こんにちは、1年後くらいに家を建てようと思っているのですが貯金も殆どなくどの位頭金を用意して月々幾らの返済にすればよいのか全く判りません。どなたかこの頼りない私へ具体的な住宅ローンの組方と返済計画を教えて下さい。
夫:43歳・会社員・年収手取りで年730万位   妻:専業主婦
子供無し、貯金300万(金融危機で大幅にへりました・・)
貯金もない割りに3000万位で建てたいと考えてます(無謀ですか??)
土地はあるので家の建築費用と庭の整備にお金がいります。65歳まで働くとして20年ローンを考えています。住宅ローン減税のメリットも多少はありますか?年齢的にかなりあせってます。

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A 回答 (1件)

年収の25%を支払いに充て、年3%の固定金利で20年払いだと2740万円借りられます。

60才までの17年なら2430万円です。家のローンだけしか考えてないかもしれませんが、老後の資金も必要ですし出来るだけ余裕を持った方が良いですよ。返済年数が短い方が、一般的に金利も低いですし。
貯金が300万円では頭金には使えませんし(いざという時のために、生活費の半年分以上は常に置いておきましょう)、諸費用もローンになるでしょうね。幸い、土地はあるとのことですし、担保的にこの辺りは問題無いと思います。本来は頭金として物件金額の20~30%程度は欲しいところですが、土地をお持ちとのことなので十分に思います(土地のローンが無いことが条件)。
年収の25%を目安にしましたが、これは各家庭で何にお金を掛けるのかで大きく変わってきます。現在賃貸で貯金が出来て居ない状態で同じ生活レベルを保つなら、ローンの支払い額は家賃より安い必要があります。これは、賃貸の時には掛からなかった固定資産税(年10万円~)や修繕費用(10~20年毎に100万円単位)が掛かるからです。また、引っ越し費用や家具、家電、カーテン、照明、外溝費用なんかにもお金が掛かります。今から建てるとなると、最初の見積もりからは100万円単位で高くなるのが一般的なのも覚えておきましょう。希望金額があるなら、業者にはそれより数百(200~500)万円低い額を言っておくのも良いかもしれません。また、住宅借入金等特別控除は固定資産税に使うくらいに考えておいた方が良いですよ。

もし私がこの条件なら、1500~2500万円の家にしておきます。住居は生活の質を上がる道具の一つに過ぎませんから、無理なローンで生活を切り詰めるようでは本末転倒ですし。無理のないローンで、旅行や外食もしましょう。外には出ず家にずっと居るような人なら、その分家にお金を掛けても全然問題無いですが…。

参考URL:http://www.eloan.co.jp/simulation/index.html
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むしろ変わらない人なんていませんよね。

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昨年5月物件購入、6月からローンの引き落とし開始。(元金均等支払)
今年1月、約500万円の繰上げ返済を行う(返済月を短縮)
三菱東京UFJ銀行

1.保証料の返還があると思うのですが、保証会社からいくらくらい戻るとかの案内はありますよね?繰上げ返済実行後どれくらいで案内がくるのでしょうか?

2.保証料返還に手数料が取られるのは知っていますが、上記の場合、大体いくらくらい戻ってくるでしょうか?

大体でいいので、繰上げ返済をご経験の方、教えて下さい。

Aベストアンサー

繰上返済の経験は、自分自身ではなく、仕事で担当したことがあります(私は金融機関に勤務している住宅ローン審査経験者です。保証会社に出向していたこともあります)。

保証料の返戻は保証会社が行うことなので、確かに銀行では「分からない」としか回答のしようがないことです。
ですから、この回答をした銀行の態度を「冷たい」とは受け取られないでいただきたいのですが…。

> 1.保証料の返還があると思うのですが

『全額繰上返済』の場合は、殆どの保証会社で保証料の返戻を行っていると思いますが、ご質問者さまがされた繰上返済は『一部繰上返済』になります。
『一部繰上返済』の場合、例え、繰上返済額が多く、期間短縮型でも「保証料の返戻はしない」としている保証会社もあるんですよ。
ですから、ご質問者さまがご利用になっている保証会社との『保証委託契約』のなかの「保証料の返還」などの条項がどうなっているかを拝見しないと、「はい、保証料の一部が返ってきます。」という回答を差し上げることはできません。
ご質問者さまのお手元にある、保証会社と取り交わした『保証委託契約』には「一部繰上返済の場合の保証料の返還」について、どのように記載されているでしょうか?

> 保証会社からいくらくらい戻るとかの案内はありますよね?
> 繰上げ返済実行後どれくらいで案内がくるのでしょうか?

私が出向していた保証会社では、繰上返済実行後何日で…というより、「保証会社に繰上返済関係の資料が届いた順」に保証料返戻の作業をしていました。
「繰上返済日が何日から何日までのものは何月何日に返戻する」というよりは、「何日から何日までに資料が届いたものは何月何日に返戻する」というカンジでした。
保証料の返戻日(口座振込日)を「月に3回(3日、13日、23日だったかな?)」と定めていたので、口座振込の案内は、その1週間前くらいにお客様の手元に届くようにしていました。
全額繰上返済の方が、保証料の返戻は早かったです。

> 2.保証料返還に手数料が取られるのは知っていますが、上記の場合、大体いくらくらい戻ってくるでしょうか?

借入金額:1,600万円、返済期間:25年、初回返済:平成19年6月、元金均等返済で、平成20年1月に期間短縮型で約500万円の一部繰上返済…となると、短縮された期間は、100回~110回分程度になるかと思います。
一括前払い型の保証料は、適用された料率によっても違ってきますから、ご質問者さまが当初いくらくらいの保証料を払われたかですが…。
一般的な料率を当てはめましても、20万円~40万円程度と、推測される幅が広いんです(一括前払い保証料は、借入金額が一緒でも、借入期間と保証料率によって違ってきます)。
実際、保証料はいくら払われたのでしょうか?
借入金額の3分の1近くを繰上返済したからといっても、一括前払い保証料も3分の1近くが戻ってくる…ということはあまりないです。
仰っているとおり「手数料」も差し引かれますし、「既経過分の保証料」も差し引かれます。
当然に借入残高は当初の方が多いですから、その分保証料も高くなります。
ですから、既経過分の保証料は一般の方が思っていらっしゃるより「高い」です。
既経過分と手数料を差し引いて考えると、戻ってくるのは「3万円~10万円」程度ではないかと思います(適用された保証料率によって差が出ます)。

繰上返済の経験は、自分自身ではなく、仕事で担当したことがあります(私は金融機関に勤務している住宅ローン審査経験者です。保証会社に出向していたこともあります)。

保証料の返戻は保証会社が行うことなので、確かに銀行では「分からない」としか回答のしようがないことです。
ですから、この回答をした銀行の態度を「冷たい」とは受け取られないでいただきたいのですが…。

> 1.保証料の返還があると思うのですが

『全額繰上返済』の場合は、殆どの保証会社で保証料の返戻を行っていると思いますが...続きを読む

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Q彼女と別れました。何回も喧嘩しながら危機を乗り越えてきたんですが… 一番の原因は、彼女の子供のこと、

彼女と別れました。何回も喧嘩しながら危機を乗り越えてきたんですが…
一番の原因は、彼女の子供のこと、
兎に角、子供を優先、大切にしながら
全く彼女と会えなくても、電話やメールもLINEも出来なくても、いつも彼女からの連絡を待ちながら支えてきました。
でも段々それが彼女の中つぁ当り前に
なって、夜電話するねって言われた日、
僕は寝ないで待ってても彼女は寝てしまって電話が来ないことが頻繁にありました。久しぶりに会えた時は僕よりも
本当に嬉しそうで観ていて可愛くて
仕方ありませんでした。でもいつからか
お互いが会えないことにストレスを
感じていたみたいで、喧嘩しても段々仲直り出来なくなって…結局別れる結果になりました。でももうひとつの大きな理由は、彼女、彼女の家族が創価学会員でした。偏見とかはないんですが、自分の親からは結婚を反対されました。
向こうは結婚してからでいいから
暗黙の了解で入ってくれるんですよね?
って雰囲気でした。ただ別れた彼女は、
別れても僕とずっと連絡をとりたいって
言っています。僕はあまりとりたくないんですが彼女の気持ちが分かりません。
いい思い出や楽しいこと、大好きだったからずっと友達としていつでも連絡はつくようにしたいって言ってます。何か目的もあるのか不安で、考えられることを教えて下さい。

彼女と別れました。何回も喧嘩しながら危機を乗り越えてきたんですが…
一番の原因は、彼女の子供のこと、
兎に角、子供を優先、大切にしながら
全く彼女と会えなくても、電話やメールもLINEも出来なくても、いつも彼女からの連絡を待ちながら支えてきました。
でも段々それが彼女の中つぁ当り前に
なって、夜電話するねって言われた日、
僕は寝ないで待ってても彼女は寝てしまって電話が来ないことが頻繁にありました。久しぶりに会えた時は僕よりも
本当に嬉しそうで観ていて可愛くて
仕方ありませんでした。でも...続きを読む

Aベストアンサー

たこおじさんです。

もう貴方がたは別れたのですよね。
だったら、もう余分なことは考えなくていいのではないですか。

貴方は、子持ちの女性を好きだし支えてきても、
心のなかでは、自分のほうにも時間を作ってくれない
彼女にいらついていたのですから。

彼女からすれば子供がいる女性ですので
子供を優先になって当たり前なんだけどね。
それと熱心な学会員であれば、あれはなんというのかな、
毎夜毎夜、会合にでたりして、物理的に貴方のことが
おろそかになったりしたと思うのです。

>暗黙の了解で入ってくれるんですよね?
って雰囲気でした。

ほら、どうしても熱心な学会の人は、伴侶にもと
求めてくるものですよ。

>ただ別れた彼女は、
別れても僕とずっと連絡をとりたいって・・

貴方が自分に惚れきっていることがわかっているのですよ。
学会員の人は、知り合い程度でも、とても愛想がよいですよ。
それはなぜか、いつかは入信してもらいたい、新聞でも
とってほしい。
こういう気持ちがあるものですよ。

まして、今まで付き合っていて、別れたといいながら
自分に惚れきっている男と縁は切りませんよ。

今後も友達でと言いながら、この女性にすれば、貴方と友達として
繋いでおくことが彼女にしたらメリットがあるからですよ。

そのメリットとは、選挙のときのお願いとか、
貴方のことも彼氏、彼女だったことは別にして
貴方にいつか入信してもらいたい、貴方の知り合いでもとかですね。

別れたのであれば、友達でいましょうなんて言われても
遮断するべきなんだよ。
貴方がたの創価学会がらみではない、今度のようなケースでなくとも。

この彼女がどう思っているのでしょうかなんて
思うこと自体、別れたとはいえ貴方のほうに未練があったり
甘ちゃんだからだと思いますよ。

貴方が創価学会に入る気が一切ないのであれば
別れたのだから、友達でいましょうなんて言われても
無視でいいんだよ。

創価学会の人の勧誘は、ここ一番と狙った相手には
それはそれはマメに接してくるよ。

たこおじさんです。

もう貴方がたは別れたのですよね。
だったら、もう余分なことは考えなくていいのではないですか。

貴方は、子持ちの女性を好きだし支えてきても、
心のなかでは、自分のほうにも時間を作ってくれない
彼女にいらついていたのですから。

彼女からすれば子供がいる女性ですので
子供を優先になって当たり前なんだけどね。
それと熱心な学会員であれば、あれはなんというのかな、
毎夜毎夜、会合にでたりして、物理的に貴方のことが
おろそかになったりしたと思うのです。

>暗黙の了解で入っ...続きを読む

Q住宅ローンの返済か貯金か?

11年以上前に2200万の住宅ローンを組みました。
なんとか繰上げ返済をして、今は880万まで減りました。

私が独身の頃に貯めた貯金、親からの贈与、夫の給料でコツコツ貯めた貯金と全部で900万ほどあります。
でも、最近はボーナスも減り、貯金はあまりしていません。これから先は、子供の教育費もかかるので、なんとなく不安です。なかなか貯金にまわすのがしんどくなってきました。

それでもこれまでに貯めたお金を繰上げ返済にまわした方が良いでしょうか?そうだとして、いくらくらいローン返済にまわせばいいと思いますか?
利率は1.9パーセントの3年固定なので、それほどあわてて返さなくてもいいように思ったり、でも、3年後には利率がかなり上昇するかもしれないから、なるべく早く返す方がいいと思ったり、堂堂巡りしてます。

以前は、住宅金融公庫だったので、まめに繰上げ返済していました。
でも、銀行のマイホームローンのが得なので、変えましたが、繰上げ返済となると、手数料がかかりますよね。

住宅ローンなどにお詳しい方、ぜひアドバイスして下さい。

Aベストアンサー

残高が880万ということは、年間で約880万×1.9%=16.72万ですから、段々経るとはいえ年10万以上金利の支払に使っています。
仮に200万を繰上返済すると年間で3.6万円の出費になります。これが完済近くまで続くわけです。
繰上返済手数料はこの一年分程度以下です。

一方200万を貯蓄しても利息は0.?%、ひどいところでは0.0?%という数字なのでお寒い限りです。
どちらが得なのかは自明ですね。

ただ気をつけるのは、じゃあ全額繰上返済へとなると、もちろん金利の支払がなくなるので非常にお得なのですが、お金が必要なときにお金が無いということも意味しますので困るわけです。(ここでまた借りると意味が無い)

最低半年生活出来る預金は残し、更に近々に必要となりそうな資金をとりわけ、不要不急の資金について繰上返済を実施してください。
この不要不急の資金の見積もりは、これからかかる教育費用をきちんと見積もることが大事です。
いつ、幾ら必要なのか。

あ、あとご質問者の婚姻前の預金と親からの贈与金については、持分や贈与税の話もあるので、繰上返済するにしても110万以内にして下さい。

残高が880万ということは、年間で約880万×1.9%=16.72万ですから、段々経るとはいえ年10万以上金利の支払に使っています。
仮に200万を繰上返済すると年間で3.6万円の出費になります。これが完済近くまで続くわけです。
繰上返済手数料はこの一年分程度以下です。

一方200万を貯蓄しても利息は0.?%、ひどいところでは0.0?%という数字なのでお寒い限りです。
どちらが得なのかは自明ですね。

ただ気をつけるのは、じゃあ全額繰上返済へとなると、もちろん金利の支払が...続きを読む

Q夏のバカンス、別れの危機です

こんにちは。
私は出版系個人事務所で、編集アシスタントをしています。
この夏、彼といっしょにハワイに行こうと計画していたのですが、仕事の休みがなかなか決まらず・・
彼がへそを曲げて、別れの危機です。

私の会社では、今年の夏休みの候補日は8月5日~と聞かされていたのですが、
1日になっても、会社からはっきりした日程が出てきてきていません。
ボスの休みはだいぶ前に決まっているので、必然的に他のスタッフも合わせることになると思うのですが・・2週間くらい前に、探りをいれたところ、「新人が休みのことに口を出すなんて」「休みというのは、成果を出して初めてもらえるものだ」等々、新人の私は非力すぎて太刀打ちできませんでした。

自分は学生時代から、バックパッカーで飛び回るの野猿のような女なのですが、
彼は初の海外旅行。前々からかなり楽しみにしており、なかなか取れない私の休暇(の候補日)に合わせて、休みをわざわざ取ってくれていました。

この時代にはなかなか沿わない、古くさい考えを持った職場なのは重々承知ですが、
ここでがんばって独り立ちするために、現在は踏ん張りどころでもあります。
そのために、変な会社ではありますが、どうしても私は仕事を優先してしまいます。

そんな中、彼からは”休みは決まったかメール”が頻繁に来るし、仕事はなだれ込んでくるしで、
こころに余裕がなくなり、先日彼に冷たく接してしまいました。

マメ男だった彼からは、はたと連絡がなくなり、「元気ないからまた電話する」のみ書かれたメールが1通。全然電話にも出てくれなくて、このまま別れてしまうのかと不安です。

彼とこんなことで別れたくないのですが・・仲直りする方法はありますか?

こんにちは。
私は出版系個人事務所で、編集アシスタントをしています。
この夏、彼といっしょにハワイに行こうと計画していたのですが、仕事の休みがなかなか決まらず・・
彼がへそを曲げて、別れの危機です。

私の会社では、今年の夏休みの候補日は8月5日~と聞かされていたのですが、
1日になっても、会社からはっきりした日程が出てきてきていません。
ボスの休みはだいぶ前に決まっているので、必然的に他のスタッフも合わせることになると思うのですが・・2週間くらい前に、探りをいれたところ、「新人が休...続きを読む

Aベストアンサー

まあ実情をしっかり話し、理解が得られないなら旅行は出来ませんし、交際自体も終わりに行くでしょうね。

あなたはこの話を彼にしてますか?
この状況を聞けば、やはり無理だなと思ってくれるはず。

職場もそうです。
新人の分在でで、と言われても夏休みくらいはしっかりとりたいですよ。
帰省の人だったら切符の都合もある。

職場も彼もまったく理解のないのですね。
そしてあなたは説得することもできない。

仕事も大事ですけど、基本的な人との折衝がどうなのかなと心配な面がありました。
すみません。勝手な意見です。

Qローン一括返済か貯金か

今貯金が50万近くあります。9月ぐらいに90万貯まります。そのころに90万でちょうど車のローンが一括で返済できます。今まで貯金できなかった自分がここまで貯めたお金を一気に全部返済しちゃうのはなんか怖い感じです。でも毎月のローンは早くなくしたいし、ローンのない生活がしたいです。ちなみに給料は18万ぐらいです。返済か貯金をとっとくか、悩んでるので回答お願いします。

Aベストアンサー

具体的に計算しましょう。

車のローンの金利は何パーセントですか?
プジョー・ジャポン0.9%の超低金利ローンというのが業界で一番低い金利だと思います。これは特別な利率で、ネットで見ると次に安いのが3,88%で超低金利オートローンと宣伝しています。
恐らく質問者さんのローンは4%位ではないですか?
 
それに対し貯金は利率の高いネット銀行の1年もので0,7%程度です。
これでお分かりですね。

貯金しても0,7%しか利息がつかないのに対し、オートローンは4%も余分に払わなければいけないのです。
すぐに返済しましょう。

Q訳を助けてください。アメリカと遠距離中(別れの危機)です。

下記の歌の訳をお願いします。
私は、現在アメリカの恋人と遠距離中です。今回、激しい感情の衝突があり、彼と別れるか真剣に悩んでいます。
そんな時、彼が「3 Doors Down - Here Without You」の歌を私に贈ってきました。
私の英語力では直訳になってしまい、どうもしっくりきません。
別れの危機的な状況なので、できる限り歌詞のニュアンスを正確に把握したいと思います。
どなたか、どうぞ助けてください。よろしくお願いいたします。
(長い訳詞になりますので、要約していただいて構いません)

A hundred days had made me older
Since the last time that I saw your pretty face
A thousand lights had made me colder
And I don’t think I can look at this the same
But all the miles had separate
They disappeared now when I’m dreaming of your face

I’m here without you baby, but your still on my lonely mind
I think about you baby, and I dream about you all the time
I’m here without you baby, but your still with me in my dreams
And tonight it’s only you and me

The miles just keep rolling as the people either way to say hello
I heard this life is overrated, but I hope it gets better as we go

I’m here without you baby, but your still on my lonely mind
I think about you baby, and I dream about you all the time
I’m here without you baby, but your still with me in my dreams
And tonight girl, it’s only you and me

Everything I know, and anywhere I go
It gets hard, but it won’t take away my love
And when the last one falls, when it’s all said and done
It gets hard, but it won’t take away my love

下記の歌の訳をお願いします。
私は、現在アメリカの恋人と遠距離中です。今回、激しい感情の衝突があり、彼と別れるか真剣に悩んでいます。
そんな時、彼が「3 Doors Down - Here Without You」の歌を私に贈ってきました。
私の英語力では直訳になってしまい、どうもしっくりきません。
別れの危機的な状況なので、できる限り歌詞のニュアンスを正確に把握したいと思います。
どなたか、どうぞ助けてください。よろしくお願いいたします。
(長い訳詞になりますので、要約していただいて構いません)

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Aベストアンサー

♪お~いえ~、お前は~ここにいない~、
 ここにいないけど~、お~いえ~、俺はまだお前のことしか
 考えられないぜ~、ベイベ~、お~いえ~♪

 みたいな感じだと思います。笑
 とにかく甘いラブソングだと思います。

 今は遠く離れているから、
 君の愛らしい顔を見ることができないけど、
 僕の心の中では、いつも君のことばかりを考えているよ。
 君のことしか考えられないよ。
 距離が僕たちを離れ離れにしているけれど、
 僕(たち?)から愛を奪うことはできない。
 簡単なことではないけれど、、、
 ハニー、愛しているよ。

 私も数年しか海外に住んだことがないので、
 はっきりとはわかりませんが、こんな感じでしょうか・・・
 私も昔、彼(今の旦那ですが)と遠距離(ハワイ)していました。
 時差もあり、なかなか話がしたい時に話もできず
 会いたい時にすぐに会いにいけず・・・・
 すれ違いや、辛いこともありましたが
 今思えば、ときめきのあるとても輝いた恋愛だったと思います。笑
 頑張ってくださいね♪
 
 

♪お~いえ~、お前は~ここにいない~、
 ここにいないけど~、お~いえ~、俺はまだお前のことしか
 考えられないぜ~、ベイベ~、お~いえ~♪

 みたいな感じだと思います。笑
 とにかく甘いラブソングだと思います。

 今は遠く離れているから、
 君の愛らしい顔を見ることができないけど、
 僕の心の中では、いつも君のことばかりを考えているよ。
 君のことしか考えられないよ。
 距離が僕たちを離れ離れにしているけれど、
 僕(たち?)から愛を奪うことはできない。
 簡単なこと...続きを読む

Qローンの一括返済か貯金のどちらがいいのか?

月々ローンの返済を3万円ずつしています。(返済期間はあと2年位残っています)最近一括で残金を支払ってしまおうかと考えているのですが、そうすると貯金がわずかしかなくなってしまいます。今まで通りローンの返済をしていくのと一括で支払ってしまいその分月々の貯金額を増やすのではどちらがいいのでしょうか?24歳女性です。

Aベストアンサー

ローンに頼る生活は、将来家やマンションを買おうと思った時に非常に障害になります。
今はわからないでしょうけどね。
実は僕たち夫婦も若い頃(あなたと同じくらいまでは)、ローンに頼った生活をしていて、なかなか直らず、家を本気で欲しいと思った時にとても後悔しました。
なので、もし、そういう性格を直したいと思うなら、ローンを一括で返済するのが絶対に良いと思います。
貯金は、ローンが返せるなら、またすぐ溜まります。
貯金に手をつけないで生活していくのって、慣れるととても楽しいものですよ。
手を付けて良いと決めた金だけから生活して、月末にそれが余って外食したり、好きな物買ったりした時の喜びって、ローンで欲しい時に欲しいだけ買ってた時期には得られなかった感動です。


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