トヨタファイナンスの審査基準について

この度、ヴェルファイアに買い替えを検討し、トヨタディーラーで
審査をかけたところ否決となりました。
何故審査に落ちたのかが分からずとても悔しいです。
トヨタファイナンスでは、信用情報なので理由は開示せず。
ただ、頭金、今の車の残債がある、というだけの理由では無いようです。
今時点での買い替えは無理なのか、どうにか対策があるのか、
アドバイスをいただきたいです。よろしくお願いします。

●旦那：２８歳、会社員（課長代理）年収６００万、勤続１年半
持家（1500万ローン）、3年ほど前、支払い遅延２回あるがすぐに
支払い済（ジャックス）、現在三井住友銀行（アプラス）で60万教育ローンの借入有。遅延なく支払い実績あり。
クレジットカードは数枚所持。（内、ゴールドカード1枚有）

●妻：２７歳、会社員（大手信販会社勤務）年収400万、勤続4年3カ月、
持家(1500万ローン)、
現在、残価型設定のオートローン中で、下取りに出す予定で残債50万弱。
他借入等履歴一切なし。クレジットカードは数枚所持。
（ゴールドカード有）

その残債も含めた形での支払い総額５１６万。頭金８０万、６０回払。
最初、主契約をローン履歴が無い妻に、連帯保証人を旦那にして否決。
その逆も否決。
残債５０万を先に完済することを絶対条件にしたうえで、純粋に車分だけの審査を、とお願いしても否決。

頭金が少ないのか、残債があるからなのか、それとも、430万ほどを
私たちの年収、条件等で借り入れること自体が無理なのか。。
さっぱり理由がわかりません。
もしこの額が借りられないという意味なら、もう少しランクを下げた車も検討したいと思っています。（世帯年収1000万でも無理なのか疑問です）

今の時点では、旦那は普通のクレジットカードも否決となるので、
やはり主契約は妻のほうがいいような気がしますが、連帯保証人の
履歴もかなり重要な要素なのでしょうか？？

配偶者がいるのに、年収の少ない妻が主契約になることが、一般的に
おかしいのでしょうか？
（これから出産等で会社を辞めることも想定できるから？！
実際は、子供はあと2年先くらいと考えており、会社を辞める予定は
ないので、月々７万程の支払いも苦ではありません。）

トヨタファイナンスは固く、勤続5年以上、年収●●●万以上の人、
というように裏で厳しい審査基準があるならぜひ知りたいです。

それとも、妻の自社で借りれば？という意味もあるのでしょうか？？

長くなりましたが、とても真剣に考え、疲れてしまいました。
このまま不完全燃焼で、屈辱を受けたままは悔しいので、理由が
知りたいです。
どんなことでも構わないので助言お願いします。

No.5 回答者： TEOS 回答日時： 2011/06/07 00:06

私は先日、プリウスを購入しましたが、トヨタ　ＴＳ　ＣＵＢＩＣカードで、車の購入をクレジット払いで、買いました。

月の限度額を、一時的高額に上げて、ほとんどの支払いに当てました。　残りの残金は車が納車時に支払いとの契約
でしたのでね。　車の販売店から、トヨタファイナンスに電話して、販売課長の一喝で、15分で限度額アップはＯＫに
なりました。　トヨタの販売課長に聞いたところ、大きな負債が無ければＯＫ、東証1部の会社に長期に勤めている人なら、
限度額アップは、普通にＯＫだそうです。　私のときは、限度額を２倍まで上げての交渉でしたので、店長・販売課長の
強烈なお願い交渉で、通ったそうです。　カード払いにすると、現金キャッシュバックが有るので、値引き交渉の手段だそうです。　トヨタとトヨタファイナンスの場合、審査が緩いのでしょうね。　同じ会社で、数台も車を買ってますし、契約調印に、
限度額アップは、お客にも印象が良くなりますからね。
トヨタファイナンスがそんなにきびしい会社とは知りませんでした。　最近はトヨタのゴールドカードを作りませんとの案内を
受けたばかりでしたので、審査は緩いかと思ってました。　　私の経験談でした。　一応平社員です。
ゴールドカードは、数枚保有。

No.4 回答者： Domenica 回答日時： 2009/07/28 11:02

ファイナンスではありませんが、個人融資（住宅ローン、マイカーローン、教育ローン、カードローンetc.）審査経験者です。

＆かつて『個人信用情報機関』の１つである『ＣＩＣ』の『個人情報取扱主任者』の認証を受けていました。

> 妻の自社で借りれば？という意味もあるのでしょうか？？
ファイナンスに限らず、お金を貸すことを業としているのならば、借りていただかなければ商売になりませんから、これはないと思うんですが、＃２さまの回答を拝見していると分かりませんね…。
ちなみに、私（金融機関勤務・独身女性）も数年前（５年も前ではありません）に、トヨタのディーラーローンを利用しようかと考えて審査を受けたことがありますが（当時の年収500万円、ローン希望額300万円、頭金ゼロ）、すんなり通ったんですよ。（住宅ローン残債1,800万円を３か月ほど前に借りたばかり、クレジットカードは10枚ほど保有の状況でした。）
結局、借りるのはやめましたけれどね。

ただ、トヨタファイナンスは今年の３月９日に、「個人向けの無担保融資から撤退する」という方針を発表していますから、それにも関係があるのかもしれませんね。


基本的には、どのようなローンでも
> 勤続5年以上、年収●●●万以上の人
というような基準では審査しません。
「年収がいくら以上あれば、○○万円まで融資ＯＫ」などということはありませんし。

ローンの審査で問題となるのは、「返済能力」と「過去の返済実績」です。

> 今の時点では、旦那は普通のクレジットカードも否決となる
おそらく『個人信用情報機関』に登録されている、ご主人の『個人信用情報』に「傷」がある可能性が高いですね。

トヨタファイナンスが加盟している『個人信用情報機関』は『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』というところです（クレジットカードの発行・管理をしている会社の多くも、『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』の双方もしくはいずれかの加盟会員となっています）。
『個人信用情報機関』では、「本人」の情報については、個人でも開示してもらうことができますので、一度、開示して、どのような内容が登録されているかを確認された方がよろしいのではないかと思います。

『ＣＩＣ』と『ＣＣＢ』のＵＲＬを貼っておきます。
こちらに「本人情報の開示」の方法も掲載されていますので、ご参考にどうぞ。

・ＣＩＣ…http://www.cic.co.jp/
・ＣＣＢ…http://www.ccbinc.co.jp/

ただし、『ＣＣＢ』は、８月１日付で『日本信用情報機構』と合併しますので、８月１日以降は、『日本信用情報機構』の手続きによることになると思います。
・日本信用情報機構（ＪＩＣ）…http://www.jicc.co.jp/

> 配偶者がいるのに、年収の少ない妻が主契約になることが、一般的に
おかしいのでしょうか？
別におかしくはありませんよ。
年収が少ないと言っても、４００万円もおありですから、妻が「自分の車」を買うのに、自分でローンを組むと考えれば問題ないです。
年収より高い車だったり、年収よりも申し込んだ車のローン額が多い…ということも一概に判断できません。
これが住宅ローンですと「？」となりますけれどね。

ただ、ご質問文に記載されているご主人とご質問者さまの属性やローンの状況が分かりづらいので（ローン等について文章の中に納めず、箇条書きにしていただけると分かりやすいです）、確認させていただいてよろしいでしょうか？補足をいただけるともう少し詳しいアドヴァイスがしやすいです。

> 旦那：２８歳、会社員（課長代理）年収６００万、勤続１年半
> 持家（1500万ローン）、3年ほど前、支払い遅延２回あるがすぐに
> 支払い済（ジャックス）、現在三井住友銀行（アプラス）で60万教育> ローンの借入有。遅延なく支払い実績あり。
> クレジットカードは数枚所持。（内、ゴールドカード1枚有）
住宅ローンと教育ローンについては、「当初借入金額、適用金利、返済期間、当初借入年月」のほかに「残りの返済期間、債務残高」が情報としてほしいですね。
そうでなければ「残りの返済期間と年間返済額」。

> 3年ほど前、支払い遅延２回あるがすぐに支払い済（ジャックス）
これは、クレジットカードですか？
「返済」ではなく「支払い」とのことですから、ショッピング利用ですよね？クレジットカードに付帯したキャッシングやローン機能のご利用ではありませんよね？
遅延があったのはこれだけで、他のクレジットカードについては、問題ありませんよね？

> ●妻：２７歳、会社員（大手信販会社勤務）年収400万、勤続4年3カ月、
> 持家(1500万ローン)、
> 現在、残価型設定のオートローン中で、下取りに出す予定で残債50万弱。
> 他借入等履歴一切なし。クレジットカードは数枚所持。
> （ゴールドカード有）
住宅ローンについては、ご質問者さまはどのような立場でいらっしゃいますか？
無関係？連帯債務者？人的保証による連帯保証人？担保提供者としての連帯保証人？収入合算者としての連帯保証人？
連帯債務者ならば、その債務割合に応じた「借入条件」を教えてください。

> その残債も含めた形での支払い総額５１６万。頭金８０万、６０回払。
「その残債」とは、何の話でしょう？
直前に書かれているのは妻のクレジットカードの話ですが…。
細かいことかもしれませんし、ご質問者さまには「分かりきっていること」かもしれませんが、私には分かりませんでしたので…。

> 最初、主契約をローン履歴が無い妻に、連帯保証人を旦那にして否決。
> その逆も否決。
> 残債５０万を先に完済することを絶対条件にしたうえで、純粋に車分だけの審査を、とお願いしても否決。
この状況ですと、「年収に対する返済割合から見た返済能力」の問題ではない…という意味になりますね。

> 頭金が少ないのか、残債があるからなのか、それとも、430万ほどを
私たちの年収、条件等で借り入れること自体が無理なのか。。
残念ながら、借り入れ額を減らしても、例えいくらであっても「貸すことはできません」という意味になります。

『個人信用情報』に「傷」がある＝「過去の返済実績」に難あり…ということだと思います。
ジャックスについて、「遅れたことがあるけれどすぐに支払った」とのことですが、いくら「すぐ」であっても、「それでもジャックスの個人信用情報機関への登録基準日に間に合わなかった」のならば、『個人信用情報機関』には、『支払遅延』として登録されますので、これが原因なのか…。
もしかしたら、ご質問者さまがご存じないだけで、ご主人に他に借り入れがあったり、返済の遅延があったり…ということがあるかもしれません。
この点は、『個人信用情報機関』で「本人情報の開示」をしてみるとはっきりすると思います。

また、どれだけ昔の話でも、ご主人やご質問者さまにトヨタ系での支払い・返済の遅延はありませんよね？

> やはり主契約は妻のほうがいいような気がしますが、連帯保証人の履歴もかなり重要な要素なのでしょうか？？
はい、「連帯保証人」は、普通保証人と違いまして、法律的には「債務者」とほぼ同等の義務を負いますから、「債務者」と同じくらい重要要素ですよ。
これが、銀行等の金融機関のマイカーローンですと、ご主人の「勤続年数１年」（勤続１年半ということは、勤続年数としては１年になります）が厳しいのかもしれませんが、トヨタクレジット（トヨタファイナンスの車関連ローン）の商品説明には、勤続年数については要件記載がありませんでしたので、拘っているとは思えませんし…。

トヨタファイナンスの…というよりは、民間金融機関におけるマイカーローンも含めての回答になってしまいました。

この回答へのお礼

信用情報については、住宅ローンを組む時にすべて照会済みです。
その中で3年前に、ジャックスのでAが２個あったのも判明しました。
住宅ローンについては、それぞれが1500万円の借入主債務者です。
連帯保証でも、収入合算者でもありません。
遅延については、その旦那の過去２回分しかありません。
旦那の内緒の借入もありません。

「残債」とは、一番最初に書いている通り、今現在の車ローンの残債の
ことです。
トヨタが今の車を買い取り、不足分については新車のローンに組み替える
形で、審査をかけようとしてました。
不足分は５０万ですが、頭金８０万を入れるので、実質相殺という形には
なりますが。
また、トヨタの車は乗ったことがないですし、カードも利用なしです。
まったく意味がわかりません。

しかし、他社で、すんなり同様金額のローンが旦那名義で即決で組めま
したのでもうトヨタなんていう、お客様を大切にしない会社は全く未練がありません。
別の車で、とてもほしかった車が購入出来て、お盆前には納車という
超スピードで、発注してくれるので、とても楽しみです！
トヨタに出向いて、とても無駄な時間を過ごしたと思います！
アドバイスありがとうございました。

お礼日時：2009/07/30 22:27

No.3 回答者： mmbronze 回答日時： 2009/07/27 23:08

NO2の回答者です。

補足しますが　私が調査した審査で否決された対象者は地場の金融会社経営者3名、信販会社役員1名、不動産会社役員1名でしたがこのファイナンス会社に申し込むのは無駄です。（みんなそう言っています）

役員がやたらと多いよせ集まりの3流のファイナンス会社より利息も安い信販、銀行のカーローンがいくらでもあります。不愉快な思いもしなくて済むものです。私は地元の信用金庫から借受ました。1日で審査OKでした。利息も年2％台で、トヨタの3/1～4/1の利息でした。

今もクラウンですが、まだまだ資金調達先はいくらでもあるものです。
そう思いました。こんなファイナンス会社のことは忘れていましたが・・・・

この回答へのお礼

お返事遅くなり申し訳ございません。
再度ご回答いただきありがとうございました！
いったいトヨタファイナンス、何を考えてるのでしょうかね？
どれだけ天狗なのか。

もうトヨタの車なんて、さっぱり興味関心がなくなりました。
そして、スバルの新型レガシーワゴンでいろいろオプションをつけて
結局５００万弱になりましたが、スバルでは、旦那が主名義、私が
連帯保証人　となり、即決可決を受けました！
しかも、金利も半分以下（トヨタは６％）で組めて
大満足です！
トヨタと比べて、内装もおしゃれですし、スタイリッシュで
ほんと良かったです！
トヨタにしないでよかったです。
助言いただきありがとうございました

お礼日時：2009/07/30 22:14

No.2 回答者： mmbronze 回答日時： 2009/07/26 10:21

この会社は金融信販関連業種には大変厳しい審査基準があるようです。

最大理由は延滞発生の際は地元デイラーの社員が訪問督促するらしいのです。そこで「訪問督促がし難い思われる」業種の人には最初から融資しないのでは？との事です（トヨタデイラー社員の話）

例えGOLD　CARDの所有者であっても、又延滞等事故歴の有無よりも申込本人、連帯保証人の業種、勤務先が優先審査されるようです。

私も5年ほど前ですが相談者と同様な処遇を受けまして、私も憤慨してトヨタ関係者も含めて複数の不承諾者に執拗に調査した結論です。

一種の「驕りと偏見」でしょうが、このファイナンス会社は絶対に不承諾理由は明かしません。私の調査は5年位前のことと古いものです。
ご参考までに・・・

この回答へのお礼

早速のアドバイスありがとうございます。

やはりそんな経験がありましたか？！
確かに、ここの過去質問を見てたら、銀行の管理職で勤続も10年以上、年収1000万の人がトヨタで否決になった！！という質問を見て、
どうみてもおかしい！！と思っていました。
きっと、金融関係の業種の人は、対抗意識なのか、自社で借りれば？
（もしも遅延した場合のリスクがない）などの考えがあるのでしょうかね。
今回、否決となり営業さんにその場で、残債を完済することを絶対条件にし、頭金を３００万出したらどうか？（親に借りて・・）と提案して
もらいましたが、残債や頭金、遅延の額云々ではない、何かが原因があるので否決だそうです、と言われて本当に腹立ちました！
この会社はプライドが高く、腰を低くしなくても集客するから
天狗になっているんですかね。
同様の方がいて、ちょっと安心？しました。。。
助言ありがとうございました。

お礼日時：2009/07/26 23:28

No.1 回答者： otoha009 回答日時： 2009/07/26 07:34

トヨタファイナンスを知っているわけではないので、一般論として参考にしてみて下さい。

審査に落ちた理由として考えられるのは、kittypoohloveさんが書かれていた頭金、今の車の残債がある、という理由も確かに少なからず影響しているとは思いますが、他に旦那さんの勤続年数1年半は短すぎるように思えます。
どうしても理由が知りたいのであれば、直接トヨタファイナンスに聞くのが一番だと思います。

推測するに他に審査が通らなかった理由としては、サブプライムショックが考えられます。
この先本人が仕事を続ける気があっても、会社が倒産したり、給料が減額されたり、リストラされる可能性もあるのでは？
またトヨタファイナンスの親会社はトヨタ自動車であり、ニュースでも報じられている通り、トヨタ自動車は赤字です。
そのためトヨタファイナンスのお金がトヨタ自動車に回り、そのため通常の審査がさらに厳しくなったことも考えられます。

いずれにしても会社ごとに審査の基準が違うわけですし、その審査基準も適切か分かりませんし、あまりこだわらない方が良いと思いますよ。

この回答へのお礼

さっそくのご回答ありがとうございます。

そうですね、一般的には勤続1年ちょっとではこの金額のローンを組むのは
やはり厳しいですかね。
確かに、このご時世ですし、会社が倒産したり～ということは
考えられるとも思いますが、旦那の会社は、某居酒屋チェーン和○
の管理部門でして、ちょっとやそっとじゃつぶれる・・・という
心配もないと思うのです。
年収もこの年齢？でそこそこだと思いますし、、と思うと本当に悔しい
思いでいっぱいでした。
でも、トヨタとは相性が悪かった！と思い、もう絶対に
買おうとは思いません。（もうヴェルファイアも買う気も起きず）
ありがとうございました。

お礼日時：2009/07/26 23:19