マイホーム購入について

融資条件や購入等について色々伺いたいのですが、
現在恋人と同棲中で結婚前提で交際してますが
(1)私　 ２２歳、年収総支給額３６４万円、工場勤務派遣社員、勤続２ヵ月
(2)彼女２２歳、年収総支給額２７５万円、工場勤務派遣社員、勤続２ヵ月
何年も先のゆくゆくの話ですので勤続は気にしないで下さい。
仮に勤続が５年だとして、
(3)派遣社員で融資してもらえるのか？
(4)又、年収に支障はないのか？
(5)名義は私にしたいのですが、債権側からして彼女は連帯債務者として務まるのか？
(6)※結婚してるかしてないかで審査に影響はあるのか？
(7)最大5,000万円の借入を現状で通るのか？
次に、私と彼女の家族で居住したく思うのですが、
(8)上記各項目で審査が通らなかった場合、私達と各両親の６人を共同名義として審査できるのか？
両家庭とも賃貸物件で居住してるのでマイホーム購入には賛成してくれてます。
成人まで、そしてこれからも育てて貰ってるのでなるべく、私達だけで事を進めたいのですが、
(7)の5,000万円というのは、土地、建築は別で尚且つ、設計は独自で構築してるので
我が家系にもこの時代を生きた証といいますか、一応資産は何かしら残したいので、
一般相場より高値と考えこれくらいは掛かるだろうと思っての5,000万円です。
性格の性分もあってこだわるところはこだわりたいんですね…
全て折半での計画ですので実質、１人2,500万円程度ですね…
気休めで１人2,500万円とかいってますが実際は難儀でしょうね。
又、私の年齢層で5,000万円の審査が通る場合それはどういった職業がありますか？
他の回答で色々と詮索しましたが、資格を有する職種であれば前向きに検討して下さる債権者（銀行等）もあるようです。
まだ二十歳弱冠ですので、限られた時間を円満に過ごせる様、資格取得して定職まで安定して勤めれる企業に転職する道も考えてます。
最後に私は衝動買いが多いといいますか、自分に余裕があればある程、使ってしまうタイプです。
今、この投稿をみてる貴方が私で上記に書いてる事を成し遂げる為には、貴方自身、自分とどう向き合って、どういった計画の基、
実行しますか？
どうか、ご教唆お願いします。

No.4 回答者： tae2009 回答日時： 2009/08/30 23:21

質問内容を読んで心配になり思わす回答してしまいました。

厳しい内容なので、気分を悪くされたらすみません。
不動産系の仕事をしていたこともあるので…少しでも参考になればと思います。

(3)派遣社員で融資してもらえるのか？
→派遣社員だから即融資不可とはならないとは思いますが、金融機関は将来的に安定した収入を得られる人なのかを重要視するはずです。そのことから考えると、今の時代正社員も安定しているとは言えませんが、現実は派遣社員に限らず有期雇用（契約社員）は期間満了で雇用打ち切りされる心配って高いですよね。だから審査は厳しくなるとは思います。専門性の高い派遣労働者ならまた見方も違うのかもしれませんが…質問者の方はどのような専門性をもった方なのか？にもよると思います。

(4)年収に支障はないのか？
→年収も、返済比率という考え方があり、年収に対し年間の返済額が何割を占めるかが目安としてはあるようです。住宅金融公庫などは３５％以下。民間銀行は２０％以下というところでしょうか。
ただ、上記にも言ったように、今は返済比率をクリアしていても「この人は将来的にも大丈夫？（大丈夫そうか）」を銀行は見極めることになると思います。なので収入にムラがあるのはよい印象は与えないはずです。今年はすっごく高くても、前年が低いとダメだったりします。
前期同様、派遣社員・有期雇用社員は審査も厳しいです。

(5)債権側からして彼女は連帯債務者として務まるのか？
→完全に務まらないとも言い切れませんが、妻ならともかく「彼女」だと今後ずっと一緒に暮らすのか（ローンを共同で返済するのか）と考えると、不吉なことを言うようですが恋人関係ですといつ終わるともかぎりません。よって、連帯債務や共同借入は銀行は難色を示すと思います。住宅金融公庫だったら共有すらできなかったような気がします（不確かな記憶ですが）（所有者に制限がある＝配偶者・親・子までだったような…兄弟はだめだった気がします）。
金融機関は結局、返済が滞った場合、最悪の場合は競売等の手続に入る際に、他人（別れた恋人、妻、もめている親族etc）が入ると面倒なことになるので嫌がるんだったと思います。
借入名義が女性だと、収入が安定していても男性が借入れるよりも審査が厳しくなったりします（一昔前よりはだいぶ今は男女格差は少なくなってきているとは思いますが）。女性は、結婚したら収入なくなるんじゃないの？とか子供生んだら仕事辞めちゃうんでしょ？とかそうゆうことだったと思います。

(7)最大5,000万円の借入を現状で通るのか？
→派遣勤務の状態だと一般的には厳しいのでは…と思います。たとえ勤続５年後でもたぶん。。。理由は他の回答内容を総合するとわかると思います。

(8)私達と各両親の６人を共同名義として審査できるのか？
→前期でも言ったように、あまり共同名義では難しいと思います。
銀行がどうしても貸したいというような場合は、「連帯保証人」とか「他物件の追加担保差し入」とか言ってくる場合もありますが、そこまでして貸したくないのではないかという印象を私は受けます。よって審査は難航すると思います。

5,000万円の審査が通る場合それはどういった職業がありますか？
→やはり、一部上場のサラリーマンがこのご時世でも強いでしょう。
資格を有する職種で信用を高めてくれる銀行等も中にはあるでしょうが、反対に資格業で独立し個人経営しているようであれば、世の中の零細企業のように収入に安定はしないことが多いので審査はサラリーマンより難しいと思います。
「資格取得して定職まで安定して勤めれる企業に転職」という考え方が、厳しい言い方をすれば安易です。資格さえとれば安泰という世の中ではもはやないです。超難関資格の弁護士・会計士・税理士だって大変な世の中です。どんな資格取得をお考えなのでしょう？？

「衝動買いが多いといいますか、自分に余裕があればある程、使ってしまうタイプ」
→住宅購入は特に慎重に慎重をきすべきです。どうしても自己所有にこだわるならば2000万くらいの中古物件である程度将来性がみえたところで買替えをいうのがよろしいのでは？と個人的には思います。

20代なら焦らずにじっくり考えてからのほうがよいと思います。
今、ヘタに大きな借金を背負うと、３０代になったときに本当に欲しい住宅を替えなかったりしますから。
※今、住宅を手に入れても、買替え（＝売却してから買う）のときに「債務超過」になってしまいますから…。債務超過ってわかりますよね？（住宅ローン残債額＞売却金額→差額を自己資金等で埋めないと売れない→買うならその差額＋新しい家の資金が必要・・・・でとっても大変です。

No.3 回答者： m_inoue222 回答日時： 2009/08/27 11:17

３．正社員より困難

４．大幅に不足する
５．ある程度の信用は有るが金額的には知れています
６．ほとんどない
７．通らない．．．せいぜい１０００－１５００万円まででしょう
８．銀行はそんな面倒な権利関係には応じないでしょう

貴方は「借りる目的だけで方法を模索している」
銀行は「面倒にならない人に融資したい」

・派遣社員でいつクビになるか判らない
・低所得者
・寄せ集めの信用力

積極的に融資はしてくれないでしょう

＞私の年齢層で5,000万円の審査が通る場合それはどういった職業がありますか？

年収１０００万円のお医者さん

＞一応資産は何かしら残したいので、

自分の家は超高額な消耗品．．．

残すなら現金が一番です

・２０００万円の土地．．．ローンなら３０００万円で買ったのと同じ
・３０００万円の家屋．．．４５００万円で買いますが３５年間で消耗しています

残った資産は．．．７５００万円支払って「２０００万円の土地と建て替え間近のボロ家」

３５年後も使える家はその間に追加投資されています

アパート借りて毎月３万円づつ貯金すれば３５年後は２０００万円くらいの現金が残るのでは？

No.2 回答者： hkinntoki7 回答日時： 2009/08/27 04:36

　ご自身の収入だけで1,300万位ないと5,000万円の借り入れをして返済していくのは難しいと思います。

どのような結婚生活を送られるのかわかりませんが子ども一人育てるのに2,000万掛かります。お子さんができれば奥様の収入は期待できませんからご自身の収入だけで返済することを考えた方がよいでしょう。
　資格を取得して高収入の生活となれば医師、弁理士、弁護士、会計士などかなりの難関資格をとらなければ無理だと思います。不動産業界で成功すれば高収入も期待できるでしょう。でも、競争が厳しいので才能と運がないと成功できないと思います。
　それと気になることとして、質問者様のご両親と結婚予定の彼女のご両親は所詮、他人です。住居を同じにして上手く生活できるとは思えません。もし、作るとしたら完全に生活空間が独立している三世帯住宅というか平屋を３軒重ねた家になると思います。作りがマンションの様になるので建屋だけで億を越えると思います。

No.1 回答者： rydeenmack 回答日時： 2009/08/27 01:12

>派遣社員で融資してもらえるのか？

融資はしてもらえます。下記URL参照

＞年収に支障はないのか？
融資上減額は年収、返済期間によります。年収が低ければ融資額も少なくなります。

＞名義は私にしたいのですが、債権側からして彼女は連帯債務者として務まるのか？
土地、建物はローンが完済するまで金融機関の担保に入ります。また、返済期間中にあなたに何かあった場合のために生命保険に加入する事になります。そのため、複数の金融機関から融資を受けない場合は、債務者はあなただけになり、連帯保証人の必要はありません。（一般の金融機関の場合）

＞結婚してるかしてないかで審査に影響はあるのか？
ほぼありません。

＞最大5,000万円の借入を現状で通るのか？
無理です。あなたと彼女の年収をたしても4,220万円でした。
参考に住宅ローンシミュレーションのURLを添付します。

＞上記各項目で審査が通らなかった場合、私達と各両親の６人を共同名義として審査できるのか？
個々に審査してもらうこは可能だと思います。ただし、両親がすでに他の債務がないことや、両親の年齢、年収（収入がない場合は融資対象になりません）により融資額は増減します。

＞私の年齢層で5,000万円の審査が通る場合それはどういった職業がありますか？
あなたの年齢で5,000万円を融資してもらうには、土地や有価証券などで2,500万円程度の担保が必要だと思われます。
あなたが、年収750万円以上の安定した職業に2年以上在職していればシミュレーション上は融資してもらえます。一流商社、テレビ局員など高収入業種であれば20代後半には年収750万円UPも可能なようです。

＞貴方が私で上記に書いてる事を成し遂げる為には、貴方自身、自分とどう向き合って、どういった計画の基、実行しますか？
無駄な買い物、タバコ、酒はもちろんお金がかかる趣味（たとえばゴルフ、車など）は極力避け、ギャンブル、風俗等には手を出さないことです。社宅や両親と同居により住宅費、食費も最低限に抑えると、200万円/年の貯蓄が可能です。
その間にも株式などの勉強をし、有効的に資産運用できるようにすると35歳までに2,500万円の貯蓄ができます。そうすれば、あなた個人で2,500万円の融資を受けて5,000万円の住宅が購入できます。

また、派遣社員でいる事よりも、あなたの言うとおり社会保険労務士、行政書士、税理士、建築士などの上位資格を得れば安定した高収入な職業に従事できると思います。

参考URL：http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/ …