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今残価型のディーラーローンで返済中です。
新車購入時に3.1%60回で、61回目に残価を一括支払いするか、買換えか、その時の利率でローン期間を最高3年延長するか、のどれかです。
先日、金融機関のマイカーローンに借換の相談をしたところ、借換シミュレーションを作ってくれました。

購入時のディーラーの残価型ローンの返済計画書は、
立替支払元金  1,050,000円
分割払手数料   162,471円
分割支払金合計 1,212,471円
1回~59回までは毎月返済10,608円、60回目返済10,599円、61回目返済576,000円
となっています。
現段階では33回目まで返済したので、残額は862,407円です。

借換シミュレーションではこの862,407円をもとに、試算なので元金860,000円として金融機関金利の固定金利2.35%で計算し、60回払いの総返済額から月額返済額の提示をしてくれました。

ローンを組んだことも借り換えを検討したことも初めてで、初歩的な質問なのですが、完済時期が同じであれば、借換時にどれほど低金利のものに借り換えようと、利息の2重払いになって借り換えの意味ってないんですか?
今回のパターンでは、とりあえず60回まで返済したら、残りの残価分はディーラーローンを延長するより借り換えた方がいいのは分かるのですが、返済途中の借り換えは全くメリットがないですよね?
そもそも借り換えってこういうものなのでしょうか?

質問者からの補足コメント

  • zipang_styleさん回答ありがとうございました。
    >繰り上げ返済をすれば、それ以降の金利はかからないから二重にはなりません。
     ローン完済までの支払額286,407円は金利を含んだ金額なので、
     現在の元本は20万円+くらいでしょう。

    ということは、借換シミュレーションを作ってくれた試算は現在返済中のディーラーローンの金利分を含んだ全返済額が元金で計算されているので、正しい試算ではないということでしょうか?本当は借換後はもっと安くなるはずですか?

    No.1の回答に寄せられた補足コメントです。 補足日時:2017/09/15 10:03

A 回答 (3件)

繰り上げ返済手数料については、No.1に記載していますが、


現状はマイカーローンではなく、ディーラーローンでしたね。
失礼しました。

>この862,407円をもとに、試算なので元金860,000円として
>金融機関金利の固定金利2.35%で計算
 普通、ディラーローン3.1%から元本を割り出して、
 借り換え試算をするのが常識だと思いますが、
 金利を含んだ残債+最終支払額で弾きだしているとすれば
 ズルくグレーな金融機関? 
【金融機関】は金融のプロなので、
 繰り上げ返済をした時の流れは熟知しているから、確信犯かな。
 繰り上げ返済手数料についての内部資料も持っているハズなので
 ボロ儲けを目論んでいる気がします。

乗り潰す考えがあるならば、
今のローンを完済する頃に、ローン会社を選択すれば良いかと思います。
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この回答へのお礼

回答ありがとうございました。
借換シミュレーションを作ってくれた担当の方は飛び込みの方ではなく
ずっと取引がある方なので、ズルい確信犯でないとすると、
あんまり知識がなかったのかなあ、とも思います。
私自身もローンのしくみというか常識が分からず、、、なので
教えていただいてありがとうございました。
担当者に聞いてみます。

お礼日時:2017/09/16 18:59

No.1さんのお答えに追加して言えば、



>繰り上げ返済をすれば、それ以降の金利はかからないから二重にはなりません。

それ以降の金利はかかりませんが、繰り上げ返済手数料を取られると思いますね。
額は金融機関により差があるので、ここで明確にいくらとは言えませんが・・
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
そうですよね。
繰り上げ返済手数料はディーラーにちゃんと確認してみます。
ということは、借換シミュレーションで元金がディーラーローンの利息込みの金額になっているのはおかしいですよね?

お礼日時:2017/09/15 14:22

>利息の2重払いになって借り換えの意味ってないんですか?


 繰り上げ返済をすれば、それ以降の金利はかからないから二重にはなりません。
 ローン完済までの支払額286,407円は金利を含んだ金額なので、
 現在の元本は20万円+くらいでしょう。

全額ローンで払い切り車両を購入することを前提に試算するハズです。

 (マイカーローン会社への)繰り上げ返済手数料が掛ると思うので、
 【繰り上げ返済手数料】+【金利差による減額】が
 61回目以降も3.1%ローンを組んだ時の支払い総額より下がれば
 計算上はメリットがあると言えます。

但し、新車登録から5年経過したら査定額は残価設定の57.6万円を下回ると思います。
なので、57.6万円+金利を支払って新たなローンを組み、乗り続ける?って
考えが浮かび、新車に車両を入れ替えるのが一般的に思います。

残価設定型の場合、査定額が57.6万円を大きく下回ると
差額を清算することになると思いますから、契約書で確認を。

人気車種で程度が良くなければ、査定額は新車時の20%位になると思います。
この回答への補足あり
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
少し補足にも書かせていただいたのですが、なかなか私が理解できなくてすみません。
今となってはこの車を10年は乗ろうと思い始めたので(あと2年ちょっとでまた車を買う余裕がない)金利分はもったいないが、残価分を支払う形で考えようかな、と思っています。

お礼日時:2017/09/15 14:27

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青信号は慌てて素早く発進しないといけませんか?、「青信号はレースのスタートじゃない、安全なら進んでよいの意味で慌てて発進する必要はない!」と反論して車内の空気が最悪になりました。」

そんな奴は追い出せと言われても相手は親の兄弟で、上下関係的に我慢を強いられる立場でした。
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今ではもう二度と人を乗せないと覚悟して任意保険を解約しています。

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日本は、世界1信号機が多いといわれ、約20万基あります。国土が6倍広いアメリカでは30万基。

トヨタのメーカー保証は3年で、走行距離5万㎞で、エアコンとかが該当します。
特別保証はエンジンとかになり、5年、走行距離10万㎞となっています。

日本では、信号機の数が多い為、例えば福岡県福岡市内をチョイ乗り、というシビアコンディション
と呼ばれる片道8㎞未満の走行をしておりますと、平均時速15㎞と燃費計に表示されたりしています。

私の場合、福岡市内を片道5㎞とかになるシビアコンディション走行で買い物とかに出かけますが、
15分~20分くらい、制限時速50㎞~60㎞の幹線道路を走ります。

シビアコンディションという片道8㎞未満の走行では、月極駐車場内に駐車してあり、冷えた状態の
車のエンジンをかけて出かけますと、エンジンオイルの油温が適温まで上昇する前に目的地に到着
してしまいます。

日本では、多くの車の利用者は、1日あたり10㎞程度だったりしますので、シビアコンディションと
呼ばれる利用状況にあります。その為、エンジンオイルは、「メーカー推奨5,000㎞くらいですね」と
いう推奨があれば、その3分の1程度の、2,000㎞とか走行した時点でオイル交換をしたりしています。

エンジンオイルは潤滑油ですが、天ぷら油と一緒で、熱が上がり、それがエンジン停止で下がるという
ポンピングで劣化していくからです。

私の場合は、30プリウスという中古車を今年買いましたが、信号機が赤で停止しますと、自動でEV
モードとなり、エンジン停止します。

信号機が青になると、そのEVモードで時速15㎞とかまで加速していき、その後にエンジンがかかり
ます。制限時速の50㎞とかになると、アクセル緩めるので、またEVのモーター走行へと切り替わります。

たぶん、車は信号機などで停止し、そこから重たいボディをエンジンの力で引っ張るという感じで動き出す
時に1番多くのガソリンなどを消費します。

お子さまのお車はガソリンエンジンだと思われますし、走行距離数も多い方になるかと思いますが、
毎日停止した状態から1番力の要るスタートで、何回も繰り返していると考えられますので、メンテナンス
も重要になってくると思います。

今の地代は、トヨタとかのディーラーにも、”エンジン洗浄” という種類のメンテンナンスがあります。
ガソリンは、一見パッと見は燃えやすいように見えますが、7割くらいは良く燃えるが、3割くらいは燃えにくい
特殊な分子構造をしておりますので、完全燃焼をしませんので、排ガスを匂うと匂ったりします。
(気温20度以上とかでないと、鼻の感覚が鈍くなり、気づきにくい傾向にあります)

■参考事例:一般ユーザーがネット通販などでエンジン洗浄剤を買い、オイルの添加している事例
https://matome.naver.jp/odai/2149275135531559501

燃えにくいガソリンを内燃機エンジン内で燃やし続けると、カーボンなどの燃えカスで車のエンジン内が
汚れ、不調を起こす傾向にあります。この為、エンジン洗浄というメンテナンスがあります。

それ以外では、”EGR" と呼ばれるものがあり、ガソリンエンジン内で1度燃やしたものをそのまま排ガスとして
外に出さずに、もう1度エンジン内に強制的に送り返していたりします。

EGRバルブというものを取り外すと、中にびっしりと黒いカーボンが付着したりしています。

■参考資料:EGRバルブでのエンジン不調事例
http://y-arms.com/trouble/37/33.html

最近の自動車は、2008年リーマンショック以降の原油高の影響で、「燃費の良い車」が求められているので、
”リーンバーンエンジン” という、ガソリンが薄いというエンジンが主流です。このエンジンは汚れやすい
特徴があり、外車のアウディとかでも、新車で買い乗っていると不調になります。

>定期点検及び整備を同ディーラーで行って来たのに、トヨタ車14万キロしか乗れないのでしょうか?

一般的に、ディーラーは、民間の指定工場と同じですので、「ここをこうして」という具体的な作業指示を
ユーザー側が出さない限りは、オイル交換とかの簡単な作業になるのかなあ~と思います。

新車でも中古車でもディーラーで買うと、”メンテナンスパック” と呼ばれる定期的な点検時にオイル交換とかが
セットされているお得なメニューが用意されております。

トヨタの場合は、車を買い、会員カードを持っていないと、年会費とかが無料のカードを発行してくれます。
全国どこのトヨタで修理とかをしても、その履歴が別のトヨタ工場でみられるしくみです。

アメリカでは走行距離数が16万㎞くらいかと思いますが、日本では新車から5万㎞を超えると多走行車と呼ばれ
中古車市場でも人気が急落します。

日本では、走行距離が5万㎞を超えるとそれが1つのラインとなり、「買い替えるか~」という人もいらっしゃいます
し、「5万㎞超えたので、メンテナンスに気をつけよう」と考え、なじみの整備工場とかにメンテナンスを相談
するとかです。

エンジンの圧縮圧力というものをピストン1本、1気筒ずつ測定しますと、「これは漏れているから、ピストン
リング破損などあるかもしれませんね」とわかったりします。プラグを外して測定しますので、6気筒エンジンだと
6本すべてを計測してばらつきなどをチェックもします。

「いやいやまだまだ全然問題ないので、乗れますよ~」というケースもあります。

車のエンジンは、分解できる構造になっていますが、ふたを開けた時にまたくっつける時には、ガスケットという
新しいゴムなどのパーツを間に挟み、その上からボルトを締めています。このガスケットが劣化しますと、密閉した
エンジンから漏れるというケースもあります。

日本でも、アメリカでも、エンジンのオーバーホールはあります。

>エンジン取り換えが必要との事で、71万円の見積もりが来ました。

日本でも、1台の車に乗り続けていると、その過程で、「これはもうエンジンダメですわ~。中古エンジンを25~30
万円で買って、車に組み戻すのが1番手っとり早い」と言われるケースは珍しくありません。総額50万円くらい。

ただ、エンジンだけで50万円をかけるともったいないので中古車など買い替える人が多い。

昨年暮れに、東京から飛行機で福岡空港に帰って来た時に個人タクシーに乗り、自宅に帰ることになりました。
その際そのドライバーさんは、30プリウスに乗って、個人経営のタクシーをやっていて、近所に住んでいると
話していました。

「運転手さん、今度プリウス買おうと思うけれど、この車燃費とか良いの?」と訊くと、「燃費はそれ程良くない。
福岡市内を走っていると、18~19㎞/Lくらい。燃費が良いから乗っているのではなくて、タクシー専用車を買うと
プロパンガスなので給油が面倒くさいから、みんなプリウスのタクシーに乗っているんですよ」と言われていました。

タクシー専用車は、定期的にパーツ交換して、50万㎞は余裕で走る。プリウスは、そもそもタクシー用ではない
ので、パーツ交換しても30万㎞しか走らない。5年ローンで買い、それが終わる頃には廃車ですわ~と言っていました。

タクシードライバーを長年しているという人の話では、国産車はおおむね30万㎞は走れる。古くなると、またそれ
以上走るとメンテナンス代が割高になるとか経費を圧迫するので、その辺がボーダーラインと言っていました。

総合的に考えますと、14万㎞でダメになったということは、メンテナンスに問題あったと考えるのが適切かと
思いますので、別のディーラーで買いなおすという方がお勧めになるかと思います。

まず、ディーラーは、レバレートという、作業工賃の単価が割高です。

次に、「エンジン不調でみてほしい」という漠然とした内容の相談をしますと嫌がります。不調の原因を時間かけて
調べて見積もり出すと、「こんなに高いの~。もう買い替えますわ~」という人もいらっしゃいます。

作業時間だけがかかる修理はあまり好まず、どちらかといえば、不調=買い替えのタイミングというとらえ方を
しますので、新車の買い替えを売り込みます。

よって、1台の車に乗り続けている人は、最初からディーラーの整備工場に入庫せずに、町のどこにでもあるような
ちいさな修理工場とかに入庫しているのです。かかりつけの医者とでもいえば良いでしょうか。

日本では、自動車を買ったら、最初にエンジンオイル交換を自分でできるようにマスターします。なぜかといえば、
エンジンオイルを整備工場で行うと、工賃もかかるので高いからです。

そうすると、「1万5,000kmはしなくても良い」という最大公約数的な解釈してしまい、不調を招く結果となる。

でも自分で交換しますと、ディスカウント店に行き、純正オイルを買ってきて、オイルチェンジャーで交換する
だけですので、意外と安かったりするので、交換しないということまではいかない。

■参考資料:エンジンオイル交換は、手動式オイルチェンジャーがお勧めだった
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Q6年後のハイブリッド車について

ハイブリット車について教えて下さい。

車に詳しい方から、この前これからは
ハイブリット車が増える。殆どハイブリット車に
なるんじゃないかな?と言っていました。

ただハイブリット車はまだ高く、相当な距離を
乗らなければ元が取れないというイメージがあります。

しかしこれからハイブット車が更に普及すれば
価格も安くなるし、性能もアップし元も取れると思います。

6年後くらいの事ですが、ハイブリット車についての
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また、その頃には元が取れてお得感が出ますでしょうか?
宜しくお願い致します。

Aベストアンサー

> 車に詳しい方から、この前これからは
> ハイブリット車が増える。殆どハイブリット車に
> なるんじゃないかな?と言っていました。

そんなことは誰にもわかりません。
ちなみにアメリカのカリフォルニア州にはかなり前(1990年からだったかな?)から自動車メーカーに対して販売台数の一定量をエコカー(排気ガスゼロ車:ZEV)とする義務付けがありますが、ハイブリッド車は来年(2018年)からエコカーの対象から外されることが決まっています。エコカーの対象となるのは電気自動車、燃料電池車とプラグインハイブリッド車のみとなります。
カリフォルニア州のこの制度は全米に影響を与えているものですので、来年以降、カリフォルニアでのハイブリッド車の売り上げ台数が落ちるだけでなく全米での売り上げ台数が落ちて行くと思われます。

加えてイギリスやフランスでは40年後を目標に内燃機関を持つ自動車の販売を終える計画を発表しています。ヨーロッパの各自動車メーカーはこれまでエコカーとしてディーゼル車や小排気量ガソリンエンジン+ターボといった物を優先していましたが、フォルクスワーゲン社のディーゼルエンジンの性能評価に対する不正工作問題などを受け一気にハイブリッドを飛び越えて電気自動車に舵を切りました。
トヨタもそういった動きを受けてこれまで研究の中心であった燃料電池車に加え電気自動車の研究を加速させているようです。
そういったことから現在の日本の「エコカー=ハイブリッド車」的な傾向は近いうちに変わって来る可能性があると考えます。

なお、5ナンバーのハイブリッド車の値段は「高い」という範疇ではなくなっているように思います。既にいわゆる庶民にも十分手が届く物となっていると感じます。
トヨタのアクアとホンダのフィットは確か170万円弱から。スズキのスイフトのハイブリッド(マイルドハイブリッドではないもの)も同じくらいだったはずです。

ちなみに「元が取れる」という意味がよくわかりませんが、「普通のガソリン車よりも燃費がよいので燃料代で節約できた額が、ガソリン車の購入価格の差(高い分)を上回る」という意味だとしますと“無理”です。
年間1万キロ走るとした場合、同一車種でガソリン車とハイブリッド車があるフィットを例にすれば。。。

ガソリン車
  JC08モード燃費: 24.6km/L
  消費燃料   : 406.5L
ハイブリッド車
  JC08モード燃費: 34km/L
  消費燃料   : 294.1L

消費量差: 112.4L

ガソリン1Lは124円前後(←私が住む近所のスタンド)ですので、年1万キロ走った場合の年間のガソリン代の差額は14,000円ほどです。
一方、車両代金の差はフィットの場合65万円ほど。
ということで、燃料代だけに注目すれば元をとるには46年ちょっと掛かる計算です。
先々ガソリン代が大きく上昇すればもっと短い期間で元がとれるわけですが、それでも20年+αといった期間を要するでしょう。

ちなみに当方は今年前半に車を乗り換えましたがハイブリッド車の運転間隔が嫌いなので内燃機関のみの車を買いました。(^^;
ハイブリッド車と航続距離が読めない電気自動車は最初から候補には無く、最終候補に残った電気仕掛けの車は日産のe-Power車(ノートですね)でした。内外観のデザインと内装の質でこれを選びませんでしたが。。。

参考まで。

> 車に詳しい方から、この前これからは
> ハイブリット車が増える。殆どハイブリット車に
> なるんじゃないかな?と言っていました。

そんなことは誰にもわかりません。
ちなみにアメリカのカリフォルニア州にはかなり前(1990年からだったかな?)から自動車メーカーに対して販売台数の一定量をエコカー(排気ガスゼロ車:ZEV)とする義務付けがありますが、ハイブリッド車は来年(2018年)からエコカーの対象から外されることが決まっています。エコカーの対象となるのは電気自動車、燃料電池車とプラグインハ...続きを読む

QETC車載器の着いていない車でETCカードは使えますか?

借り物の車で旅をする予定があります。ETC車載器は着いていません。
なぜ標記のような事をしたいのかと申しますと、結構遠出をする予定で、平日ですのでETC割引は大した事無いのでこちらは諦めるにしても、せめて自分が普段使っているETCカードのマイレージだけでももらえないかと思った次第です。

以前、乗る時だったか降りる時だったか忘れましたが、ETCレーンが使えなくなっている時に、普通レーンに案内されETCカードを提示して通過した事があるので、何となく出来るような気がしないでもないのですが・・・

Aベストアンサー

料金所の人にカードを渡せば使えますょ。

停まらないといけないですがね。


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