住宅ローン審査についておしえてください

私は今住宅購入を考えてローンの事前審査に申し込みをしようと考えています。よく聞く話ですが、信用調査でひっかかるのはどのようなことでしょうか？
今、以前に保証人をになっていた知人が自己破産をしたため、その残金１５０万位を月々返しています。
また、今まで返済日に引き落としが出来なかったことも何度かありましたが、そのカーローンは完済しています。また、収入の合算をしている妻が、カードで分割の買い物をしたり、キャッシングを５万位して、返済が遅れたこともあります。つい先日そのカードは解約しました。
影響を教えてください

No.6 ベストアンサー 回答者： namnam6838 回答日時： 2005/06/14 12:56

信用情報になにも問題がないという前提ですが、ローンで融資を受けられる金額は年収の4～5倍が目安です。

頭金は物件価格の20%を用意します（これも目安で、ゼロでも可のことはあります）。

住宅の購入には、頭金とは別に、諸費用が現金で必要ですが、目安は、新築マンションの場合で、物件価格の5%強です。中古や一戸建てはもう少し高いと聞いています。

諸費用は物件価格ではないので、ローンに含めることはできません。
「諸費用ローン」というものもありますが、住宅ローンと違って、高利で短期です。

その他、引越や家財の新調なので数十万～100万円程度が現金で必要です（一戸建ての場合はカーテン代が結構かかります）。

不足する場合は、物件価格の部分について、親から援助を受けて頭金を増やすことが、税法上も有利です。

3,000万円の物件だと諸費用は6%とみて180万、引越・家財費用を100万とみると、頭金にできる額は400-180-100で120万になるので、借り入れ必要額は2,880万になります。
2,880万を370で割ると、7.8倍になるので、おそらくこれでは満額OKにはならないと思います。

2,880万円の返済額は、3%ならば、ボーナスなし35年で\110,837、1.15%で\83,327になります。
（返済率オーバーかもしれません）

ここからはローンとは無関係なので余談ですが、
これはローンだけなので、もしマンションでしたらこれに2-3万円の管理費などがプラスされます。

ローン＋管理費等＜今の家賃＋住宅取得向けの貯蓄
になっていないと、現状維持の場合破綻するということになります。

この回答へのお礼

参考になりました。
まず資金計画から考え直してみます

お礼日時：2005/06/14 13:09

No.5 回答者： noname#11476 回答日時： 2005/06/14 12:24

>銀行担当者によると、かなりきびいしいとのことでしたので諦めかけていたのですが・・・

諸条件がわからないとなんともいえません。
延滞についてもどの程度の記録なのかがわからないのでなんともいえません。
軽いものであればそもそも事故登録されていませんし。

>勤続１０年位で、年収の何倍位借りられる物なのでしょうか。
そういう考え方はしません。

まず現在の債務を完済して、物件価格が幾らで、自己資金が幾らあるのかです。
年収は他の方の補足で３７０万とわかりましたが。

それらがわからないとハイリスクになるのかどうかもわかりません。

この回答への補足

完済後には、自己資金が４００万・物件価格が、３０００万です。必要経費を考えて２７００万のローンを組みたいと考えています。

補足日時：2005/06/14 12:32

No.4 回答者： namnam6838 回答日時： 2005/06/14 12:24

いくら借りられるかは、いくら返せるかで決まります。

返済率が20～35%以内になるように制限されるようですが、これは銀行により異なります。

額は一律ではありません。いくら貸すのかは、銀行と融資を受ける方（質問者さん）次第で、ケースバイケースで判断されます。
銀行担当者が厳しいといっているのならば、その銀行は厳しいと思われます（別のｋ銀行はわかりません）。
OKといっても、満額融資可ならいいですが、減額後融資可ならば、その不足分は頭金として用意しなければなりません。

借りられるまで借りるのではなく、返せる分しか借りられません。
返せる分と、頭金で、購入できる物件の限界は決まってしまいます。
百万円でも届かなければ×になってしまいます。
私はそのときに頭金の重要性を思い知らされました。

No.3 回答者： sapporo30 回答日時： 2005/06/14 12:04

現在の残債はないと考えていいのですね。

となると
質問者さんの
> 返済日に引き落としが出来なかったことも何度か
> ありましたが
奥様の
> 返済が遅れたこともあります。
と言う点だと思います。
遅れたときに、数日で住んだのか？
督促が着てからか？
などでも変わってきますので、一概に言えません。

その間に、クレジットカードの申し込み
などで落ちたなどが合った場合、信用情報に
不利な記載が書いてあると思います。

・全国銀行個人信用情報センター
・CIC
・CCB
などの信用情報機関で、自分の信用情報を
確認されるとよいかと思います。
いくらアドバイスを受けたところで
予想に過ぎませんので、不安は解消されないと
思いますので、お勧めします。

いずれにせよ、住宅ローンの審査は
現在のご職業、勤続年数、年収、借りる金額
物件、信用情報など
いろいろな情報を総合的に判断しますので
なんともいえません。

アドバイスにもなってないですね。すいません。

この回答への補足

全国銀行個人信用情報センターには開示をしました。交流情報もありませんでした。
クレジット・ローンの返済は振込用紙が届いてからや、再度引き落とし日に払っていたようです。
保証人になっていたときに、本人が破産する直前まで、振込用紙が我が家に来ていましたが、何度か払いましたが、破産の準備中は彼の弁護士から、払い込みをしなくて良いと言われていましたので、２・３ヶ月たまったかもしれません。
今勤続１０年、年収３７０万くらいです。いくら位借りられるものですか

補足日時：2005/06/14 12:13

No.2 回答者： jyamamoto 回答日時： 2005/06/14 12:02

要は、返済余力があるかどうか、焦げ付くリスクがないかどうかに尽きます。

充分な収入が安定してある状態であれば、ご質問のような過去の失敗があっても、殆ど問題ないと思います。

ただし、その余力がない場合は、過去の失敗は「その人の性癖」と見なされてはねられる可能性は高いと思います。
貴方が貸す側に立って考えてみて、「リスク」を感じる場合はダメだと面つた方が良いでしょうね。

いずれにせよ、「あたって砕けろ」で確認するのが一番です。

No.1 回答者： noname#11476 回答日時： 2005/06/14 11:58

>今、以前に保証人をになっていた知人が自己破産をしたため、その残金１５０万位を月々返しています。

これは完済してしまいましょう。住宅ローンを借りるときには基本は債務はないという形にします。
銀行でも大抵それを求めていますから。

>また、今まで返済日に引き落としが出来なかったことも何度かありましたが、そのカーローンは完済しています。また、収入の合算をしている妻が、カードで分割の買い物をしたり、キャッシングを５万位して、返済が遅れたこともあります。つい先日そのカードは解約しました。

これらについてはマイナスの情報ではありますが、必ずしも審査に通らないという情報ではありません。総合的に判断されます。（つまり減点されるかもしれないけど、他に減点がなければ通るという話）

この回答への補足

早速の解答有り難う御座いました。
銀行担当者によると、かなりきびいしいとのことでしたので諦めかけていたのですが・・・
勤続１０年位で、年収の何倍位借りられる物なのでしょうか。お願いします

補足日時：2005/06/14 12:04