住宅ローンについて教えて下さい

こんにちは、１年後くらいに家を建てようと思っているのですが貯金も殆どなくどの位頭金を用意して月々幾らの返済にすればよいのか全く判りません。どなたかこの頼りない私へ具体的な住宅ローンの組方と返済計画を教えて下さい。
夫：４３歳・会社員・年収手取りで年７３０万位　　　妻：専業主婦
子供無し、貯金３００万（金融危機で大幅にへりました・・）
貯金もない割りに３０００万位で建てたいと考えてます（無謀ですか？？）
土地はあるので家の建築費用と庭の整備にお金がいります。６５歳まで働くとして２０年ローンを考えています。住宅ローン減税のメリットも多少はありますか？年齢的にかなりあせってます。

No.1 回答者： 86tarou 回答日時： 2009/05/28 09:09

年収の25％を支払いに充て、年３％の固定金利で20年払いだと2740万円借りられます。

60才までの17年なら2430万円です。家のローンだけしか考えてないかもしれませんが、老後の資金も必要ですし出来るだけ余裕を持った方が良いですよ。返済年数が短い方が、一般的に金利も低いですし。
貯金が300万円では頭金には使えませんし（いざという時のために、生活費の半年分以上は常に置いておきましょう）、諸費用もローンになるでしょうね。幸い、土地はあるとのことですし、担保的にこの辺りは問題無いと思います。本来は頭金として物件金額の20～30％程度は欲しいところですが、土地をお持ちとのことなので十分に思います（土地のローンが無いことが条件）。
年収の25％を目安にしましたが、これは各家庭で何にお金を掛けるのかで大きく変わってきます。現在賃貸で貯金が出来て居ない状態で同じ生活レベルを保つなら、ローンの支払い額は家賃より安い必要があります。これは、賃貸の時には掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるからです。また、引っ越し費用や家具、家電、カーテン、照明、外溝費用なんかにもお金が掛かります。今から建てるとなると、最初の見積もりからは100万円単位で高くなるのが一般的なのも覚えておきましょう。希望金額があるなら、業者にはそれより数百（200～500）万円低い額を言っておくのも良いかもしれません。また、住宅借入金等特別控除は固定資産税に使うくらいに考えておいた方が良いですよ。

もし私がこの条件なら、1500～2500万円の家にしておきます。住居は生活の質を上がる道具の一つに過ぎませんから、無理なローンで生活を切り詰めるようでは本末転倒ですし。無理のないローンで、旅行や外食もしましょう。外には出ず家にずっと居るような人なら、その分家にお金を掛けても全然問題無いですが…。

参考URL：http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html