医療保険入っていますか？

Question

32歳男です。

腎臓の病気を持っていて、医療保険に入るのを諦めていたのですが、資料を請求すると
持病があっても入れる保険があり、それに加入するか検討中です。

終身型で月3880円なのですが、例えば80歳まで生きるとして、生涯払う保険料が200万を越える
計算になります。

保険は、入院だと60日までなので、一回の入院につき、5000円×60日＝30万。

生涯7回以上の長期入院をしないと元が取れません。

更に、例え入院して高額な医療費を払ったとしても、高額療養費制度で、月10万程度の負担。

保険のお世話になる程高額な医療を払う事は、滅多にないと思うのですが・・・

皆さんは、医療保険に入っていますか？入っていないですか？
その理由は何でしょうか。

色々教えていただければと思います。

number73 · Accepted Answer

保険とは、支払事由に合致した場合、
（例えば保険金の支払い対象になる病気で入院・手術したなど）
入院の日数や手術の種類によってお金（つまり保険金）が受け取れます。
そのためのコストとしてトータルで２００万円を超えることがあります。
入院してもその日数に応じてしかお金にならない、
または所定の手術でなければ回収できないような金融商品は、
２００万円もの大金を投じるには、非常に歩の悪いものなのです。
しかも退院から次の入院までが１８０日以内の場合は１入院と決めていますから、
一生涯のうちで３０万円を何度も受け取ることなどありえないのです。
逆にいえば、３０万円の現預金があれば１入院分の保険金をすでに持っていることになりますから、
医療保険に支払うコストは自分の現預金を目減りさせることになってしまいます。

ということから一生涯で１入院の短い医療保険は不要です。
自分の財産を減らすだけです。
ただ他の方が言われているようにガン保険は必要です。
医療保険と比べて費用対効果がだんぜん違います。

nkdt0001 · Answer

追加で回答します。
持病がある方で引受緩和の医療保険検討中ということですね。定期保険（普通死亡保険）と同じレベルで考えることは間違いです。損得で考えるべきです。相談者さんの判断は適切、妥当です。
保険にしてしまうと、資金が固定され、保険にしか使えません。また保険金請求時に診断書の提出など手間とコストがかかります。保険金が支払われるまで時間もかかります。受け取りが少ない割りに高額の保険料もかかり、デメリットがたくさんです。
ちなみに、生保の事業費は２０％程度です。払った保険料の２割がコストとして引かれ、残りが保険金として払われます。
一般の貯蓄、普通預金などでは、自分が引き出したければすぐに出来ます。株や投資信託も売れば４日で現金化できます。
医療費の備えとして、引受緩和の医療保険はトータルで考えればその他の貯蓄手段に劣ると私は考えます。

dolcedish · Answer

保険は備えですよ。
元を取る事を目的としたものではありません。
マネー運用を保険でしようとするのは適切ではありません。

元を取りたい心情は解りますが、
保険は入るのが答えか、入らないのが答えかは計算できません。どっちも答えですよ。
100才まで生きて老衰で死んで取りこぼすか、
来年大きな病気にかかって33才で死んで保険に助けれられるか。

rokutaro36 · Answer

生命保険専門のＦＰです。

（Ｑ）生涯7回以上の長期入院をしないと元が取れません。
（Ａ）たとえば、保険料１００万円で死亡保険金３０００万円の
定期保険があったとして、死亡すれば元が取れた、
生きていれば損した……というのでしょうか。
保険は、元が取れるかどうかで判断するべきものではなく、
リスクを回避するためのコストだと思います。
費用対効果を考えて、どうするかを考えれば良いです。

質問者様は、腎臓の病気だそうですが、
平成２０年の厚生労働省の患者調査によれば、
慢性腎不全の平均在院日数は、６０．３日です。
６５歳以上では、平均７２日です。
http://www.e-stat.go.jp/SG1/estat/List.do?lid=000001060268
表７８－１

また、調査日に退院した
「糸球体疾患，腎尿細管間質性疾患及び腎不全」の患者数
２７５００人に対して、２ヶ月以上の入院している患者数は
３０００人です。つまり、１０％の方は２ヶ月以上の入院ということに
なります。
同上、表６９

（Ｑ）入院して高額な医療費を払ったとしても、高額療養費制度で、
月10万程度の負担。
（Ａ）上記の通り、慢性腎不全の場合、６５歳以上では、平均７２日です。
となれば、３ヶ月になるということです。
質問者様のおっしゃるとおりに月１０万円としても、３０万円かかることに
なります。

（Ｑ）保険のお世話になる程高額な医療を払う事は、
滅多にないと思うのですが・・・
（Ａ）例えば、今、訴訟で話題を集めている肺癌治療薬の
「イレッサ」ですが、一錠いくらかご存知ですか？
６５２６．２円です。
１日１錠なので、１ヶ月３０日として、１９５，７８６円
約１９万６千円です。

大腸癌治療薬として注目を集めているアービタックスは、
点滴で、１瓶１００ｍｇが３５，８９４円です。
６０ｋｇ、１７０ｃｍの人ならば、１回３００ｍｇ必要なので、
約１０万５千円になります。（週１回投与）

こんな治療が数ヶ月続くのです。
抗がん剤は、桁違いに高いとお考えください。
なので、がん保険は、検討する価値があります。
ましてや、二人に一人ががんにかかる時代です。

私の顧客のある方は……
がんで手術をすることになり、手術前の精密検査で
心臓に疾患があることがわかり、まずは、心臓手術をしてから、
次に、癌の手術をしました。
退院して、しばらくしてから転倒して骨折して入院、
（入院を繰り返したので足腰が弱っていた？）
その後、肺炎になり入院
現在は、元気にしていますが、２，３年の間に４回も入院を経験して
おられます。
ご高齢でもあり、一回の入院期間が長かったこともあって、
ご家族が、一時期、１０００日の通算限度日数を超えるのでは
ないかと心配されたほどです。

人生、何があるのか、わかりません。
だからこそ、保険があるのです。

がん保険は検討の価値があると思いますが、
引受基準緩和型の医療保険については、上記のようなデータも考慮して、
じっくりとご検討ください。

ご参考になれば、幸いです。

maki1115 · Answer

保険は元を取るものではないので、元を取ろうという考え方なら絶対に契約すべきではないですね。
あくまでも「何かあった時のため」という割り切り方ができない方は貯蓄することをお勧めします。
特に引受基準緩和型（持病があっても入れる）保険は割高になっていますから。
ただ持病がある方で医療保険を検討する場合は60日型ではなく120日型が良いと思います。

nkdt0001 · Answer

私はかつて医療保険に加入していましたが、現在は入っていません。相談者さんと同じ理由で、元が取れないからと、貯蓄でカバーできるからです。一度、１週間入院し、給付金をもらったことがあります。でも、ありがたいどころか、逆に、むだだと思うようになりましたね。月￥２０００ほどのがん保険は入っていますけど。保険はそれだけです。

医療保険入っていますか？

保険とは、支払事由に合致した場合、

追加で回答します。

保険は備えですよ。

生命保険専門のＦＰです。

保険は元を取るものではないので、元を取ろうという考え方なら絶対に契約すべきではないですね。

私はかつて医療保険に加入していましたが、現在は入っていません。

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