急！ 住宅ローン審査を落ちたい！

シングル女性30代です。馬鹿げた質問になるかもしれませんが、よろしくお願いします。

先日マンションの下見に行き、即日手付金100万を支払いました。
販売価格は2900万円、自己資金700万（贈与）、2200万強30年銀行ローンを薦められました。年収は400万。私は住宅購入は初めてです。現在はローンの予備審査待ちです。つまり私は年収の7倍以上の物件の購入を計画してるのです。

後から本を読むと、「年収の4倍までの購入価格が無理のない支払いが可能」とありました。

現在かなり不安なのですが、低金利なので家賃＋αで当初3年間は支払いできますが、その後は当然不明です。
私は結婚の予定もなく、親からの援助は期待できません。

契約を急がそうとする営業担当者にも不信感が募ってきました。（下見即日、食事する時間もくれない）このまま無理な契約は結びたくないので、困っています。ローンを通らないように「頭金500万円が用意できなくなった」といおうかと真剣に思っています。

というのも、手付けの100万は私の都合で断ると、戻ってこないときいています。ただ、ローンの審査に通らなければ、7000円の審査代のほかは戻ってくるとか。

どうすればよいのか、本当に困っています。今日は銀行の相談所にいって、相談します。馬鹿なことをした、と思っていますが、皆様のご意見お待ちします。どうするのがいいのか、具体的にいただければ助かります。厳しい意見でも結構です。よろしくお願いします。

No.21 回答者： agu1980 回答日時： 2005/08/06 00:57

Ｎｏ．２０です。

再度失礼致します。

「悪徳営業マン一歩手前」は厳しく書きましたが、実は私も経験あるからなんです。やはり営業マンは「契約取ってナンボ」ですから、迷っている客には考えるヒマを与えず勝手にどんどん勧めるのはパターンなのです。（女性一人モノにはなおさら強引。）「優柔不断な客（質問者様）も悪い」とおっしゃる方もいらっしゃるかもしれませんが、私自身、駐車場（戸数の４０％しかないのに、「今契約すれば大丈夫」とウソ言われた。）の件で不信感が出て、この技で解約させました。もちろん手付金は全額取り返しました。

とにかく「自分から住宅ローン審査落ちた」「自分の気が変わった」と悟られてはいけません。あくまで「自分は心当たりはないが勝手に銀行に落とされた」という筋書きにしないと、手付金を取られてしまいます。まあ質問者様が「高い授業料」と割り切るならお止めはしませんが、せっかくなら取り返しましょうよ。大金なんだから・・・

借り入れは１社では弱いです。あくまで「多重債務（複数社から借りてる）」でないとダメです。それから個人情報は絶対にもれません。もれたら銀行の守秘義務違反になります。仮に不動産屋にカマかけられても「絶対に身に覚えがない」と言えば大丈夫。またさらにやり手の営業マンだと「それならクレジットの明細見せろ」とか「個人信用情報を見せろ」と言うかもしれませんが、拒否して下さい。不動産屋は警察ではないので、そんなプライバシーに関する書面を請求する権限なんかありません。「それはプライバシーに触れるので勘弁して下さい」と丁重にお断りすれば大丈夫。

「そんな借り入れしたら、後で別のローン借りるときに支障が・・・」と心配される方もいらっしゃいますが、キャシング情報は２～３ヶ月、住宅ローン審査落選情報は１年で消えてなくなります。ご安心を。

この回答への補足

ご回答いただきました皆様、ありがとうございました。今週中には手付けが戻ってくるよう手配がすすんでいます。やはり予備審査の段階で頭金を減らし、融資額を増やす方法をとりました。
営業マンのことまで色々と申し上げましたが、こういった迷いが生じたのは、ひとえに私の勉強不足であったことを痛感しています。件の営業マンにも申し訳ない気持ちでいっぱいです。

今回いただいたご意見、アドバイスを忘れないように、次回はしっかりと気持ちを決めた上で購入に臨みます。

ポイントをお二人の方に限定しなくてはいけないのですが、どなたのご意見もたいへん参考になりましたので、今回はポイントを上げる方は決められません。該当なしとさせていただきます。でも、私の心の中では、回答いただいたすべての皆様に無限大の感謝をささげます。

ほんとうにありがとうございました。

補足日時：2005/08/16 08:51

この回答へのお礼

再度のコメントありがとうございます。

現在は、審査の対象にならなかったということで、
社内調整のうえ、（最後まで気は抜けないのかもしれませんが）手付けは戻ってきます。

今度マンションを買う時はしっかり勉強してから臨みます。ほんとうにありがとうございました。

お礼日時：2005/08/09 20:47

No.20 回答者： agu1980 回答日時： 2005/08/05 14:17

サラ金はやばいのであれば、クレジットカードのキャッシングを２社以上借りる（それも満額）、という手があります。

「多重債務者扱い」でローン審査落ちます。もちろん、手付け金返ってきたら利息つけて全額返済しておいて下さい。履歴は３ヶ月くらいで消えます。大丈夫ですよ。

これ以外だと手付け金が返ってきません。そんな悪徳営業マン一歩手前のヤツのために１００万円無駄にするのはちょっと・・・

この作戦で落ちると営業マンは「なぜ落ちたんですか？サラ金とかから借り入れはありませんか？」などとつっこんできます。そして「もしそうなら故意に住宅ローンを落ちたということで手付け金は返りませんよ」と脅してきます。絶対に知らぬ存ぜぬで通して下さい。個人情報保護法のために金融機関から不動産屋に落ちた理由は絶対に伝わらないのです。だから大丈夫。

この回答への補足

＞これ以外だと手付け金が返ってきません。
＞そんな悪徳営業マン一歩手前のヤツのために
＞１００万円無駄にするのはちょっと・・・

コメントほんとうにありがとうございます。
上記のように思われる理由を教えていただけますか。

ほんとうに、毎日不安でたまりません。
今のところ、連絡ないので、ローン審査してると思うのですが・・・不安です。
任せている私は馬鹿ですね。自分で書類かけば良かった。。。。

再度ご回答いただければ助かります。
よろしくお願いします。

補足日時：2005/08/05 21:44

この回答へのお礼

コメントありがとうございます。
個人情報がもれないので、あれば、
この方法にします。

とりあえず、1社では駄目でしょうか？
再度コメントいただければ助かります。

お礼日時：2005/08/05 18:54

No.19 回答者： tadaima_okaeri 回答日時： 2005/08/05 08:41

A03,A15です。

出勤前で文章がおかしい点はご容赦ください。

住宅という高額の買物に対して
下見後に考える間も与えず契約書を書かせる担当者を、
私はまともな方だとは思えないのです。
その担当者個人が問題で、職業の問題ではないのです。
そもそも口がうまい人の口車に乗せられて、契約書を作ってしまったのでしょう？
そんな方がうまく言うことを鵜呑みにして、
ローンの成り行きをお任せしてしまうようなことでいいのですか？

住宅ローンは不動産屋さんを通すだけが全てではないはずだし、
自分で窓口に行って申請もできるはずです。
「解雇の可能性がある」と言おうが、審査は通るときには通ります。
そこで他人を頼るより自分で動いたほうがいいのではないでしょうか。

ところでA03の最初にお伺いしましたが、
質問者様はその物件には未練はまったくないのですね？

「ローンは年収の４倍が妥当」は正論だけど、現実としてどうかと思うと前にも書きました。
質問者様の心配は、ここから始まったのですよね。

その物件を購入することになり住んだとしても、
家に愛着を感じられないくらい、未練はないのでしょうか？
そこまで言い切れるなら、よいのですが。

ハウツー本の内容や不動産屋の担当者やスレの回答に一喜一憂する前に、
「正論の範囲の金額だったとしても愛着が持てる家ではない」という結論がまず大事だと思います。

逆に愛着を感じれば、仕事を辞めたくなったり仕事がなくなったりしても
家でくつろいで「がんばろう」と前向きになると思うのです。

質問者様が、自分が決心するという大事な点を後回しにして、
聞きかじった情報に振り回されているように見えるのは私だけなのかな？
私はここにその不動産屋担当者の問題があると思うのですよ。
質問者様が決心する前に、契約をさせちゃったということです。
だから質問者様がジタバタしてしまうのだと思います。

という感情論はおいといて、今日は期限切れまでの最後の平日ですよね。
後悔しないように、他人まかせにせず、ご自分でやれることはやってくださいね。

この回答へのお礼

コメント何度もありがとうございます。

マンション自体は気に入っています。
どんな生活になるのだろう、と楽しみにしている気持ちあります。

でも、自分の支払い能力を超えた（頭金が工面できない）物件を買うこともできず、このような相談になった次第です。

本日営業担当者と話をしました。
「審査の対象にならない」といわれ、今は社内調整、手付金を返す方向で、作業？いただいています。
彼は信頼できる担当者だったようです。


コメントほんとうにありがとうございました。

お礼日時：2005/08/09 20:44

No.18 回答者： RYO-03 回答日時： 2005/08/04 16:09

17の方と同意見ですね。

変に金額で落ちようとするよりも、担当者ではなく
直接銀行に行って話しをした方がいいと思います。

解雇”されるかも”という返済不能のリスクをしょってまで融資するとも思えません。

また、可能性を示唆するだけなので実態を確認することもないと思います

この回答へのお礼

いまは銀行担当者と話す方向で視野にいれていますが、それは、不動産担当者に伝わって、「事前申告に故意の誤りがある」として契約違反にならないでしょうか？

お礼日時：2005/08/06 11:03

No.17 回答者： tenfu 回答日時： 2005/08/04 10:50

不動産屋ですが、

「会社クビになった」or「会社クビになりそう」
で問題ないでしょう。

ローン流れは痛いですが、
収入が途絶える見込みで貸し出す金融機関はまともなところならありません。

この回答へのお礼

現在は、銀行の担当者に連絡する、クレジットカード2社からキャッシングする方向で考えています。

ただ、銀行の担当者を教えてもらうのは難しそうですのでキャッシングになりそうですが・・・。
複数の方からコメントいただいていますが、銀行担当者に直接連絡をとって、「頭金が半分しか工面できないので」と申告するのはアリなのでしょうか？

いまだ悩んでいます。ご意見いただければ助かります。

お礼日時：2005/08/06 11:01

No.16 回答者： sads4832 回答日時： 2005/08/04 10:32

団信は胃潰瘍程度なら通ります。

癌、重度の心臓病等々早々命に関わる事ではないと
通りますので気をつけて下さい。

貸付1400万が上限って事は質問者様の属性になんら
あると思います。
（過去延滞があった。別にローンがある等）

予備審査（仮審査）だと思いますが、基本的には
現状の属性のみで判断して、金額を出しますので
ローン落としたいのであれば、
　・　借入上限を上げる。
　・　クレジットカードを作りまくる
　・　キャッシングで借りまくる
とかになっちゃいますよ。

一番いいのは銀行の担当者に事情を説明して
落としてもらうのが一番では？

何せ借り審査前に100万も払っちゃった質問者様も
問題アリですよ。
大変高額な買い物なので、事前にしっかり勉強して下さい。

この回答へのお礼

コメントありがとうございます。
団信はまだ予備審査の段階なので、申し込みしていません。

高額の買い物なのに、しっかり計画しなかった私が愚かでした・・・ほんとうに。もう少し考えてみます。ありがとうございました。

お礼日時：2005/08/06 10:57

No.15 回答者： tadaima_okaeri 回答日時： 2005/08/04 08:38

A3のグチ女です。

お考えがまとまったところで水を差して何ですが
食事の時間程度のちょっと考える時間も与えてくれない担当者の温情なんて、
期待するだけ空しいのでは？
口先だけなら彼らは何とでも言いますよ。

担当者を通さず、審査をお願いする予定の銀行さんに直接理由を言わせてもらえるよう、
連絡先を聞いてみてはどうですか？
私は却下されましたが、やれることはやったほうが悔いが残らないと思います。

素人知識で申し訳ないですが
取得時のリフォーム代も住宅ローンに含めて申請できたような事を何かで読んだ覚えがあります。
他にも住宅取得時の諸経費を全て載せるとか、
額を膨らませる方法も具体的に探してみてはいかがでしょう？
バブル時でしたが、経費を含めてローンを組み、マンションを購入した知人もいます。
今はこの手は使えるのでしょうか。

この回答へのお礼

コメントありがとうございます。

昨夜は、「まず確実に落ちる」と確約？をもらい、事前審査依頼しました。

「僕は人を陥れたりはしない」
「会社の取締役に話は通している」
とのことでした。

また、万一通ってしまったら、ほかに借り入れがあったと説明すると。

「担当者は信頼できない」のでしょうか。
やはり不動産業者は信頼してはいけないのでしょうか？？

また、分からなくなってきました。
再度ご意見いただければ幸いです。

お礼日時：2005/08/04 20:12

No.14 回答者： noname#12813 回答日時： 2005/08/04 00:37

ちょっと待ってください。

1400万が限界というのは、銀行の担当者が言っていたのでしょうか？
銀行の借入可能額というのは意外なほど高いものです。
だから多くの人が支払い可能額をオーバーして借り入れ可能額限界まで借りてしまって、失敗するのです。

貸出可能額は、金利3.5%とか4%とかで３５年支払いとして計算し、年収に対する返済割合が何%まで、という風に出すのですが（私はこの辺のところは詳細はよくわかりませんが）これが意外と高い額に出るのです。
質問者さまの年収だと、下手すると2800万でも通ってしまうかもしれません。

それから
念のため金融期間でも借入する、と書かれていますが、まさかサラ金などで借りて履歴を汚すという意味でしょうか？
もしそういうことでしたら、絶対にやめた方がいいと思います。
将来、本当に家を買いたいと思った時に必ず後悔します。

とりあえず条件の厳しい銀行一行だけに物件価格全額借入で事前審査をお願いすることだと思います。
それで通ってしまったら私だったら、そのまま購入するか、手付金を放棄することを選びます。

この回答へのお礼

再度の書き込み、ほんとうにありがとうございます。

銀行の借入可能額というのは意外なほど高いものです。
だから多くの人が支払い可能額をオーバーして借り入れ可能額限界まで借りてしまって、失敗するのです。

私も同じ轍を踏むところでした。


貸出可能額は、金利3.5%とか4%とかで３５年支払いとして計算し、年収に対する返済割合が何%まで、という風に出すのですが（私はこの辺のところは詳細はよくわかりませんが）これが意外と高い額に出るのです。
質問者さまの年収だと、下手すると2800万でも通ってしまうかもしれません。

はい。

それから
念のため金融期間でも借入する、と書かれていますが、まさかサラ金などで借りて履歴を汚すという意味でしょうか？もしそういうことでしたら、絶対にやめた方がいいと思います。将来、本当に家を買いたいと思った時に必ず後悔します。

こちらの案は却下します。
某流通系カードのキャッシングをして、すぐ返済しようと思ったのですが。


とりあえず条件の厳しい銀行一行だけに物件価格全額借入で事前審査をお願いすることだと思います。
それで通ってしまったら私だったら、そのまま購入するか、手付金を放棄することを選びます。

そう、しようと思います。
担当者は、事前審査を依頼し、通ったら、他に借り入れがあったことを申告し、ローンキャンセルに持ち込む。といいます。
（この案を採用すれば、クーリングオフの8日は過ぎ、ほんとうに 買うか手付け放棄しかなくなります。）

昨日は極限まで悩んで、担当者の温情？を受け入れました。己の知識不足を棚に上げて他人を責める真似は、もうやめます。

ローンキャンセルが不可だった場合は、回答者様のおしゃるとおり上記の案にすすみます。


何度もほんとうにありがとうございました。

お礼日時：2005/08/04 06:41

No.13 回答者： noname#12813 回答日時： 2005/08/03 21:47

#11です。

えーと、ちょっと話がよく見えないのですが、
「予備審査で条件を下げて審査を通らないようにする」
という提案があったそうですが、予備審査（事前審査のこと？）の申請はもう済んでいるのではないのですか？
予備審査を頼んだ銀行にはもう、借入金額などの条件を申請したのですか？

契約の前に事前審査をして「○○銀行で××円借入する」という条件で通って、それを前提に契約をしたのならば、それが買主の最低の履行条件になると思います。
つまりローンが通る見こみがあるからこそ契約するので、
もし他の銀行で本審査に落ちても、○○銀行を最低でもすべり止めに申し込みしておく義務があります。
この場合、○○銀行でも本審査に落ちた場合だけ（団信不可などで）、ローン条項による解約が適用になります。

けれど質問者さまの場合、もしまだ事前審査に通っていないのならば、契約履行の最低条件になっていないのではないでしょうか。
つまり借入額を多くするなどして審査に落ちるようにすれば、ローン不成立で解約できるかもしれません。

この回答へのお礼

コメントありがとうございます
不動産営業者と話ができました。
やはり、借入額を増やし、審査にわざと落ちる、ローン不成立の展開になりそうです。

予備審査は未です。
昨日3件の金融機関に依頼する旨書類を記入しました。
1件の担当者がこの条件では借りられるのは1400万が限界。といわれたそうです。

念のため、金融機関に借金をしてみますが。

お礼日時：2005/08/03 22:28

No.12 回答者： noname#19073 回答日時： 2005/08/03 19:19

＞「ローンの条件を大きく下げて、ローンを通らなくすれば、ほぼ100％返金できる」

担当者と書いてあるのは、マンションを販売している営業担当者ということで宜しいでしょうか。

これは推測ですが、その営業担当者の心情的には返金に応じたいけれども、その販売会社の社内事情として、買主の都合による一方的な解約に対して手付金の全額返金には応じる事が出来ない。
ローンの不承認という形を何とかして体裁付ける事によって手付金をほぼ（契約書作成の事務手数料や契約書貼付印紙代などを除いて）返金出来る、
という意味かと思います。

個人的意見ですが、その方法を取ることについて肯定も否定も出来ません。

しかしながら一つ思うことは、あなたが100万円という大金を預けている相手方のこの提案（良心的であろうと無かろうと）に対して信用してよいものかどうか迷う、もしくは信用出来ないのならば、手付金放棄で解約してもらうのが本来の筋ではないのかな、という気がします。
先の回答でも触れましたが、今回の事情では本来は戻ってこないお金です。

手付金も戻ってきて円満に解決出来る方法が他にあれば良いのですが、私の想像の範囲内では、出来ることと言えば冒頭の提案に乗ることと同レベルのことくらいしか思い付きません。

この回答へのお礼

再度のコメントありがとうございます。

不動産販売の営業担当者をさします。
（彼は、銀行の担当者にも確認したようです）
7/30土曜日に契約、8/3の水曜日に母から援助をしない、と連絡（家庭の事情です）クーリングオフがきくのは日曜までです。

彼のいうように、ローンキャンセルする、しか方法がないような気がしてきました。でも、わざと落ちるようにするなら、私がけんもほろろにされた、某地銀でいいと思うのです。「すでに書いた書類があるから、A銀行」というところに不信感があるのです。

もし、間違ってローンが通ってしまったら？と思うと二の足踏みます。私のような大ばか者は不動産なんか買ってはいけないのですね。

さらなるご意見お待ちします。

お礼日時：2005/08/03 20:06