住宅ローンにつけて

Question

一戸建てを購入する際、私はお金持ちでは無い為、住宅ローンを組むのですが、固定金利（フラット３５）と変動金利があり、調べたりして大まかには理解しているつもりなのですが、私はこの先将来の事など考えて固定金利が頭にあるのですが、先日不動産屋に言われたのが、今は変動金利が得みたいな事を言ってました。変動金利は目先だけしか見えないのですが、不動産屋は変動金利ばかり薦めてきます。
変動、固定実際どうなのでしょうか？
アドバイスお願いします。

sacra-home · Accepted Answer

ローンの返済額を考える場合、
フラットの金利で月々の支払いが厳しい状況でなければ、資金計画的に、安心なレベルだと思います。
それが厳しいな、と感じるようならば、物件価格を少し下げるか、頭金（親からの援助も含めて）の増額を提案します。

その上で、

変動金利（当面の金利が低い）で元本をできるだけ早く減らすことを考えて行く事が得策だと思います。長期固定金利で返済していると思って、その差額を積もり貯金していき、ある程度まとまった段階で繰り上げ返済する。

それにより、将来の金利上昇リスクを少しでも減らすことが出来ます。

後々いろいろ考えたり（途中で長期金利に変更したりなど）、することが面倒だ。ややこしいことは判らない。

という方には、フラットをお勧めします。

qwertydfv · Answer

固定半分、変動半分で組んではいかがでしょうか？
抵当権の先順位の問題がありますが、何があっても対応できます。

繰上げ返済も、その時点で将来の金利があがりそうであれば、変動分より返済していけば、リスクを随分へらせます。

本来はこのような借り方もできるはずですが、銀行側のメリットが少なくなるため、あまり薦められないのですが、２つ借りるがいいと思いますよ。

acchan12 · Answer

人それぞれの考えがあるので何とも言えませんが、数年前固定でローンを組みましたが
以前と比べ、今は変動金利も安いですし、変動に借り換え致しました。
銀行の方に相談したところ、今は大半の方が変動を利用しているそうです。
金利が上がってきた時には、いつでも固定に変更出来ますので、私くしは変更して良かったと
思っています。
（返済金額が数万円変わりました。その分、繰り上げ返済も出来ます。）
心配なのでしたら、固定と変動の組み合わせでしたらどうですか？

kobe2525 · Answer

>変動、固定実際どうなのでしょうか？

質問者様がご理解されている通りです。
優劣はありません。どちらにもメリット・デメリットがあります。
将来の見通しは誰にも保証できません。
借入される方がいいと思う方を選べばよいだけです。
固定金利は、将来の高金利リスクに備えた商品です。しかし、長期間の金利確定のため、金利は高めです。
変動金利は、短期間の金利確定のため、銀行側のリスクが少なく、金利は安く抑えられます。
このまま低金利時代が続けば変動金利がお得ですし、金利があがれば固定金利にしておけばよかった…となります。

かつて住宅金融公庫時代は、固定金利8％、5％という時代もありました。
それに比べれば今の固定金利は低水準と思います。
しかし一方で、どんなに低金利な時代でも、固定金利よりも変動金利の金利の方が安いのも事実です。
その金利差(支払差額)で計画的に「繰り上げ返済」をされれば、
ローンの元金自体が減るので、次回の金利が少し高くなってもリスク回避できるかもしれません。

不動産屋が変動金利を薦めてくる真意はよくわかりませんが、考えられるのは、
(1)変動金利より固定金利のほうが月々の支払額が多くなってしまうので、
質問者さん「月々こんなに支払うのなら、家計的に無理かも。今回は購入を見送ります。」という状況を避けたい

(2)同様に、変動金利より固定金利のほうが月々の支払額が多くなってしまうので、
銀行「年間返済比率が高いので、満額貸せません…。」という状況を避けたい

(3)金利を支払うことをバカバカしいと考えているため、おせっかいで薦めているだけ　という状況
の３つぐらいかな～と思います。

住宅ローンにつけて

ローンの返済額を考える場合、

固定半分、変動半分で組んではいかがでしょうか？

人それぞれの考えがあるので何とも言えませんが、数年前固定でローンを組みましたが

>変動、固定実際どうなのでしょうか？

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