保険の見直し中です。アドバイスをお願いします。

Question

主人３３歳、私３３歳（専業主婦）、子供３歳で２年ほど前に家を購入しました。

先日、保険の無料相談に行きました。
そこで作っていただいたプランでアドバイスをお願いします。

＜主人＞
　　ＥＶＥＲ（終身）　　　　　　　　　　保険料３８１０円
　　がん保険スペシャルプラン１倍（終身）　　　２４２３円
　　特約もっとワイド（終身）　　　　　　　　　１７４０円
　　終身保険２００万円（６０歳払込）　　　　　４５２８円
　　定期特約２００万円（６０歳払込）　　　　　７２２円
　　逓減定期特約I型２６００万円（６０歳払込）４６０２円
　　傷害特約５００万円（６０歳払込）　　　　　　２７５円
　　災害死亡割増特約５００万円（６０歳払込）　　１９５円


＜私＞
　　ＥＶＥＲ（終身）　　　　　　　　　３６７０円
　　女性疾病特約　　　　　　　　　　　　６１０円
　　がん保険BESTプラン１倍（終身）　　２２４２円
　　特約もっとワイド（終身）　　　　　１４２０円
　　終身特約１００万円（終身）　　　　１２６２円　　　　　　　


夫婦とものがん保険なのですが入院１万円・手術２０万円は無際限にでますが
がんと診断されたとき１００万円がでるのですが１回のみなのです。
高度先進医療特約があるので魅力なのですが再発したときが心配です。

主人の誕生日が迫ってきているので早めに返答をしなければいけません。
アドバイスをお願いします。

dod1972 · Accepted Answer

＃３です。補足ありがとうございました。

＞主人の誕生日は６月の後半です。
文面から、アフラックの方に、早く返答しなければいけないのでしょうか？アフラックの方の保険年齢が上がるのでは？・・・という事でしたら、来月中でしたら、今の年齢で（最悪は、誕生日当日まではOK）契約できます。ですので、そんなに慌てないように！

でも、正直言って、サラリーマンの方が加入なさる保険としましては、この案は少し掛けすぎだと思います。

・ご主人様が万一の際、遺族厚生年金が出ます。
・ご主人様が入院しても、とりあえずは給料ありますし、傷病手当とか公的保障もあります。
・さらに、奥様が働けるなら、相当保険で補うべき額は減りますが・・・

・・・というわけで、もっと時間を掛けて、ご自身の考えをまとめて、他社商品も検討なさった方がよろしいです。


＞少しでも貯蓄できれば家の繰上げ返済にまわしたいと

それなら、なおさら入院日額を削って、貯蓄に回した方がいいです。

●なお、アフラックでは死亡保険・特約は、１０年満期の次は、６０歳満期です。　なお、身長と体重のBMI比によって、死亡保険料が割り引きになる制度もあります。（このことは、相談なさった方は触れられましたでしょうか？）

とりあえず、アフラック案でしたら・・・

ご主人様
がん保険　BEST　2164円　＆　ひと安心２　1859円
MAX　１入院180日　日額７千円　3038円
もっとワイド　日額５千円　870円
終身保険１００万円（６０払済）　1579円
逓減定期特約１型2000万　（６０払済）　3540円

上記合計　13050円　元の案より　▲5245円
こうするだけで、ガンになった場合は、２００万＆がん入院日額２万円で、結構現実に必要な額に近づきます。　脳卒中を心筋梗塞も、ワイド＋MAXで対応できると思います。　　死亡保険は、サラリーマンの方でお子様１人でしたら、アバウトですが２千万もあれば大丈夫かと（この部分は、FPの方とかと相談しつつ決めた方がいいです。）

奥様
がん保険　BEST　2242円
もっとワイド（日額１万円）　1420円
EVERハーフ日額５千円＋女性特約+終身特約100万　4332円（６０歳から2166円）

合計　7994円　元の案より　▲1210円

エバーは一入院６０日なので、ワイドは１万円あった方がいいと思います。なお、６０歳すぎると、保険料支払いは2166円減少します。

お二人で、21044円です。浮かせた分を貯蓄へ回すといいでしょう。

このあたりをベースに、他社商品も探って、いい保険を組み合わせてみてください。

（なお、上記プランは、あくまでも参考程度にしてください。面談なしに相当アバウトにだしてますので。。。。）

sayang · Answer

こんにちは、ＦＰです。
全体的なことは皆さんがお書きになってるので
私が入ってるアリコの終身ガン保険について一言。

ガンの診断給付金が仮に１００万円の契約だとします。
悪性のガンの場合１００万円。上皮内ガンの場合は半分の５０万円が給付されますが、悪性と上皮内は別物として保障されます。
例えば上皮内ガンになって半年後に悪性になったとします。
ガン診断給付金は２回とも給付されます。
ただし、上皮内→上皮内、悪性→悪性の場合は、あいだを２年以上開けないと診断給付金だけは保障されません。
また、１度悪性ガンと診断されると、以後の保険料は免除され、一生涯の保障が残りますので、再発しても治療費の心配が軽減されますね。
さらに、ご主人のガン保険に妻特約をつけると、
ご主人が悪性ガンになるか、または死亡するかで、奥様の保険料は以後免除になります。

ガンは再発する恐れのある病気なので、多少保険料が高くても、保障のしっかりした商品を選ぶことをお奨めします。

hoken24 · Answer

2度目です。
健康保険の高額療養費制度というのを検索するとよくわかると思います。限度を越えた分の無利子の貸付でも８割あります。４回目からは自己負担額はさがります。
また将来の老人医療対象になることを考えると、
いろいろ方法はあります。
入院して収入のなくなる自営業とは違います。

現在ご加入の３大疾病でも検討中のワイドでも支払いの条件がありますので、よーく考えて見て下さい。

奥様が入院して家事をみる人がいない場合に家政婦が必用な状況であったとしても、普通、お子様の小さい間だけですよね。終身で必用な訳でありません。
ご主人も同じ考え方をすれば二人で１００万円以上節約してローン返済できるでしょう。

現在のご加入内容はお子様がち委細ことを考えると逓減定期や収入保障定期と組合わせるとよいと思います。

別のところでたくさんの意見を聞いた方が良いと思います。

hoken24 · Answer

ファイナンシャルプランナーとしてみると
ひどい無料相談ですね。
ただより高いものは無いです。約１２７０万円の買い物です。

私はお金をいただいてやっていますが、特定の会社の商品だけ販売することはありません。
８０歳までの総支払い額で計算してみました。
12729270円であっていると思います。

専業主婦で日額１万円＋女性特約は不要です。
ご主人が会社員なら日額５０００円でも大丈夫です。日額１万円を安く付ける方法もあります。
１入院６０日型にこんなに保険料を支払うなら貯蓄した方が良いです。総額１２７０万円をしはらうなら？
＞特約もっとワイド（終身）
終身払いの終身保険なら１００万円の終身保険に加入した方が割安です。　葬儀代であればご主人２００万円、奥様１００万円の終身保険のみでも良いと思います。葬儀代を安くする方法もあります。
　
定期２００万円を６０歳までの意味がわかりません。大学進学の費用なら５３歳までで良いと思います。

＞逓減定期特約I型２６００万円（６０歳払込）４６０２円
収入保障型定期保険　月々１０万円を６０歳まで、３３５０円　３２４０万円の保障ではじまります。

和つぃがプランをつくったのでは、総額9708012円で約３００万円安くなりました。終身保険を２００万円と１００万円の組合わせならさらに１５０万円程度支払いは安くなるはずです。
入院はお二人とも１入院１２０日終身保障　日額５０００円で計算。
がんは診断給付金１００万円（初期ガンでも１００万円・２年経過で再発・転移でもなんどでもでます。）
入院日額１万円　日数無制限

定期保険は５００万円にして、５３歳までにしました。

社会保障を知っているとくみあわせかただけでこれだけ違います。

dod1972 · Answer

おやおや、アフラックさんのプランですか・・・・

＞がんと診断されたとき１００万円がでるのですが１回のみなのです。

他社で複数回出る商品がありますが、たいていは、

”完治後２年以上経ってから再発した場合”とか条件が付いてます。聞いたデータによると、がんで再発する方で、２年以内の再発率は、８０％を超えているみたいです。・・・複数回出るより、診断一時金を２００万にするとか、入院給付金を日額２万にするとかして対応する方が現実的だと思います。

★補足おねがいします。（答えにくいところは結構です。）

・ご主人さまの誕生日は５月ですか？

・エバー、金額からして、日額１万円みたいですが、ご主人様のご職業は自営？サラリーマン？絶対に日額１万円ご希望？ＭＡＸとか、エバーハーフとかは比較なさいましたでしょうか？

・ご主人様の死亡保険、
終身保険　６０払い済み　２００万
定期保険　６０まで　２００万
逓減定期　２６００万　６０まで
傷害・災割とも　６０まで　

ですね。　・・・他社で死亡保険はご加入でないでしょうか？また、ご主人様の大体の身長と体重、たばこは吸うか？定期保険　６０歳まで、の部分は、なぜ必要なのか？

・奥様、終身特約１００万ですが、貯蓄で葬式代対応できないか？なお、エバー１万円と、終身特約１００万円の方は、単品エバーボーナスが、ほぼ同内容になります。（健康祝い金は、ご希望で外せます。）

・あなた様は、ガンとか三大疾病については、手厚い保障
ご希望？もしくは、まんべんなく通常の医療保障をご希望？

・・基本的には、問題ないプランだと思いますが。

10gate · Answer

#1です。

ごめんなさい、今調べてみたらアリコが複数回に対応していますね。
ただ他に日生、第一、ソニー、オリックス、エジソンと見てみましたが、対応していないところが大半のようです。

お時間があれば、アリコで複数回の一時給付金での見積りをとってみて、どれくらい高いかがわかればいいのですが。
だいたいFPさんとかにコンサルを依頼すると、高すぎる保険料部分は貯蓄や他の金融商品にまわした方がいいという意見が多いようです。

10gate · Answer

こんにちは。

ご心配なのは、がんと診断された際の給付金が１回だけのところでしょうか。
私も昨年医療保険を見直した際にいくつか調べましたが、これが複数回もらえるところはなかったように思います。
もちろん全部の生保をチェックしたわけではないですけど。

がんは再発性のものですから、仮にそういう保険があったとしても、２回目以降の給付については保険料がかなり高くなると思いますので、現実的ではないのでしょうね。

ちょっと医療が多いようにも思いますが、終身、定期、逓減とバランスの取れた内容なのではないでしょうか。

保険の見直し中です。アドバイスをお願いします。

＃３です。

こんにちは、ＦＰです。

2度目です。

ファイナンシャルプランナーとしてみると

この回答への補足

おやおや、アフラックさんのプランですか・・・・

この回答への補足

#1です。

こんにちは。

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