統合失調症と生命保険（再）

Question

再度質問させてください。統合失調症の者です。入院二ヶ月しました。現在は通院と投薬で治しています。生命保険に入りなおしたいのですが、入院歴があると加入できないことは知っています。もしこの先、治療して治すとして、５年以上再発がなかった場合、他の保険に入ることができるようにはなるでしょうか。治療に専念し、完治したいと考えています。完治した場合は、保険に入ることができますでしょうか。精神系の病気と保険に詳しい方がいましたら、すみませんが、教えてください。

sekokan · Accepted Answer

僕も同じ病気で入院経験があります。
大手ＭＹ生命の入院給付金1日5000円のタイプに入っていました。
入院してみて、それでは足りないと思い、1日10000円に上げたいと申し出たのですが、受け入れられませんでした。
ですが、入院した後、同社から年金の加入を勧められたので、検討した結果加入することに決めました。

現在、退院から5年経過した今も通常の医療保険には、同社や他社もダメでした。

今は、1日リスパダールを2錠飲んで、外来の間隔は3カ月程度です。
医師の話では、今現在この病気は断薬することは難しいようです。

医療保険は、よっぽど保険会社の条件に当てはまる病気や怪我をしなければ、保険料の元は取れない仕組みになっているようです。

ですから、無理に医療保険の加入のことばかりを考えるのではなく、考えを変えて、保険料を納める余裕があるならば、将来戻ってくる年金を検討してみてはいかがでしょうか。
入院履歴があると、年金も加入できる会社とそうでない会社があるようです。

最後に結論ですが、この病気を発病して通常の医療保険に加入するのは無理だと思います。

kasumimama · Answer

結局告知義務というのにひっかかるかどうかですから。
完治すれば入れます。

5年以上再発でなくても保険によっての告知
3カ月以内に通院しましたか？
過去5年以内に入院しましたか？
手術しましたか？
飲んでいる薬はなんですか？

こういった告知に嘘がなければ入れます。

総合失調症であっても病院にもいかず、薬ももらわなければそれは病気でもなんでもないのです。
病院に行くから病気扱いになります。

ですから、お薬が必要ならば今きっちりと治すことですね？

精神的な病は入りにくいですね、自殺者が多いから。
ですから余計なことは言わなくていいけれど、告知をしっかり正直にすることです。
告知で嘘ついてもばれてしまえばなんの得にもなりませんから。

ネット販売などの商品は告知が少ない為に入りやすいですが、
その代り後でもらう時になって調べられてもらえなかったなんてことはあります。
きっちりと担当者が付いた保険、しっかりと審査してくれるところの方は
実は入りにくいけど後々問題はありません。

どんなどちらの保険に入りたいのかはわかりませんが・・・
そちらの保険の申し込み内容を確認しておいた方が良いですね。

保険によって内容が違いますから一概にこうだとは言えません。

sousuke22 · Answer

まず保険会社の引受ですが、保険会社や商品によって大きく異なることがあります。
Ａ社ではダメであってもＢ社ならＯＫだとか、Ｃ社では条件付でＯＫだとか、また同じ保険会社であっても生命保険はＯＫだけど医療保険はダメだとか。
ただ精神疾患に関してはどこの保険会社でもどの商品でも相当に厳しい条件となり、基本的には引受できないということになります。
ただしがん保険だけは保険会社によっては問題なく引受たり、場合によっては告知項目自体がない場合もあります。

過去の病歴や治療歴などを聞いてくるのは基本的に５年間の話（がんだけは無制限の場合も多いですが）なので、統合失調症が完治して５年以上経過すればそもそも告知の必要がなくなりますからほぼ問題なく契約できると考えていただいて差し支えです。
ただこのような場合に一番の問題となるのは、完治の時期がいつになるのかということです。
精神疾患の方が完治したと思って契約しても後々問題となるのは、ご自身で調子がよくなったと判断して勝手に通院を止めてしまった場合、それが必ずしも完治とは言えないことが多いからです。
精神疾患には症状に波があり、ちょっと調子が良くなった場合に勝手に通院や服薬を止めてしまう方が多いのですが、保険会社としてはそれは完治とは考えません。
基本的には医師が「完治です。もう通院しなくても大丈夫です。」と言ったそのときが完治です。
そこを注意しないと後々保険金（給付金）を請求したときに支払われる支払われないでトラブルになってしまう可能性があります。

また場合によっては引受基準緩和型といって告知項目が簡素化された商品の場合には精神疾患で通院中でも契約できる可能性が高いですが、その分保険料が割増されています。
そこの費用対効果をどう見極めるかが難しいのですが、過去の病気や現在治療中の病気が悪化して入院や手術を受けた場合でも保障されるというメリットもありますので、検討してみる価値はあると思います。

私は個人的には精神疾患の方は引受基準緩和型商品で契約可能なものがあれば契約されることをお勧めしています。
理由は、
・もし精神疾患が悪化して入院をしたとしても保障される
・精神疾患の場合完治までの期間が予想つかず非常に長期化することがある
・その間に違う病気などで精神疾患が完治したとしても契約したい時に契約できない場合がある
・５年や１０年先に通常の商品を契約することの方が保険料が高くなる場合もある
・最近の引受基準緩和型商品は保険料も安くなり先進医療などの特約も付加できる商品が増えた
などです。

複数の保険会社商品を扱う代理店などに相談すれば色々な商品を見比べることが可能です。
保険料の計算なども無料で可能ですし相談してみても損はないと思います。

rokutaro36 · Answer

（Ｑ）５年以上再発がなかった場合、他の保険に入ることができるようにはなるでしょうか。
（Ａ）はい。５年以上が経過すれば、告知の質問に
該当しなくなるので、契約可能となります。
尚、入院だけでなく、通院もしなくなって「５年」ということです。

精神疾患で契約できないのは、
死亡保険（いわゆる生命保険）、医療保険です。
がん保険は、精神疾患とがんとは無関係なので、契約可能です。

また、引受基準緩和型、無選択型（無条件型）の保険ならば、
契約可能となる場合もありますが、保険料が高いので、
私はお勧めしません。

統合失調症と生命保険（再）

結局告知義務というのにひっかかるかどうかですから。

この回答への補足

まず保険会社の引受ですが、保険会社や商品によって大きく異なることがあります。

（Ｑ）５年以上再発がなかった場合、他の保険に入ることができるようにはなるでしょうか。

僕も同じ病気で入院経験があります。

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