生命保険に入れる条件について

こんにちは。生命保険のことでかなり悩んでおります。
主人（２９歳）の保険についてです。
D社から月払保険料１３３５２円
-内容-
死亡給付金100万
保険金1000万
年金として200万×5年間
３大疾病、身体障害、要介護状態になった場合
保険料払い込み免除、
年額100万×5年間
病気・ケガの入院7000円
生活習慣病の入院だと5000円　
手術の際7～28万
骨折・関節脱臼等の治療を受けたとき5万
子供の死亡時100万

という保険をすすめられているのですが、
過去の教えてgooの質問を見るとあまりみなさん
すすめてないですよね。

主人は体格が太めで肝機能（私もよくわからないのですがGPTの数値が高いかな）が悪く、
高血圧なので入れるかどうかが心配なのですが
D社だと面接士の質問に答えるだけなのでこの保険にいまのところは入れそうな感じです。

しかしS社に相談してみたところ、それは告知義務違反になり
保険金が出ない場合が多いと言われました。
S社にも健康診断の結果を見てもらったのですが
ちょっと厳しそうな表情をしてました。
保険に入れないという条件は健康診断の結果だけでもついてしまいますか？
医者に罹っているわけではないのですが。
告知義務違反の時効、というのもあるようで
D社が言うには2年経てば大丈夫というようなことを言っていました。

長くなってしまいましたが
私としてはS社で高くなるかもしれないけど入れればよいのですが
主人はD社でなんとか安くで入れたほうがいいかも
と意見がわかれて困っております。
いったいどうするのが正しいのでしょうか？
わかりづらい文章かもしれませんが
どなたかご教授願います。
足りない点がございましたらご指摘ください。

No.5 ベストアンサー 回答者： sag24-kouji 回答日時： 2005/06/04 15:34

ご丁寧なお礼を有難うございます。

　説明が悪かったみたいで、死亡保障の解除ですが、保険会社は　原則として加入後２年以内であれば解除が出来、２年を経過すると解除が出来ないのです。

　医療についても同じと申しておられる方もいますが、法律的には医療も同じです。医療で２年以上経過していて解除できる条件は　加入～２年以内に加入（責任開始日）以前の原因で入院・障害・傷害等で保険金を意図的に請求せず　２年を経過させた時に限られるのです。この事は私も理解しております。

　しかし、この場で法律論を述べても実際の保険会社の取扱が異なっていれば机上の話になってしまいますので保険会社の取扱に絞って回答をさせていただいております。詳しくは下記ＵＲＬをご覧下さい

　解除にもいろいろ有り
『保険金支払＋解除』＝保険金＋解約返戻金
『保険金不払い＋解除』＝解約返戻金
『契約無効』＝払込保険料全額
『詐欺無効』＝還付金なし
　解除されなくても
『保険金不払い＋保険有効』＝部位負担保と同じ
『保険金支払＋保険有効』＝問題なし
　と分かれますのでご理解下さい。解除されなくても保険が全て有効とは限らないと言うことです。

＞今入っている終身医療保険は通販のもので、
告知書には健康診断で二次検査をうけるように言われたのですがその事実を伝えておりません。
そういった場合はやはり告知義務違反ですよね。
　通販加入で１発引き受け不可でなかったのなら、対面販売による事前審査で引き受け可の会社が有ると思います。総合代理店で相談して何社か申込をして事前審査を受けてみてはどうでしょう？
　告知違反かどうかと問われれば違反となります。

＞やはり保険はおりないでしょうか
　加入時の健康状態（数値等）が引き受け可のレベルなら支払われる可能性も有りますが、通販加入と言うことも有って１発解除もありえます。

＞新たにこの分も入りなおしたほうがベストですよね。
　あるがままの告知をされて、引き受け可の会社があればその方が良いと考えます。

＞D社が言うには2年経てば大丈夫というようなことを言っていました。ほけんのおばちゃんが身長・体重云々
　保険のおばちゃんに健康状態・数値等を明確に述べその上で加入を進められたなら『解除権行使不能』の要因にはなります。しかし、大変な労力と根気と勇気が必要になります。（下記ＵＲＬの２番目を参照下さい）ですので、そんなおばちゃんは相手にしないでおきましょう。

たびたびの長文で失礼しました。
　

参考URL：http://okweb.jp/kotaeru_reply.php3?q=1424164, http://okweb.jp/kotaeru_reply.php3?q=1328412

この回答へのお礼

お返事どうもありがとうございます。

死亡保障の解除の件、わかりました。
２年経過して解除できないことになったとしても
保険がおりるかどうかはわからないですもんね。
正しく入るのが安心ですね。

通販の終身医療保険も見直した方がいいですね。
なんだかいざというときに保険がおりるかどうかが
不安になってきました。

保険って奥が深いですね。
設計書をなんとなく見て、おばちゃんの話を聞いて
ま～いっか～で無駄に２０００万とか払っちゃうところでした。

今回はとても勉強になりました。
保険を見直して完璧じゃないまでも
いい保険に正しく入るように努力しようと思います。
どうもありがとうございました！

お礼日時：2005/06/06 09:15

No.4 回答者： inahi 回答日時： 2005/06/04 02:55

他の方も書いているように２年経てば大丈夫ではありません。

Ｄ社で転換で新しい保険加入を勧められているんですよね？面接士の質問に答えるだけではなく、面前で記入する告知書に正確に記入してないと告知義務違反になります。営業員や面接士に話しただけでは告知になりません。
もしＤ社の人が「面接士に余計なことを話すな」「それくらいは告知書に書かないでも大丈夫ですよ」など言っていたら「不告知教唆」でその職員は処罰される行為です。

新規での見直しが難しいなら今の保険を継続するしかありませんね。何が何でも新規で全て見直すこともないのでは？
転換で保険を見直すメリットはあります。安くグレードアップ出来ること（必要性にマッチしていれば）とか、既得権があることとか。
健康体でない人が加入するとき、一定期間あるいは全期間の保険金削減や保険料割り増しの条件をつけて保険引き受けをすることがあります。
例えば告知や診査の結果で新しい契約に保険金削減の条件がついても、その条件が以前の保険より契約者にとって不利にはならないということです。

以前の契約の死亡保障・・2000万
新しい契約の死亡保障・・１年度　1000万（削減）
　　　　　　　　　　　　２年度　2000万（削減）
　　　　　　　　　　　　３年度　3000万（満額）
既得権があると１年度でもし死亡しても実際に支払われるのは以前の契約の死亡保障の2000万です。条件が付けば必ず「承諾書」を契約者から出してもらうのでそのときに書面による説明があります（既得権ということばではありませんが）
参考までに。

この回答へのお礼

お返事どうもありがとうございます。
転換ではなく、新規で入るように言われていました。
今までは通販のA社の終身医療保険のみです。

営業員や面接士に話したことは告知にならないのですね。
告知書に正しく記入することが大事ですね。

一定期間もしくは全期間の保険金削減、保険料割り増し、部位不担保が健康体ではない人にはついてまわるんですね。
保険に入れない、というときはもうどうしようもないのでしょうか。
それともめったに保険に入れないということはないのでしょうか。

とりあえずは事前に審査してもらってどうなるか、ということですよね。
S社さんに診てもらおうかなと思います。

いちおうD社さんにも別のプランをお願いしていますが、
このように保険を勧める会社はちょっと信用できないですよね。

お礼日時：2005/06/04 09:54

No.3 回答者： go_go_go 回答日時： 2005/06/03 20:50

＞１．告知義務違反の時効は２年とありますが、性格には保険会社が告知違反を知った時から２年以内に解除等の措置をしなかった場合です。

違ってます。

解除のできない理由

（1） 保険契約の締結、復活または復旧の際、会社が、解除の原因となる事実を知っていたとき、または過失のため知らなかったとき。

（2）会社が、解除の原因となる事実を知った日（正当理由によって解除の通知ができない時は、その通知ができる日）からその日を含めて１ヵ月を経過したとき。

（3） 責任開始期の属する日からその日を含めて２年以内に保険金、給付金の支払事由または保険料払込の免除事由が生じなかったとき。

この回答へのお礼

お返事どうもありがとうございます。

解除できない理由について詳しく書いていただき、ありがとうございます。

１についてですが、保険のおばちゃんが「体重はこれくらいで、身長はこれくらいで言えば大丈夫」と言って保険に入らせた場合には、会社が事実を知っていた、ということになり解除はできなくなるのでしょうか？
（かなり保険のおばちゃんの勧誘は問題がありますが、こんな感じで入らされそうになりました）
変な質問ですみません。

お礼日時：2005/06/04 09:41

No.2 回答者： sag24-kouji 回答日時： 2005/06/03 17:43

はじめまして、独立系のＦＰです。

＞告知義務違反の時効、というのもあるようで
＞D社が言うには2年経てば大丈夫というようなことを言っていました。
　告知義務違反については死亡保障については加入者保護の観点から２年条項により解除は不能（詐欺無効でない限り）ですが、医療等の特約については会社が事実を知った日から１ヶ月以内に解除通知を出せば解除できます。＃１様は２年とおっしゃてますが間違いです。
　保険とは加入者の生活を守る商品なのに上記のようなお客様を陥れるようなセールスは断って正解です。

　健康診断での結果の数値や指示事項がわかりませんので確定的なことは言えませんが、外資などでは事前審査をしてくれるところが殆どなので　代理店を探し、対面販売での相談をされてみてはいかがでしょうか？部位負担保や割増条件（最悪は拒絶）が解った上で予算等を考え保障内容を決定すれば良いと考えます。

　なお、現契約は新たな契約が成立してから解約を行うように注意してください。何かありましたらお気軽にご相談下さい。

この回答へのお礼

お返事どうもありがとうございます。
告知義務違反の件ですが、会社は事実を知ってから1ヶ月以内なら解除でき、死亡保障については2年間解除できない、ということでよろしいでしょうか。
だいたいはばれてしまえば、1ヶ月以内には解除されてしまうものということですよね。
死亡保障についてですが、2年過ぎてしまって告知義務違反がばれてしまうと解除されてしまうということですか？

今の契約は、終身医療保険しか入っておらず、
子供が生まれたので死亡保障もついているものに入ろうかなと思っていたところD社さんがこのプランを持ってきたので、まーいっかあという感じで1回目の保険料は払ってしまっていました。
だけどもう一度よく見直して、ネット等で調べたりS社さんに聞いてみたらあまりおすすめしない保険ということでしたのでクーリングオフすることになりました。

今入っている終身医療保険は通販のもので、
告知書には健康診断で二次検査をうけるように言われたのですがその事実を伝えておりません。
そういった場合はやはり告知義務違反ですよね。
やはり保険はおりないでしょうか。。
新たにこの分も入りなおしたほうがベストですよね。

お礼日時：2005/06/04 09:26

No.1 回答者： doctor_money 回答日時： 2005/06/03 11:01

質問を呼んで問題点がいくつかあります。

１．告知義務違反の時効は２年とありますが、性格には保険会社が告知違反を知った時から２年以内に解除等の措置をしなかった場合です。

２．面接士との面談＝審査が甘い、訳ではありません。面接士で問題有りで、医師の診査で数値を測ったところ引き受け可になったケースもあります。

３．治療の医療と保健医療は、全く違う考えです。正直に告知をして加入することをお奨めします。

４．そもそも奨められている保障内容も良くありません。
終身1,000万円＋終身医療10,000円＋収入保障特約・月15万円、60歳払込終了のような内容が良いと思いますよ。

この回答への補足

さきほどD社に電話をして、勧められている保険に入るのをやめました。

逓減型の定期保険と終身医療保険に入るのがベストなのかな、
と思ってきています。

補足日時：2005/06/03 17:17

この回答へのお礼

お返事どうもありがとうございます。

告知義務違反がばれてしまってから2年以内に保険会社が解除等の措置をしなかった場合、なのですね。
保険に入ってから2年だと思っていました。
だいたいは告知義務違反があれば保険金はおりないということですね。

こんな質問はいけないとは思いますが、やはり会社の健康診断の結果を正直に言わなかった場合、その後病気になって入院とかした際にばれてしまうものですか？
S社さんにも聞いたのですが、ばれちゃいます、とは言っていたんですけど。。
実際はどうなのでしょうか。たぶん、ですが告知義務違反をしている人はたくさんいそうですよね。。

正直に、高血圧、肝機能障害、高尿酸血しょうの疑いがあるということを言ったら保険には入れるのでしょうか？
入れたとしてもかなりの高額になってしまいますか？

保障内容についてはdoctor_moneyさんのお勧めする内容も考えてみようと思います。

とりあえず、D社さんの保険はやめたほうがいいということですね。

お礼日時：2005/06/03 11:51