住宅ローンの審査について

中古マンションを購入したいと思っています。
主人はサラリーマンで、年収530万円くらい、購入するマンションは1450万円です。
購入名義は主人なのですが、
銀行の審査では、妻である私（専業主婦です）の借入状況も調べられるのでしょうか？
過去の質問を拝見したところ、妻に関しても調べられるという回答と、
借入する本人に関してのみという回答があり、実際のところどうなのかわかりません。
　
現在、私名義で、銀行から60万円・クレジットカードのキャッシングで120万円・消費者金融で90万円の借入があります。
（消費者金融については主人には内緒の借入です）
きちんと返済はしていますが、月によって、引落日に引き落としができなかったことも何度かあります。
また、主人名義で銀行のオートローン20万円・クレジットカードのキャッシング40万円の借入があります。
こちらも時々引落日引き落としができず、再振替になることがあります。
このような状況でローン審査は通るでしょうか？
また、仲介して頂いている不動産屋さんには、これらすべてを伝えた方がいいのでしょうか？

また、ブラックリストに関して、「ブラックリストに載るのは返済が3ヶ月滞った場合」いう回答があったのですが、
これは「○月の返済が3ヶ月遅れた」という意味なのでしょうか、
それとも「○月・△月・□月と、3ヶ月連続で返済が遅れた」という意味なのでしょうか？

来週には審査申し込みということで、不安でいっぱいです。
どうぞよろしくお願いします。

No.5 回答者： noname#2475 回答日時： 2002/06/23 11:08

現在不動産業をしております。

それまでは金融会社（カード・ローン関係）に努めておりました。

ほとんどの回答は出ていると思われますので、ブラックリストの件ですが1日でも遅れると1カウント、2週間遅れるとまた1カウント、1ヶ月、2ヶ月・・と全てのカウントがチェックされて積み重なっていきます。
何カウントになればブラックということではありません。1カウントでもあればあなたは支払いに「だらしない」という風に見られます。1カウントでもあるとそれを言い訳にローンを断られる事は茶飯事の事です。

Ａカード会社で借入れをし遅れたがその情報はＢやＣ会社でも全て把握できるようになっておりますので一応。また、車やパソコンなどのリースも把握出来る様なシステムになっております（大抵の場合ですが）。

また、見た所年収はそれなりですがちょっとローンが多いのでは？今回は断念かもしれませんね・・・。

No.4 回答者： gam 回答日時： 2002/06/23 08:09

はじめまして、簡単にアドバイスさせて頂きます。

>銀行の審査では、妻である私（専業主婦です）の借入状況も調べられるのでしょうか？
>調べられますし、借り入れ状況も判明します。
　そして奥様の借り入れ状況も審査対象になります。

>引落日に引き落としができなかったことも何度かありますが…
>１日でも遅れると記録に残ります。
　何回かありますとブラックまでとは言いませんがグレー状態のお客様として
　金融関係に判断されます。

>不動産屋さんには、これらすべてを伝えた方がいいのでしょうか？
>伝えないとダメです。すぐにわかってしまいます。
　担当の方とよく相談されてから審査の申し込みを行って下さい。

私のお客様で、以前、ご夫婦あわせて８件の借り入れがあったお客様や
６件の借り入れがあったお客様で銀行から融資を受ける事ができた例もあります。
頑張ってください。

No.3 回答者： ikeryu 回答日時： 2002/06/23 06:42

不動産（仲介）会社に勤務している者です。

（私の拙い経験からカキコします）

ご主人様の年収から計算すると約４倍の約２千万円のローンが借り入れ可能と
推測されます。しかし、ご主人様が勤務する会社が融資機関の調査会社からの
審査情報で経営状況が良くない会社（倒産の危険性がある等）の場合、また、
一定の固定給が少なく営業職などでノルマ給のため不安定な給与体系にあり、
ご主人様の年収が過去３年程度上下が大きい場合も不安要素があります。年収
で、一つ目のチェックが入ります。（ひとつのハードルと考えてください。）

次にご主人様の健康状態（命に関わる病気で通院していたり経過観察となって
過去に治療したことがあるなど）を申告し「団体信用生命保険」に加入できる
かどうか？融資機関の提携する保険会社に審査をされます。（脳や心臓に関わ
る病気「脳梗塞など」はまず駄目です。最近では「うつ病」で通院中の市役所
職員の方でもアウトで融資がおりませんでした。）（二つ目のハードルです）

次にその購入物件であるマンションの担保価値（中古物件流通市場で取引され
ている価格や固定資産評価額や路線価格をもとに融資機関が独自で判断する為
、融資機関（特に「保証会社」・・例えば「銀行」はお金を出す会社ですが、
「保証会社」は、その銀行が出したお金を取引後の事故により銀行に対して、
負担を負う保証を行う会社の審査）によって判断は異なりますが）をどう見る
か？です。通常の取引状態であれば問題ありませんが、中古物件流通市場全体
が停滞傾向（売れない）に有る場合、融資する会社も物件価格（１４５０万）
が妥当性があるか？また今までの取引価格に比べて適正価格であるのか？など
融資をした会社が「将来の返済事故時に資金回収できる価値があるか？」審査
をします。これは、物件に対しての審査です。３つ目のハードルです。

最後に、今回のご心配内容にもありますように借り入れ希望者の「人」に関す
る審査ですね。今までの「お金（融資）」に対する考え方みたいなものを審査
されます。判断基準は、ローンの返済や税金の納付など過去に延滞があるか？
提携の調査会社のコンピュータから情報を入手します。（簡単に言えば、先日
キャッシングカードで電化製品を買った記録までも、ご主人様の生年月日から
確認できるのです。）もし、今まで取引（返済）状況に不安がある（延滞が多
く「お金に関してルーズ」（ダラシナイ）な性格や経済環境である「人」には
融資機関は敬遠します。（それはあなたが友人から「お金を貸して欲しい」と
相談された時と同じですから御理解頂けると思います。）特に「延滞事故」が
３ヶ月未納が継続した場合などは、まず、ブラックリストの可能性大です。

それから、お金をどういう目的？で何処から幾らを何回払いで借り入れ、現在
の返済が年収と比較してどれだけ負担をしているか（返済率の問題・・要は、
払える能力があるかないか？今回の住宅ローンと併せて貸しても、この年収で
払える「余力」があるのか無いのか）審査されます。４つ目のハードルです。
特に、「金利」が高い消費者金融などや、「支払い回数が少ない」カードでの
ローンは特に厳しくチェックされますので、ローンの融資「承諾条件」にこれ
らの「ローンの返済証明（完済通知書）を添付して欲しい」などを金融機関の
ローン実行（融資）条件となる場合が多々発生します。注意してください。
（クリアーするには、金融機関ではない親戚など身内から一時的に借金し返済
するしか方法はありません。）

なお、奥様にも同じような借金があるとの事ですが、これはご主人様の調査で
コンピュータに反映する可能性が極めて少ないので、融資機関から「いったい
？これは何ですか？」と聞かれるまで黙っておいた方が無難です。あえて公表
するとご主人様との夫婦生活にも支障が生じるリスクもあります。ご主人様の
包容力の問題ですが、お互いの幸せのために熟慮・検討なさってくださいね。
（判明するリスクは、奥様が今回のローンに関し「連帯債務者」や「連帯保証
人」となることを金融機関から融資申込書に住所・名前・成年月日・実印等の
記入を求められた場合、調査が入りますのでその時は正直にご主人様に相談を
なさった方がいいと思います。ばれてからでは、益々夫婦生活に亀裂が生じま
すので、余計なおせっかい？かもしれませんが、うまく対応してください。）

大変、不安がともないスゴク疲れるかを思いますが、頑張ってくださいませ！！
（不動産会社の人には、耳にいれておいた方が良いと思います。あくまでも、
プライバシーに関わる事なので、営業マンも突っ込んで聞かない担当者もいる
かも知れません。良き仲介担当者であれば力になってくれると思います。）

以上・・東京の電鉄会社の仲介専門会社に勤務し独立した人間の浅はかな経験
によるアドバイスですので「自信なし」です。少しでもお力になれれば、また
少しでも参考になり、気持ちが「楽」になれるといいな・・と思いカキコして
みました。長くなりましたがこのへんで。。ヾ(^_^)BYE

No.2 回答者： rinrin_rinrin 回答日時： 2002/06/23 05:32

銀行は調べようと思えば一撃で分かってしまいます。

審査の申し込みに不安ということですが、
住宅ローンの申し込み以前の問題ですよ。他に
借金多すぎると思いませんか？
しかも、今でさえ払えない月があるようなのに、
それでもっとローンが増えたらどうなるんでしょう？
安易というか・・・
しかも、ご主人に内緒の借金って・・一体
どういうことですか？　それをずっと黙って
いることのほうが不安なのではないでしょうか？
もっと先に考えることが沢山あるはずです。
ちなみに、銀行は貸してはくれるかも知れませんが
全額ではないと思います。
マンションを購入するなら、ローンの２割を
プラスして容易しないとダメですよ。
諸費用（登記もろもろ）がかなりかかります。

No.1 回答者： kisukeblue 回答日時： 2002/06/23 03:39

こんばんは。

昨年マンションを購入しました。うちは夫婦共同名義でしたので、はっきりとはわからないのですが、
・夫婦共同名義であれば、収入も夫婦合算分ですので、妻である私の分の借入額も調べられますが、ioioさんの場合はご主人の名義ということですので、まず調べられるのはご主人の借入がメインでしょうね。ただ借金に関しては同一家計である奥さんの分も調べられると思います。（お金を貸す立場に立って考えてみられたらわかるかと思います。）
・私達が購入する際に、担当の方から、なにかローンは組んでないか聞かれました。うちの担当の方は、最近は車のローンも審査で厳しくなっているので、ないに越したことはないとおっしゃってましたよ。ローンをなにか組んでないか担当の方から聞かれませんでしたか？ioioさんの借金分より前に、ご主人の組んでらっしゃるローンのことは担当の方はご存知でしょうか？調べたところによると、なにかローンを組んでる場合にはとりあえず返済させられて借金をゼロにする場合もあるとか。（審査を通りやすくするため。）または、収入に対してのローンの割合や返済状況（きちんと滞りなく払ってるかなど）が大丈夫だったらオッケーの場合など、ケースバイケースですので、審査申し込みの前に担当の方に相談されたほうがいいと思います。
ブラックリストに関しては、３ヶ月滞った場合に関しては、○月の返済が３ヶ月遅れた場合だと思います。
マンションの購入額が収入に対して多くはないし、あまり高額ではないので微妙ですが、厳しいことを申しますと、ご夫婦での借金が多すぎるように思えます。審査どうなんでしょうね・・・。