差はないと思われます。
8年~10年先をみすえ、貯蓄をし、経験したようなことを再びしないよう気をつけ、まわりを見返してやれるような立派な不動産を手に入れるよう、努力してみては?

少々きつい書き方をしましたが、嘘は書いていません。

業務上の経験でお答えします。

1.ご主人の勤務先業種によって、スコアリングに影響があります。物流・運輸など、転職する割合の高い業種はマイナスに影響します。退職したら算入した(=期待した)年収が見込めず、返済能力に不確実性が増すため、堅いお客ではないとうけとめる。
また2.1.に加え、勤続年数3年も短いため、同様の理由でスコアリングが良くないです。
3.予想年収では、審査上まったく材料にならないです。勤続一年程度だったとしても、「結婚後1年」とあわせ、銀行は、子供が産まれたら退...続きを読む

Q住宅ローンの本審査にかかる日数

今銀行で住宅ローンの本審査中です。
不動産屋の担当さんから2-3日で返事が来ると聞きましたが
4日経った今、まだどちらからも結果連絡がありません。
契約書上の ローン審査の返事をもらう期日は昨日でした。
(不動産屋の担当が期日を過ぎても大丈夫と言っている)
契約書上の物件引渡し期日は21日です。
私は元々は時間や約束事はその時までに余裕を持って
済ませてしまう性格なので、正直かなりモヤモヤしています。
今までも担当さんは何を言っても「大丈夫、大丈夫」と
のんびりとした感じで、「まだですか」と聞いても
また「大丈夫」と言われるのが目に見えてるので
こちらで質問させていただきました。

大まかで構わないのですが、銀行の本審査は大体何日位かかるのでしょうか?
仮審査の結果は、丁度一週間で返事が来ました。

よろしくお願いしますm(_ _)m

Aベストアンサー

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結果が出ます
(2)~(3)はほぼ1週間程度
(5)も2~5銀行営業日で結果が出ます
(6)は銀行営業日(平日)に銀行に出向いて契約をします(平日休みでない方は、お仕事をお休み又は抜けて頂くことになります)
(7)の審査OKから実行までは1週間から10日間程度必要です
(7)~(8)は間髪を入れずに行われます

本日18日現在が(5)と(6)の間ですよね。
この後に、金消契約を今日もしくは明日行ったとしても
ご質問者様の口座に借入れのお金が入金されるのは早くて大体1週間後ですから。。。
ですから100%間に合わないとお答えさせて頂きました。

担当者から「3~4日で結果が出る」と言うのは間違いではありません。
本審査の申し込みをして結果が出るまでには、上記しましたように2~5銀行営業日です。
金融機関によって多少バラツキがありますし、ご質問者様の資金計画・物件の決定・借入額の決定・金融機関期間の決定その他諸々の事情がハッキリしないと
「仮審査は一週間、本審査は二週間かかる」としか返答のしようがありませんので
他の業者さんの話はひとまず置いておきましょう。


まずは、上記日程を念頭に決済日・引渡日が何時になる予定か確認しましょう。

担当者が何を考えているかチョット理解できませんので。。。

一般的な流れを申し上げると

気に入った物件が見つかって、住宅ローンを利用して購入する場合は、

(1)事前審査を提出
(2)買付証明を書く、媒介契約を結ぶ
(3)契約日の決定
(4)契約、手付金の授受
(5)住宅ローンの本審査申し込み
(6)審査OKで金消契約(住宅ローン契約)
(7)ローン実行
(8)決済・引渡し

一般的な手順はこんな感じとなります。

(1)と(2)は前後することもあります。
(5)で審査が通らない事があると購入できませんので「ローン特約」をつけます。

(1)は2~5銀行営業日で結...続きを読む

Q住宅ローン事前審査が遅れてる理由

ただいま住宅ローン事前審査中です。
毎日やきもきして回答を待っています。
当初銀行の担当者は2週間くらいで回答します。とのことだったのですが3週間たっても回答出てない状況です。

3週間は普通にあることなのでしょうか?
考えられる遅れている理由はなんでしょうか?

ちょこちょこ銀行の担当者には連絡しているのですが頑張ってやってます。とのこと。
「融資不可はありますか?」とうかがったところ「それはありません。約束します。」とのこと。
すると審査の土俵には乗っていて継続審査中と考えていいのでしょうか?

とりとめのない質問ですが気が気じゃないので皆様のご意見を伺いと思います。

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

事前審査で3週間かけた実績は過去にちょくちょくある不動産屋ですが、
たいていの場合、「何らかの書類不備」でしか審査が伸びることがありません。
それがないのであれば、審査に時間がかかりすぎてます。
大抵は3営業日あれば回答はもらえますからね。

3週間掛かる人の属性は…
(1)自営業・会社役員で決算書の内容解読に時間が掛かる
(2)借入があって返済比率を圧迫
(3)担保物件の確認をして、ひっかかるところがある

こんなかんじ。

書類追加の話もなく、審査回答が出ないのは基本的におかしいですね。
回答がどっかで止まってない?ぐらい。
「融資不可はありません」って回答も銀行員ならしないものですが…。
住宅ローンの営業だけプロパーの銀行員でない場合が多いからなぁ…。

Qろうきん住宅ローン審査通るか心配

住宅購入(新築分譲)の為不動産会社との見積もりをし借り入れ3170万で金利の安さからJAあいち三河に住宅ローンお願いしました、営業さんも基準負担率35%のところ33%なのでまず通りますよとの事で安心していたら結果年収倍率6倍で見る基準に変っていたといって2500万の借り入れしか出来ないと言われました。住宅購入を諦めるか延期しようと思っていたら200万値引きしますので東海ろうきんでローン申請してみませんかと提案されましたので借り入れ2870万で今日審査をお願いすることにしました。
30歳、勤続5年、年収400万、現在親と同居、頭金300万、カード残債なし(先月18万完済)
この借入額が無謀なのか適正なのかも分からない現状なのですが
基準28.9%のところ26.8%なので通りますよと営業さんは強気でした
本当に通るんでしょうか?心配です。
何度も審査を通すと基準が厳しくなるときいたので通ってくれると
嬉しいのですが・・・。

Aベストアンサー

こんにちわ。
先日私も住宅ローンを組みました。
28歳、勤続6年、年収500万で3500万の35年で住宅ローンを組みました。
審査自体は、やって見なければ分かりません。
A信金はだめでもB銀行はOKというのは十分ある話です。
頭金も1割近いし、営業さんの言う基準(おそらく年収に占める返済割合?)も基準値内であれば、通る可能性は高いと思います。

また、一般的に年収の25%以内の返済であれば、何とか頑張れるといわれています。年収400万(残業や賞与に大きく依存しないこと)を前提に考えれば(6万×12ヶ月+賞与36万=108万)でギリギリです。

あと、ここからはアドバイスですが、
地銀や信金よりは、
都市銀行のローンの方が優遇がいいようです。
私の場合全期間-1.2%優遇でした。
利息が下がれば、より多くの借り入れも可能になり、
返済が楽になります。

いろいろ都合がありJAあいち三河さんから借り入れるとおもいますが、
都市銀のローンも一度ごらんになられることをお勧めします。

この低金利時代に3年固定1.5%というのは、少々もったいない気もします。
変動金利で借りる不安はあると思いますが、とにかく金利の安いこの次期に元金を減らすめどが立てば、非常においしいお話です。

参考URL:http://www.mizuhobank.co.jp/loan/housing/housing.html

こんにちわ。
先日私も住宅ローンを組みました。
28歳、勤続6年、年収500万で3500万の35年で住宅ローンを組みました。
審査自体は、やって見なければ分かりません。
A信金はだめでもB銀行はOKというのは十分ある話です。
頭金も1割近いし、営業さんの言う基準(おそらく年収に占める返済割合?)も基準値内であれば、通る可能性は高いと思います。

また、一般的に年収の25%以内の返済であれば、何とか頑張れるといわれています。年収400万(残業や賞与に大きく依存しないこと)を前提に考えれば...続きを読む

Q住宅ローン本審査に落ちました………。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判断し、今現在、もうすでに三者面談(色決め)の段階まで話は進んでいます。今更300万円分も減額したくありません。ハウスメーカーの方は、他にも金融機関はありますから、まぁまず気にしないで任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが、正直不安で仕方ないです。次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?ちなみに着工日は今月4月25日です。JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?詳しい方、ご意見よろしくお願い致します。

家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。事前審査は私のみの勤続年数6年、年収300万の条件で申し込みから3日足らずで通ったのですが、本審査で落とされてしまいました。厳密に言えば、落とされたといいますか、希望融資額が1650万だったのに対し、1340万しか融資出来ないとの回答でした。その後すぐに妻も多少収入はありますので、妻も年収100万くらいなのですが、それも条件に入れて計算してもらいましたが、結果は変わらずでした。ハウスメーカーの方も事前審査が通った段階でまず問題ないと判...続きを読む

Aベストアンサー

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊を見据えて、既に組織改革を行なっていますから審査も厳しくなっています。
事前審査(仮審査)は、落ちる人を探すのが難しい程です。
本審査で落ちても、何ら不思議ではありません。
あまり、気にしませんように!
ただ、本融資が決まるまでは「不動産売買契約はしない」事です。
融資が決まっていないのに、購入すると大変な場面に陥る事も多いので・・・。

>ハウスメーカーの方は(略)任せておいて下さいと、心強い事を言って下さってるのですが

ハウスメーカーは、金融機関を紹介・仲介するに過ぎません。
何ら、融資に関しては決定権を持っていません。
何故、ここまで強気の発言が出来るのか疑問ですね。
若しかすると、ハウスメーカーが独自の融資制度を持っているのかも知れませんね。
マンション購入時など、既に融資金融機関が決まっている場合もありますからね。

>次は第四銀行に申し込みを検討しているようですが、大丈夫でしょうか?

第四銀行担当者しか、分かりません。
ただ、JAと第四銀行は全くの別物です。
JAの本審査に落ちたから第四銀行も落ちる!とは、限りません。
そもそも、JAの審査結果を第四銀行が知る術はありませんからね。
各個人信用情報機関にも、融資可否の情報はありません。
例えば、三菱東京UFJ銀行が三井住友銀行に「○○さんの融資結果は?」と訊く事はできませんよ。^^;

>ちなみに着工日は今月4月25日です。

えっ!既に発注しているのですか?怖~い!
もし、どこの金融機関からも融資出来なかった場合の対策はありますか?
「節電すれば、原発が無くても大丈夫だ!」と言った、ポンコツ前首相と同じになりますよ!
何ら善後策が無いままに進むと、後で痛い目にあいます。
融資不可になった場合は、無条件で契約解除が出来ますか?
一戸建ての場合は、既に加工した木材は他の工事では利用できません。
私の場合、設計図と大工の見積書を持って「住宅ローンを借りたい。融資可能なら、大工に工事を発注する」と金融機関に依頼しました。
複数の大工と見積りを取り、過去の施行実績と価格の大工を選び、「金融機関が融資してくれれば、発注します」と伝えましたね。
結果は、目出度く融資が決まり着工となりました。
融資が決まっていない状態では、怖くて着工できません。(驚)

>JAで減額されてる現実があるのに、他で希望融資額満額借り入れられる見込みはあるのでしょうか?

これも、融資を申し込む金融機関でなければ分かりません。
審査基準が、各金融機関で異なりますからね。
住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)へ住宅ローンを申し込む場合は、窓口に過ぎません。
が・・・。
JAで減額されても、他の金融機関では希望額の融資を受ける事が出来るかも知れません。

ただ・・・。
質問内容からだと、未だ設計図・総工費が決まっていない?
総工費が確定していない状態では、金融機関は希望額100%の融資はしません。
どんな家屋が建つのか?分かりませんからね。
つまり、担保価値が分からないのです。
JAとしても、土地しか確定した評価額が分かりません。
融資希望額に対して、8割基準を採用した可能性もありますね。
だとすれば、どこの金融機関でも同じ結果になる可能性が高いです。
まぁ、ハウスメーカーが勧める金融機関よりも「給与振込を行なっている金融機関に融資を申し込む」事を優先した方が良いです。
ゼロから取引を始めるよりも、既に取引がある(信用構築)方が審査は楽ですよ。
質問者さまも「会った事も無い一見客よりも、馴染み客の方が安心」ですよね。
住宅ローンは、金利だけで金融機関を選ぶものではありません。
住宅ローン完済後は、リフォームローンなど色々と借入が発生する可能性があります。
(お怒りを承知で)最悪の場合も考えて、計画を進めて下さいね。
私も、一戸建てを建てた時は融資が不安でした。
0.何%の金利差よりも、融資の確実性を優先しました。
新規融資の金利が高くても、借り換えで金利が安い銀行に変更できます。
実際、借り換え・繰上げ返済で約10予定より早く完済しました。
質問者さまも、頑張って下さいね。

>家を新築するにあたり、JAに住宅ローンを申し込みました。

JAに限らず、各金融機関は独自に住宅ローン融資を行なっていますよね。
各金融機関が独自に審査・融資の可否を決定しています。
結果、金利も各金融機関毎に異なります。
何故か、金融機関は仲介を行うだけだ!という不思議な回答もありますがね。

>本審査で落とされてしまいました。

JAとしても「三菱東京UFJ銀行の審査基準」を適用して「銀行と同じ審査」を行う様になりました。
既に、農業収入では組織が成り立ちませんからね。
農業崩壊...続きを読む

Q異動がありました。住宅ローンはあきらめるべきでしょ

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこで信用情報(CIC)を確認すると以下が記載あ りました。(全銀協、JICCには依頼中)

報告日:平成24年2月10日 残債額:0円 返済状況:異動 異動発生日:平成21年2月27日 補足内容:解消 延滞解消日:平成21年8月18日 終了状況:完了

HM営業もこれがネックで通るのは非常に難しい と言われております。 営業的にあたりはつけてみるとおっしゃっていた だいておりますが、 全銀協、JICCにも異動があれば住宅購入はあきら めてと言われております。



ご意見いただけないでしょうか。 何卒よろしくお願い致します。

住宅ローンについて質問です。二つの銀行の仮審 査落ちてしまいました。

29歳男、会社員、妻と長男(8月に次男予定) 年収 430万円程 卸売業勤務7年目(資本金3億3千万円 売上約250 億従業員200名強) 妻 パート4年目 年収120万円程

某有名HMにお願いしており、下記なら通るとの ことで審査いただきました。

■ローン申請額:3200万円 35年返済 (手持ちは 500万円) *親族より4~9年目で年100万円ずつ(トータ ル500万)の援助はあり、 繰り上げ返済を考えております。(預金がこ のような形でしか返ってこない)

そこ...続きを読む

Aベストアンサー

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延滞の事を知った上で、審査をかけたのだとしたら、ひどい営業マンです。ただでさえ無理な金額なのに、延滞があったら審査なんか通る訳がありません。

また、普通の銀行に審査を出す場合、一番通り易い銀行1つに審査をかけます。その結果で、通ればより良い銀行を探し、通らなければ原因を調べ対処方法を考えてから、次の銀行を探すのが普通です。
---------------------------------------------

否決されたのが1つの銀行でしたら、対策方法はあったかも知れませんが、2つの銀行から否決になっていると、対策しても審査は通りにくいです。あなたが銀行だとしたら、よその銀行で2度も否決されている人に、融資しようと思いますか?これが「「傷」」です。

まだお若いですし、家の購入を5年位先延ばしにするのが一番だと思いますが、どうしても購入したいのであればCICを開示しない銀行を探すか、プロパー決済の銀行、金利が高くても審査の甘い金融機関を探すしかないと思います。また、ダメ元で色々な銀行に審査をかけてみて、ダメでも今後の参考にするのも良いかも知れませんね。

いずれにしろ、物件の価格が高いので融資額が2700万以下で物件を検討しないと、審査を通る可能性は低いです。
銀行の融資額上限の目安は、年収の5倍程度です。

------------------------------------------------
余談ですが、対策の一例として延滞の理由を考える
・給振の口座を変えたが、クレジットの引落口座がそのままで、残金が0になったのに気付かなかった。
・途中から、別の支払の引落も同じ口座にしたのを忘れて、それまでと同じ額を引落用の口座に入金していた為、それに気づくまで一部入金の延滞扱いになってしまった。
など

その後は、銀行とHM(営業マン)との関係と説明能力次第、営業マン→行員→保証会社と、うまく話が通れば可能性あり。
しかし、銀行の中には機械的に客の内容に点数つけ、その点数で判断する銀行もあるので、そこには審査をだしても意味はないので注意。

また、今回の営業マンはレベルが低いと思います。能力を見抜く為には、あなたも勉強が必要です。少しネット等で調べれば、今回の融資額自体が的外れな額である事は分かったと思います。今回はいい勉強になったとプラスに捉えて、勉強しながら時期を待たれてはいかがでしょう?

まず、HM営業の能力に問題ありかと・・・

融資額が3200万ですと、都・地銀の場合
あなたの(世帯)年収が550万は最低必要で、預金も十分あり、借入もなく、上場企業or公務員などでないと審査が通らない額です。

ちょうどあなたの世帯年収が550万ですが、異動情報がなくてもほとんどの銀行で審査は厳しいと思います。審査をするだけ信用情報に「「傷」」が付くだけです。事前審査の申込みの際に、営業に延滞の有無は伝えたり、営業に延滞の有無を聞かれませんでしたか?もし営業が、事前審査前に延...続きを読む

Q審査が通った後でも融資を断られることがありますか?

妹夫婦が中古の住宅を購入することになり先日審査が通ったと喜んでしました。
しかし、よく話を聞いてみると心配になってきました。
義弟は自営業なのですが、銀行に提出した書類では返済率40%で実際の収入から計算すると返済率が50%くらいになるとのことです。
書類に手を加えたようです。
それから、仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金は、信用情報にのらないからバレないだろうと、自己申告しなかったそうです。
来週末に契約が行われるそうなのですが、審査が通っても正式な契約前に融資を断られることはありますか?
義弟はローンが通って舞い上がっているのか、「表に出ない借金と収入をごまかして審査が通った」と友人に自慢していたそうです。
もし、そんなことを聞いた人から、人づてに銀行にバレたら、融資が取り消しになるのではないかと心配です。
審査が通った後でも、正式な契約前にこのようなことが解ってしまったら、融資を断られることはありますか?
審査が通ってしまえば、多少のことは目をつぶってもらえますか?
とても心配です。

Aベストアンサー

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)通常は大丈夫でしょう。
実際の返済は「大丈夫」ではないかもしれませんが…。

>銀行に提出した書類では返済率40%で実際の収入から計算すると返済率が50%くらい
課税証明等に載っている年収で返済率50%なら、金融機関としては(1)の後でいただくことにした課税証明等で新事実判明として(3)の段階で否決とすることもあるでしょう。(1)の事前審査結果通知時に(3)までに課税証明等をくださいと伝えていれば、この点になんらやましいことはありません。
>仕事の関係先からの借金や身内・親戚からの借金
買換予定の旧自宅の謄本にいろいろ抵当権の設定が付いていたりCCB等の正式の個人信用情報機関に載っていたりしなければ判りません。
それより、抵当権を設定する以上ご本人としても返済順位としては住宅ローンを優先されることになり、返済に困ってもまずお取引先やご身内の融通金を後にされることになるでしょう。第一、もとからごまかしがあった以上、金融機関もやすやすと条件変更の相談などできませんし。
金融機関をごまかせたことを誇るというより、お取引先やご身内にリスクを転嫁していることを恥じるべき状況と思われます。

通常の住宅ローンでは
(1)事前審査→(2)売買契約→(3)本審査→(3)金銭消費貸借(借入)契約→(4)決済(実行)
というようなフローになります。
金融機関の取扱基準次第ですが、CCB・CIC等に載るような個人信用情報は(1)の段階では(3)同様に見る一方、収入や売買にかかるエビデンス等は条件がそろわなければ敢えて簡単なものにしておいて(3)の段階できっちりチェックすることもあります。
「審査」が(1)で「契約」が(2)なら(3)の段階ではねられることもありえますが、(3)まで終わった後の話なら(書類上辻褄が合う限り)...続きを読む

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む


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