よい物件を見つけたので住宅の購入を検討したいと思っていますが、住宅ローンの審査は前年の年収で行われるとのこと。

前年に傷病による長期休職期間があり、傷病手当金の受給を受けて生活は出来て居てたものの非課税で年収に加算されず、源泉徴収票に記載される金額は例年に比べ極端に少ない金額になってしまいます。

こんな状況では住宅ローンの審査は無理でしょうか?

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A 回答 (2件)

原則は前年の年収で審査されますが、一昨年の源泉徴収を提出する場合もありますし、年収と属性などすべて加味されて審査されると考えるとよいと思います。


例えば前々年の収入がよくて安定した企業で、勤続年数も長くて、ということならば通る可能性もあります。
ただ休職していた理由が病気ということなら、それも加味されるということです。
傷病手当をもらって休職していたということが、今後のあなたの支払い能力をどれだけ信用できるか?ということです。

ついでに、昨年病気だったということですが、団信加入は希望されますか?それも融資審査に関係しますので、よく検討なさってください。
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この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
前々年の源泉徴収も提出すれば審査に加味ですね。
とはいえ、前々年も病気で休みがちだったので年収は決して多くないんです。その1年前までは多かったんですが…
今は完治して元気なので元通りの年収は見込めるんですが、さすがに3年前の源泉徴収は審査の加味対象にはなりづらいでしょうねぇ。
一応は用意してみますけれど…

お礼日時:2006/07/27 21:41

年収については審査によりいろいろな判断が可能と思います



問題なのは年収ではなく、団体生命保険(団信)に入れない可能性があるということです。たいてい団信が必須となっていますので、先にそちらを調べたほうがいいと思います。
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Q住宅ローン(つなぎ融資)

住宅ローンについて

自己所有の土地に新築で家を建設します。
建築資金の1/2は自己資金で、1/2を銀行融資を受ける。
支払は、着工時に1/4、中間時に1/4、完成時に1/2
を支払う約束になっております。


そこで質問なのですが建設会社から、完成時の引き渡しは残
額を全額支払った後に私に名義が移ります。名義が私に無い
段階では銀行から融資を受けられないので、”つなぎ融資”
で融資を受け、建設会社への支払を完了し、名義を変更後に
銀行から融資を受けることになる。
との説明を受け、提携ローンならばこの”つなぎ融資”が必
要無い旨の説明を受けました。

銀行に聞いてみると、引き渡し時に融資するならば、”つな
ぎ融資”は必要ない。提携ローンでなくても融資可能との回
答でした。

その旨を、建設会社に伝えると、建設会社は

つなぎ融資の有無ですが、ご主人様のメール内容から想定する上
でのお話しですが、銀行の担当者の方は表示登記と保存登記の区
別をしていると受け止めました。先行登記(表示登記)を前提に
成り立たせる説明ではないかと思います。お引渡し前には表示登
記は出来ませんので、つなぎ融資の有無についてもその点が銀行
担当者の方と認識のズレがあると思います。


との回答で、つなぎ融資が必要との事です。


○私は”つなぎ融資”が必要なのでしょうか
○銀行の説明が間違っているのでしょうか、建設会社の説明が
 間違っているのでしょうか
  ※私の銀行への説明が稚拙だったのかもしれませんが
○建設会社の説明は妥当な説明でしょうか

お手数をおかけしますが、よろしくお願いします。

住宅ローンについて

自己所有の土地に新築で家を建設します。
建築資金の1/2は自己資金で、1/2を銀行融資を受ける。
支払は、着工時に1/4、中間時に1/4、完成時に1/2
を支払う約束になっております。


そこで質問なのですが建設会社から、完成時の引き渡しは残
額を全額支払った後に私に名義が移ります。名義が私に無い
段階では銀行から融資を受けられないので、”つなぎ融資”
で融資を受け、建設会社への支払を完了し、名義を変更後に
銀行から融資を受けることになる。
との説明...続きを読む

Aベストアンサー

○つなぎ融資が必要か?
 不要と思われます。

○銀行と建設会社の説明とではどちらが間違っているか?
 建設会社の説明が間違っていると思われます。

○建設会社の説明は妥当か?
 妥当でないと思われます。

一般的につなぎ融資が必要なのは、住宅金融公庫等公的金融機関から借り入れする場合です。公的金融機関は、表示登記、保存登記、抵当権設定登記等必要な登記が終わらないと融資してくれません。しかしこれらの登記は、建物が完成し引渡しが完了してから手続きに着手するのが普通です。登記は着手後完了までに1,2ヶ月かかりますから、引渡し後1,2ヶ月経過しないと融資されないということになります。
一方建築会社への残代金の支払いは、引渡しと同時に行わないといけません(建設会社によっては、工事の進行に応じて分割的にに代金の支払いを要求するところもあります)。この場合につなぎ融資のために銀行から借り入れをすることになります。

但し、今回のように、最初から公庫ではなく、銀行から借り入れを行う場合はつなぎ融資はあまり問題になりません。銀行にもよりますが、融資の承認が降りれば、登記に関係なく融資をしてくれるからです(但し後日登記する必要有)。引渡し以前であっても融資してくれる銀行もあります。今回の場合は、引渡しの時に融資を行うと銀行の方がおっしゃっているわけですから、着工時と中間時期に自己資金(もしくは銀行の融資により)1/4ずつ、引渡し時に銀行の融資により残りの1/2払えば、わざわざつなぎ融資をする必要はないと思われます。

他の方も書かれていますが、可能なら引渡し前の代金の支払いは避けたほうがよいと思います。民法の原則からいうと、請負の報酬は引渡しと同時に支払うものとされていますし、建設会社の倒産のリスクも回避できます。しかし、すでに着工時、中間時期に支払うと約束されていますので、建設会社とよく話し合っていただければと思います。
また銀行とも融資の条件等よく話し合ってください。

○つなぎ融資が必要か?
 不要と思われます。

○銀行と建設会社の説明とではどちらが間違っているか?
 建設会社の説明が間違っていると思われます。

○建設会社の説明は妥当か?
 妥当でないと思われます。

一般的につなぎ融資が必要なのは、住宅金融公庫等公的金融機関から借り入れする場合です。公的金融機関は、表示登記、保存登記、抵当権設定登記等必要な登記が終わらないと融資してくれません。しかしこれらの登記は、建物が完成し引渡しが完了してから手続きに着手するのが普通です。登記は着...続きを読む

Q提携ローンの申し込みを解除して、他の物件で住宅ローン借りることはできますか

ある物件の、提携ローンの事前審査を通りまして(現在ローン正式申し込み前)契約を結びましたが、諸事情によりほかの物件を購入せざるを得なくなりました。手付金の50万円はあきあらめるとして、他の物件を購入するといった場合、他社での住宅ローンの審査は通るものなのでしょうか。お教えくださいませ。

Aベストアンサー

通常、住宅ローンはいくつも申し込みできます。
私は5行も申し込みしたので(本申し込みです)4行にキャンセルするのがたいへんでした。
(審査が落ちたときのため、また、時間的に間に合わなかったときのために、掛け持ちで申し込みするのです。結果的には全部通りましたけど)
まして質問者さまは事前審査だけして、本申し込みをしたわけではないのならばまったく問題はないでしょう。
他の物件を購入するのならばそれはまったく別の取引です。
本申し込みまでしているならばきちんとキャンセル手続きをとっておかないと、二重申し込みと見なされて金消契約に支障が出る恐れがあるようですが、事前審査だけならばなんの拘束力もないと思います。
私は事前審査を受けた某銀行は完全に放置してます。

Q住宅ローンのつなぎ融資に関しましてお尋ねします。

現在、ある地方銀行にて融資の承認をいただいておりますが
建設資金の中間融資が出来ないため、つなぎ融資先を探しております。
本内定融資額は1000万円で内600円のみお願いが出来ればと思っております。
つなぎ融資のみをお取り扱いされているところをご紹介いただけますようお願い申し上げます。
(アプラス以外)

Aベストアンサー

融資承認を得ている当該地方銀行に依頼するのが一番です。

その地方銀行は、住宅金融公庫の代理店として公庫の融資承認を得ているのでしょうか。また、住宅ローンの保証会社の承認を得ているのでしょうか。質問内容に記載がありませんので分かりませんが、いずれにせよ、建物完成後、土地・建物同時に担保設定完了後でないと資金交付がなされない条件であれば、その事実が確認できる当該地方銀行が最適なはずです。

へたなノンバンクにつなぎ資金を申し込めば、余計な面倒に成り兼ねません。当該地方銀行に、プロパー融資(手形貸付)の申し込みをしたらよろしいと思います。(公庫であれば、住公中間払い手形貸付があります)本件のような事案は、よくあることです。

Q住宅ローンの審査

契約前の審査でちょっとひっかかってるようです。

旦那と二人で合算ローン。
年収二人で480万。
2100万ほどの借り入れ予定です。

金額的には問題無いだろうということだったのですが、他に何が考えられますか?

旦那がいくつか学生時代からのカードローンありましたが、最近完済。
1,2度の延滞の可能性があります。

クレジットカードで口座変更の手続きがうまくいかず、振込をしたことは何度かあります

サラ金は借りたことないし、カードも持っていません。

クレジットカードのキャッシング枠が50万以上あります。

私たちに出来ることは何があるでしょう?

デベは他の銀行を探す、と言ってますが
他の銀行にした場合、本審査がもし通らなかったとしても契約解除が出来なくなりそうで心配なのですが。

Aベストアンサー

>クレジットカードで口座変更の手続きがうまくいかず、振込をしたことは何度かあります
元融資担当でした。私の解釈が間違っているかもしれませんが、ここがちょっとひっかかりました。なぜならば自動振替の決済不良は審査に大きく響くからです。過去半年で3回を超えていれば、私なら慎重になります。

それと、私のいた銀行での合算できる年収は、合算者の年収の50%かつ借主の年収の50%以内でした。
「例→夫300万、妻180万ならば合算できる金額は90万で、合算後の年収は390万円。」
もしかしたらこの390万円で返済比率など計算しているかもしれませんよね。

もちろん銀行によって審査方法など違いますので、参考程度に留めて下さいね。

Q住宅ローンのつなぎ融資の保証人審査について教えてください。

今回、住宅を購入するのに夫名義でJAさんに事前審査を出し通過しました。今度は本審査をするのと、土地のつなぎ融資をするために、つなぎ融資の保証人に妻である私になってほしいとHMさんから言われました。実は私には結婚前の旧姓でイ○ンカードでキャッシンが30万あり、現在返済中です。すぐに完済は難しいです。この場合は私はつなぎ融資の保証人になれますか?二人の夢のマイホームで楽しみにしていますが、それ自体も難しくなってしまいますか?どなたか教えてください。
・ローンは夫の単独名義です。

Aベストアンサー

元業者営業です

>つなぎ融資の保証人に妻である私になってほしいとHMさんから言われました。

おそらく「連帯保証人」でしょう。これは普通の「保証人」とは訳が違います。平たく言えば「本人と同等の義務を負う」事になります。

>旧姓でイ○ンカードでキャッシンが30万あり、現在返済中です。

微妙な所です。正直「やってみなければわからない」ですが、否決になっても不思議ではありません。

>二人の夢のマイホームで楽しみにしていますが、それ自体も難しくなってしまいますか?

勿論「融資否決」となれば購入の前提が崩れるわけですから諦めざるを得ないでしょう。残念ですが。

方法としては、ご両親からでもお金を借りてキャッシングを一括返済した後に審査に入る方が良いでしょう。勿論、その際はイ○ンから「完済証明」を発行してもらって下さい。

返済がどうしても無理なら「一か八か」のギャンブルです。

ご参考まで。

Q住宅ローンに審査基準について

住宅ローンに審査基準に勤続年数というのがありますが(3年以上が多いみたいですが)、転勤でなく勤務会社が短期間で変わるけど収入は比較的高く安定しているような職業(医者など)だと、どのようにに扱われるのでしょうか?やはり何年以上というのが重要視されてローンを組むのは難しいのでしょうか?
銀行も、公庫もさまざまで、統一した見解はないかもしれませんがご回答お願いします。

Aベストアンサー

サラリーマン以外の職業についての審査基準は独自に存在します。また、サラリーマンについても、絶対的な年収が高い場合(その状態が数年間維持されていて、社会的信用が十分に認められるとき)については、勤続年数が3年に満たなくともローンが組める場合はもちろんあります。

Q住宅ローン つなぎ融資 私が保証人?

新築を建てるものです。
今回、主人名義の住宅ローンを地銀に申しこみ、本審査パスしました。
金額は2600万です。

自己資金が少ない為、今度、土地の決済と建物の着手金のつなぎ融資を
してもらうことにしました。
土地に関しては物件自体があるので保証人はいらないが、着手金に関しては保証会社の保証が完成までつかないので専業主婦の私が連帯保証人に形式上なって下さいとの事でした。
その上で個人情報の取り扱いに関する承諾書にもサインさせられたのですが、少し不安な点があります。
主人の名前では一切借り事はしないようにしてたので安心してたのですが(主人名義の借金は一切ありません)私名義では若干あります。
イオンのカードでのショッピング残が5万程残っており、主人の父の還暦、その他出産、お見舞い、結婚式と交際費が重なり、新築の手付けと諸経費に貯金200万も使い果たしてしまっていたので、JAの私名義の生命保険で貸付を20万ほど利用しました。
これってつなぎ融資に影響しますか?
私の個人情報をみて融資がダメになったらと思うと不安です。
ちなみに主人は私名義の借入はすべて把握してます。

新築を建てるものです。
今回、主人名義の住宅ローンを地銀に申しこみ、本審査パスしました。
金額は2600万です。

自己資金が少ない為、今度、土地の決済と建物の着手金のつなぎ融資を
してもらうことにしました。
土地に関しては物件自体があるので保証人はいらないが、着手金に関しては保証会社の保証が完成までつかないので専業主婦の私が連帯保証人に形式上なって下さいとの事でした。
その上で個人情報の取り扱いに関する承諾書にもサインさせられたのですが、少し不安な点があります。
主人の...続きを読む

Aベストアンサー

> ショッピング残が5万程
取り立てて問題にする金額ではないですね。
> 生命保険で貸付を20万ほど
まず銀行には判らないでしょう。また、積み立てが担保になっているので、判明しても問題はない。

> これってつなぎ融資に影響しますか?
しないと思います。

Q住宅ローン 仮審査について

いつもお世話になっています。
先月マンションを購入し、手付け金等も支払いを
終えました。

4/23に提携銀行の仮審査を申込したのですが
結果の連絡が一向に来ません。

なのに、マンションのオプション申込の案内などは
どんどん来ます⇒オプション料金を支払い後(申込後)は審査結果が×でも支払い義務が生じます。

この場合、提携ローンなので一度マンションの販売元にいつ頃結果が出るか確認などしてもよいのでしょうか?

また実際仮審査ってこんなに時間を要するものでしょうか?
(審査申込時銀行担当の方は、ローン残高を記入するときに今月で完済されるなら審査は先なので0円でいいですよとも言ってました)

Aベストアンサー

仮審査でまだ返事が来ないのですか?
23日に出しててまだ何のアクションもないのは、はっきり言っておかしいです。GW考慮しても長すぎます。
誰かが途中で書類を握ってる可能性が大です。
不備があって進められないのならば、そういった連絡があるはずですし、業者をせっついてみた方がいいでしょう。
速い銀行は2日でなんらかのアクションがありますよ。

Q住宅ローンつなぎ融資の連帯保証人について

フラット35を主人が組みたいと考えています。

ただ、注文住宅でつなぎ融資が必要とのこと。
つなぎ融資には連帯保証人がいるようで、私がなりたいのですが、
私が5年以内に2度、クレジットカードの支払いを延滞したことがあり、
わたしのせいで、ローンが組めないのではないかと悩んでいます。

延滞は5,6日です。カード会社から連絡がきてからすぐに支払いました。

お詳しい方いらっしゃいましたら、教えてくださいませ。

Aベストアンサー

その銀行がどのような連帯保証人を求めるかがポイントになります。
フラットのつなぎですから、最終実行時に完済できる前提で、収入のある配偶者でもよいとすればこの程度の延滞は履歴にも残っていないので大丈夫と言えるでしょう。

しかし同一世帯ではないしっかりと返済能力のある「連帯保証人」を求めてくるのであれば、奥様では不十分ということになります。

ご質問では誰でもよいというふうに読めますが、同一世帯は「同一財布」ということですから、万一家が完成しない、フラットの資金が出ないような事態になる、などのことがあれば中途半端な状況となりますが、つなぎローンの一括返済を求められる「連帯保証人」なのです。
そこらは説明を受けられていますでしょうか。

Q住宅ローン審査について

ここ1~2年くらいの間に3000万程度の住宅取得を考えていますが、私の状況で審査が通るでしょうか?

○勤続6年目・年収約500万円・地元企業ですが会社の状況は安定していると思います。
○ローン等の借金は『0』
○毎月の貯金のペースは月によって差がありますが10万前後で現在は150万くらいしかありません
生活状況はこんな感じです。

私的に問題だと思うのが下の2つについてです
(1)約5年前に『特別調停』をして債務整理をしている事
(2)約3年前に急性の特定疾患にかかり半年ほど休職していた事
(1)はサラ金2社は即完済・信販会社は1年半後位に完済
(2)後遺症等は特に無し(腱反射喪失くらい)再発をするような疾患ではないようです。

Aベストアンサー

債務整理をしてるのでしたら完済終了後5~7年は個人信用情報に記録が残るので現状ですとまだ難しいです。
くわしくはCIC、CCB、テラネット当の個人信用情報登録機関で情報開示して確認してみてください。

また住宅購入には融資の際に銀行保証料などの諸費用で150万前後かかります。
年収500万に対しての融資額も大きいのも気になります。
税抜き年収の5倍位までが望ましいです。
3千万でしたら3.19%(35年全期間固定今月に金利)でボーナス加算なしでつきの支払額12万弱、ボーナス加算10万×2ありでつきの支払額10万チョイぐらいです。
ローン以外に固定資産税+住宅修繕費の積み立ては必須ですので支払い額+2~3万は計算に入れておく必要がありますよ。
後数年は貯蓄し頭金を増やし、個人情報をきれいにしてから購入を考えるのがベストのように思いますよ。


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