住宅ローン。年収と借入額からみて不安です

我が家ではなく夫の姉家族の話です。

義姉(32)旦那さん(27)長男(5)次男(3)
の4人家族です。

以前にもこの家族のことで質問させて頂きましたが再度お願いします。

全く貯蓄がなく、手付け金は義姉の両親(イコール私の義両親)に100万借りての契約。

ローン返済月々10万、ボーナス月プラス5万の35年ローンというのだけは聞いていて、他のことは知りませんでした。

でも全く貯蓄がないこと、手付け金も嫁側の親に借りること、ローンの連帯保証人にも嫁側の父がなること…
それに加え今でもちょこちょこ義両親にお金を借りてる姿をみます。

これだけでも無謀だと思って心配になっていました。


先日飲み会で、私の夫が義姉の旦那さんと話してわかった情報があります。

旦那さんの年収が現在400～500万。(アバウトですが)
いい時では600万近くあったなんて言っていたそうですが、リーマンショックの時は手取り16万とか言っていた時期もありました。
中小企業の工場勤務です。

義姉は昨年1年間は保育士として働いていていましたが、ローン審査後に職を変えパートになりました。
扶養内の収入だと思います。

ローンの借り入れ額3800万。
ここからが意味がわかりませんが、他にもっと貸してくれる銀行があればそちらに変えると言っていたそうです。
なければ、3800万で収まる家にすると…

もう来週地鎮祭なのに意味がわかりませんが。


以上のことを聞きました。

今、気持ちが悪くなるくらいモヤモヤしています。
他人の家のことに口を出したらいけないのは承知していますので、そのへんはスルーしてください。

でも、何も知識のない義両親が連帯保証人にされてしまったこと、そのことが不安で眠れないと義祖母が私だけに語ったこと…

考えずにはいられません。
私たち夫婦も来年新築するにあたりローンのことについては勉強中で、少しですが知識がついてきたので、無謀に思えてしまいます。

…といっても私も素人です。

客観的にみて、どうなんでしょうか？

知識のあるかたでもないかたでもいいので、どう思うか教えて頂けませんか？

どういった点で、いい悪いもわかれば教えてください。

よろしくお願いします。

No.4 回答者： LA_keyman 回答日時： 2011/07/21 17:21

No3です。

しつこくて申し訳ありませんが気になって気になってw

＞子供部屋3部屋ある間取りなので、不思議でしたが3人目も考えてるのだそうです。
こっちに関しては計画的ですねw
さらに無謀さアップですが（汗
３人目を予定してるってことは確実に義姉様が働けない期間があるってことですよね。
しかも産後に復帰しても同等の給料が貰える職場に戻れる保障もありませんし。

他者様への回答に
＞『食費を月2万に抑えて携帯代を控えればなんとかなる』
とありましたが、成長期のお子さんの食欲をなめてはいけません。
男の子だと、高校生くらいになると信じられないくらい食べます。
携帯代だってお子さんが成長すれば一人一台になります。
個人的には「なんとかなる」って程度の見通しで家を買えるのは、ある意味羨ましいです。

車だって結構所持費がかかるし、いつかは買い替えも必要になります。
新築なら家具や家電も良い物が欲しくなるでしょう。

希望があるとすれば、他者様への回答にあった
＞とにかく負けず嫌いで見栄っ張り
を刺激する方法です。

貴女が「うちは決まって月々○万円貯金してるから○年後には○○万円になるから楽しみｗ」とか「うちの子大学行かせたいから○○○円貯金しなくちゃ！いまどき大学くらい行かせなくちゃねｗ」みたいなことを言い続ければ、貯金が出来ない自分を考え直すかも知れません。

＞嫁という立場なので、そうは思っていても何も言い出せませんでした。
賢明です。
良識ある貴女ならそうでしょうｗ

最後に「借りられる金額」≠「返せる金額」ということを教えてあげたいｗ

何の役にも立てず申し訳ありませんが、せめてここで愚痴でも語って気を楽にしてください。

貴女に被害がおよびませんように！

この回答へのお礼

ありがとうございます。
私の感覚の方がまともだとわかっただけでもほっとしました。


義姉夫婦については書ききれないくらい非常識なところを目の当たりにしてきました。

食費については、今までも息子たちはどちらかの実家で食べさせてもらうことが多い生活でしたのでこれからもそのつもりでしょうか…。
それ以外では外食もよくしてたし、マックやすき家のお持ち帰りもよく利用してるようです。

今のアパートの家電や家具は全て亡き義祖父が購入してます。

子供のおもちゃや服も全てどちらかの両親が買ってます。

今までそんな生活なのに貯蓄もなく、これから節約できるなんてとても思えません。

って…本当にただの愚痴になってしまいました(^^;)

本当になぜ3800万借りれるのかも不思議ですが、それ以上の金額をまだ望んでいることが信じられません。

全くローンに関して知識がないってことですよね。

私がローンについてセミナーに参加したりしていることを皆知っていますので、自分の勉強用にと作成したファイルをそれとなく夫から義両親に見せるような作戦を考えています。

そこにはちゃんと『借りれる』=『返せる』ではない！
と書いてあります。

なにせ、あと3日で地鎮祭ですからどうにもなりませんが、せめて危機感をもってもらいたいですね。

お礼日時：2011/07/21 20:25

No.3 回答者： LA_keyman 回答日時： 2011/07/21 10:17

こんにちは。

失礼とは思いますが、とても正気とは思えませんね。
もしくは義両親を巻き込んだ自爆テロですか？

義姉様、義兄様、義父様、銀行担当員、みんな気が狂ってるとしか思えません。
まともなのは貴女だけなのでしょうか...

よく審査が通ったものですね。
貯金も出来ず、今後も景気によっては
＞リーマンショックの時は手取り16万
ということも有り得るんでしょ。

お子さんだって、今後もっとお金がかかるようになりますしね。

せいぜい借入は２０００万円くらいが妥当では？
本来、貯金も出来ない状況なら、それすら見送るべきではないでしょうか。

＞ボーナス月プラス5万
義兄様にボーナスがあれば良いのですが、ボーナスがない会社だと月々のお給料からボーナス払い分を貯金しておかないとね。
できるでしょうか？

近い将来、支払いが滞り、夫婦仲が悪くなって離婚、義兄様はローンと慰謝料と養育費で借金まみれ、義姉様は子ども人を抱えて正社員にもなれない、義父様は連帯保証人の煽りを被る（最悪、義両親宅までも手放す羽目に）。って予想になります。

＞そのことが不安で眠れないと義祖母が
そりゃそうでしょう（TT）

＞他人の家のことに口を出したらいけない
いいえ。
近い将来、貴女にもトバッチリが来ることを覚悟（家の無くなった義両親との同居くらいの覚悟）したほうがいいよ。
酷い言い方になるけど、今のうちに対策（例：義両親経由で借金を申し込まれたときにどう対応するかとか）を考えておいたほうがよさそうです。

仮にローンの支払いに支障がなくても金銭的に余裕のない生活。
義姉様が満足するでしょうか？

＞中小企業の工場勤務
せめてリストラや倒産、病気で働けないなんてことにならないことをお祈り申し上げます。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

ネット以外では誰にも相談できず、義理の家族の間では回答主様のように言ってくれる人がいなかったので、私の考えが堅すぎるのかと思ってしまうくらいでした。

ネットで検索すればその条件は明らかに無謀だとすぐわかると思うんですが…


嫁という立場なので、そうは思っていても何も言い出せませんでした。

子供部屋3部屋ある間取りなので、不思議でしたが3人目も考えてるのだそうです。

一度ネット検索することをすすめてみようかと思います…

お礼日時：2011/07/21 14:49

No.2 回答者： nik670 回答日時： 2011/07/20 16:23

旦那さん２７歳ということは若いですね(^^)

ということは旦那の定年まであと３３年もあ
ります。

そこで次に考えるのは子供無し家を買わない
として旦那の定年までいくら貯金できるかです。

年間２００万貯金できるなら旦那の定年まで
なんと６６００万貯金できます。

あとはもう泣いても笑ってもこの６６００万の
中でやりくりするしか方法ないんです。

子供が普通に大学卒業するまでに最低でも
１５００万はかかります。
なのでお子さん２人いるので３０００万。
残り３６００万です。これで家を建ててご夫婦の
老後の資金を貯めて、中には車の買い換え、家の
修繕と。

ま、少なくても旦那の年収が５００程度では間違
いなく年間２００万は貯まりません。
さらには子供が県外の大学に行くのでアパート代も
仕送りと考えたら、まったくもって無謀です。

なので家は中古にするとか子供には大学行かせな
いとか、どこかで妥協しないと老後の資金どころか
毎月のレジャー費用ですら捻出できません。

今の世の中週休二日制は当たり前です。
休みの日に家にいてどこにも出かけないなんて
絶対無理です。

俺の経験上年収８００万はないと子供２人大学
行かせて家を建てて老後の資金を蓄えるのは
無理です。８００万ですら県外に行かれると厳
しいです。

子供が居なければいいでしょうけどすでに２人も
います。この年収で健康で文化的な生活は俺には
できません。

でも、まだまだ旦那は若いです。
３０歳で年収６００万４０歳で年収７００万５０歳で
年収８００万、さらには定年も６５歳に延びるでしょ
うから確実に年収が上がっていくならだいぶ楽になる
のは間違い有りません。

でもこのままの年収がずーと続くなら子供は少なく
ても大学どころか高校すらいけないかもしれません。
それがいやなら建て売りとか中古住宅にすべきです。

でも新築にこだわったのですから、しわ寄せは子供に
くるでしょうねー。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

義姉夫婦は結婚6年目ですが、今までまったく貯蓄ができたことがありません。
何度も何度も義両親にお金を借りている姿を目撃しているし、先週もお金を返しているところで、一枚足りないと義母に言われていました…

貯蓄ができるような夫婦なら多少無謀でも気にしなかったかもしれません。

とにかく負けず嫌いで見栄っ張りなだけの無計画な購入だと思います。

私たち夫婦が住宅購入すると知り、全く新築の話すらなかったのにそれから2ヶ月ほどで着工になりました。

住宅のことやローンのことに関して全く知識もないと思います。

私も削られるなら、甥っ子たちの教育費だと思っているので、可哀想な気さえしてしまいます。


詳しく回答してくださってありがとうございました。

お礼日時：2011/07/21 07:27

No.1 回答者： p-p 回答日時： 2011/07/20 15:44

お子さん二人で

夫年収400～600万の変動
奥様　100万程度

合計年収が500～700万として

平均600万であれば3500万
年収500万なら3000万　あたりが妥当な物件金額だと思います

なので3800万はちょっときついです
ただし夫婦とも倹約家でしっかりしていれば可能な範囲だと思いますが
今まで貯金が出来ていないようだと厳しいですね

ボーナス10万、毎月5万なら十分やっていけるかもしれませんが
●固定資産税がその物件がくだと毎年15～20万の範囲になると思います
●火災保険も数年に1回更新があり数万かかります

ざっくり計算でローン金額はボーナス無しで100万あたり3000円です　つまり年間100万あたり約3.6万強です

普通に3800万借りると均等払いで毎月12万くらいになります
ボーナス併用でボーナス払い15万、毎月10万くらいです
これも低金利の当初3年固定の場合とかです
固定金利の期間が過ぎれば毎月額が2～3万くらいに跳ね上がります

●それと入居時にはカーテン・照明・エアコンなどの家電＋引越し代でアバウト100万円
●ローン申し込み料や登記手続き費用でアバウト100万円の合計200万円は家の値段以外に必要です

3800万でもっとというのは諸費用分を見ているのかもしれませんね

■ただボーナス払い10万、毎月5万なら借入額は2000万程度になりますよ

おそらく奥様の親御さんが1500万くらい援助するのではないでしょうか？

名義も保証人も奥様にしているのは
もし離婚したときに名義を旦那さんにしていると
せっかく頭金などを援助しても旦那さんに家をとられてしまいます

仮に毎月10万のローンだとしても奥様の方が保育士で正規従業員で労働できれば
毎月手取りが10～15万は最低あるので
奥様の給料でローン、旦那さんの給料で生活費と出来ればなんとかなりそうですが

貯金が無い時点で危ないですし
年収に対して物件価格も3800は大きいと思います

手取り16万＋奥様手取り15万として考えても
諸費用分は親御さんの援助があったとして物件価格は3000万がやっとだと思います

ホントにボーナス10万毎月5万で買える物件ならいいですが
そうでないなら相当額親御さんの援助が入ると思います
一度聞いてみたらいいと思います

本当に3800万の物件なら
親御（つまりは質問者さんの夫のご両親）さんの資金力次第ですね

この回答へのお礼

回答ありがとうございます。

親からの援助はないと思います。
義両親もお金はほとんど持っていないし、出すつもりもないです。

旦那さんの両親もまだ住宅ローン支払い中なので援助は無理みたいです。
すみませんわかりづらかったかもしれませんが、月々10.5万返済で、ボーナス月15万です。

たぶん年間で135万くらいで35年の返済です。

今まで7万の家賃でも貯蓄はできていません。

それどころかいつも義親にお金を借りていたのでマイナスですね。

義姉の方は1年間保育士をしてこのままずっと続けるものだと思ったら、旦那さんの親から子供の面倒を自分でみなさいと言われ、突然先月辞めました。

息子二人を一人ずつお互いの親に預けて働いていいたので、それが不満だったのかもしれません。
これから義姉はフルでは働かないそうです。

『食費を月2万に抑えて携帯代を控えればなんとかなる』と言っていました。

考えが甘いように思えます…

詳しく書いていただき参考になりました！
ありがとうございます。

お礼日時：2011/07/21 07:53