No.17ベストアンサー
- 回答日時:
銀行の商売は、金貸業ですが、他人の金を又貸しすることでレバレッジをかけて(信用創造)利益を何倍もに膨れ上がらせてます。
普通の金貸はそういうことをやってはいけない法律になってるので、銀行は国のお墨付きによって唯一それをしていいとみなされる特殊な形態で、ある意味規制産業ですが、既得権産業として成立する所以でもあります。
信用創造や既得権が認められる理由は銀行の仕組みが国家の紙幣制度そのものや経済安全保障と深く関わってるからです。
取り付け騒ぎに関してはおっしゃる通りの問題があって、だからそうならないように厳格なルールを作ってますし、コロナショックなどの経済危機において過去の事例から取り付け騒ぎになって個人が路頭に迷ったり連鎖的なことが起きないように預金の保証の仕組みや、日銀の準備金制度などと言った仕組みがあります。もちろん全員が一度に同時に金を下ろそうとしたら破産しますが、そうなることは基本的にはありえない状況であり、仮にそういう状況になっても銀行が直ちに吐き出さなくてもよいというルールが実はあります。例えば大金持ちがいきなり銀行に行き現ナマで1000億おろしたいといってもすぐに対応してもらえないのはまさにそれにも近いです。日本のような政府の安定した国で、通貨も国際的に信用されてるような場合銀行は何も疑いもなく個人に信用されてますが、世界的に見れば銀行口座そのものが持てない人、更に言えば持てるけどそこまで信用されてない国というのはけっっこうあります。
No.16
- 回答日時:
>銀行には今50億しか無いので100億支払うのは不可能ですよね。
はい。不可能です。
法律で一定割合の準備金を日銀に預けることになっていますが、
全然50%もありません。(種類は様々ですがほぼ1%です)
預金者の50%もが解約となれば、その銀行は破綻確定です。
政府もそのレベルの救済はしません。(1000万円の上限保証はありますが)
信用商売である銀行がその状態になるということは、
潰れて当然の事をしでかしたことになります。
No.15
- 回答日時:
市中銀行は日銀当座預金という口座がありまして、そちらにお金が有りますので、そんな単純計算ではないです。
多くの銀行が株式上場していますから地銀でも単独の資金量で5兆円とかありますけど・・。
疑問を持たれる意味は分かりますが、常に預金も集めていますし、毎日膨大な手数料収入や信託報酬等が入りますから、まずその問題は起こりません。
銀行にも利益剰余金(内部留保)がありますし、資金ショートするような貸し出しはそもそもしませんので・・。
2010年頃に改正貸金業法というのが制定し、収入の3分の1までの貸し出しまでとされて、20%の利息制限を超える金利での融資は違法となると、貸金業者の経営が厳しくなり、そのころに大手金融機関グループの傘下で経営を成り立て、また、住宅ローンの保証会社などとして存在し、万が一返済が出来ない場合は代位弁済と言って貸金業者に債権が渡る仕組みとなっています。
金融機関は利ざや業ですからそもそも他力本願ですし、貸金業者はほとんど銀行がバックです。
これが金融のスタンダードです。
No.14
- 回答日時:
>>このタイミングで客100人全員が、預金全額おろそうとしたらどうなりますか?
日銀、あるいはご近所の銀行から現金を融通してもらうことでなんとかできるでしょう。
なお、そんな取付騒ぎなどにそなえて、現金化できる資産が一定額以上金融機関にあるか?という国際レベルの審査があって、その基準がしだいに強化されているそうです。
いわゆるバーゼル合意(BIS規制)ってもので、バーゼルI、II、IIIと強化されて、今はIIまで実施済みで、IIは2013年から段階的に実施されていて、2028年に完全実施だそうです。
当然ですが、金融機関の保持する大量の債権・証券・預金などのデータをすべて処理対象にするためのソフトウエア開発が必要となります。
私も、ちょこっとだけIIIに向けてのソフトウエア開発のお手伝いをしました。
No.13
- 回答日時:
>このタイミングで客100人全員が、預金全額おろそうとしたらどうなりますか?
>銀行には今50億しか無いので100億支払うのは不可能ですよね。
それを可能にするのが「信用創造」という概念です。
経済学の初歩です。
学校で習いましたけどね。
https://kou.benesse.co.jp/nigate/social/a13s0403 …
No.10
- 回答日時:
>>又貸しした相手の大多数が一切返さなくなることがあると、銀行は潰れますよね?
ま、そうですけど、潰すと影響が大きいので、救済合併とか政府の緊急融資などで何とか防ごうとするでしょうね。
>>その場合、預けたお金はどうなりますか?
「この銀行はつぶしてしまえ!」と政府も判断することがあるかもしれません。その場合、個人の預けた預金は1千万円まで保障してもらえたはずです。
バブル崩壊後、大手銀行だけど、その中でも規模の小さい「拓銀」が、破綻しました。今から思うと、政府がもっと援助したほうがよかったのでは?なんて思ったりするのですけど、バブル時代の銀行って、イロイロとあったし、裏事情はよくわかりませんがね。
この回答へのお礼
お礼日時:2020/12/07 16:38
なるほどです。銀行の破綻ってとんでもなく大惨事ですよね。1千万では到底事足りない預金者も大勢いるでしょうし。
暴動が起きそうですね、
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理屈は理解でしました。では例えばの質問ですが、
客100人から計100億預かったとします。
そのうち50億を企業に貸し出しました。
返済はこれからです。
つまり、銀行には残り50億。
このタイミングで客100人全員が、預金全額おろそうとしたらどうなりますか?
銀行には今50億しか無いので100億支払うのは不可能ですよね。