消費者金融事故暦が消えれば借りた履歴があっても住宅ローンが組めますか？

Question

お世話になります。

住宅ローンを組む際に消費者金融の借りた履歴があるだけでも不利なのは
重々承知でご質問させていただきます。

主人の消費者金融の借金で、個人情報取得にいきましたら
(1)CCB→2004年に発生で5年後の2009年に消えます。
　　　（クレジットカード。融資カード。事故なし）
(2)CIC→CCBに載ってる情報と同じ。2009年に消えます。
　　　→ア○ラス事故暦あり。2004年事故発生。5年後の2009年消える？
(3)全国銀行協会→ア○ラス事故暦あり。
　　　　　　　　2004年事故発生。5年後の2009年消える？
(4)全情連→ア○ラス事故暦は載っておらず、完済暦記載。2009年消える？
　　　　　プ○ミスもともと事故無し。完済暦記載。2012年消える？
　　　　　プ○ミスに関しては今年初めに完済しました。
(5)テラネット→記載なし

といった状況です。
以前三井住友VISAカードを作成しようとしたところ審査に落ちて初めて
事故等が住宅ローンに響くとしった愚か者です・・・。

全体的に2009年遅くとも2010年には事故暦は消えそうなのですが、
全情連のプ○ミスだけは借りた完済履歴は2012年まで残りそうです。

このような場合、2012年以降で住宅ローンを検討し始めた方がよいのでしょうか？子供が現在の学区では非常に困るのでどうしても2010年の小学校にあがるまでに住宅を購入したいと思っています。
2010年に一度駄目もとでチャレンジしたほうがいいのでしょうか？

ちなみに主人は現在32歳、年収500万。
東証一部上場企業勤務。4年目です。
頭金は500万ほどためれそうです。家は3300万ほどのものを考えています。
よろしくお願い致します。

dod1972 · Accepted Answer

＞全体的に2009年遅くとも2010年には事故暦は消えそうなのですが、
基本的に、事故発生し、その会社のカードをボッシュートされた月時点から起算し、前２年の返済履歴が、ボッシュート後５年間記録は残り、その日が経過した当月末～翌月末をもって、信用情報から消えます。

＞例えば2004年4月1日に事故発生して解消しておれば、2009年4月2日には消えると思っていたのですがそうではなくて
2009年4月2日には、まだ残ってます。（上記のとおり、随時更新ではなく、月一回、月末とか翌月15日とかに更新のため）2009年6月1日が安全圏です。

＞全情連のプ○ミスだけは借りた完済履歴は2012年まで残りそうです。
プロミスを今年解約したなら、その認識で結構です。

＞三井住友VISAカードを作成しようとしたところ審査に落ちて初めて
そのときに、CICの事故情報を覗き見たので、三井住友VISAカードは、一生作れません。（自社で得た情報は一生保有。当然、アプラスもプロミスも一生困難→プロミスは、事故なくとも与信管理で信用情報を覗けた立場にあるので。）

三井住友VISAの結果が、三井住友銀行まで影響してくるかどうかですが、三井住友VISAカードの個人情報利用範囲には、
”当社のクレジット関連事業における○×・・・・に利用できる”ように書かれてます。上記文言からすれば、当然、三井住友VISAカードと、三井住友銀行は別法人ですから影響しません・・・・・と書きたいところなんですが、金融機関は、裏で何でもありですから、何が行われてるかわかりませんよ。安心はできません。
（ちなみに、某保険会社は、○×グループ内で情報を共有できる、とか、とんでもない事が書かれてたりします・・・・・私から言わせれば、この方が実情に近いと思いますけど。）

なお、三井住友VISAカードの落選が、東京三菱UFJに影響するようなことはありません。そのカード申し込んだ日事実だけが、６か月間反映されるだけで、落選理由とかは他社には反映されません。

ですから、総括すると、
・2009年の事故応答月の翌々月１日以降には、事故情報（破産とか債務整理ではないですよね？）は、クリアになります。

この時点で、問題となってくるのは、
・三井住友関係に事故を知られたかもしれないこと
・プロミスご利用歴あり
ですね。

ですから、あなたが今から打つべき手は、
・今から、給与振り込み口座を借り入れご希望銀行に変更しておく。三井住友銀行以外ならどこでもいいです。
（でも、確実に借りたいのなら、少々金利高くなりますが、地方銀行とか信用金庫の方がいいような気がしますけど・・・こっちの方がサラ金ご利用歴に対して緩いから。ただ、信用金庫とかでも、三井住友と深い関係があるところもあるので、そこまで調べて金融機関を選ぶこと。）

・頭金相当部分を、今からその銀行に積立なり定期預金で預けていって、銀行内の信用をつけていくこと。
・2009年の事故情報が消えそうな時期が来たら、もう一回信用情報めぐりをして、消えたことを確認、そのあとで、OMCとか楽天KCとか、そうとう審査が緩めのクレジットを１枚だけ作成、そのカードを毎月公共料金引き落としとかで利用して、延滞なきように返済、返済履歴を信用情報機関に刻み込む。

あとは、2010年～2011年ごろに、給与振り込みをしていた銀行に申し込んで、結果を待つ。

oska · Answer

ご存知のように、（法的に）個人信用情報機関は「最大５年間は情報を保持・開示」します。

＞→ア○ラス事故暦あり。2004年事故発生。5年後の2009年消える？

日数計算が間違っています。
２００９年に事故履歴が（あなたの言葉を真似ると）消えるのでなく２０１０に消えます。
２００９年度は、記録開示最終年です。他の期日も間違っていますよ。^^;

ただ、「落とし穴がある」のも事実です。

１．銀行は、サラ金利用者を信用しない。
２．金融機関各社は、顧客情報として一生データを保持する。

金融事故を起こして５年過ぎても、金融機関各社は「過去の取引履歴」を（５年以降も）社内保持しています。
個人信用情報でないので、他社には開示しませんが、自社及びグループ会社間では共通使用しますよ。

＞三井住友VISAカードを作成しようとしたところ審査に落ちて

残念な事をしましたね。
サラ金だけの事故情報が、銀行系の事故記録として発生しました。
（カードの申込情報も、個人信用情報機関に登録されます）
審査落ちから、また５年間は「信用が低い」と看做されます。

＞2010年に一度駄目もとでチャレンジしたほうがいいのでしょうか？

２０１０年は、無理の可能性が高いです。
サラ金事故記録が完全無効になっていませんし、三井住友カード審査落ち記録も無効になっていません。
（言い方が悪いですが）クレジットカード審査に落ちた人が、住宅ローン審査に合格しませんよ。

＞ちなみに主人は現在32歳、年収500万。東証一部上場企業勤務。4年目です。

ご主人が勤務している会社は、ご主人の金融事故履歴を知りません。
しばらくは、会社取引銀行で「給与・賞与・公共料金・預貯金など」をして「新たな信用確立」を目指して下さい。
その後でも、問題ないと思います。
信用が出来ると、銀行側から「そろそろ住宅いかが？」と案内が来ます。

どうしても住宅購入を考えている場合は、会社の「持ち家制度」「社内融資制度」「労組融資制度」を利用した方が良いでしよう。
ただ、契約銀行の審査に落ちると「過去の借金事故が社内にバレる」事を理解下さい。

iichiho · Answer

信用情報機関から事故情報が消えれば、自社と系列と提携している金融機関のデータベースに事故情報にご主人の事故情報が載っていなければ借りられると思います。

基本的に事故を起こした金融機関は、信用情報とは別に自社の事故情報を半永久的に保存しますので、事故を起こした系列の金融機関と、提携をしている金融機関では信用情報がきれいになっても借りることは難しいと思っていてください。

＞2012年以降で住宅ローンを検討し始めた方がよいのでしょうか？

もちろん、2010年にチャレンジするよりは良いです。

＞2010年に一度駄目もとでチャレンジしたほうがいいのでしょうか？

もちろん、チャレンジをしたら通る可能性はあります。
ただし、失敗した場合は、失敗が履歴に残りますので2012年の再挑戦の際に審査が通らなかった履歴を見られ、消えてしまった過去の信用情報に何らかの不都合があったということが金融機関にバレて影響が出る可能性があります。
（どうして2010年の審査は×だったのか？→2010の審査時には見ることができた信用情報に何か問題があったに違いない！）

クレジットカードの審査にも落ちているということですので、さらに高額の住宅ローンはさらに通りにくいと考えて、2012年というか、履歴がきれいになった後の2013年以降にチャレンジされる方が安全だと思います。

どうしてもお子さんの学区を変えたいということでしたら、一旦賃貸で希望の学区に住んでみてゆっくり近くの物件を選ぶというのも一見無駄なように見えますが、失敗しない物件選びには良いことだと思いますよ。

消費者金融事故暦が消えれば借りた履歴があっても住宅ローンが組めますか？

＞全体的に2009年遅くとも2010年には事故暦は消えそうなのですが、

ご存知のように、（法的に）個人信用情報機関は「最大５年間は情報を保持・開示」します。

信用情報機関から事故情報が消えれば、自社と系列と提携している金融機関のデータベースに事故情報にご主人の事故情報が載っていなければ借りられると思います。

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