55歳の無職でiDeCoはお得感が無いですか？

５５歳の無職です
（健康上の都合もありますので無職には突っ込まないでね）

NISAはやっています
iDeCoはこの歳から始めてもあまりお得感が無いと思って
特定口座でもインディックス系に積み立てています。

iDeCoってお徳でしょうか？

No.12 ベストアンサー 回答者： Moryouyou 回答日時： 2025/06/03 23:43

＞公的年金等控除110万＋基礎控除95万＝205万円

＞社会保険料20万を足しても　225万円だと思ってしまいます
そのとおりです。お恥ずかしい。申し訳ありません。　m(_ _)m

iDeCoの掛金も小規模企業共済等掛金控除という所得控除があり、
もらうお金と掛けるお金がごっちゃになって、いけるとぼけて
しまいました。

私は今年基礎年金をもらう歳なんで、iDeCoはできないですが、
103万の壁の改正でどのぐらい節税できるかシミュレーション中です。

社会保険料は国保でなく、健保の健康保険の方が得ですね。
国民健康保険や介護保険は所得によって保険料が変動しますが、
今の所、源泉徴収あり特定口座なら株等の配当所得、譲渡所得は
申告しない限り、保険料に影響しません。
その点でいくと、iDeCoは不利になるかもしません。

確かに損失かかえたiDeCoの受給で課税されたらいやですね。A^^;)

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

「税金・社会保障教育」と言うサイトに金額を
入れてシミュレーションしていました

本当に税金って難しいですね
ネットで検索していても何だか計算が合わずに
確認すると2022年の記事だったり、、
この調子でコロコロ変わられると１０年後の税金を今悩んでも
１０年後には控除の金額などが大きく変わっているかもしれませんね

＞その点でいくと、iDeCoは不利になるかもしません。
今まで通り、NISAと特定口座で積み立て続行の方向で考え
年金の受け取りを速めて投資も検討してみたいと思います

＞確かに損失かかえたiDeCoの受給で課税されたらいやですね。A^^;)
一番怖いのがこれです。

お礼日時：2025/06/04 14:27

No.11 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2025/06/03 22:09

＞自分の投資したお金にまで課税されるのは気になりますね

そうですね。投資の利益が出ればいいですが、もし利益がでなければ泣きっ面に蜂です。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

＞もし利益がでなければ泣きっ面に蜂です。
本当にそうですよね。
もし、５９歳の時に利益が出て６０歳の時から急落しても
59歳の時にはお金を引き出せないんですよね。

３０歳から６０歳まで３０年も積み立てていれば
それなりに利益が安定していると思いますが
５５歳で初めて１０年ぐらいだと利益も出ているか不明ですしね、、

お礼日時：2025/06/03 22:47

No.10 回答者： Moryouyou 回答日時： 2025/06/03 16:06

＞住民税も別途引かれるのかな？

そうです。税率10%とられます。
後述しますが、前回答の訂正で所得税の税制改正で
年金200万なら、このままいけば40万所得が増えても
所得税は0になりますが、住民税は改正されないので、
課税所得27万×10%+均等割等0.3万程度≒3万
社会保険料20万
+所得税　　0万
+住民税　　3万
といったところでしょう。
社会保険料はお住いの地域で千差万別です。少し多めにみていますが、
ここは所得の変化で大きな影響があります。

＞20年で受け取れば年間20万円
所得税は改正で非課税
20万×10%=2万が住民税増
となりますね。

例えば、iDeCoで600万を10年後に
一時金で400万(非課税)
年金で200万を20年といったこともできます。
年10万なら、住民税が1万増になります。

前述どおり今年税制改正で見落としありました。すみません。
所得132万までは基礎控除95万あり、将来もこのままいきそうです。
そうなると年金だけなら242万円まで所得税は非課税です。
所得税だけでみれば、軽減になり助かるのですが、
住民税と社会保険料には影響は出ますね。

ならいっそのこと年金を繰上受給してその分を投資にまわす
といった手もありそうです。
先にもらっておいて、毎年の所得を減らし、税制優遇を受ける
といった考え方です。
そうすると、社会保険料も減らすことができます。
但し、社会保障の財源も問題視されているので、将来保険料や
負担率が上がっていく流れにはなるでしょう。

この回答へのお礼

詳しい回答ありがとうございます

＞そうなると年金だけなら242万円まで所得税は非課税です。
すみません。分からないです、、
公的年金等控除110万＋基礎控除95万＝205万円
社会保険料20万を足しても　225万円だと思ってしまいます
どこで私の計算はズレてしまったんでしょう？

＞ならいっそのこと年金を繰上受給してその分を投資にまわす
良いアイデアだと思って計算してみました
健康保険、介護保険、住民税を差し引きすると
６０歳～受給ですと支給152万円、手取り年間137万円ほど
（60歳～65歳は住民税が32500円ほどかかるらしい）
６５歳～受給ですと支給200万円、手取り年間178万円ほど
単純に受給金額で言えば86歳以上長生きするなら65歳からがお得？
などと思っていましたが、教えてもらったように受給したお金を投資に
回していけば結果的には60歳で受給の方が良いかも知れないですね。

お礼日時：2025/06/03 22:42

No.9 回答者： Moryouyou 回答日時： 2025/06/02 12:03

＞この400万円は元本400万円と

＞それに関する利益でしょうか？
いいえ、利益も含んで
40万×10年=400万です。
70歳から受取るなら、
40年×15年=600万
までは非課税となります。

＞年金定期便によれば
＞年間で約200万円
年金だけではおそらく課税されますね。
公的年金等控除110万引いて90万
所得税が今年改正の見通しで
基礎控除58万あり、
健康保険と介護保険料で20万ぐらい
社会保険料控除となるので、
課税所得は12万で所得税率5%で
所得税は年6000円程度になります。

65歳からiDeCoの掛金でさらに
所得控除で節税も可能かもしれません。

iDeCoの年金受給で薄く長くもらえば
節税効果は高いと思います。

この回答へのお礼

重ねての回答ありがとうございます

＞いいえ、利益も含んで40万×10年=400万です。
なるほど、そうなると年間35万円ぐらいに抑えた方がよさげですね。

＞年金だけではおそらく課税されますね。
そうなってしまいそうです。

＞健康保険と介護保険料で20万ぐらい
＞所得税は年6000円程度になります。
200万円の年金から20万6千円を引かれた
1,794,000円が手取りと言う計算でしょうか？　
住民税も別途引かれるのかな？
月額で15万は切ってしまうのね。

＞iDeCoの年金受給で薄く長くもらえば
＞節税効果は高いと思います
55歳～65歳の10年で40万×10年=400万を貯めて
65歳～85歳の20年で受け取れば年間20万円
この２０万円に所得税率5%引かれると言う事でしょうか

お礼日時：2025/06/02 12:28

No.8 回答者： Moryouyou 回答日時： 2025/06/02 09:55

iDeCo得だと思いますよ。

得な所は、
①掛金が全て所得控除になる
②利益となった部分は非課税
③一時金で受取る場合、
　退職所得として受取れる。
④年金として受取る場合、
　公的年金等控除が最低年110万
　適用できる。

無職、無収入だと
①は意味ないですが、
②はNISAと同様お得です。
③退職所得控除として
　40万×加入(積立)期間適用
　できるので、これから10年間
　積立て65歳で受取るなら、
　40万×10年=400万までは
　非課税となります。
④年金として65歳から受取る場合、
　老齢年金とあわせて公的年金等控除が
　最低110万適用されます。

65歳から老齢年金の受給見通しは
どのぐらいありますか？
年金と合わせて受取る金額を調整すれば
非課税にすることもできます。
因みに障害年金や遺族年金は所得と
みなされないのでその分iDeCoの受取りに
まわすことも可能です。

また、③と④を組み合わせることも
できるので、③で400万受取り、
残りを④で10年分割とかに調整する
ことも可能です。

iDeCoは今後70歳まで運用できるように
なりますので、老後資金に不安があれば
やるにこしたことはないと思います。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

＞iDeCo得だと思いますよ。
得だったのですか
年齢的と無収入と言う事で考えてダメかと思っていました

＞40万×10年=400万までは非課税となります。
この400万円は元本400万円とそれに関する利益でしょうか？
それですと年間40万円を超える投資は控えた方がいいのかな？

＞65歳から老齢年金の受給見通しはどのぐらいありますか？
年金定期便によれば６５歳から貰い始めて
年間で約200万円（月額 167,350円）です
独身男性なので老後の収入はこれで全てです。
足らなければ貯金、特定口座、NISAの順番で取り崩し予定

＞因みに障害年金や遺族年金は所得と
そのたぐいの年金などは受け取っていません
今後も今の健康状態であれば受け取らない予定

＞老後資金に不安があればやるにこしたことはないと思います
今現在は特定口座に積み立てていますがどうせ投資するなら
少しでもお得な方法で進めたいと思いました。

お金の悩みは尽きないですね。
平均寿命と考え85歳としても残り30年
”君はどう生きるのか”って自分に問いかけています。

お礼日時：2025/06/02 11:34

No.7 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2025/06/02 09:07

>結局は税金を取られちゃうんですよね。

そうですね。しかも、拠出元本も含めてというところがポイントです。
したがって、年収が多く所得税の高い時期に拠出して、老後年収が低くなってから受け取るとメリットが大きいです。
もっとも、退職所得や公的年金にかかる雑所得となり優遇されてはいますので、条件次第では税金がかからないこともあります。

この回答へのお礼

重ねての回答ありがとうございます

＞しかも、拠出元本も含めてというところがポイントです。
お金を入れた時に節税に、、などの話はありますが
自分の投資したお金にまで課税されるのは気になりますね

年金改革の財源として退職所得控除を見直す、
なんて物騒は話も出てきていますので怖いですね

お礼日時：2025/06/02 09:31

No.6 回答者： て2くん 回答日時： 2025/06/01 21:43

iDeCoって掛け金が所得税の控除になります。

それがメリットだったりしますからね・・・
ただ、無職なら、収入がないので、所得税の控除が受けられないことがありますから、そのメリットはありませんね。
また、手数料もかかります。

所得税の控除がメリットですから、それがないですし、掛け金によっては、手数料の方が高くなることもある

よって、NISAだけでもよいかもしれませんね・・・

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

＞よって、NISAだけでもよいかもしれませんね・・・
iDeCoって受け取る時に税金がかかると言う話もあり
NISAを先に始めていました。このまま続行したいと思います

お礼日時：2025/06/02 09:14

No.5 回答者： 不昧 回答日時： 2025/06/01 18:49

普通は、nisaじゃなくてiDeCoするんですよ！

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

iDeCoは受け取り時に税金がかかると思い
NISAを始めましたが溢れてきたのでiDeCoを検討し始めましたが
メリット無さそうですね

お礼日時：2025/06/02 08:51

No.4 回答者： acnc 回答日時： 2025/06/01 11:16

いくら借金しても生活保護でもiDeCoは奪われない

NISAは簡単に奪われます。
年食うと確実が欲しくなるものです。

iDeCo優遇は所得がある人だけ得をする
そして、確実に国が保護してる、廃止しろと思ってます。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

＞いくら借金しても生活保護でもiDeCoは奪われない
そういうものなんですか、、

＞NISAは簡単に奪われます。
あらヤダ！！

生活保護にならないように頑張ります。

お礼日時：2025/06/02 08:56

No.3 回答者： ohkinu2001 回答日時： 2025/06/01 11:08

メリットはないと思います。

iDeCoのメリットは掛け金が全額所得控除ということですが無職ではメリットがありません。
また一定の手数料がかかります。
https://dc.rakuten-sec.co.jp/service/commission/
さらに、受取時には元金とリターン含めて公的年金所得となってしまいます。

公的年金の受取額が少ない場合は、利益に払う税金が節約できる可能性もありますが微妙です。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます

＞元金とリターン含めて公的年金所得となってしまいます。
これが気になってNISAにしていました。
結局は税金を取られちゃうんですよね。

お礼日時：2025/06/02 08:49