長割り終身 三井海上きらめき生命

夫の生命保険の加入を検討中の主婦です。終身保険と収入保障保険の組み合わせで検討中です。今月中に加入をしたいと考えております。総合保険代理店でお話を伺い、下記の３つで迷っているのですが、専門家の方からアドバイス頂きたいです。また、他にお勧めの商品がございましたら、教えて頂きたいです。
今回初めての生命保険選びのため、自分の考えに自信が持てません。保険には素人です。宜しくお願い致します。

●【東京海上日動あんしん生命】　
・「長割り終身（５年ごと利差配当付き低解約返戻金型）」
→戻ってくる額が、既に決まっているので面白みが無いと代理店の方に言われました。また利差配当も最近は０円とのことです。学資には、向くと言われ、終身保険は、別の保険会社の商品の方が良いのでしょうか？ただ、人気ランキングでも上位を占めているので、皆さんが加入されていると思うと安心できます。
・「収入保障」→非喫煙の特典が使えないので高い！！

●【三井海上きらめき生命】　
・「終身保険」→利率変動型なので、戻ってくる額が固定の「長割り」に比べて楽しみが持てる。
・「収入保険」→非喫煙・健康体・ゴールド免許の特典が使えるので安い！！
上記の理由で、「きらめき生命」のこの商品が一番良いかなと思うのですが、こちらのコーナーで「三井海上きらめき生命」の終身保険＋収入保険について検索しても、ヒットしません。「長割り終身」に比べ、人気が低いようなので、不安です。本当に加入しても大丈夫なのか、専門家の方からのご意見お願い致します。

●【東京海上日動あんしん生命】＋【三井海上きらめき生命】　
・終身保険・・・東京海上日動あんしん生命の「長割り終身」
・収入保障・・・三井海上きらめき生命の「収入保障」
保険会社は違うので、管理は面倒ですが、この組み合わせが一番安いと代理店から提案されています。安さに魅力を感じております。

どんなご意見でも良いのでご回答宜しくお願い致します。

No.1 ベストアンサー 回答者： rokutaro36 回答日時： 2008/11/21 01:25

●戻ってくる額が、既に決まっているので面白みが無い

（Ａ）保険とは、面白みで契約するものではありません。決まっているということは、保障されているということであり、保険とは、保障を売り物にする商品です。

●人気ランキングでも上位を占めているので、皆さんが加入されていると思うと安心できます。
（Ａ）人気ランキングと実際の契約件数とは一致しません。

保険を考えるときの基本は、リスクとニーズを考えることです。
そのためには、まず、何も起こらなかったときのライフプランを立てることが基本です。
つまり、住居購入、子供の進学などの予定を立てることです。
次に、ライフプランに基いた、キャッシュフロー表を作成します。
キャッシュフロー表とは、今後３０年、４０年の毎年の収支と累計の収支を一覧表にしたものです。
これをみれば、住宅や進学、老後の生活のために、どれだけの貯蓄をしなければならないのかが分ります。
次に、万一があった時のシミュレーションをします。
夫の収入を遺族年金として、生活費から夫の分を引けば、遺族の生活に必要な保障が見えてきます。
このようなシミュレーションをすることで、どれだけの保障が必要なのか、どんな保険が良いのかが、見えてきます。

さて、ご家族の状況が全く分らないので、具体的なアドバイスができないのですが、一般論として、お金が出て行くには、順序があります。
例えば、お子様がいらっしゃれば、進学の時期は自動的に決まるので、そのときに必要な費用も計算できます。
住宅の購入時期もだいたい決まっていれば、その時までに幾ら貯めなければならないのかも分ります。
住居、進学、結婚、老後、介護……そして、死亡。
途中で、万一がなければ、このような順序が決まっています。
そこで、今、死亡の終身保障が必要な理由は何でしょうか？

保険を売ろうとする側は、すぐに、終身の死亡保障なので葬儀代になります、解約払戻金を老後の生活費に当てることもできます……と、言います。
では、順調に過ごしたときの、住宅購入費の頭金、教育費はどこから捻出するのでしょうか。
住宅ローンの金利より予定利率の良い保険は存在しません。
教育ローンにしても、同じです。
ならば、３０年後、４０年後のために貯蓄するより、まずは、１０年後、１５年後のために貯蓄をするべきです。
このような出費に十分な資金準備ができてから、老後の心配をするべきです。
この当たりのシミュレーションは、キャッシュフロー表を使えば、すぐに分ります。

一方で、老後資金を貯めながら、一方ではローンを払うと言うのは、穴の開いたバケツに一所懸命に水を入れているようなものです。
そんなことにならないように、しっかりと、シミュレーションをしてください。

ご家庭の状況が分らないので、方向違いの話になったかもしれませんが、そのときはご容赦願います。
ご参考になれば、幸いです。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。保険会社の方に、キャッシュフロー表でシュミレーションを行っていただきました。活用したいと思います。
人気度と実際の契約数は違うものなんですね。三井きらめきの商品について、総合代理店で聞きましたら、「ネット（こちらのサイトを含む）に載ってこないのは、三井きらめき生命が最近、力を入れだした商品だからではないか」とおっしゃってました。今月中に加入のため、このサイトをまた利用して、質問させて頂きたいと思いますので、宜しくお願い致します。ｌ

お礼日時：2008/11/23 09:11

No.2 回答者： is-net 回答日時： 2008/11/22 18:54

　終身保険に加入する目的は何でしょうか。

質問を読む限りでは、将来の戻りを期待しているように思われます。
　死亡保障については収入保障保険で対応することができます。将来の戻りを期待するなら個人年金保険料控除の受けられる個人年金保険も検討してみる価値があります。税制上のメリットは大きいと思いますよ。
　今と同じ東京海上あんしん生命で個人年金保険も検討されてはいかががでしょう。
　http://www2.tmn-anshin.co.jp/agent/detail.asp?go …

この回答へのお礼

早速のご回答ありがとうございます。収入保障保険は検討中ですが、個人年金は、視野に入れておりませんでした。個人年金についても調べてみたいと思います。リンクまで貼って頂きましてありがとうございます。

お礼日時：2008/11/23 09:04