就職活動中で、金融系を志望していて、業界研究をしたりしているのですが、「ペイオフ」について疑問に思ったことがあります。
それは、大手銀行の業務は、小口よりも大口相手のホールセール業務が主だと思います。んで、もう「ペイオフ」で、預金の分散化が始まりますよね?
それにより、大口預金者も例外なく、分散して預金したりするじゃないですか。グループ化して巨大化することは、より大口相手に特化している感じがして、巨大化することは、逆にペイオフの痛みが増すような気がするのですけど違うのですか?
わかる人に詳しく教えて頂きたいです。

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A 回答 (3件)

>大手銀行の業務は、小口よりも大口相手のホールセール業務が主だと思います



これは違うと思います。勿論、ホールも行っていますが、リテールがむしろメインになっていると思います。この点が外資系の投資銀行とは異なる点です。
(ホールのみならば、店舗は必要ないですよね。コスト負担が増すだけですから)

>巨大化することは、逆にペイオフの痛みが増すような気がするのですけど違うのですか?

巨大化することで全国を網羅する支店網を構築すれば、今まで取引のない人間からも預金を集めることができます。
つまり、自行の大口預金者の預金は流出しますが、他行の大口預金者の預金を取り込むことでその埋め合わせができると思います。この点で割を食うのは地域的に限定されている地銀の方ではないかと思います。

>大手の銀行(特に4大メガバンク)はペイオフで大丈夫?
ペイオフよりも不良債権が増大してBIS規制8%を維持できるかどうかの方が遥かに心配だと思います。これを下回った時にペイオフによるメルトダウンが発生するというシナリオもないわけではないと考えています。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。参考になりました。

お礼日時:2002/03/18 10:41

 ペイオフはヒトゴトではありません。

。。しかも私はメガバンクの一つには漠然とした不安を感じています!

凡そ銀行などに興味のない人間にも火の粉が降りかかるような事態になってきたというのは如何に銀行がいい加減ででたらめな
経営センスの人間が経営を続けていたかという事をハッキリさせただけでしょう。

石原都知事は都の預金を20数行から10行減らし17銀行にまとめるとか...それでも破綻すれば「都知事の責任追求?」
銀行業以外は割が合いませんな、今時...バカバカしい話です。

4大メガバンクに限らず日本の銀行のどこがよいかで週刊誌まで取り上げていますが、自己資本比率が半分でよい一部の
地方銀行と、都市銀行ではたった一行NYに上場している三菱東京しかそこそこ安心?とは云えないでしょう。。。

なぜなら曲がりなりにも情報公開の面で、他の日本の銀行より開かれているからこそニューヨーク市場に参入できたわけで
今のところ他の銀行にそのようなことが出来るのか???と問えば皆、口をつぐむでしょう!

このところ都合の悪いことには口をつぐむのが一部日本人に流行っているようですが「ペイオフで大丈夫?」と聞かれれば
あえて4大のうちの一つは好ましくないと大声で言って置きましょう...なぜならハッキリモノを云う人がいなさ過ぎるので。

三つの巨大銀行(実質4大銀行)が、お互いいつでもまた別れられるような体制で、半分及び腰で集合体銀行をなしていると言えば
神代の時代を髣髴とさせる豊葦原の「○○○」の國の銀行集団・・・この辺の痛みが増したら最悪でしょう。

中でもその一行はかつて日産、そごうに社長、役員を送り込み銀行ぐるみ「タカリ行為」をした国益に反する旧半国策銀行でした。
本来一早く退場すべき銀行を?当局が残そうとしているからこそ今日の混乱が見られる訳で、落とし穴はこの辺にあると考えます。
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この回答へのお礼

ありがとうございます。大変参考になりました。

お礼日時:2002/03/18 10:39

最近の傾向では大手4行の預金量が増えています。


一般に大きな銀行が潰れる訳がないと言う理由だと思います。
ホールセールと言っても預金にはあまり当てはまらないです。
(ホールセール専業銀行は日本にはないのでは??)
預金の調達でコストを下げるには個人の普通預金をいかに多く集めるかが
大銀行の命題と言う点は変化していないはず!!

金融系の就職を希望しているようですが志望理由に安定性があるとすれば
それは頭の中から抹殺しないと、将来しっぺ返しを受けるように思います。
これからの人は終身雇用制など絵に描いた餅でしかありません。
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この回答へのお礼

あろがとうございます 大変良く分かりました

お礼日時:2002/02/16 23:18

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Q景気回復への方法と、そもそも景気とは?

今は、世界的に景気が悪いと言いますが、いまいち分かりません。
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どなたか、ご存知の方教えていただけないでしょうか?
宜しくお願い致します。


なお、私自身が思う景気と、景気回復についてですが、

景気が悪いのは、不動産や証券など有価物を担保に、銀行からお金を借り、
それを担保に更に、お金を借りを繰り返し、その余剰資金で、
車やテレビを買った(消費が進む)状態が、景気が良い状態だと思っています。

そして、今は、不動産が下がり、担保能力が低くなり、
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車やテレビを買うことができなった(消費が落ち込む)状態が景気の悪い状態だと思っています。

そう考えると、そもそもの景気の原因は、担保価値が変動するものを担保にしたことであり、
景気を良くしようと思えば、不動産などを持っている、
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当方、経済関係の学科は専攻しておりませんので、誤解があると思います。
当方の理解や、景気について教えていただけると幸いです。
宜しくお願い致します。

今は、世界的に景気が悪いと言いますが、いまいち分かりません。
また、景気を回復させる必要があるようですが、その方策も、いまいち納得できません。

どなたか、ご存知の方教えていただけないでしょうか?
宜しくお願い致します。


なお、私自身が思う景気と、景気回復についてですが、

景気が悪いのは、不動産や証券など有価物を担保に、銀行からお金を借り、
それを担保に更に、お金を借りを繰り返し、その余剰資金で、
車やテレビを買った(消費が進む)状態が、景気が良い状態だと思っています...続きを読む

Aベストアンサー

>ゼロ金利政策ですと、日銀から安くお金を借りて企業に貸すことが容易になりますから、莫大な利益を上げられるし、実際、公的資金を返済できるくらいの儲けがあったわけですから、銀行にとっては過大な利益があったように思います。・・・・・・・・・・

上記のようなことが起こりましたかね?? そもそもゼロ金利を5年間やってなぜインフレが起こらなかったのですか?あなたの認識ですとすべての銀行が資本注入を返済が完了しているでしょう。
ゼロ金利政策時に企業や個人の設備投資や個人消費が増えるどころかデフレで物価は下がり続けていたのですよ。物価が下がるということは消費が減った。在庫を抱えて叩き売りをやったということですよ。企業が設備投資をやってませんよ。メガバンクが返済できたのは合併とリストラです。大手都市銀行20行が4つになったのですからリストラの効果は相当なものです。

金融当局が利下げを行い景気を刺激しようとしたのですが、実際はバブル崩壊後に抱えた企業の負債を減らしをやったのです。過大な負債、余剰人員、過剰設備を解消しようとしたのですから銀行から借りることはありません。当時は貸し渋りにあい債務を抱えて銀行の融資が受けられるものではありません、銀行も不良債権(貸し出し先の焦げ付き)処理に追われているのですから危ない会社にはスプレット(上乗せ金利)が大きくしないと貸せなかったのです。日本の景気は世界的にみても一番悪かったでしょ。個人だってリストラなど景気が上向かないから消費を抑えてました。それが低価格、低価格となってデフレの状態が続いたのです。つい最近やっとCPI(消費者物価指数)がプラスになったのです。
ゼロ金利政策時、物価はマイナスだったのです。

政策金利がゼロ金利としてますが、完全なゼロにはなりません。
金利とは貸し借りの需給です。金融機関同士が短期金融市場(コール市場)で貸し借りをやっているのです。無担保翌日物の金利をゼロに近づくように日銀が仲間に入ってある銀行が資金が足らなければ供給し、余れば吸収する。公開市場操作によって5000億円足りなければ銀行の持つ国債や手形を買い取り5000億円分供給する。これが買いオペレーション。逆に市場で資金が余れば売りオペレーションで日銀の持つ国債などの有価証券を売って5000億円吸収するのです。今、政策金利は0.1%ですが最近の短期金融市場は3月決算期を迎えて資金需要が旺盛ですので上限0.12%まで高まってます。
タダで資金が借りられることはないのです。実際は手数料もかかっているのです。

金融不安は、下手をすると経済を停止させてしまうのです。公的資金を注入を躊躇すると公的資金の数倍、数十倍の経済的損失が発生する。今、巷でリストラが盛んです。銀行だけではなく銀行にぶら下がる数万社が危機に陥り企業が連鎖倒産すれば数万人の失業が生ます。
放置して自助努力で復活できるどころが結局は公的資金でしか解決には至りません、遅ければ遅いほど支援額が膨らむのです。

>税金、国債を連発すれば、通貨としての価値が失われてしまうのではないでしょうか?
実際、ドルも不安定ですし、1年ほど前には日本円の借金で円がデフォルトするなど言われていましたし。
実際、過去20年以上、累積国債残高は増加傾向であり非常に不安です。

そうですね、国債の乱発は最終的には円の下落になりますが、国債残高800兆円ありますが、貯蓄が1400兆円あります。貯蓄が減りだすと円は確実に下落すると思います。日本のバブル崩壊や今回米国を襲った金融不安は、一法人の力でどうにかなるものではなく、政府や金融当局の支援なしではどうにもならないと思います。失われた10年で企業体質は磐石になりましたが、今回のショックで危機意識が更に高まりました。慎重になりコスト切り詰めに拍車がかかるでしょう。政府支援と個々の自助努力なしでは乗り切るのは大変かもしれません。

>ゼロ金利政策ですと、日銀から安くお金を借りて企業に貸すことが容易になりますから、莫大な利益を上げられるし、実際、公的資金を返済できるくらいの儲けがあったわけですから、銀行にとっては過大な利益があったように思います。・・・・・・・・・・

上記のようなことが起こりましたかね?? そもそもゼロ金利を5年間やってなぜインフレが起こらなかったのですか?あなたの認識ですとすべての銀行が資本注入を返済が完了しているでしょう。
ゼロ金利政策時に企業や個人の設備投資や個人消費が増えるどこ...続きを読む

Qペイオフに関連して

 某地方銀行に2千万円の定期預金がありますが、数年前からこれを担保に全額借りてます。
返済できないまま ずーと利息を払い続けてる状態です。

ペイオフが適用されるとこの定期預金は、1千万円の価値しかなくなるということはわかりますが、破綻した銀行から2千万円の返済を要求されるというような奇妙な事って起こりうるでしょうか?

つまり 差し引きゼロとはならないかということですが・・・・・
ご教授お願いいたします。

Aベストアンサー

原則的には、借入金と定期預金は相殺になります。

ただし、あらかじめ、相殺するという契約になっていることが必要です。
ほとんど間金融機関では、相殺する契約になっていますが、念のために確認しておかれた方がよろしいでしょう。

Q初心者です。ネットバンキングとは何か教えてください(;;)ネットでお金の処理ができればいいのですが。。

こんにちは。
まったく、ネットバンキングのことはわからないのですが、ネットでお金に関するさまざまなことができたら便利だなぁと考えています。ネットバンキングについて、いろいろ教えてください。知っているのは、ソニー銀行と、IYバンクくらいです。

また、それらがよくわかる本などがありましたら教えてください。勉強していきたいと思っています。よろしくお願いします。

Aベストアンサー

こんばんわ,再びjixyoji-ですσ(^^)。

●ちなみに、そのような新進気鋭の会社が倒産するなどということはありえるのでしょうか?その場合、預金はどうなるのでしょうか?できれば教えてください。よろしくお願いします。快適な銀行環境が実現すると、とてもよいですね。個人的な収支がわかりやすくなりますね^^

下記HPをご覧ください。特に平成17年3月から4月で大きく制度変更します。

「預金保険制度の仕組み」
http://www.dic.go.jp/qa/gaiyou1.htm#gyoumu1-2

この点インターネット専業銀行はバブル時期に存在すらしていないので【負の遺産】がありません。また資本提携している企業はsony,イトーヨーカドー,SOFTBANKなど潤沢な資金力があるので倒産するリスクは無いとはいえませんが提携企業の信用力を考えると然程心配は無いですね。

私から言わせれば今はまだ日経平均株価が\11,000-まで回復しているから表面化しませんが,日本の既存の銀行の大半がバブル経済の後遺症で未だに決着をつけれていません。大体民間企業であるにもかかわらず公的資金という【税金】で買い支えしている資本主義の定義の根幹すら揺るがす銀行の方がよっぽど信用できません。日本は保守的な人間が高年齢層に多いので【大きい事は良い事だ】,【名前が知れていれば安全だ】という根拠無き"安全神話"で預け入れている人間が多いようですね。

その根拠無き"安全神話"とやらでどこかの乳製品を作っている企業は【集団食中毒】を引き起こし,財閥系車会社は創業以来から【リコール隠し】,食肉最大手でプロ野球のオーナー会社は【BSE騒動】,など枚挙に暇がありません。よく見るべき事案を見ないで物事判断すると痛い目を見るのは我々消費者だという典型ですね。

ちなみに銀行が危険水準かどうかを算定する方法で【自己資本比率】があります。みずほ,三菱フィナンシャル,三井住友,UFJ,の4代メガバンクの自己資本比率は凡そ10%以上と国際決済銀行(BIS)基準で国内業務を行う銀行は4%、国際業務を行う銀行は8%を義務とされてそれを上回っているように見えますが,竹中大臣の【金融再生プログラム】により自己資本比率に計上している『繰り延べ税金資産』の厳格運用を義務付けられ,4大メガバンクとも自己資本比率の半分以上が『繰り延べ税金資産』を占めるので国際決済銀行(BIS)基準の8%を大きく下回り赤信号点滅になります(元々赤信号点滅でもあったわけですが....)。

「繰り延べ税金資産とは」
http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/mnews/20021022mh04.htm

「銀行の自己資本比率」
http://www.nikkei4946.com/today/0207/01.html

元々この日本の大手都市銀行の自己資本比率の算定には疑問の声が多く,簡単に言えば【ちょんぼ】した不透明な算定で騙し騙し経営をしていた,という事になりそれを理解していない国民の大半がこういった銀行へ預け入れ,土日のATMを有料化されても預金を動かさず,民間企業であるにも関わらず国民の税金を【公的資金】という名目で借り入れる事ができ,日本の大半の中小企業はこういった銀行から利益が出ていても【貸しはがし】という行為を受ける,といった何とも摩訶不思議な現状になっています。

私の知りうる限りでは新生銀行は自己資本比率20%台,他のインターネット専業銀行も大体それぐらいあります。自己資本比率以外にも格付け会社なども参考にして包括的に銀行をチェックするべきでしょう。下記が格付け会社です。

「スタンダード&プアーズ」
http://www.standardandpoors.com/japan/

「ムーディーズジャパン」
http://www.moodys.co.jp/ssl/

それではよりよい銀行環境をm(._.)m。

こんばんわ,再びjixyoji-ですσ(^^)。

●ちなみに、そのような新進気鋭の会社が倒産するなどということはありえるのでしょうか?その場合、預金はどうなるのでしょうか?できれば教えてください。よろしくお願いします。快適な銀行環境が実現すると、とてもよいですね。個人的な収支がわかりやすくなりますね^^

下記HPをご覧ください。特に平成17年3月から4月で大きく制度変更します。

「預金保険制度の仕組み」
http://www.dic.go.jp/qa/gaiyou1.htm#gyoumu1-2

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Q銀行のペイオフが心配で、1000万円超分は

銀行のペイオフが心配で、1000万円超分は
こうなったらゆうちょにでも移そうかな、
と考えています。

真面目な話、みなさんどうされてますか?

投資信託や株にはまったく関心ありません。

単にタンス代わり、金庫代わりが欲しいだけです。

メガ3つに分けきれない方はいったいどうされて
いるのでしょう?

ちなみに私はそこまではお金持ってませんが、
これからのために聞いておきたかったので。

Aベストアンサー

・単にタンス代わり、金庫代わりが欲しいだけです

なら銀行の貸し金庫を(^-^)/

というか、本当に利子いらないなら、
当座口座など無利子の口座(ゆうちょなら振替口座)に、入れとくだけで)、
国内の金融機関なら全額保証してくれますから( ^^) _旦~~

ちなみに、ゆうちょの定期、通常預金など、有利子預金の残高に
限度額の一千万以上突っ込むと、
「お得な利子の国債買っときました。」、いつのまにか国債に変わりますφ(.. )


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