家計診断をお願いします

地方在住
夫（27歳）：会社員・手取り30万円/月、ボーナス90万円/年（夏45万・冬45万）、
妻（27歳）：専業主婦
子（4歳）：私立幼稚園
年間収入額：456万＝（給料30万+児童手当0.5万）×12ヶ月+ボーナス90万
税込年収：540万
------------------
住居費　：59000（住宅ローン　残1100万22年、2.75％全固定）
食費　　：25000（外食込)
光熱費　：8000（上下水道 4000、、電気4000オール電化）
通信費　：9000 (電話ネット4000　携帯5000）
教育費　：20000（幼稚園20000）
保険共済：3920（夫1900/医療＆がん掛け捨て、妻900/がん終身掛け捨て、子/生協共済1120)
車関係費：11000(ガソリン、2台）
医療費　：3000 （月平均）
日用品他：15000 （消耗品、雑貨、プレゼント、衣服、レジャー）
小遣い　：25000（夫：22000・昼は弁当持参、当直時の食事費込み、妻：3000）


月額支出額：17万8920
年間支出額：301.3万＝17.9万×12ヶ月+年間支出86.5万
　　　　　　　　　　(年間支出・・・学資29万（満期500万）、固定資産税10万、車保険：15万、自動車税4.5万、車検8万、
　　　　　　　　　　　　　　　　　冠婚葬祭10、その他家電や旅行10）
年間貯蓄額：154.7万＝年間収入額：456万－年間支出額：301.3万
総貯蓄額　：550万（普通20万、財形100、定期150、株280万）

　

子供手当ては、無いものとして計算しており、普通口座にたまっていき
ある程度まとまれば大型出費（繰り上げ返済、車の買い替え、家の修繕など）にあてています。

最近、車を買い換えたので、普通預金がだいぶ減りました。

株の配当が、年間10万くらいありますが、あてにせず入ったら
臨時出費か家族の楽しみ費（外食やレジャーや小遣いなど）に使います。



子供は、ひとりの予定です。


現在、財形を年間１００万貯まるように設定してあり、何事もなければ年明けに繰り上げ返済しています。
当初1600万35年ローンで、３年半でここまで減らしました。
４歳の子が、小学校卒業までに完済できたら・・・と思っています。
中学からは塾など学費がかかると思うので。


そのため、我が家の貯金は500～700万を行ったりきたりで
今回は車を購入したのもあって
まったく増えません。
貯金がこの程度で大丈夫でしょうか・・・
完済後は、ローン＋繰り上げ返済で年間170万使っていたのがなくなるので
貯蓄のペースをあげたいと思っています。

また、妻が再来年から（資格取得の関係で）パート復帰します。
年間100万くらい収入増の見込みです。
夫の仕事は公務員ではありませんが特殊で、年功序列で退職時に1000万に届かないくらいだそうです。

知り合いが裕福な人が多く、不安が消えません。
アドバイスをお願いします。

No.2 ベストアンサー 回答者： ebira39 回答日時： 2010/12/18 11:49

１．ライフプランとして、家計をみると、問題は旦那様の死亡保障の備えが無いように思えることです。

仮に旦那様が３０歳で死亡したときに、
（１）旦那様の標準報酬額が３７．５万円
（２）基本生活費約１億円
（３）お子様の学資が１８００万円
（４）自宅改修、車の買い替え等３０００万円
（５）奥様がパートで年１００万円、３５年間の収入
とすると、奥様が８７歳まで活躍される場合の収支は約４０００千万円のマイナスです。
奥様がフルタイムで働いて２００万円以上の収入ならば、ほぼ収支は均衡しますが、そうでないケースを想定し、生命保険でマイナス相当分を保障すると、安心でしょう。
２．ご提示いただいた条件に
（１）旦那様の可処分所得が毎年１０万円増え、30年後（５７歳）に７５０万円でピークに達し、５９歳まで横ばい、その後６４歳まで２５０万円、奥様は６４歳まで１００万円の年収、
（２）お子様の学資が１８００万円
（３）（６５歳まで）車買い替え、自宅改修等３０００万円
でシュミレートすると、いくつかの条件付きですが、
６４歳時に１億円以上の貯蓄残高となり、通常目標とされる３０００万円をはるかに上回ります。
この金額が達成できれば、６５歳から受給できるであろう、旦那様の年金推定２２０～２５０万円、奥様の国民年金７９万円（Ｈ２２年）とあわせ、豊かな老後を迎えられるでしょう。
今後は健康を維持し、マネー運用ではリスクの大きな冒険を慎むよう心がければよいでしょう。
以上

No.3 回答者： ebira39 回答日時： 2010/12/18 11:54

１．ライフプランとして、家計をみると、問題は旦那様の死亡保障の備えが無いように思えることです。

仮に旦那様が３０歳で死亡したときに、
（１）旦那様の標準報酬額が３７．５万円
（２）基本生活費約１億円
（３）お子様の学資が１８００万円
（４）自宅改修、車の買い替え等３０００万円
（５）奥様がパートで年１００万円、３５年間の収入
とすると、奥様が８７歳まで活躍される場合の収支は約４０００千万円のマイナスです。
奥様がフルタイムで働いて２００万円以上の収入ならば、ほぼ収支は均衡しますが、そうでないケースを想定し、生命保険でマイナス相当分を保障すると、安心でしょう。
２．ご提示いただいた条件に
（１）旦那様の可処分所得が毎年１０万円増え、30年後（５７歳）に７５０万円でピークに達し、５９歳まで横ばい、その後６４歳まで２５０万円、奥様は６４歳まで１００万円の年収、
（２）お子様の学資が１８００万円
（３）（６５歳まで）車買い替え、自宅改修等３０００万円
でシュミレートすると、いくつかの条件付きですが、
６４歳時に１億円以上の貯蓄残高となり、通常目標とされる３０００万円をはるかに上回ります。
この金額が達成できれば、６５歳から受給できるであろう、旦那様の年金推定２２０～２５０万円、奥様の国民年金７９万円（Ｈ２２年）とあわせ、豊かな老後を迎えられるでしょう。
今後は健康を維持し、マネー運用ではリスクの大きな冒険を慎むよう心がければよいでしょう。
以上

No.1 回答者： SILVIA_R 回答日時： 2010/12/14 20:44

車が2台あることを除いて、ほぼ完璧な倹約生活をされていると思います。

家族3人で食費25000円/月（外食込）やオール電化＋専業主婦で電気代4000円/月は相当努力しないとまず出来ない数字だと思います。ちょっと頑張り過ぎな気さえします。