住宅ローン既婚者の女性にて

Question

ご閲覧頂きありがとうございます。
住宅ローンについて質問させて下さい。
私（妻）、正社員で勤続年数が今年4月で4年目になります。現在育児休暇中です。去年の10月後半から産前休暇をとり、今年の12月に職場へ復帰予定です。年収、一昨年は280万、去年は210万（妊娠期間中残業殆ど無し、休暇を取ったので大幅に減りました。）

夫は、正社員で勤続年数（試用期間6ヶ月を含めると）1年、今の職場に就くまでは腰を悪くして仕事はしていなく、たまに知り合いの所で仕事させもらったりで収入は数十万程度でした。
一昨年を含め数年間は確定申告していません。
これから先はきっと夫の方が収入が多くなっていくと思います。

そこで教えて頂きたいのですが、
○私、既婚女性単独でもローンは組めるのか
○育児休暇中でも審査はできるのか
○↑無理な場合、復帰後何ヶ月経てば審査してもらえるのか
○夫の課税証明が一昨年は取れない（確定申告してないので無理ですよね？）、去年は働いてない期間、試用期間があるので収入が凄く少ないがここ半年ほどは一定の収入はある。←というような状況で収入合算者となれますか？
○なれない場合、正社員になってから1年とかでもなれますか？

ローン希望額は2000万、希望ローンの説明では年間返済額が年収の30%以下、勤続年数1年以上、過去二年間の課税証明がいると載っていました。

質問がたくさんあるのでどれか一つでも結構ですのでご存知の方がいれば回答よろしくお願いします。
長文失礼しました。

K-Architecture · Accepted Answer

お困りのようですね・・・
基本的な事項が住宅ローンにはクリアされていません。
借入者は男性でも女性でも構いません。
勤続年数も2年をクリアをしていれば大丈夫でしょう。
ただ、過去2年間は年収350万はクリアしていないと難しいでしょう。
年収は夫婦合算でも構いません。
また、低年収の場合は、給与振込み銀行での借り入れが、
借り入れがしやすい条件にもなってきます。
シュミレーションとか巷に出回っているものを、あまり信用されない方が
安全と思います。
また、予算が厳しい場合は、HMや工務店ではなく、設計事務所へ
依頼をした方が低予算で収まります。
参考に下記のHPをご覧になってください。
http://buildhome.web.fc2.com/

oyazi2008 · Answer

住宅ローンの扱いは都市銀でない限り、地域的な事情があり全国統一ではありません。あくまで当方の営業地域での見解です（地方の政令指定都市）

奥さんですが、産休の育児休暇中にローン申請できる銀行の方が少ないです。公務員や資格を有する職業（看護士など）の場合は休暇中でも扱いますが、でなければ扱わない銀行の方が多いです。復職後、2ヶ月程度経過後は、給与明細など加味して過去の210万から280万の範囲で年収は見てくれるでしょう。あくまで地銀などの場合です。都市銀は証明書に記載された金額以外は見てくれません。
ですから今年だと扱う銀行は非常に少ないのが現実です。
単独では年収が少ないので希望額の借入れは不可能です。2000万の借入れですと単独で350万～は最低限必要になりますし、収入合算なら400万～必要です。

ご主人さんの方が問題です。
今まで働いていない状態だったことを金融機関がわかれば理由が腰痛では、再度そうなる可能性もあることから、否決される可能性が大きいので、金融機関が通常取り扱う（要求される）内規に該当しなければ申し込みは避けたほうが無難でしょう。普通の転職の方と違うのでここが非常に悩ましいところです。
申し込み先が、過去2年分の公的な収入の証明等求めるなら、それが取得できるまで待たなければ審査を通る可能性は低いです。
勤続年数は社会保険証の加入年月日で判断されますから、試用期間であっても社保に加入さえしていれば、銀行側は試用期間か正式雇用か？の判断はつきません。

また非常に少ない年収をさらせば、それ以前の状態も詮索されるのでそれも避けたほうが良いかと。

当たり前に判断すれば、後2年ほど待ったほうが間違いはないでしょう。（今年と来年の収入を銀行に提出する）

また銀行の返済比率ですが、現在の低い変動や特別な金利で算出するわけではありません。おおむね現在なら2.3～2.5％程度の推定金利で計算された返済額に対しての返済比率となります。これはどこの銀行でも（フラットを除く）変わりありません。ですから2000万借入れで返済比率25％以内という条件ですと、約350万程度の必要年収となるわけです。返済比率30％以内というのは建前で、年収単独で500万～ないとそうは見てくれないのが実情です。収入合算の場合は、お互いに就労するための必要経費がかかりますから、単独債務より必要年収が多く必要です。

どうしてももっと早くという事であれば、奥さんの収入がまともに出るのが来年ですから、再来年の5月以降（課税証明が取得できるのが5月です）にフラット35で申し込みなら、フラットは過去ではなく現在を重視し、書類がすべてですから、来年奥さんが220万以上、ご主人さんが200万以上程度の収入があれば、通ると思います。フラットは課税証明以外での収入を見ることはありませんから、出てくる数字が整わないと申し込み出来ません。

現実的に早くて再来年ぐらいを目処にお考えになってはいかがでしょうかね？？それまで自己資金を少しでも多く貯めて心象を良くする事です。

33521474 · Answer

こんばんは。

確定申告をしていなければ住宅ローンは組めません。
融資する側は三年前までは遡って調べます。

いまからでも過去の分を申告しましょう。

terepoisi · Answer

下のサイトで簡易シミュレートできます。

住宅ローンシミュレーーション
https://www.hownes.com/loan/sim/

シミュレーションをやってみるとわかりますが、
返済額が年収の３０％以下というのは楽観的過ぎます。
借りられる限界のがそのくらいで、安定的に返済できるのはせいぜい２５％まででしょう。
諸経費は物件価格の10％で見積もっておくといいです。
その後、または同時に子どもの教育費や老後資金という大きな出費を控えていることもお忘れなく！

ご質問の条件については、金融機関によって違うので何とも言えません。
既婚女性単独でも条件を満たせば住宅ローンは組めます。
条件を緩めるには頭金を出来るだけ多く用意するのが一番確実です。
前の方がアドバイスなさっているように、物件価格を抑えるのも一案です。
マイホームの夢が叶うといいですね。

E-1077 · Answer

勤続年数１３年で年収８００万の女性で１９００万までしか借りられませんでした。
　フラット３５を使ってもです。

ので、ちょっと厳しいかなと・・・・・。

もう少し諸経費分くらいは借り入れをしなくても良いように貯蓄をしてからの方が良いのでは？

家本体の金額よりも諸経費が結構かかりますよ。

よって、２０００万借りられたとしたら家は１５００万になってしまいます。土地が５００万で１０００万の家を建てる。
　これは不可能ではありません。
　
　しかし、今の勤務状況を考えると銀行は渋るでしょうねえ。
　保証人が大変かも。

住宅ローン 既婚者の女性にて

お困りのようですね・・・

住宅ローンの扱いは都市銀でない限り、地域的な事情があり全国統一ではありません。

この回答への補足

こんばんは。

下のサイトで簡易シミュレートできます。

勤続年数１３年で年収８００万の女性で１９００万までしか借りられませんでした。

似たような質問が見つかりました

関連するカテゴリからQ&Aを探す

デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング

マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング

住宅ローン既婚者の女性にて

　勤続年数１３年で年収８００万の女性で１９００万までしか借りられませんでした。