住宅ローンに詳しい方お願いします

はじめまして
新築戸建を購入しようとおもいローンを通す段階まで来たのですが、２つの銀行からＮＧを受けました。むやみにローン申し込むとかえってマイナスになると思い原因を追及して解決できるものならしたいのですが・・・（物件的にはまったく問題なしだと思われます）

４３歳・家族４人・上場企業・勤続２０年・年収５０５万円
消費者金融借入あり（４件１７０万円）２００５年８月債務整理あり
延滞・事故情報記載なし（ＣＩＣ・ＪＩＣＣ）全国銀行個人信用情報センターは調べていません。


１つは地元銀行（不動産屋さんの紹介）他社の借入申告せず。
もう１つはノンバンク（フラット３５）他社の借入申告。
どちらも「総合的に判断して今回は・・・」でした。
その結果を受けて別の銀行に相談しましたが「返済比率からいくとこれぐらいの借入があっても通るので他になにか原因があるのでは」と言われました。ＪＩＣＣとＣＩＣの信用情報を改めて見返すと１件だけ次回返済日が１０日ほど過ぎているものありました。しかしとくにそこから返済催促はありませんし延滞情報もありません（銀行のキャッシュカードについているカードローン）

これが原因なのでしょうか？（銀行の言う「延滞」なのでしょうか？）
もうひとつ気になるのはいずれも頭金なしで申し込んでいるのでそれも原因のひとつなのでしょうか？（実際は３００万ほどいけますが申告をしていません）

消費者金融借入については家族には内緒ですので頭金のお金から借金を返済するのは・・・
（もちろん借金返済するのがいいのは分かっていますが）
仮に借金を返済・解約すればローンが通る見込みが少しでもあるのでしょうか？

回答宜しくお願いします。

No.10 回答者： kuro0035 回答日時： 2012/12/22 10:37

CICなどに延滞があるのは致命的ですね。

+消費者金融の借入

給与で生活出来ない方は、住宅ローンは難しいと言えます。シンプルな回答ですがこれが常識です。

No.9 回答者： natsu7227 回答日時： 2012/09/09 16:26

住宅ローン事務経験者です。

(銀行とフラット35と両方の知識があります)


＞消費者金融借入あり（４件１７０万円）２００５年８月債務整理あり
＞延滞・事故情報記載なし（ＣＩＣ・ＪＩＣＣ）全国銀行個人信用情報センターは調べていません。

ローンが通らないのも仕方ない状況、の可能性が高いです。
(「KSC」を開示していらっしゃらないとのことなので、断定出来ません。申し訳ございません)


1.「KSC」で債務整理の情報が残っている。
※ローンが通らない最大の理由、の可能性があります

銀行関係での借り入れが大変難しいです。事故を起こしたら最大10年間はブラック情報が残りますので。
従い、住宅ローンを組むことが出来ない状況かと思われます。

2.消費者金融での借り入れがある。
※非常にマイナス要素です


まずはKSCを開示してみてください。
(KSCの開示結果次第ですが、少なくとも2015年9月までは厳しいかもしれません。
※事故を起こして10年後、ということになりますので

ローンを通す(ローンが通る)ようになるためには

1.消費者金融完済
2.物件価格の3～4割の頭金を貯める

が、一番の近道のような気がします。
ですから最短でも3年後、KSCでの事故歴がなくなってから購入、というイメージになるかと思われます。

借金は奥様に内緒とのことですが、少しでも元金に入るような返済方法をされていらっしゃいますか？
少し返しては、少し借りて…の繰り返しになっていらっしゃらないでしょうか。

カードは捨てるか、会社に「借り入れが出来ないようなカードにしてください」と申し出ていただき、とにかく返済返済、と心を強くお持ちにならないと、このような借金はいつまで経っても完済出来ませんし、貯蓄体質に変えることも出来ません。

多分ご自身でも今の状況が良くないことは十分承知していらっしゃると思います。
こういう言い方は大変失礼かもしれませんが、40代後半からローンを組まれる方もたくさんいらっしゃいます。
そのような方々は、特に上場企業にお勤めでなくてもローンは通ります。
前述したとおり、頭金をとにかくたくさん貯め、借金もなく質実剛健な生活をしていらっしゃるからです。
どうかお気を落とさずに。

ご参考ください。

No.8 回答者： oska 回答日時： 2012/09/06 22:27

＞４３歳・家族４人・上場企業・勤続２０年・年収５０５万円

上場企業か否かは、全く関係ありません。
日本航空・東京電力に続いて、シャープも倒産の危機に陥っている時代です。
（日本国自体が、２０２０年前後に倒産するとの推測がありますがね）
金融機関が喜ぶのは、公務員と農協など公務員に準じる職員だけです。
先ず、６０歳定年だと返済期間は１７年間ですね。
（賞与無しの）単純計算だと、毎月の借金返済可能額は約１２６０００円。
１７年間で返済すると、借入は「金利込みで、約２５７０万円」です。

＞消費者金融借入あり（４件１７０万円）２００５年８月債務整理あり

この債務整理（任意整理）＝目出度くブラック殿堂入り原因となった借金は、既に完済していますか？
債務整理事故を起こした借金は、完済後５年間は各個人信用情報機関にブラック殿堂入りです。
債務整理で被害を与えた金融機関では、グループ関連会社にも「この方は、ブラック殿堂入りしました」と情報を共有します。
こちらは、顧客情報ですから「何年経てばブラックは消える」という法的な決まりはありません。
１０年でも５０年でも保持します。会社の自由裁量。
また、年収５０５万円でサラ金借金が１７０万円だと、金融機関は危険人物と看做します。
住宅ローン云々の前に、先ずサラ金借金を完済する方が（常識的には）先ですね。

＞どちらも「総合的に判断して今回は・・・」でした。

審査結果の原因は、どの金融機関も公表しません。
クレジットカード審査でも同様なんです。

＞１件だけ次回返済日が１０日ほど過ぎているものありました。しかしとくにそこから返済催促はありませんし延滞情報もありません

この考えが、甘いですね。
返済日が遅れているのに「催促が無いので大丈夫」は、金融機関では通用しません。
質問者さまの勤務先では、債権（売掛金）回収が１０日遅れても「気にしない。気にしない。催促も督促もしない。あるとき払いの催促無しで大丈夫」なのでしようがね。
一般的な会社・個人では、一日でも返済が遅れると信用失墜です。

＞仮に借金を返済・解約すればローンが通る見込みが少しでもあるのでしょうか？

サラ金を完済しても、債務整理の金融事故前科が影響するでしようね。
債務整理を行なった借金を、完済する。
既存サラ金１７０万円を完済する。
債務整理借金完済後、５年間は喪に服す（新たな借金はしない）
その後、債務整理とは１８０％無関係の金融機関に融資を申し込む。
アコムで金融事故を起こしたのなら、三菱東京ＵＦＪ銀行グループは駄目。
プロミスで金融事故を起こしたのなら、三井住友銀行グループは駄目。
レイクで金融事故を越したのなら、新生銀行グループは駄目などなど。
５０歳で住宅ローンを申し込むのは大変ですが、逆に「住宅ローン目的貯金」が出来ますよね。
旧自民創価学会連立政権及び民主党傀儡政権の失策で、不動産価格は毎年下落しています。
バブル時に比べれば、楽なモンです。

No.7 回答者： tantantan01 回答日時： 2012/09/06 11:56

上場企業に勤続２０年で、将来に備えた貯蓄があるどころか逆に借金があり、しかも過去に債務整理暦まである。

返済比率とか、信用情報とかの問題ではありませんね。

あなたが行ってきた過去２０年のお金に対する姿勢が、あなたの金銭感覚への信用度になりますので、総合的に判断するといっていますが、書類審査以前の段階ですでに不可となっていると思います。

No.6 回答者： makookweb 回答日時： 2012/09/06 10:32

簡単な事です。

２００５年に債務整理しといて、現在１７０万の消費者金融の借金があるからですよ。

こんな人間に貸せるかよ。

信用情報からは消えていても、グループやら業務提携やらで、裏で繋がってますから、
それらの自社情報(一生消えない)から、あなたの債務整理先の情報は、どっかから出てきます。

残念。

No.5 回答者： 86tarou 回答日時： 2012/09/06 08:03

2900万円を定年までの17年間、年１％で借りたとすると月154,641円の返済になります（変動金利なので、将来金利が上がれば更に返済額が増えます）。

年収から計算すると返済率は36％を超えるので、私ならとてもこんな無理なローンは組めません。もしかして、闇雲に35年ローンとかで試算してないですかね？もし35年ローンで、多額の退職金で完済することを考えておられるなら止めておいた方が良いかと思います（60才時で1672万円の残高で、あと18年返済あり）。多くの貯蓄もないようですし（300万円も、いざという時の余裕資金に過ぎない金額）、退職金は老後資金に回される方が賢明でしょう。

あと、この上に170万円の借金の返済もあるので、更に返済率は悪化します（借金返済も加算して返済率を試算してみてください）。限度額いっぱいの借金というのも印象は良くないと思います（全て消費者金融やクレカの借金なら）。

信用情報に問題ないと仮定すれば（そもそも事故情報があれば消えるまで無理）、返済率の問題と借金自体が原因かもしれません。審査に通すことだけをお考えのようですが、完済出来るかどうかも考えましょう。少なくとも全期間固定金利でも収入の25％以内に収まるようにし、変動金利との差額は貯蓄して将来の金利上昇に備えないと安心出来ないかと思います（一部は繰上返済）。現在の家賃との比較も必要で、これよりも数万円は少なくないと同じ家計状態にはなりません。これは、今まで掛からなかった固定資産税（年10万円～）や修繕費用（10～20年毎の100万円単位）が掛かるようになるからです（毎月掛からない費用は、毎月積み立てるように計上しておくと安心）。本来であれば頭金も最低20～30％以上は欲しく、ローン残高＞家の価値にならないようにしておけばいざという時に売却して清算することが出来ます。
人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要かと思います。必要のないことも書きましたが、審査に通すことよりも無理なく返済出来ることの方が大事だと私は考えますので。

仮に借金を返済・解約すればローンが通る見込みが少しでもあるのでしょうか？＞
普通は完済を条件にとか言うはずですし、逆に聞いてみれば分ることかと思います。

No.4 回答者： taiki19 回答日時： 2012/09/06 01:07

あまり言いにくいのですが、言わせていただきます。

金融借入もあるでしょうが、年収５００万というのが大きいと思います。
誠に失礼な言い方ですが、４３歳で５００万はホントですか？
年収ではなく、所得額では？と疑ってしまいました。
それでは、家族４人食べていくのは大変でしょうね。。。
もっとも賃貸よりも、購入の方が月々の支払額は小さいですからね。（私も購入した口です）

幾ら借りようとしているのでしょうか。
新築マンションではそれだけの額になりますよね。
リーマン人生残り約２０年でそのローンは組めないと判断されたのでしょう。
３，４０００万の中古なら大丈夫なのでは？何故ダメか理由は教えてくれないのでしょうかね。

私は、昔２３歳で中古マンションを購入しました。
当時２，２００万ほどだったと思いますが、地方銀行から借りました。（当時頭金は２００万）
その後２９歳で買い替えをして４千万ほどまた借りました。今度は、某Ｍ菱Ｔ京bankから。（この時は頭金はゼロ円）
借り換えの際は、ちょっと厳しいけど、何とかなるでしょう。。。と言われ審査が下りました。

多分支店担当者によって審査基準が異なるのでは？銀行に知り合いがいたら全然違うんじゃないですかね。

後は、以前聞いたのが、通常の銀行と信用金庫では、ローン限度額の計算方法が違うんです。
つまり、信用金庫の方が沢山貸してくれるんです。
当時、興味深くて計算方法を細かく聞いてノートに書きとめておいたのですが、
スミマセン、どこか行ってしまいました。。。

信用金庫に当たってみては如何でしょうか。

この回答への補足

回答ありがとうございます。肝心なことを書き忘れていました。物件は新築戸建てで借り入れ額は２９００万円です。ＮＧになった銀行は信用金庫でした。（ただしここは他の借り入れを嫌がるところと落ちてから聞きました）今相談している銀行は○菱○○Ｊ信託銀行です。年収は本当です。

補足日時：2012/09/06 07:04

No.3 回答者： noname#163423 回答日時： 2012/09/06 01:03

こんばんは。

＞消費者金融借入あり（４件１７０万円）

まず間違いなくこれでしょう。

＞その結果を受けて別の銀行に相談しましたが「返済比率からいくとこれぐらいの借入があっても通るので他になにか原因があるのでは」と言われました。

このご時世普通は通らない。他人事だから言ってるだけ。

現在ある借金を延滞なく返済して、話はそれから。
まァ、厳しいと思いますなはっきり言って。

No.2 回答者： ihsustujik 回答日時： 2012/09/06 00:55

消費者金融の借入が１７０万円（＝総量規制枠の年収１／３ギリギリか少しオーバー）は現時点でしょうか？

ほかにも銀行のカードローンがあるのですか？　総量規制対象外ですが、消費者金融でそれだけ借りた上にですよね？
しかも、たった１回、たったの１０日と仰いますが、延滞もあると。

いくらお借りになりたいのかわかりませんが、かなりキビシイと思いますよ。
借金を返済して解約しても、借り入れて返済した記録は残っていますから、かな～り悪いのがほんのちょこっとだけ改善する程度でしょう。

No.1 回答者： testman199 回答日時： 2012/09/06 00:24

いくら借りたいか知りませんが

借金と頭金無が悪影響なのは当然です。