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繰上げ返済をした後もどし保証料が返還されないので問い合わせた所、完済時にまとめてしますとの事、過去2社の銀行の借り入れでは、問い合わせしなくてもで計算されて返還されました。借入先に問い合わせた所、今回の契約時に繰り上げ返済の方法は貴社の方法に従いますに了解いただいていますと言われるが、内容の事前説明もなく、文章もない、これは利用者に不利益ではないでしょうか?それとも、もどし保証料というものは、繰上げ返済毎に返還されるものと思って(過去の経験)いる私が、不利益と感じているだけなのでしょうか?どうも借入先の説明が一方的なので釈然としない事もあって質いたしました。よろしくお願いいたします。

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A 回答 (1件)

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともあり、保証機関に出向して保証審査を担当したこともある者です(&保証機関で、保証料の返戻事務も多少しました)。



住宅ローンの一部繰上返済でしょうか?
借入先ではなく、保証会社に直接問い合わせをされてはいかがでしょう。
私の勤務先では、期間短縮型の一部繰上返済をされた場合の、保証料の返戻については、保証機関で行っておりましたので、お客さまからのそういったお問い合わせにも対応していましたので。
銀行が言うとおり「完済時にまとめてします」ということならば、その根拠となる規約等を提示できるはずですよ。

期間短縮型の一部繰上返済によって発生する保証料の返戻について、どのように扱うかは、保証委託申込書や保証委託契約書などに記載されていると思います。
間に金融機関が入ることにはなりますが、金融機関ではなく、保証機関とやり取りをした書類です。
(金融機関や保証機関によって書類の名前や形式が違うので、書類の名称が「これ」と特定することはできません。)

> もどし保証料というものは、繰上げ返済毎に返還されるもの
これについては、「そうとも限りません」。
金融機関やローンの種類によっては、全額繰上返済の場合は保証料の返戻があるが、「一部繰上の場合は保証料の返戻は一切しない」ということもあるんですよ。
「完済時にまとめて」どころか、一部繰り上げの場合は一切しない…というんです。
また、ローンの概要や繰上返済金額によっては、返戻保証料が「ゼロ」になってしまうこともあります。
繰上返済に関する手数料を差し引くので、こういったこともあります。
また、保証料が金利上乗せ型の場合は、先払いではないので一切返戻がないです。ご質問者さまの場合は、先払い型だと思いますが、たまに勘違いされてお問い合わせをいただくこともあります。

> 借入先に問い合わせた所、今回の契約時に繰り上げ返済の方法は貴社の方法に従いますに了解いただいていますと言われる
> 内容の事前説明もなく、文章もない
これについては、金融機関の態度がよくありませんね。
「了解いただいている」と言い切るのならば、「了解しているという証拠書類を見せて欲しい。」と言ってやってください。
お客さまにはそう言う権利があります。
なぜならば、ローンも「金融商品」だからです。
「金融商品」は、その販売に際して、金融商品販売業者は、その内容やリスクなどについてお客さまに説明をし、納得のうえで契約をしていただかなければならないことになっています。
そして、金融機関では、後々「言った。言わない。」でお客さまとのトラブルにならないように、必ずお客さまから「内容について説明を受け、了解しました。」という書面に、署名・押印をいただくようにしています。
ですから、「了解いただいています」と言い切るのならば、その証拠を提示してもらえばよろしいです。
必ず、金融機関の保管書類となっていますから。
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この回答へのお礼

大変詳しく丁寧にありがとうございました。もどし保証料のルールも様々なんですね。勉強になりました。感謝いたします。早速保証会社に問い合わせてみます。

お礼日時:2007/04/25 22:56

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政策金融公庫の教育ローン 200万の借り入れ審査が通過したのですが、保証人を立てたくない
ので、保証協会の保証を依頼したら、28万くらいが差し引かれるといわれました。

この保証料は、繰上げ返済したら、一部戻るとの説明でしたが、下記の事例だと
どのくらい還付されるものでしょうか?

金額:200万。返済期間:15年。元金据え置き期間:4年 金利:2.75%
5年目以降:13,400円/月

よろしくお願いいたします。

Aベストアンサー

で、いつ繰上返済するのでしょう?
保証料は借入金額と返済期間に応じて決まり、通常通り返済しても一切戻りません。繰上返済をすることによって返済期間が短くなるのでその分を返金して貰えることになるだけです。

Q住宅ローンの繰上げ返済後、ローン保証料はいつごろどれ位もどりますか?

銀行に電話したのですが、「わからない」という感じで回答がもらえなかったので質問させて頂きます。

昨年5月物件購入、6月からローンの引き落とし開始。(元金均等支払)
今年1月、約500万円の繰上げ返済を行う(返済月を短縮)
三菱東京UFJ銀行

1.保証料の返還があると思うのですが、保証会社からいくらくらい戻るとかの案内はありますよね?繰上げ返済実行後どれくらいで案内がくるのでしょうか?

2.保証料返還に手数料が取られるのは知っていますが、上記の場合、大体いくらくらい戻ってくるでしょうか?

大体でいいので、繰上げ返済をご経験の方、教えて下さい。

Aベストアンサー

繰上返済の経験は、自分自身ではなく、仕事で担当したことがあります(私は金融機関に勤務している住宅ローン審査経験者です。保証会社に出向していたこともあります)。

保証料の返戻は保証会社が行うことなので、確かに銀行では「分からない」としか回答のしようがないことです。
ですから、この回答をした銀行の態度を「冷たい」とは受け取られないでいただきたいのですが…。

> 1.保証料の返還があると思うのですが

『全額繰上返済』の場合は、殆どの保証会社で保証料の返戻を行っていると思いますが、ご質問者さまがされた繰上返済は『一部繰上返済』になります。
『一部繰上返済』の場合、例え、繰上返済額が多く、期間短縮型でも「保証料の返戻はしない」としている保証会社もあるんですよ。
ですから、ご質問者さまがご利用になっている保証会社との『保証委託契約』のなかの「保証料の返還」などの条項がどうなっているかを拝見しないと、「はい、保証料の一部が返ってきます。」という回答を差し上げることはできません。
ご質問者さまのお手元にある、保証会社と取り交わした『保証委託契約』には「一部繰上返済の場合の保証料の返還」について、どのように記載されているでしょうか?

> 保証会社からいくらくらい戻るとかの案内はありますよね?
> 繰上げ返済実行後どれくらいで案内がくるのでしょうか?

私が出向していた保証会社では、繰上返済実行後何日で…というより、「保証会社に繰上返済関係の資料が届いた順」に保証料返戻の作業をしていました。
「繰上返済日が何日から何日までのものは何月何日に返戻する」というよりは、「何日から何日までに資料が届いたものは何月何日に返戻する」というカンジでした。
保証料の返戻日(口座振込日)を「月に3回(3日、13日、23日だったかな?)」と定めていたので、口座振込の案内は、その1週間前くらいにお客様の手元に届くようにしていました。
全額繰上返済の方が、保証料の返戻は早かったです。

> 2.保証料返還に手数料が取られるのは知っていますが、上記の場合、大体いくらくらい戻ってくるでしょうか?

借入金額:1,600万円、返済期間:25年、初回返済:平成19年6月、元金均等返済で、平成20年1月に期間短縮型で約500万円の一部繰上返済…となると、短縮された期間は、100回~110回分程度になるかと思います。
一括前払い型の保証料は、適用された料率によっても違ってきますから、ご質問者さまが当初いくらくらいの保証料を払われたかですが…。
一般的な料率を当てはめましても、20万円~40万円程度と、推測される幅が広いんです(一括前払い保証料は、借入金額が一緒でも、借入期間と保証料率によって違ってきます)。
実際、保証料はいくら払われたのでしょうか?
借入金額の3分の1近くを繰上返済したからといっても、一括前払い保証料も3分の1近くが戻ってくる…ということはあまりないです。
仰っているとおり「手数料」も差し引かれますし、「既経過分の保証料」も差し引かれます。
当然に借入残高は当初の方が多いですから、その分保証料も高くなります。
ですから、既経過分の保証料は一般の方が思っていらっしゃるより「高い」です。
既経過分と手数料を差し引いて考えると、戻ってくるのは「3万円~10万円」程度ではないかと思います(適用された保証料率によって差が出ます)。

繰上返済の経験は、自分自身ではなく、仕事で担当したことがあります(私は金融機関に勤務している住宅ローン審査経験者です。保証会社に出向していたこともあります)。

保証料の返戻は保証会社が行うことなので、確かに銀行では「分からない」としか回答のしようがないことです。
ですから、この回答をした銀行の態度を「冷たい」とは受け取られないでいただきたいのですが…。

> 1.保証料の返還があると思うのですが

『全額繰上返済』の場合は、殆どの保証会社で保証料の返戻を行っていると思いますが...続きを読む


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