住宅ローン審査通過は絶望的でしょうか？

はじめて質問させていただきます。よろしくお願いします。

住宅ローンについてなのですが、
家を建てることを決めて、１か月前に２社に住宅ローンの申請をしましたが仮審査で落ちました。

必要事項を書き出しますので、原因と思われるものを、
アドバイスいただけたらと思います。

主人　３２歳
妻　　３２歳
子供　４歳と２歳のふたり

主人　　　勤続年数２年８か月
年収　　　３３０万
手取り　　月２０万～２３万
ボーナス　夏・冬の合計４０万

土地　　７００万
建物　１３００万
諸費用　１５０万

自己資金　３６０万を入れる予定

１８００万の借入を申し込み
３５年ローン
当初１０年　１．８％
１１年目から０．３％　優遇


●１０年前、主人が市民税を滞納、１０年前に完済
●４年半前に、消費者金融の返済額４６万あり
　１回、滞納。３日後に、全額返済
●車を購入　２７０万円の車を、頭金１７０万入れて、９９万円を６年ローン　月々１万５千支払い　残金８４万円
●去年、買い物をした際、ポイント目的でクレジットカードを作るため申請したが、なぜか通らなかった。
　クレジットカードを作る少し前に、車を購入。その際、ＥＴＣカード付きのクレジットカードを作りましたが、それは大丈夫でした。


上記のことが原因と思われるのですが、
工務店の方が、今度は借入金額を１７００万円に減額して、
勤続年数が３年に達したら、再度申請してみましょう。とのことだったので、
３年に達した今月に、再度申し込みをします。
年収は、３５０万円に少し上がりました。

借入金額　　１７００万円希望
勤続年数　　３年
年収　　　　３５０万円

１００万減額して、勤続年数３年経っても、一度落ちているし、もう通る見込みはないでしょうか？
●部分の、消費者金融の件と、クレジットカードの審査落ちが１番気になります。

保証会社が違えば、条件も少しは違うので、通る見込みがあるのでは？と、工務店の方はおっしゃっています。

すみませんが、アドバイスよろしくお願いします。

No.1 回答者： cubetaro 回答日時： 2010/02/13 05:07

　恐らく、滞納暦とクルマのローン残高が問題ではないでしょうか。

　とりあえず、クルマのローンを一括返済して、現在の借入金がゼロになれば、有利にはなると思いますヨ。

　あとは、過去３～４年の収入を見ると聞いた事があるので、勤続３年で申請すれば通るかもです（あくまで、憶測ですが）。

No.2 回答者： tarutosan 回答日時： 2010/02/13 05:19

住宅ローンは専門外ですが、金融業界の人間です。

ネックは車、年収の5倍を越えた借り入れ、年収の低さ、残りは一番大切であろうと思われるのは会社。勤続年数以外がないので気になります。

完済した借り入れは問題ないと思います、多分。
データからはカードの買い物か消費者金融かなんてわからないし。
一回程度の遅れは問題ありません。
税金は関係無し。

カードが落ちることはかなりよくあります。その会社の顧客でなければ通らない位、近頃あまり通りませんので全く気にする必要はないです。

話は戻りますが、最近は会社の属性を重視する傾向があります。こんなご時世ですからね…
大きな会社で正社員、ならいいですが、特に正社員じゃないと厳しいです。


後は、銀行によって通る通らないはありますね。金融商品に寄っても変わります。
うちは門前払い状態から審査まで、いくつかの銀行で段階を踏み、最終的には一発本審査で通りました。
が、時間が異常にかかり肝心の家の方が買えない状態で、また振り出しです。
手間取った理由は頭金を極力出したくなかったのでそこと、会社がかなりかなり小さいのとのダブルパンチ。
なので年収重視の金融商品を不動産屋が紹介してくれました。

質問者さんは悪くない状態だと思います、きっと通ると思いますよ！

No.3 回答者： SJRZX 回答日時： 2010/02/13 07:19

専門外の一般人ですが・・・

私も最近住宅ローンの審査を受けまして・・・あまり参考にならないですが・・・

まあ銀行によりけりでしょう。昔は給与所得者ならどこでも年収の25％以内の年返済額ならOKだったようですが、最近は一律ではないようです。

ネット系の銀行はネット申し込みで電話での相談だけでけられました。
ある以前から取引のある地方銀行も問題外と言われ蹴られました。
最後になんと都市銀行でパスしました。本当です。

よくわかりません。現在自営なので審査基準がまちまちなのでしょうけどね。

No.4 ベストアンサー 回答者： mnb098 回答日時： 2010/02/13 08:37

二つの仮審査で通らないと言うのは以下のような要因が考えられます。

・転職から３年未満で年収がそれほど多くない。
・税金と消費者金融の話が本当ならこれは関係しない。
・車のローンは年に18万円なので、これと住宅ローンの返済額を合計して、年収の30%以下の100万円程度に収まるようなら可能性はある。

・ものの購入に分割払いかカードリボを何口かの利用がある。
ここをローンと考えていないと合計からもれてしまう。
・これらの引き落としが口座から決まった日にきちんとされているか、月末を超えての入金になっていないか点検をしていない。
・必要の無いカードがたくさん契約が残っている。

ここらをもう一度点検して見ましょう。
銀行の審査基準は少しずつ異なるとはいえ、２行ではじかれると言うのは根本的な何かの要因があることを意味します。
数字上のクリアだけではないのですが、キャッシングの総量規制とは別の事になります。
きちんと身辺整理をしてから再度審査にのぞみましょう。

No.5 回答者： -phantom2- 回答日時： 2010/02/13 11:56

＞消費者金融の件と、クレジットカードの審査落ちが１番気になります。

上記の件ですが、信用情報機関にブラックまたは準ブラックで登録されている恐れがあります。

http://www.cic.co.jp/rkaiji/ki01_kaiji.html

信用情報機関にはＵＲＬのシーアイシーの他にも主な会社で二社あります。
ＣＩＣで該当がなくても他二社にはある可能性もあります。

もしブラック登録されていた場合は、その登録日から５年から７年はローンは組めないと思った方が良いです。


＞保証会社が違えば、条件も少しは違うので、通る見込みがあるのでは？と、工務店の方はおっしゃっています。

ブラックでは無かった場合での話ですが・・・

都銀＞地銀＞信用金庫＞ノンバンク

右に行くほど審査はゆるくなります。しかし右ほど金利は高くなります。

ノンバンクであれば借りれる可能性があると思いますが、これからお金のかかるお子さんが２人いて、高い金利で住宅ローンをかかえるのはお勧めできません。

No.6 回答者： oyazi2008 回答日時： 2010/02/13 17:27

不動産業者です。

車のローン残を手持ち資金で完済。住宅ローンの自己資金は276万
借入額を80万増やして、1880万でも借入比率は22％以下となり通ると思いますが・・・・
しかしこれは地域性やその持ち込む工務店の銀行に対する信用や力関係も影響します（何とか通るというレベルですから）
普通銀行へ車の借入は一括で返済する旨の条件を初めに提示したりしますよ。
勤続年数ではなく返済比率で25％を越えるので×なのでしょう。（車の年間返済額18万を加えると）
最悪今回の年収が課税証明に反映される5月以降にフラット35を申し込めば通ると思います。
現状でもフラットなら通ると思いますが・・・・
信用情報上は大丈夫でしょう。×なら車のローン組めません。
つなぎのある金融機関でフラットも申し込んでみては？フラット35Sなら、10年間1％金利優遇で1.8％と変わらないですよ。

No.7 回答者： 2009ken 回答日時： 2010/02/14 09:20

他の方が指摘してない点。

クレジットカードは、借り入れ枠がありますよね。その枠の合計は、借金可能ということ。その全合計が返済見込みを上回ると、カード審査は落ちます。そのへんで、不要なカードは解約すれば、有利になります。

No.8 回答者： 5gasira 回答日時： 2010/02/14 11:08

あなたの危惧している消費者金融、これはかなり大きな要因です。

5年から10年で記録は消えると聞きます。
また、自動車ローンがまだ残っている点もかなりのマイナスです。99万のうち、残りが84万ということはまだまだ、続きますよね。

あと、年収です。
400万を超えるか超えないか、これがかなり影響します。

よく、年収に対する返済率がいくらまでなら安心（ゆとりを持って返済できる）という目安があります。
その基準の変わり目が400万です。

また、貯金ですが、これがたとえば500万あるのと150万とでは銀行（審査機構）の見方も変わります。
貯金と一言で言いますが、たくさんためているのはコツコツ型、堅実な方というイメージがつきますよね。

あなた方の場合、以下の原因が考えられます。
1、自動車があると維持費もかかりますし、おまけにローンもある始末、これは嫌いますよ審査では。
1、消費者金融を利用している（いた：過去形も含む）、キャッシング、リボ、分割（金利を取られる回数）はすべて審査のうえでは丸見えです。通常の一括払いショッピングではそんなに影響はありません。度が過ぎれば別ですよ。
1、職種（内勤事務勤務かドライバーなどの歩合が給与に占める割合が高いか）内勤が圧倒的に有利です。会社の規模も重要ですよ。たとえ年収が少なくても上場企業ですとまったく違う結果が出ると思います。

あと、金利ですが、変動ですと現在2.475％です。
それに、仲介業者を通して審査をすると優遇金利をつけてもらえます。
最大1.5％です。（金利0.975％）

あなたは固定金利で借りようとしていますか、変動ですか。
固定よりも変動のほうが借り入れが大きくできますよ。

余程頭金をためるか、給与が飛躍的に伸びない限り、いつまでたってもローンはおそらくはねられるでしょう。

No.9 回答者： mnb098 回答日時： 2010/02/14 18:42

#4です。

もう閉じてもいいのではないですか。
明らかにはしたくなかったのですが、審査に関わっている専門管理職です。
あまりに色々と知ったかぶりの回答がたくさん出てきますので。
振り回されない様にすることが大事ですよ。

思う、恐れ、おそらく、などはあくまでいろんな所で少し調べれば出てくる伝説のような知識。

専業の金融が１件あるから準ブラックなんてことあるわけないですから。
心配なら情報開示を３社でしてみてください。思わぬ情報が登録されていることがあります。
これも完全とは言えません。今、JICCの登録はシステムの不具合で開示と登録が不一致という事例が実際にあります。
この書き込みは今後問題になるかも知れませんけど。

No.10 回答者： SJRZX 回答日時： 2010/02/15 06:26

＃3です。

　#4さん　あとすこしだけいいですか？
私自身過去にカードの審査で不合格1回　住宅ローンの審査を数回　住宅ローンの借り換え2回　事業性資金の借入数回　などの経験がありますが、ローンの審査は何回受けてもいやなものです。それで事前にある程度のガイドラインを知りたいと思うのは普通でしょう。　私は今後もう審査は受けることはないけれど、落とされたことは、かなり心の傷となって残っています。今も審査ってどうなってるんだろうかと気になります。だからこういったところにまで書き込みたくもなるのですよね。

>思う、恐れ、おそらく、などはあくまでいろんな所で少し調べれば出てくる伝説のような知識。

一般人は事前に調べることが出来ない(知識がない）のでプライドを傷つけられたり、受かるはずのない審査を受けて（素人にとって印鑑証明、建築確認書、納税証明などなど準備も大変）腹の立つことも多いです。
もう少し基準を明確にして明らかに出来るといいと思いますが・・・

「当行では住宅ローンの申し込みに当たって・・・・の方は審査の通過の可能性が低いです。」
みたいな書類が最初に欲しいです。

たとえば、以前銀行員の方から、1回でも消費者金融から1万円でも借りて翌日返済でも以後の融資は一切出来ない。
とか、公共料金が通帳の残高不足での引き落とし不能の回数が2回あるとすぐ振り込んでもだめとか・・・都市伝説みたいなことを聞いたりします。
なにが本当かわからないのです。

あともう1点　
審査は通過して融資実行の2週間程前に頭金を倍にしてくれ！（不動産価格の35％まで）とか審査の通過の条件として頭金の増額（融資申込み金額の3割！）を申し出られたことがあります。どちらも1000万円程度の中古不動産です。
ああいったやりかたも体のいい断りというか・・・くやしいです。相談者さんもそういうこともあると思っていてください。心理的に結構落ち込みます。私は2回とも意地で頭金を捻出しましたが、給与所得者には普通無理です。

ちょっと余計なことかな？