助けてください！銀行／連帯保証／代位弁済（長文です

法律に詳しい方、、助けてください！

いずれ破産に追い込まれそうです！（ややこしい文章ですみません）

現在受けている家業の融資（地方銀行）の連帯保証人の捺印の件なのですが、結果的にですが、つい２～３ヶ月前に連帯保証の更新？という名目で銀行員から根保証？１２００万円（平成２１年？にかつてサイン？）と追加１３００万円（今回３ヶ月前）更新？追加融資？という名目で、実印とサインまた「自主的に連帯保証になります」といった書類を求められ、結果的に押している形なのですが、非常に詐欺にあったようで困っています。

（要介護高齢８０歳の父の零細企業の家業で、私は一応配達だけの平社員扱いですが、次男で後継者でもなく、もう事業も縮小しており、転職活動をしていたので、そんな連帯保証など怖く一度最初その日断りました）

が、しかし銀行員はその日はいったん帰り、翌日にまた家に電話があり、同じく形式上社員の兄がいるのですが、兄はおそらく銀行からしたら信用不足でなので（クレジットカード払いも滞納している人物なので）、弟の私にと言っていて、これを押してもらわないと更新の手続き？が進まない？と言って翌日私を銀行に呼び出し、特に毎月返済してもらっていればただの更新だからと言って、特にこれを捺印とサインをすることによっての今後の責任や不利益なること説明なく10分ほどで（現在の経営状態や支払い状況など、説明もなく）、半ば赤子の手をひねるように、結果的に応接間に通され、それらの書類にサイン等させられる形となりました。

私自身は正直、４０歳前で恥ずかしい話しですが、いま一時、病気で外の社会で勤まらず家業に在籍させてもらってた半ば（家事手伝い）ニートのような存在でしたが、貯金も１０万円しかなく、経理も実質的に会社の決算？経理やら数字やらすべて母が１００％しており、現在、何も経営状態などわかってない立場でした。
（十分、考えが甘いことは今回わかったのですが）

実は４月先日その銀行から電話あり、銀行にいわれるがまま母は返済はとめてもらってたようですが、今後リスケ？などはできないので、来週、代位弁済？（保証協会付き融資）するのでと母に連絡があったようなのです。

そこで私自身も初めて一部だけ聞かされ慌てて、今後人生にどのように影響してくるかと色々ネットでしらべてみると代位弁済をうけて連帯保証人（この場合、私）が払えなければ、今後一切の家のローンから車のローンなどほぼどこからも受けられないとの事。。

その銀行員から当日代位弁済の電話があったときに初めて、上記の不利益なことを伝えられました。２～３ヶ月前に更新の印鑑？を押しにいかされたときは、私の今後に影響する不利益なことは一切告知せずに、とりあえず、その場しのぎで更新といって捺印させられた形です。母を責めても、迷惑をかけたとうつむくたままで、銀行員の言われるがまま、こういう状況に陥った形です。私も経営に携わっていないので経理のことなどすべて母に任せていたので責められませんが、、こんな捺印後、すぐ３ヶ月後に代位弁済しますから、、、といわれ、まさに私からしたら晴天のヘキレキで、銀行員にダマされた！という気持ちです。。（２～３ヶ月後に代位弁済になるなら捺印などしませんでした）父が当初最初の個人で連帯保証人で私は追加という立場でしたので、この２～３ヶ月で、代位弁済でブラックリスト入り？なんて、巻き込み事故ような気持ちです、、そんな２～３ヶ月前に代位弁済の形がわかっていれば押さなかったです。銀行も返済状況や経営状態を把握していたと思います。

アドバイス頂ける方からは、自業自得だ！といわれるかもしれませんが、捺印のときに更新だと言葉を濁し、３ヶ月で今後の個人情報へのキズ、また合計２５００万の借金がのしかかった状況です。とてもじゃないですが、現在無職のような状態ですし、返せる目処もありません。

連帯保証の怖さは親から重々聞かされていましたが、、腑に落ちないのは、捺印の際に銀行員は不利益な告知（わずか３ヶ月後にいきなり代位弁済して、今後ローンくめなくなるなど）一切説明もなく、捺印サインだけ求め、拒むと呼び出して半ば強引に手続きが進まないからだけだからと説明で捺印させられて。。

いいわけですが、半ば素人のニートですが、ネットでしらべて、法律上、捺印やサインをしてしまえば負け！という心が折れそうな状況は分かっていますが、例えよく、弁護士に直ぐいけ！というアドバイスを受けても、正味の話し、弁護士は通り一遍等のことしか説明できず、今回のケースでも銀行相手に助けてくれる弁護士とは実際いないというか現状なのでしょうか？？（銀行相手の連帯保証契約の無効など戦っても１００％勝てない？）

母７５歳、毎日家業の業務と父の介護で疲れきっています。。私自身も銀行とか保証協会とかそういったところはどうも苦手で怖く思っています。今後、不安でしょうがありません。

来週、銀行員が何名か我が家に説明にくるそうですが、母ひとり戦って、銀行員にいわれるままで、私も銀行員が怖く、ネットの知識しかありません。

この場合、慌ててとれる手段は近所の弁護士（法テラス？）か、または近隣の都市の事業再生コンサルタントを調べて訪ねるべきでしょうか？？（どちらがいいでしょうか？）

代位弁済されると、連帯保証人の私として、今後の人生かなりのペナルティをうけるようなので、できれば回避したと全力で思っています。

わずか３ヶ月後にすく代位弁済をするような状況を銀行はわかっており、ただその日は今後頑張ってくださいだけといって、今後おこりうる一切説明もなしに、人生のペナルティを背負わされるとなるといても経ってもいられなくて、まさにダマされた気持ちです。

余談ですが、ネットで調べてみると、現在、第三者の事業性融資の場合の個人の連帯保証制度は個人を破産や自殺に追い込むため、原則禁止ということですが、銀行はその対策と抜け道として今思えば「自主的に連帯保証人」になります、といった書類まで書かせたと思います。

大変長くなりましたが、
どうか、、少しでもこの状況を打破できる知恵をお貸しいただけないでしょうか？
高齢の母も父も疲弊しており、頼れる知人も親戚もなく、毎日私もこの事で夜も寝れない状況で毎日つらいです。　自己破産なんてしたくありませんが、、その費用３０～５０万円？もない状況です。　連帯保証の無効など弁護士を通して戦って勝てる！ものなのでしょうか。。今度どのような状況になっていくか不安です。何か対策というか、相談に乗ってもらえるところを探しています。

どうか、、なにか将来の希望の持てる兆しや糸口のアドバイスいただけますと幸いです。

何ぶん甘いのは承知ですが、どうか、どうか、よろしくお願い致します。

No.1 回答者： 9625 回答日時： 2014/04/17 12:01

質問内容から、言われているのは、多分

「保証協会による代位弁済」だと思うのですが・・・。
それを前提に、下記させて頂きます。

「保証協会による代位弁済」
だとしたら、
「あなた方の債務を、保証協会が肩代わりする」
という事です。
銀行に対して、保証協会が、あなた方の代わりに債務の支払いをするのです。
第三者による代位弁済は、法律で認められています。
（取敢えずは民法４５９条，４６２条，６５０条，７０２条辺りが該当）

この場合、有用な担保を差し入れてあるかどうかによって、
状況が変わってくると思います。
（物的担保のみではなく、保証人も担保のうちで、人的担保と言います。）
多分銀行側は、代位弁済されれば、貸した分は回収出来るので満足する事でしょう。
しかし、保証協会は、あなた方の代わりに、支払いをしたので、
その分を何等かの形で回収しなければなりません。

わかりやすく言うと、
今度は銀行ではなく、保証協会へ返済する必要が生じるのです。

しかし、保証協会としても、実質的にあなた方からの回収は無理なので、
保証協会は、債権（求償権）としてどこかに売り、
代位弁済した分を回収する事になると思われます。
債権回収業者が直接買うか、別の会社が買い債権回収業者に回収を委託します。

そうなると、今度は、その債権回収業者等が返済先となります。

これらの過程で、返済額の減額要求，交渉は可能です。
その要求を受けて頂けるかは、
あなた方の話の持って行き方と、交渉力と、相手次第です。

担保物件があるならば、売って返済に充てるしかないでしょう。
破産は最終手段です。
財産がある場合は、それらを全て手放してからでなければ破産出来ません。

破産した場合、おっしゃる通り、借入はおろか、
クレジットカードすら作る事が出来ません。
（最短７年、長いと１０年程度の期間影響します）
金銭の関わる事（引っ越し等）にも影響があります。


＞連帯保証の無効など弁護士を通して戦って勝てる！ものなのでしょうか

勝てません。
借りたものは返すのが当たり前です。
契約書に署名捺印した時点で、納得したから署名捺印したとみなされます。
今回の場合、署名捺印は迂闊だったのでは？と思います。
署名捺印せずに、保証人脱退手続を行うべきだったのではないでしょうか？
契約書を今一度熟読し理解してみて下さい。


因みに、
＞母は返済はとめてもらってたようです
との事で、返済日以降、何日間返済をしていないのかが良くわかりませんが、
多分、遅延損害金も発生していますね。
それも、代位弁済の金額に含まれている筈です。

以上が、質問者様の場合は、こんな流れが一般的ではないかと思います。

他人の保証人にはならないのは当然ですが、
親兄弟とはいえども、保証人にはならない事が賢明です。

返済額の減額交渉と返済頑張って下さい。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます！コメントをさせて頂きたいのですが、質問や回答数が多いので取り急ぎお礼までご連絡入れさせて頂きます。この度は回答ありがとうございます。ぜひ参考にさせて頂きます。

お礼日時：2014/04/22 01:36

No.2 ベストアンサー 回答者： -phantom2- 回答日時： 2014/04/18 08:24

銀行は、何も判らない自分を半ばだますような形で連帯保証の判を押させた、何とかこれをチャラに出来ないのか、いうよくある相談ですが、そのような事案が専門の腕の良い弁護士を使って、裁判まですれば連帯保証を白紙にできる可能性はあるでしょう。

しかしそのよような手段を取るには先立つ物（金）が必要です。

今の状況でしたら連帯債務の請求が来たら、もうすっぱり諦めてあっさり自己破産した方が良いと思います。

そもそもなぜ自己破産が嫌なのでしょうか、借りたものは返すのが当たり前と言っても、連帯保証とは借りてもないのに、返す約束だけはさせられたという契約です。

自分は借りてないのだから、自己破産して踏み倒しても気にしなくてよろしいのでは？

またこれは厳しい言い方になりますが、そのお齢で数十万の貯金もないなら、もう破産してるのと同じだと思います。

将来の家のローンや車のローンの心配をされてるようですが、そんな心配はしなくていいと思いますよ。

この回答へのお礼

回答ありがとうございます！コメントをさせて頂きたいのですが、質問や回答数が多いので取り急ぎお礼までご連絡入れさせて頂きます。この度は回答ありがとうございます。ぜひ参考にさせて頂きます。

お礼日時：2014/04/22 01:36