住宅ローン審査に落ちた理由が不明です。

Question

現在２９歳勤続５年の会社員です。
頭金１０００万円で２１７０万円のマンションを購入したくて、銀行の住宅ローンの審査を申込ました。すると、審査がとおりませんでした。
あわてて、ＣＩＣ，ＣＣＢへ情報開示に出向き、あわせてカード類に残高や滞納履歴が無い事を証明し、クレジット会社からは残高０証明を送ってもらい、２つ目の銀行にそういった書類を全て提出し、借り入れや残高、滞納履歴が一切ないことは明らかにし、今度こそはと思っていたのですが、なんと、二つ目の銀行もだめでした。
理由がわかりません・・・。
銀行側は総合的判断ですから。というだけです。
ただ、クレジットカードを４枚と○天カードというキャッシングカード（枠は１００万円になりますが、カードは受け取ってはいません。○天カードに証明書発行をお願いしたのですが、ＣＩＣの照会情報にはのってくるが、契約情報にはのらないから、そこで判断してもらうしかないということでした）を持っています。
ローン審査の事前にクレジットカード等はすべて破棄しておくべきだったでしょうか。
解約しなかった理由は、仲介に入っている不動産屋が急に解約すると不自然なので、解約はしないままで
審査かけたほうがいい、と言ったからです。カードを複数枚持つことだけで審査はねられることも実際あるのでしょうか？
過去、滞納歴や現在利用残高は一切ありません。
すみませんが、よろしくお願い致します。

houmu-tantou · Accepted Answer

前職で住宅ローン・住宅金融公庫取扱い担当をしていました。

ご本人または不動産業者から提出を受ける事前審査申込書に個人信用情報利用・登録の同意文言を印刷してありました。

まず、個人情報センターに照会、次に勤務先及び職種、勤務年数、収入と借入額、家族構成と返済比率、
さらに、購入物件の土地建物評価と借入額などを算出・評価します。
勤務先企業の創業歴が浅く（５年未満）安定性に欠ける場合は、マイナス評価します。
通常勤務年数２年以上を対象（公務員・上場会社正社員は１年以上）
申込み時の年収を基準にしますが、営業職で歩合給割合の高い場合は一定の掛け目で割引評価です。
同じ年収でも、扶養家族の数により返済比率が異なります。
別途、申込み金融機関と取引の有無。給与振込み・公共料金口座振替・関連クレジットカード保有、
預金残高などを加味し総合判断します。各項目ごとに点数制で合計６０点以上はＯＫを出していました。

現在の年収は大事ですが、住宅ローンは一般的に短くても１０年以上最長３５年に及びます。
安定収入が見込めるかどうかが最大のポイントです。したがって、年収１０００万円超でもスポーツ選手や芸能人は通常対象外です。

この審査稟議書は金融機関の内部文書であり、本人に非公開です。

mocco-o- · Answer

物件が定期借地権付きの中古マンションの場合、
銀行がなかなかＯＫしてくれないそうです。

ryuudan · Answer

その若さで頭金１千万円とはご立派です！年収もそれなりだとお察しします。たとえ何枚かクレジットカードをお持ちだとしても延滞暦なんてないでしょう。当然です。ご質問を拝見する限り、あなたご自身には何の問題も無いのでは、と思われます。
　物件も不動産屋が中に入っているものでしたら、それほど担保価値が低いとは考えにくいですよね。
　しかし現実に２つの銀行で審査が通らなかったとすれば、何か他の理由があったとしか思えませんね。なぜダメだったのか、という理由を金融機関にお尋ねになりましたか？それが最も確実なのですが・・・。

　私なりに、他に考えられることを挙げてみます。

１　失礼ですが、質問者さんのお仕事はどういった関係のお仕事でしょうか。金融機関があまり好ましくない、といった業種も確かに存在します。そんな場合などは、はっきりとは断りの理由を言わないでしょうね。

２　これも大変失礼でごめんなさい。質問者さんの近親者の方に金融事故（破産、個人再生適用など）を起こされた方がおられませんか。

３　質問者さんご自身の健康状態は特に問題ありませんか。団体信用生命保険に加入できないような病歴などはありませんか。あるいは今、何かのご病気にかかっておられませんか。

　このくらいですね。あとは金融機関に直接お尋ねになった方が早いのではないかと思います。少しでもご参考になれば幸いです。

noname#11476 · Answer

確かにどうも良くわかりませんね。年収制限であれば無条件ＮＧではなく融資金額の減額ということで対処しそうですが、今回の場合は無条件にＮＧということですよね。
確かにローン枠があるのはマイナスポイントであることは確かなのですが、、、、

もしかしてその物件のほうに問題があるということはないですか？
あと連帯保証人などはいますか？いる場合にはその連帯保証人に問題はないですか？（担保提供者であればいても審査の対象にはならないから問題ありません）

後考えられるのは配偶者がいて、その配偶者が今回申し込んだ２行に何らかのローンがある、あるいは債務がある、あるいは過去に事故を起こしているというケースです。
銀行外の個人信用情報を取得するには配偶者を調べるためには同意書提出が必要だから、配偶者の個人信用情報を外部機関から取得したということは考えられませんが、銀行独自のデータベースの中に存在するとそれは利用されている可能性があるので。

住宅ローンを受ける基本的要件（本人居住、本人持分あり）は満たしているわけですよね。。。。

なんでしょうね。

noname#10813 · Answer

マイワン（ですよね？○天カードって）のローン枠が引っかかる可能性があります。下手に枠が大きいと与信を圧迫してしまう場合があります。（実際住宅ローン契約する際に「ローンカード解約してね」と言われた友人がいます）
とりあえず、照会をかけた資料に載ってる金額をショッピング枠、ローン枠を合算してみていくらなのかを見る必要もあると思います。

クレジットカードを急に解約しても、情報が反映されるのが1～2ヵ月後だったりしますのであまり意味がありません。

tokioyasubay · Answer

事故歴がないとすれば、
借入額に対して年収が不足している。
年収が安定していない。
マンションの担保価値が低い。
当該銀行との取引実績がない。
担保とする生命保険の引受先がない。
連帯保証人がいない。

などが考えられますが、万一滞納が生じた場合には、抵当権を実行して、マンションを売却すれば良いわけですから、マンションの客観的価値が低いと見ているのでは？

sinobu_wednesday · Answer

原則として、クレジットカードの枚数がローンの審査に影響することはないように思います。キャッシングカードについても、信販系のカードであれば、残高がない限り、カードの存在そのものが問題になることはあまりないように思います。

ただ、本当のところは、その銀行の担当者でないとわからない部分です。ちなみに申し込みは本審査でしょうか？仮審査でしょうか？また、不動産の担保価値については問題ないでしょうか。登記簿の甲区、乙区に不明な権利関係が存在していたりはしないでしょうか？
さらに、失礼ですが勤続先に経営的な危うさなどは存在していないでしょうか？

住宅ローン審査に落ちた理由が不明です。

前職で住宅ローン・住宅金融公庫取扱い担当をしていました。

物件が定期借地権付きの中古マンションの場合、

その若さで頭金１千万円とはご立派です！年収もそれなりだとお察しします。

確かにどうも良くわかりませんね。

マイワン（ですよね？○天カードって）のローン枠が引っかかる可能性があります。

事故歴がないとすれば、

原則として、クレジットカードの枚数がローンの審査に影響することはないように思います。

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