赤字申告していた場合100％住宅ローンは組めないのでしょうか

こんばんは。
最近マイホームを購入しようと色々物色してます。
これだというのが見つかり、頭金を入れて
残り3,500万円なのですが
不動産屋さんいわく、審査が通るか
どの銀行もかなり厳しいとのことです。
それはここ3年のフリーのデザイナー時代、
浪費に浪費を重ね、すべての年で
赤字ギリギリの申告をしていることです。
今年から法人化して真面目に給料制で
代表としてがんばってますが、
半年だけだと微妙とのことです。
もちろんフリーランスの時よりは
マシだそうで、一応審査にかけてもらってます。
友人いわく、すべての銀行は書面でしか判断しないから
過去の確定申告でギリギリの申告をしている人は
どんなに粗利が良くても
100％ローン審査はおりないと断言されました。
何かしらローンの対策・裏技はないのでしょうか。法人化したことですし
2年ほど実績を積むまでお預けなのでしょうか。

No.3 ベストアンサー 回答者： m_inoue222 回答日時： 2009/07/08 08:43

＞何かしらローンの対策・裏技はないのでしょうか

いい案は無いですね

＞法人化したことですし

有利だと勘違いされていませんか？

以前銀行の融資担当者と話したときに融資の基本は．．．

「石の上にも３年」．．．「継続は力なり」

サラリーマンでも個人事業主でも最低３年継続していることが融資の基本だそうです

極端な話ですが．．．

サラリーマンで１０年
・・・継続リセット
その後個人事業主で１０年
・・・継続リセット
法人化して２年１１ヶ月．．．決算２回

この場合は基本条件を満たさないそうです

ほとんどの銀行が窓口担当者の段階で落とし、支店内部での審査にも廻さないそうですよ

サラリーマンで３年１ヶ月の人の方が有利．．．

貴方の場合は．．．

．．．不明
・・・継続リセット
個人事業主で３年．．．赤字申告
・・・継続リセット
法人化１年未満．．．決算もまだかな？

悪い条件が重なっています

今後実績３年経過しても．．．審査で必要なのは

・会社としての年商・利益．．．３年間のそれなりの黒字
・役員報酬の金額
・業種

３５００万円の借入希望．．．
個人年収７－８００万円が必要でしょう
（サラリーマンなら５００万円くらいでも通るかも？）

今から会社のメインバンクを決められ将来その銀行からの住宅ローンを目指されては？

・貴方の場合、法人化はマイナスにしか作用しません

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
無計画のツケですね。
不動産屋には
法人化はプラスと言われましたが、、、
なぜでしょう？

お礼日時：2009/07/08 10:05

No.6 回答者： m_inoue222 回答日時： 2009/07/08 11:16

・白色申告で３年間．．．信用度は．．．０

・青色申告で３年間．．．信用度は．．．かなり有ります
・白色から法人半年間．．信用度は．．．白色よりすこしマシなだけ

＞どんなに粗利が良くても

半年の状況だけで判断できる金融機関は皆無でしょう
普通は門前払いです

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
ですよねー。
普通に考えたらそうなんですが
不動産屋さんはちょっと希望をもたせることを
いってくれるんで少し期待しちゃいますね。
今年中に購入するには
現金で買うしかないですね。
そっちも考えてみます。

お礼日時：2009/07/08 11:29

No.5 回答者： m_inoue222 回答日時： 2009/07/08 10:37

＞不動産屋には法人化はプラスと言われましたが、、、なぜでしょう？

今までは青色申告でしたか？

キチンとした青色申告をされていれば法人化しただけではあまりメリットは有りません

今までいい加減な帳簿や白色申告なら青色や法人にした方が信用度はＵＰします

「粉飾決算」と言う言葉をご存知だと思いますが、わざと帳簿上黒字を増やし税金も多く納めますね

全ては「信用度ＵＰ」の為でしょう

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
今までは白色でしたね。
法人化して半年ですが
売り上げは悪くないです。
ただ銀行は相対的な安定を好むので
それほど信用がアップしてることには
ならないでしょうね。
あと今の家賃が高いのですが
それをしっかり数年払えているのも
少しは考慮してくれる銀行もあるようです。
不動産屋さんは銀行によって
微妙に審査基準が入り組んでいて
お客さんに一番可能性の高い所を探したところ
ここでした、と紹介されたのが
いわゆるSBIのフラット35でした。

お礼日時：2009/07/08 10:59

No.4 回答者： toteccorp 回答日時： 2009/07/08 08:52

個人事業の方に多いですが、何年も赤字で生活している人がいます。

真面目に申告していたのでしたら法人化したところで何百万円も利益が出るとは考えにくいと思います。
取引銀行でも審査に大差はないと思います。
金融機関により審査は非常に大きく違います。
いくつか聞いてみるのがいいと思いますが、2年程度の実績では難しいと思います。
何年も収入がなく実績がゼロに近い人にお金は貸せないと思います。
連帯保証人を数名出すとか、親の土地も担保に入れるとか提案してみては。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
親の土地を担保が一番可能性ありますね。

お礼日時：2009/07/08 10:06

No.2 回答者： tarotaro001 回答日時： 2009/07/08 08:39

個人事業主の場合、売上金額はあまり関係なく、経費と青色申告控除を引いた金額が重要です。

この金額がサラリーマンの年収と同等の扱いになります。

従ってこの金額が３００万以下ですと銀行にいっても門前払いです。（一応審査はしてくれますが建前上の審査だけでＮＧがでます）

このため過去３年が赤字ギリギリの場合、無理です。
個人事業主の場合、何でもかんでも経費に組み入れて税金を少しでも安くしようとしたしっぺ返しだと思って諦めることです。

また今年から法人化したということは、更に厳しいものになります。
会社の業績なども加味されますので、相当利益を上げていないと厳しいと思います。（個人事業主の時より更に厳しい）
多分法人化して３年くらいは住宅ローンは無理だと思ってください。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
やはりむりっぽいですねー。

お礼日時：2009/07/08 10:04

No.1 回答者： -phantom2- 回答日時： 2009/07/08 05:08

まず自営業の方の場合は、現在法人で取引してる銀行に住宅ローンも相談するのがセオリーです。

そこが難しいというのであれば、他はもっと難しいでしょう。ということです。

またノンバンク系であれば、与信が多少悪くても、物件の担保価値さえあれば融資してくれる可能性はあります。

ノンバンクとは他の金融機関を落ちた人が借りに来るところですから、与信を厳しくしては貸せる人は居なくなります。

都銀＞地銀＞信用金庫＞ノンバンク

右に行くほどに与信審査はゆるくなります。
しかし右に行くほど金利は高くなります。

この回答へのお礼

ご回答ありがとうございます。
金利が3％と高いものを勧められてますが
仕方がないですね。

お礼日時：2009/07/08 10:03