住宅ローン審査通過は絶望的でしょうか？

はじめて質問させていただきます。よろしくお願いします。

住宅ローンについてなのですが、
家を建てることを決めて、１か月前に２社に住宅ローンの申請をしましたが仮審査で落ちました。

必要事項を書き出しますので、原因と思われるものを、
アドバイスいただけたらと思います。

主人　３２歳
妻　　３２歳
子供　４歳と２歳のふたり

主人　　　勤続年数２年８か月
年収　　　３３０万
手取り　　月２０万～２３万
ボーナス　夏・冬の合計４０万

土地　　７００万
建物　１３００万
諸費用　１５０万

自己資金　３６０万を入れる予定

１８００万の借入を申し込み
３５年ローン
当初１０年　１．８％
１１年目から０．３％　優遇


●１０年前、主人が市民税を滞納、１０年前に完済
●４年半前に、消費者金融の返済額４６万あり
　１回、滞納。３日後に、全額返済
●車を購入　２７０万円の車を、頭金１７０万入れて、９９万円を６年ローン　月々１万５千支払い　残金８４万円
●去年、買い物をした際、ポイント目的でクレジットカードを作るため申請したが、なぜか通らなかった。
　クレジットカードを作る少し前に、車を購入。その際、ＥＴＣカード付きのクレジットカードを作りましたが、それは大丈夫でした。


上記のことが原因と思われるのですが、
工務店の方が、今度は借入金額を１７００万円に減額して、
勤続年数が３年に達したら、再度申請してみましょう。とのことだったので、
３年に達した今月に、再度申し込みをします。
年収は、３５０万円に少し上がりました。

借入金額　　１７００万円希望
勤続年数　　３年
年収　　　　３５０万円

１００万減額して、勤続年数３年経っても、一度落ちているし、もう通る見込みはないでしょうか？
●部分の、消費者金融の件と、クレジットカードの審査落ちが１番気になります。

保証会社が違えば、条件も少しは違うので、通る見込みがあるのでは？と、工務店の方はおっしゃっています。

すみませんが、アドバイスよろしくお願いします。

No.4 ベストアンサー 回答者： mnb098 回答日時： 2010/02/13 08:37

二つの仮審査で通らないと言うのは以下のような要因が考えられます。

・転職から３年未満で年収がそれほど多くない。
・税金と消費者金融の話が本当ならこれは関係しない。
・車のローンは年に18万円なので、これと住宅ローンの返済額を合計して、年収の30%以下の100万円程度に収まるようなら可能性はある。

・ものの購入に分割払いかカードリボを何口かの利用がある。
ここをローンと考えていないと合計からもれてしまう。
・これらの引き落としが口座から決まった日にきちんとされているか、月末を超えての入金になっていないか点検をしていない。
・必要の無いカードがたくさん契約が残っている。

ここらをもう一度点検して見ましょう。
銀行の審査基準は少しずつ異なるとはいえ、２行ではじかれると言うのは根本的な何かの要因があることを意味します。
数字上のクリアだけではないのですが、キャッシングの総量規制とは別の事になります。
きちんと身辺整理をしてから再度審査にのぞみましょう。

No.15 回答者： SJRZX 回答日時： 2010/02/25 04:43

#4さんご回答ありがとうございます。

aqwertさんのご質問の本題から離れてしまいましたが、私自身も勉強になりました。

やはり「とてもおかしな銀行」だったんですね。「とてもおかしな担当者」だったのかもしれませんが・・・素人は金融ガイドラインなんて知りませんから金融機関の言いなりです。
　銀行って一般消費者からみたら、硬くてきっちりしている公的な機関というイメージがありますから、そのギャップにびっくりするのかもしれません。
融資可否の結果も早急に文書で送ってくれるといいのですが、面倒なんでしょうね。電話で口頭での連絡だけですから。

そういえば、先日の某都市銀行でもローンの審査結果が出ないうちに「ローンご利用のご挨拶」とかいう電話がかかってきてそのあとで別の担当者から確定申告書の記載内容についての照会の電話があって、えっって思いました。まだ審査中とのことでした。よくわかりません。
まあ大手金融機関でもそういったこともあるということを勉強しました。

この回答へのお礼

回答してくださった皆様へ。

小さい子供がおりましてなかなかゆっくりとお返事を書くことができず申し訳ありません。

みなさまのアドバイスとても参考になりました。
ありがとうございました。
無事に２度目のチャレンジで本審査が通りました。
こちらからはみえない部分ですので、わからないことや不安はありましたが、
なんとかクリアできました。

みなさまありがとうございました。

お礼日時：2010/03/08 14:50

No.14 回答者： mnb098 回答日時： 2010/02/24 22:39

ここが討論の場ではない事は十分理解しております。

専門家として「自信あり」と回答する以上は、いくらネット掲示とはいえ、明らかな間違いやかじり知識で書き込みしてあるのはどうかなと言う気持ちを持って投稿しております。
なので専門家として回答していますが、自信ありとはしません。
また、自分の関連する組織に関することしか解らない、狭い見識のつもりもありません。

素人さんでは知りえない情報として許せる範囲で正確な解答を書いているつもりです。

審査結果の後で頭金を増やせとか、一回でも専業の利用があればとか、とてもおかしな銀行とお付き合いされた経験が不信感を生む事になったのでしょう。
大方の所ではこんなことがあるはずがありません。金融ガイドラインに触れますから、金融庁にこっぴどく指導されますよ。

No.13 回答者： SJRZX 回答日時： 2010/02/23 07:09

まあまあ　＃4さん　あまり固いことを言わないでください。

もともとネット掲示板ってそんなところですから・・・

あなたの一言で投稿がなくなってしまったではありませんか。
いろいろな意見を聞くための場で、その信憑性を100％と信じている人なんていませんよ。でも銀行に行っても杓子定規な愛想のない返事しかきけない素人にとって有用な場であると思います。

ちなみにあなたも自分の銀行のことしかわからないのでしょう。
私のケースの謎解きはわかりますか？

No.12 回答者： mnb098 回答日時： 2010/02/15 20:38

再度#4です。

＞住宅ローンアドバイザー認定者・・
＞信用調査で審査が承認されない場合、民間の金融機関より公的機関フラット35を推奨・・

閉じなさいと言うのはこういった回答が横行するから。
フラットは受付銀行では信用情報調査せず、機構にそのまま送るから受付銀行はパスするため、審査が通りやすいと勘違いされているのです。
ところが機構の方で調査しているので、あちらで拒絶される場合があるのです。

入り口で撥ねられないだけで、買取りする側ではじかれれば結果は同じ事です。

No.11 回答者： mokkosha 回答日時： 2010/02/15 18:12

住宅ローンアドバイザー認定者です。

信用調査で審査が承認されない場合、民間の金融機関より公的機関フラット35を推奨します。年収350万なら総返済負担額が月々87,500円までなら審査が通ります。車ローン月々15,000円ということなので他にローン返済が無ければ72,500円まで借入可能です。受付銀行によって異なりますが平均金利3.0％、35年返済で試算すると1,880万借入可能となります。建設費の100％（今回土地700＋建物1300＝2,000万）か借入可能額1,880万のいずれか低い方となり、今回は1,880万となります。

フラットは安定した収入があれば勤務年数は問われません、信用情報の調査も民間とは大きく違います。保証料や繰上返済手数料も無料です。工事の技術基準も明確にあり、その検査も実施されます。民間の金融機関で建築するより品質は確保されやすいです。あと金利は35年間固定で、全国平均は約3.0％です。3.0％は高いと感じられる場合は優良住宅支援として1.0％金利優遇制度を利用すると2.0％程度の35年固定金利となり、耐震・断熱・バリアフリー・維持管理可変性の内一つを選択することになります。住宅性能評価制度の公的証明書まで発行されます。この金利優遇制度を利用する場合は住宅性能評価に係る20～30万程度別途費用が必要ですが価値はあります。
推奨案）フラット35S（耐震又は断熱性能の選択を推奨します）
借入1,800万、金利2％、35年返済の場合→月々59,630円程度です。

補足としてフラットは火災保険は35年契約を要求されそうです。保険料は今年から料率が15％程上がったので建物1,300万保険価額とすると60万程度が予測されます。家財や地震保険は任意で検討して下さい。保険料が高いと感じる場合は翌年にでも解約して払戻金57～58万程度を受け取り、他の割安の火災保険に加入する手段も取れます。例えば全労災の火災共済なら1,300万の保険の場合、年払いで7,800円です。自然災害や家財、地震保険も追加できます。7,800円×35年払い＝273,000円なので一般的な火災保険（約60万）より30万程はお得だと思います。

住宅ローンのプロとしてお伝えしたいことを簡単に述べてみました。不明な点が多々あるかと思いますがご了承下さい。

あと質問があれば、簡単にお答えします。

No.10 回答者： SJRZX 回答日時： 2010/02/15 06:26

＃3です。

　#4さん　あとすこしだけいいですか？
私自身過去にカードの審査で不合格1回　住宅ローンの審査を数回　住宅ローンの借り換え2回　事業性資金の借入数回　などの経験がありますが、ローンの審査は何回受けてもいやなものです。それで事前にある程度のガイドラインを知りたいと思うのは普通でしょう。　私は今後もう審査は受けることはないけれど、落とされたことは、かなり心の傷となって残っています。今も審査ってどうなってるんだろうかと気になります。だからこういったところにまで書き込みたくもなるのですよね。

>思う、恐れ、おそらく、などはあくまでいろんな所で少し調べれば出てくる伝説のような知識。

一般人は事前に調べることが出来ない(知識がない）のでプライドを傷つけられたり、受かるはずのない審査を受けて（素人にとって印鑑証明、建築確認書、納税証明などなど準備も大変）腹の立つことも多いです。
もう少し基準を明確にして明らかに出来るといいと思いますが・・・

「当行では住宅ローンの申し込みに当たって・・・・の方は審査の通過の可能性が低いです。」
みたいな書類が最初に欲しいです。

たとえば、以前銀行員の方から、1回でも消費者金融から1万円でも借りて翌日返済でも以後の融資は一切出来ない。
とか、公共料金が通帳の残高不足での引き落とし不能の回数が2回あるとすぐ振り込んでもだめとか・・・都市伝説みたいなことを聞いたりします。
なにが本当かわからないのです。

あともう1点　
審査は通過して融資実行の2週間程前に頭金を倍にしてくれ！（不動産価格の35％まで）とか審査の通過の条件として頭金の増額（融資申込み金額の3割！）を申し出られたことがあります。どちらも1000万円程度の中古不動産です。
ああいったやりかたも体のいい断りというか・・・くやしいです。相談者さんもそういうこともあると思っていてください。心理的に結構落ち込みます。私は2回とも意地で頭金を捻出しましたが、給与所得者には普通無理です。

ちょっと余計なことかな？

No.9 回答者： mnb098 回答日時： 2010/02/14 18:42

#4です。

もう閉じてもいいのではないですか。
明らかにはしたくなかったのですが、審査に関わっている専門管理職です。
あまりに色々と知ったかぶりの回答がたくさん出てきますので。
振り回されない様にすることが大事ですよ。

思う、恐れ、おそらく、などはあくまでいろんな所で少し調べれば出てくる伝説のような知識。

専業の金融が１件あるから準ブラックなんてことあるわけないですから。
心配なら情報開示を３社でしてみてください。思わぬ情報が登録されていることがあります。
これも完全とは言えません。今、JICCの登録はシステムの不具合で開示と登録が不一致という事例が実際にあります。
この書き込みは今後問題になるかも知れませんけど。

No.8 回答者： 5gasira 回答日時： 2010/02/14 11:08

あなたの危惧している消費者金融、これはかなり大きな要因です。

5年から10年で記録は消えると聞きます。
また、自動車ローンがまだ残っている点もかなりのマイナスです。99万のうち、残りが84万ということはまだまだ、続きますよね。

あと、年収です。
400万を超えるか超えないか、これがかなり影響します。

よく、年収に対する返済率がいくらまでなら安心（ゆとりを持って返済できる）という目安があります。
その基準の変わり目が400万です。

また、貯金ですが、これがたとえば500万あるのと150万とでは銀行（審査機構）の見方も変わります。
貯金と一言で言いますが、たくさんためているのはコツコツ型、堅実な方というイメージがつきますよね。

あなた方の場合、以下の原因が考えられます。
1、自動車があると維持費もかかりますし、おまけにローンもある始末、これは嫌いますよ審査では。
1、消費者金融を利用している（いた：過去形も含む）、キャッシング、リボ、分割（金利を取られる回数）はすべて審査のうえでは丸見えです。通常の一括払いショッピングではそんなに影響はありません。度が過ぎれば別ですよ。
1、職種（内勤事務勤務かドライバーなどの歩合が給与に占める割合が高いか）内勤が圧倒的に有利です。会社の規模も重要ですよ。たとえ年収が少なくても上場企業ですとまったく違う結果が出ると思います。

あと、金利ですが、変動ですと現在2.475％です。
それに、仲介業者を通して審査をすると優遇金利をつけてもらえます。
最大1.5％です。（金利0.975％）

あなたは固定金利で借りようとしていますか、変動ですか。
固定よりも変動のほうが借り入れが大きくできますよ。

余程頭金をためるか、給与が飛躍的に伸びない限り、いつまでたってもローンはおそらくはねられるでしょう。

No.7 回答者： 2009ken 回答日時： 2010/02/14 09:20

他の方が指摘してない点。

クレジットカードは、借り入れ枠がありますよね。その枠の合計は、借金可能ということ。その全合計が返済見込みを上回ると、カード審査は落ちます。そのへんで、不要なカードは解約すれば、有利になります。