ファンタビの世界観を作る二人にインタビュー!

中古住宅を購入することになり、近日中に内見に行きます。
掘り出し物で、夫も私も出来ればそこに決めたいと思っているので、話は早く進みそうです。

夫名義の契約で、妻の私は無職です。
この場合は私は連帯保証人にはなりませんよね?

夫には内緒のキャッシングが15万円あるため、夫には知られないまま審査が通るのか、大変不安です。
キャッシングカードは私名義で家族カードではなく、引き落としも私名義の口座です。

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A 回答 (6件)

#4です。



私の認識の範囲では、無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻については、ご主人のご認識と全く同じです。

ただ、金融機関や保証会社に「配偶者がいる場合は、必ず配偶者を連帯保証人とする」というような基準が設けられていれば、どれだけゴネても、「配偶者が連帯保証人にならないのならば、融資はできません。」となってしまうと思います。
避けようと思っても、避けられることではないと思いますので…。

三菱UFJニコスでしたら「クレジットカードに付帯したキャッシング機能」だと思います。
三菱UFJニコスは、複数のクレジットカード会社が合併した関係で、現在日本にある全ての『個人信用情報機関』に加盟している形になっていますね。
http://www.cr.mufg.jp/corporate/policy/privacy/p …

現在、日本にある『個人信用情報機関』は、

・全国銀行個人信用情報センター(KSC)
http://www.zenginkyo.or.jp/pcic/index.html

・CIC
http://www.cic.co.jp/

・日本信用情報機構(JICC)
http://www.jicc.co.jp/

となっています。

『CIC』を例に取って説明させていただきますね。

> 昨日、知人から借りて全額完済し、カードも解約したところです。
> 最悪、情報開示を行ったとして、そこには数日前に完済・解約済みのキャッシングについても掲載されるのでしょうか。
こちらは、記載されますので、大変申し訳ないのですが、完済・解約は「無意味な行為」でした。

『CIC』の場合、こちらのページをご覧になると、情報の登録に関する記載があります。
http://www.cic.co.jp/rgyoumu/gy05_touroku.html

「契約情報」については、解約から5年間情報が登録されています。
住宅ローン申し込みの数日前に解約した…という場合は、「解約した」という情報がまだ登録されていない可能性もあります。

> 利用としては2~3年前から頻繁で、借りては返しを繰り返してきました。
> 掲載される場合、どの程度まで詳しく載るのでしょうか。
> 借り入れの頻度、金額等まで明らかにされるのでしょうか?
『CIC』の場合、加盟会員が情報照会しても、こちらと同じような情報が提示されます。
http://www.cic.co.jp/rtoiawase/documents/mikata_ …

結構詳しく分かってしまうものなんですよ。
借りなければ返済などの「請求」は発生しませんからね。

> 遅延は今年一度あり、○日まで支払いを、という期日の前日に返済しました。
これについては、そのクレジットカード会社がどう判断したか…で、情報が登録されているかどうかは違ってきます。
当初の約定日(口座振替日)に返済できなければ、原則としては遅延ですが「○日まで…という期日までに返済・支払をすれば、個人信用情報機関への遅延の情報は登録しない」としているようなクレジットカード会社も多いようです。

この情報は、◆お支払の状況◆の[入金状況]のところで判断できます。
◆お支払の状況◆の[入金状況]は、現在日から遡ること2年分が掲載されますので、遅延が今年のことで、それを情報登録されてしまっていると、ここに「遅延した」旨の情報が登録されます。
◆お支払の状況◆の[入金状況]に、「遅延」を意味する記号が付いてしまっていると、審査に影響してくることがあります。

> 年収500万円で1,280万円の物件、36歳で35年ローンです。
> 主人の借り入れについては前述の車のローンのみです。
物件が1,280万円として、資金計画はどのようになっているのでしょうか?
販売価格が1,280万円の物件を、住宅ローンを利用して取得する場合の必要額は1,280万円ではありません。
また、中古物件の場合、物件価格の100%融資が受けられるとは限りません。

仮に、1,000万円の借り入れとして、審査の1つの目安となる方法でシミュレートしてみましょう。
借入額:1,000万円 金利:3.00%(全期間固定金利) 返済期間:23年(現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済できるようにしてシミュレートします) 元利均等返済 ボーナス返済なし
この場合ですと、毎月の返済額が50,202円、年間返済額が602,424円となります。

車のローンを完済されるということですので、返済負担率としては、住宅ローンの年間返済額だけを考えればいいので、
602,424円÷500万円=12.0%
となります。

返済能力としては、十分すぎるくらいですね。
車のローンを完済させる必要もないくらいだと思います。

ここまで書いておいて、某ろうきんのウェブサイトで住宅ローンの商品条件を見てみました。
そちらを見る限りでは、連帯保証人として徴求するのは、「担保提供者」か「収入合算者」のみのようですよ。

ですから、 無職かつ無収入で、住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻であるご質問者さまが連帯保証人として徴求されることはない、のではないでしょうか。
(ろうきんごとに商品条件などが異なっているようなので、ご質問者さまが利用される予定のろうきんについて確認をしてください。)

ところで、ろうきんは、保証料は無料ではありませんよね?
保証料は、借入金額と返済期間から計算されますので、返済期間を長くするとその分だけ保証料が上がってしまいます。
もし、返済額に余裕があるのならば返済期間を短くして保証料を抑えるような工夫をされるとよろしいかと思います。
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この回答へのお礼

> 某ろうきんのウェブサイトで住宅ローンの商品条件を見てみました。
> そちらを見る限りでは、連帯保証人として徴求するのは、「担保提供者」か「収入合算者」のみのようですよ。

ありがとうございます!
とりあえずこのお言葉でほっとしました。

> 物件が1,280万円として、資金計画はどのようになっているのでしょうか?

家計を全て夫が預かっているので、今回の購入に関しても私は詳細は分からないのですが、販売価格だけでなく諸費用も計算には入れているようです。
(HPの物件ページにシュミレート出来るツールがありました)
また、35年の予定ですが、ボーナスで繰り上げるようで実際は定年前に完済予定のようです。

> ところで、ろうきんは、保証料は無料ではありませんよね?

これも分かっているようです。
返済期間を短くすることも話してみましたが、現在の生活レベルを出来るだけ落とさないという考えがあるようでした。

今回、夫といろいろと話して、意外に知識があるようで驚きました。
このような夫が相手では、今後も私が同じなことを繰り返したらいずれ露見してしまいそうです。
二度とキャッシングなどせず、後ろ暗い思いをせずに向かい合えるようになりたいと改めて心に決めました。

この度は本当にお世話になりました。
ありがとうございました。

お礼日時:2009/10/02 13:56

住宅購入においては、連帯保証人が必要でない場合もございます。

旦那様だけの契約ならば、奥様はお仕事をされていないようですので、審査される心配はないかとは思います。借入状況をきかれる可能性はあるかもしれません
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専門家紹介

青木計成

職業:ファイナンシャルプランナー

トータルライフコンサルタント(生命保険協会認定FP)、相続診断士の青木です。
主な業務は皆様のマイホーム購入のサポートになります。
具体的には、ライフプランニング(人生の資金計画作成)からの住宅購入予算算出、ご予算にあったハウスメーカー、工務店等のご紹介をさせていただいており、その他にも、銀行・司法書士・土地家屋調査士・保険代理店等もご紹介をしております。 ご予算とライフプランの乖離がある場合は、生活費等の見直しを行ったり、収入を増やす方法を実践されるケースもございます。
皆さまの思い描く理想のご家庭を実現すべく、サポートさせて頂きます。

詳しくはこちら

お問い合わせ先

0120-753-648

※お問い合わせの際は、教えて!gooを見たとお伝えいただければスムーズです。

専門家

住宅ローン審査経験者です。


&保証会社に出向して保証審査を担当したこともあります。

> いろいろと検索したら無職の妻でも責任を連帯する意味で名前を書かされた、という体験談を読んで心配です。
私も、このサイトで、このパターンを時々見かけるようになりました。

私の感覚では、
(1)無職かつ無収入の妻は、債務についての返済能力がないとみなされるので連帯保証人にはなれない。
(2)住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻は連帯保証人とはならない。
だったものですから、とても違和感を感じています。

(1)の場合は、人的保証の意味からの「連帯保証人」と収入合算者としての「連帯保証人」の二つの意味があります。
(2)の場合は、担保提供者として「連帯保証人」になってもらう…というパターンです。

このようなことから、「連帯保証人」になるのは、何らかの形で住宅ローンに関わっているという理由があるため…だと思っていたのです。
実際に、融資審査や保証審査を担当していた時も、私の勤務先ではこのいずれかのパターンでしか、妻は、連帯保証人としての徴求はしませんでした。

保証会社に保証料を支払って保証人になってもらう…というのは、前述の(1)の『人的保証』の代替にあたります。
現在の住宅ローンでは、このパターンが殆どです。
といいますか、住宅ローンの融資条件として「金融機関が指定する保証会社の保証が受けられること」となっていたりします。

そして、保証会社や金融機関が、保証会社保証だけでは「不安」を感じたりすると、「保証会社保証に追加して、相応の資産がある人を連帯保証人に立ててください。」ということは、実務の中ではありました。

ですが、最近、見かけるようになったのは、「私は、無職、無収入(の妻)で、土地も家も100%夫名義にする予定なのに、私が連帯保証人となることを求められた。保証料を払って保証会社の保証を利用するのに。」というパターンです。

どうしてこのようなことが始まったのかは分かりませんが、調べた範囲からは、
・住宅ローンは「家」のことなので、家庭全体で「責任」を負う感覚をもってほしいから
・債務逃れのための「偽装離婚」が増加傾向にあり、離婚しても債務から逃れることができないようにするため
・同居家族の「信用情報」まで調べるため
などに思い至りました。

ご主人が住宅ローンを申し込む金融機関が、「無職、無収入の妻であっても、連帯保証人として徴求する」という方法を採っていれば、ご質問者さまの『個人信用情報』を調べられます。

これ以降の話も、「金融機関次第」としか言いようがないのですが…。

借入申込書に記載するのは、あくまでも「借入申込人」についての既存借入のみだと思いますので、ご質問者さま名義のキャッシングについては、記入する必要はないと思います。

> 夫には内緒のキャッシングが15万円あるため、夫には知られないまま審査が通るのか、大変不安です。
借入申込人ではないご質問者さまのキャッシングが影響するかどうかは分かりません。
影響するとすれば、キャッシングに関しては、「利用履歴」が「保証審査」に影響することが多いです。
保証会社では、残高の有無よりも「これまで、どのような利用の仕方をしてきたか」を気にします。
ですから、例え(住宅ローンの申込時点で)残高がゼロであっても、マイナスに影響することもあるんですよ。

夫婦といえども「他人」(「本人」でないものは「他人」となります)ですので、「他人」の信用情報を漏らすことは違反行為です。
仮にご質問者さまのキャッシングが原因でNGになったとしても、「奥さんがキャッシングされていますよね。そちらの方がちょっと問題なんですよね。」という言い方はしないと思います。

カードの名義や口座名義が、(住宅ローンの)借入申込人とは異なっている…ということは関係ないです。
借入申込人や連帯保証人の『個人信用情報』がどうか…という話になりますので。
ですから、ご質問者さまが連帯保証人として徴求されるか、されないかが1つの分岐点になると思います。
そして、住宅ローンを申し込んだ金融機関およびその保証会社が、キャッシングについてどういう基準を設けているか…ですね。

金額だけみれば、よほどご主人の年収が少なかったり、他の借り入れがあったりしなければ、「15万円程度ならば、気にされる必要はないと思います。」と言いたいところなんですけれど、本当に、「審査の基準」というのは、金融機関や保証会社によって異なっているものですから…。

10の金融機関に申し込めば、10通りの基準があっても不思議ではないんですよ。

この回答への補足

> (1)無職かつ無収入の妻は、債務についての返済能力がないとみなされるので連帯保証人にはなれない。
(2)住宅ローンの対象物件について、共有持ち分を持たない妻は連帯保証人とはならない。

主人と話した感じでは彼もこの感覚のようで、担保となるものを何も持たない妻(私)に連帯を持ちかけるのははおかしい、という考えのようです。
また、そのようなことを要求されるのは夫(単独申込人)に何らかの問題がある場合だ、と言っていました。
夫がそういう考えであるならば、我が家に関しては私が連帯保証人になることは避けられるかな、とは思いますが……。

> 保証会社では、残高の有無よりも「これまで、どのような利用の仕方をしてきたか」を気にします。

昨日、知人から借りて全額完済し、カードも解約したところです。
が、利用としては2~3年前から頻繁で、借りては返しを繰り返してきました。
遅延は今年一度あり、○日まで支払いを、という期日の前日に返済しました。

> 住宅ローンを申し込んだ金融機関およびその保証会社が、キャッシングについてどういう基準を設けているか…ですね。

ろうきんに申し込むようです。
車のローンをろうきんで借りていて、あと1年ほど残っているので、今回はそれを一括で完済して住宅ローンを組む予定だと言っていました。

> よほどご主人の年収が少なかったり、他の借り入れがあったりしなければ、

年収500万円で1,280万円の物件、36歳で35年ローンです。
主人の借り入れについては前述の車のローンのみです。

最悪、情報開示を行ったとして、そこには数日前に完済・解約済みのキャッシングについても掲載されるのでしょうか。
また、掲載される場合、どの程度まで詳しく載るのでしょうか。
借り入れの頻度、金額等まで明らかにされるのでしょうか?

補足日時:2009/10/02 04:30
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>この場合は私は連帯保証人にはなりませんよね?



連体保証人は、債務者と同等の返済義務を負う契約です。
ですから、原則では無職の場合は保証人になる適格がありませんね。
残念ですが、質問者さまは連体保証人になる事が出来ません。
が、原則があれば例外もあります。
無職でも、預貯金が数千万円ある。株の配当金などで毎年500万円以上の収入がある場合は、連体保証人になる事が出来ます。

>夫には知られないまま審査が通るのか、大変不安です。

旦那名義で不動産を購入し、旦那名義でローンを組む場合は問題ありません。
夫婦といっても、金銭面では赤の他人です。
嫁さんにキャッシングがあっても、15万円程度は問題になりません。
嫁さん名義のカードでのキャッシングですから、旦那には無関係です。
例え、嫁さんがブラック殿堂入りしていても、旦那は住宅ローン審査に受かっている事例も多くあります。

購入希望物件の評価額>融資希望額であり、毎月の返済額が月給の30%以内で、定年までに完済できる計画ならば大丈夫でしよう。
当然、嫁さん(質問者さま)を連体保証人にしませんから、金融機関指定の保証会社に保証を依頼する(別途保証代必要)必要があります。

私の場合、独身時代に住宅ローンを申し込みました。
金融機関から「連体保証人は、弊行子会社の保証会社を利用して下さい」「弊行子会社のクレジットカードを申し込んで下さい」との要望という名の命令がありました。

この回答への補足

預貯金ゼロ、株などもなく、私個人の財産は一切ありません。
問題のキャッシングカードも無担保で作れるものでしたので(三菱UFJニコス)。

> 金融機関指定の保証会社に保証を依頼する(別途保証代必要)必要があります。

これは通常よくあることなのでしょうか?
いろいろと検索したら無職の妻でも責任を連帯する意味で名前を書かされた、という体験談を読んで心配です。

また、仮に審査が通ったとしても、私に借金がある、またはその経験があるということを夫に知られたくないのですが、その辺も大丈夫でしょうか。
全ての手続きを夫がするので、連絡なども全部夫のほうにいきます。

補足日時:2009/09/30 18:20
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ローンの保証人になったり連帯債務で借りるとかでない限り、あなたの信用情報を調べることはありません。

ただ、頭金をあなたも出して不動産登記で持分割合があるようなら、連帯保証人として要求されるのが普通です。なお、持分は資金を出した割合で決めないと夫婦間での贈与になり贈与税が掛かることがあります。具体的にはあなたの頭金:旦那さんの頭金+旦那さんが借りた住宅ローンの割合が基本です。

旦那さん単独で審査に通らなかったのなら、それは旦那さんの年収、勤続年数、年齢等によるものです(あなたに隠している金融事故という場合もあるかな)。この他、担保価値が足りない(頭金が少ない)とか勤務会社の経営状態とか色々あります。無理なローンでなく、年収に対する返済割合(~30%程度)に問題が無ければ、普通は旦那さん単独で通りますので安心してください。

この回答への補足

私(妻)自身は無職の専業主婦で貯蓄などもゼロです。
この場合でも保証人や連帯債務などの話は出ますか?
持分割合も、こんな状況なので100%夫になるのではないかと思います。

夫の職場は元公務員(小泉改革で民間になりました)で、勤続年数は17、8年です。
金融事故はありません……借金が大嫌いな人なので。
だから夫に知られると怖いのですが……。

補足日時:2009/09/30 17:09
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土地、建物ともに旦那さんの持ち分100%ですか?ローンは旦那さんのみが組むのですか?


で、あれば特には心配せずともよいでしょう。
仮に審査アウトだとしても理由は教えてくれません。

この回答への補足

> 土地、建物ともに旦那さんの持ち分100%ですか?ローンは旦那さんのみが組むのですか?

……だと思います。
妻(私)が無職で無収入ですので、私名義ではローンは組めないし、持ち分もゼロになりますよね?
このような場合でも「連帯で」という話になることもあるのでしょうか?

> 仮に審査アウトだとしても理由は教えてくれません。

一番恐れているのはこの状況です。
主人は借金などは一切なく、仕事も安定しているので、もしも審査に通らなかった場合は私のキャッシングが明らかになりそうで……。

補足日時:2009/09/30 12:45
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Q本審査に落ちました

宜しくお願いします。

住宅ローンの事前審査を通り、
ほぼ間違いないので準備を始めてくださいと不動産屋に言われ、
引越しも決まっていたのですが・・
まさかの審査落ちでした。
落ちた原因ははっきり分からないのですが、
過去の通帳のお金の出し入れがネック・・らしいのです。

正直、理解不能です。
10年も昔からの通帳内容を言われても・・・
覚えているものも覚えてないものもあります。
審査落ちの理由によく「転職・新規借金」と聞きますが、
そんなことも全くありません。
もう他の銀行に行っても無理でしょうか?

現在の住居も出なくてはならないですし、
引越し業者も断らなければいけないし・・
本当に大打撃でした。

Aベストアンサー

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた書面を
全面的に正しいものと仮定しているのです。本審査は事前審査の
内容に間違いが無いことの確認作業が大半ですので、今回は通帳の提示などを求めたところ、提出できなかった、もしくは提出したところ
事前審査と相違があった、のいずれかの可能性が高いです。

よく見かけるケースとして、
自己資金の証明ができないことがあります。例えばローン2000万、
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との証明(自分名義の通帳や証書で証明)が無いと、
「もしかしたらその1000万て他からの借金では?」という風に判断されることがあります。そうなると(1)に該当し、断られる可能性が出ます。
他に、以前に住宅購入など、大きな買い物をしていませんか?
そしてそのために銀行以外(親や親戚、知人、経営・勤務している
会社)から借入をしていませんか?
もしこれがあると、これも(1)に該当し、
「現在の借入残高」として申告した内容と違いが
出てくるため、断られる理由になりえます。

最後に、他行では無理かとのことですが、通る可能性は十分に
あります。包み隠さず相談してみると良いと思います。
(状況に不明な点が多いので、回答に対する自身は「参考」に止めます。)

関係業界人。
事前でOKだけど本審査で落ちるのは、
(1) 事前審査の申告内容に間違いがあった、もしくは
  証拠資料が提出できなかった
(2) 事前審査時より信用状態が悪化した。(他社でも)カードの
  延滞など。
が多いです。また、過去にローンの延滞が無い・個人的な借入が
無いなどの証明が必要になるケースがあります。
「事前審査の時に言ってくれれば・・・」と思うかもしれませんが、
事前審査は早急に回答をするためのものなので、
時間を余分にかけないために、申込人が申込書に書いた...続きを読む

Q住宅ローンの仮審査で、妻の結構高額なリボ払い(毎月一括)が問題になりますか?

現在、住宅ローンを銀行の仮審査中です。8月には、違う物件の同銀行の仮審査で、満足いく満額回答をいただきました。その購入は、諸事情で見送りました。

よって、私単独名義で取得、年収比率、返済比率等、本来は問題ないはずだという前提で、回答をお願いします。

質問は、妻のクレジットカードのリボ払いのことです。不動産を共有名義にしないので、妻のことは関係がないということは、過去レスから分かりました。ただし、銀行の審査の方から連絡があって、「他に借り入れがないですか?返済比率が悪いんですが」と、昨日聞かれました。心当たりは以下の2点です。

(1)妻のリボで、生活費、光熱費、家電購入などを、電子マネーを経由して行っています。月10~20万程度で、結構な金額で、毎月払いです。金利はかかりませんが、リボには間違いありません。(これだとポイントが2倍なんです・・) 

(2)銀行系カードローン(極度額100万)を9月に限度額一杯まで借入れました。10月中旬に全額完済しました。これがまだ個信に上がってきてない?

(1)と(2)のどちらが問題なのでしょうか?
銀行の担当者さんが、わざわざ電話してくれている(不動産仲介業者さんの働きもあります)のは即NGではないから、良いサインなのでしょうか?申請から、4営業日が過ぎました。

現在、住宅ローンを銀行の仮審査中です。8月には、違う物件の同銀行の仮審査で、満足いく満額回答をいただきました。その購入は、諸事情で見送りました。

よって、私単独名義で取得、年収比率、返済比率等、本来は問題ないはずだという前提で、回答をお願いします。

質問は、妻のクレジットカードのリボ払いのことです。不動産を共有名義にしないので、妻のことは関係がないということは、過去レスから分かりました。ただし、銀行の審査の方から連絡があって、「他に借り入れがないですか?返済比率が悪いん...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査経験者です。

> 銀行の審査の方から連絡があって、「他に借り入れがないですか?返済比率が悪いんですが」と、昨日聞かれました。

8月の審査の際の物件とは違う物件にもかかわらず、
> よって、私単独名義で取得、年収比率、返済比率等、本来は問題ないはずだという前提
と仰るということは、借入額も同額、その他条件も全く変えていない…ということですよね。
銀行が「返済比率が」と敢えて言ってきているということは、物件に関する問題でもありませんものねぇ。
8月と現在ならば、金利を下げている金融機関が殆どですから(ただし、変動金利型は除く)、金利が影響したとは思えませんし。

妻の収入は、過去においても現在においても、ずっとあるのですよね?
#1さんの「家族カードでは?」との問いに対して、
> 引き落としは、妻名義の口座からです。よって、家族カードではありません。
とお答えですが、収入のない妻の場合、例え妻名義のカードの支払い・返済を妻名義の口座で行っていても、返済原資は夫の収入となりますから、夫の借り入れとみなします。
例えば、現在は妻にも収入があったとしても、それが収入があまりない時に作ったものだった…ということはありませんか?

まあ、銀行がどのように個人信用情報を照会したのか分かりませんので、場合によっては、郵便番号、住所、電話番号と苗字を検索項目に設定して、妻名義の個人信用情報も引っ張ってきて、それを元に返済比率を計算したのかもしれませんが…。

> (2)銀行系カードローン(極度額100万)を9月に限度額一杯まで借入れました。10月中旬に全額完済しました。これがまだ個信に上がってきてない?
10月中旬の完済ならばまだ個信に上がってきてないとは思います。
ですが、カードローンならば『完済』しても関係ありません。
『極度貸し』の場合は、完済ではなく解約をしない限り「極度額(この場合100万円)分の既借入がある」として審査をする金融機関が多いと思います。
契約がある以上、いつでも極度額を上限に借金をすることができるので、利用額で審査することは少ないです(私の勤務先の住宅ローンをはじめとする個人融資の申込書には、カードローン等については「残高○円(極度額○円)」という書き方をするようになっています)。
実際には利用したこともなく、残高はゼロとなっていても、契約があれば、それを借入申込書に記入していただきます(ご質問者さまの場合、住宅ローン申し込みの時点で完済されていれば「残高0円(極度額100万円)」という書き方をしていただくことになります)。
ですから、9月になってからカードローン契約をした…というのでしたら8月とは債務者の条件も違っていますが、もともと持っていた契約でしたら前回の審査でも目にしているはずなので…。
ただ、それまでは全く利用された形跡がなかったので極度額が100万円でも『既借入れなし』と見てくれていたのが、9月に限度額一杯まで利用したので極度額を既借入れ分としてみるようになったのかもしれません。
もしかしたら、ご質問者さまがご利用の銀行では、極度貸しであっても実際の残高を既借入分として返済比率を計算してくれているのかもしれません。
その場合には個信に完済の情報が上がっていないことが考えられますので、カードローンの残高証明書を発行してもらい、それで「実際の借り入れはない」と交渉(?)されてはいかがでしょう。

住宅ローン審査経験者です。

> 銀行の審査の方から連絡があって、「他に借り入れがないですか?返済比率が悪いんですが」と、昨日聞かれました。

8月の審査の際の物件とは違う物件にもかかわらず、
> よって、私単独名義で取得、年収比率、返済比率等、本来は問題ないはずだという前提
と仰るということは、借入額も同額、その他条件も全く変えていない…ということですよね。
銀行が「返済比率が」と敢えて言ってきているということは、物件に関する問題でもありませんものねぇ。
8月と現在ならば、金...続きを読む

Q夫名義で住宅ローン。審査に私の過去も影響しますか?

若気の至りで過去(5年前)に400万の借金(消費者金融)をし、払えず親に肩代わりしてもらった過去があります。
あれから新たに借り入れはないのですが、1社だけまだ返済しています。(今夏完済予定)
この間、結婚し今は専業主婦です。
夫には私の過去は恥ずかしく情けなく、話した事がありません。
近く家を建てるために、夫名義の住宅ローンを組むことになりそうです。
夫自身は勤続年数も長く、他にローンなどもありません。ですが、私の過去が影響して住宅ローンが借りられないという事はありえるのでしょうか。
今夏完済予定のものも、額が額なのでこの際一括で返してしまおうと考えています。
先日、ハウスメーカーの方から「奥さんがたとえば借金してても、住宅ローンは組めませんよ」と言われて以来不安で仕方がありません。

Aベストアンサー

#1です。

連帯債務はご主人の年収でお借入れが難しい場合に奥様の収入を合算して借入れをすることです。
しかしながら、年収500万で2200万円ですと問題なくご主人一人でお借入れできる範囲ですので該当しないでしょう。しかも勤続年数も長く、他にローンがないとなると安心してご主人お一人名義で申込みできると思います。

連帯保証人は住宅ローンの場合は保証会社を利用するのが一般的なので本来必要ないはずです。上記でも述べましたがご主人は安定しているので連帯保証人が必要だと言われることはまずないと思います。

ちなみにもし連帯保証人が必要だと言われても、今回の借入れの返済能力がある人が対象になるので専業主婦のかたや年金生活のかたは連帯保証人にはなれません。ですが、質問者様ご夫婦の住宅購入には連帯保証人の心配はしなくて良いと思います。

ご参考までに・・・

Q夫名義で住宅ローン。審査に妻の借金で通らない?

現在、専業主婦。母と離婚した父が私名義で消費者金融などからお金を借り返済していないことが判明。お恥ずかしい話、20代前半父の言いなりでした…。その時に借りられていたのだと思います。
20代半ばに仕事を辞め、資格を取るため大学に入り直し、卒業後は1年程働き結婚。そのため、特にクレジットカードを持つこともありませんでした。〔仕事をしていた際は持っていましたが、仕事を辞めるときに解約。持っていると使いそうなので…。〕今度、海外旅行のためにクレジットカードを作ろうと思い申し込みをして通らなかったので、いろいろと判明しました。この問題も解決していかないといけないのは重々承知しています。が、とりあえず、今家を建てようとしている夫の住宅ローンが通るかを知りたいです。
ローン自体は夫単独ローンですが、土地の名義は私の母名義です。今すぐ娘の私に土地を贈与することはありません。借地権と後ろに夫名義で土地を買い足して家を建てる計画です。
ローンとして考えているのはフラット35ですがこの場合、土地が第一抵当権になりますよね?そうなると私のせいでローンに通らないのではと心配です。
そうなるのであれば、たとえば、民間ローンで抵当を夫名義の土地と建物。〔後ろの土地を買い足さない場合は建物だけ〕+保証人に夫の父〔自営業?の株式会社代表取締役社長。今回、お金も土地も一切出さないのでその代わり保証人になるのは構わないと言ってくれています。〕にしてはとも考えています。
父の借金の件は母〔母もかなり気が強い(・_・;〕と意見が割れ、揉めていますので解決には長引きそうです…。
いろいろと考えすぎて、夜も眠れません。どなたかお知恵を拝借させて下さい。よろしくお願いします。

現在、専業主婦。母と離婚した父が私名義で消費者金融などからお金を借り返済していないことが判明。お恥ずかしい話、20代前半父の言いなりでした…。その時に借りられていたのだと思います。
20代半ばに仕事を辞め、資格を取るため大学に入り直し、卒業後は1年程働き結婚。そのため、特にクレジットカードを持つこともありませんでした。〔仕事をしていた際は持っていましたが、仕事を辞めるときに解約。持っていると使いそうなので…。〕今度、海外旅行のためにクレジットカードを作ろうと思い申し込みをして通ら...続きを読む

Aベストアンサー

フラット35の場合、担保提供者は物上保証人であって連帯保証人では無い筈です。
物上保証人の場合は、信用情報を照会する事は無いので、過去に借金に関する事故歴があっても問題ありません。

連帯債務者や連帯保証人になる場合は、問題がありますが担保提供者(物上保証人)であれば何の問題も有りません。

Q労金の住宅ローン審査に落ちてしまいました。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車のローンは返済済みです)

私としてはまさか落ちるとは思っていなかったのでとてもビックリしています。

落ちた原因は教えてもらえないようなので、どこを修正して次の審査に挑めばいいのか
正直わかりません。

落ちた連絡が入った翌日農協の住宅ローンに申請を出しました。
この経緯をお話したところ、落ちる要因が見当たりません、とおっしゃっていました。

そして審査会社?に提出する書類に意見書のような文面を添えて、正確に今の状況を
伝えます、と言っていました。(建物の評価額は若干低いが問題はないとおっしゃってました)

労金の住宅ローン審査は都市銀行、地方銀行と比べると比較的通りやすい印象がありました。

ここの労金は夫の会社とお付き合いがあるので融通してもらえるのかという気持ちもありました。

車の残債も清算する意思もあるし、することも可能、
過去目立った借り入れも無い。

そして今回特に条件付融資、例えば、頭金をもうちょっと入れれば融資可能ですよ、とか、
具体的な融資可能に向けての積極的なアドバイスがありませんでした。

そうすると、何が原因か、考えられますか?

宜しくお願い致します。

建売のマイホーム購入で住宅ローンの審査に落ちてしまいました。

現在夫の年収440万円

建物の価格 2750万円

融資希望金額2750万円

夫の会社は日本の車メーカー、8年勤務。

残債 車のローンが320万円ありますが親の援助で全額返済予定です。

そのほかの残債はありません。

でも、去年PCを購入した際、割賦で購入し、来月1回で支払いは終わります。

後は5年前くらいに夫が車を購入した際、労金のマイカーローン使用しています。
その際、返済が3回くらい滞ってしまった事があるそうです。
(現在この車...続きを読む

Aベストアンサー

住宅ローン審査結果が出るまでにおいて、追加条件さえ提示されなかったと言うことは、全く、審査対象にすらならなかったと推測できます。
融資額と年収にあまりにも開きを感じますし、勤続年数も、あと過去の延滞履歴がまだ生きていると痛感致します。完済されているとしてもです。
それに、自動車ローンを完済できるのであれば、それをまず行ない、完済して半年などが経過した上で、住宅ローンを勤務先に関係しない金融機関において申込みされるべきことです。順序にも疑問を感じます。
さらに、今度は、農協に申込みされたとありますが、農協の場合には、会員になることが条件のようになっておることはご承知の上でのことだと思いますが。
どんな金融機関にしても、住宅を賃貸する場合の仲介業者と同等に過ぎません。あくまで、住宅ローンの場合は、住宅ローン会社が審査判断するのです。

Q住宅ローンについて教えてください。

夫名義で住宅ローンを組む場合、家族カードではない妻名義のクレジットカードのリボ払いが残っていても、ローンを組むことはできますか?
ちなみに、妻名義のカードですが、引き落とし口座は夫名義の口座からになっています。

自分で色々調べたところ、ローンを組むのは夫なので、妻名義のカードのリボ払いは審査に影響ないようなのですが、
その引き落とし口座が妻ではなく夫の口座からの場合がよく分からず、質問させていただきました。

どなたか分かる方、教えていただけると助かります。
よろしくお願いします。

Aベストアンサー

>家族カードではない妻名義のクレジットカードのリボ払いが残っていても、ローンを組むことはできますか?

全く問題ありません。
クレジットカードを何枚持っていても、住宅ローン審査には一切影響しません。
根拠の無い都市伝説で・・・。
1.多くのクレジットカードを持っていると、与信枠が無くなるので審査に落ちる。
2.クレジットカードの与信枠は、借金と同じなので審査に落ちる。
色々な、無責任な都市伝説が氾濫していますのでご注意下さい。
この都市伝説を信用して、わざわざ持っているコレジットカードを解約する被害者も多いのです。
クレジットカード残高が残っていても、返済事故を起こしていなければ気にする必要はありませんよ。

>ローンを組むのは夫なので、妻名義のカードのリボ払いは審査に影響ないようなのですが

その通りです。
「旦那の借金は、嫁の借金じゃ!代わって払わんかい!ボケーッ!」
これは、漫画・劇画の世界であって現実にはありません。
事実、嫁さんが自己破産前歴があっても「旦那名義の住宅ローンは、審査に通る」のです。
金銭面では、婚姻関係があっても戸籍上親子関係があっても「赤の他人」なんですね。
質問者さま名義のカードは、全く影響しません。
じゃ、引落口座は旦那名義だよ!?
流通系カード会社などの場合は、専業主婦にもクレジットカードを発行していますよね。
これは「旦那の信用」で、嫁さん名義のクレジットカードを発行するのです。
まぁ、質問者さまが持っているクレジットカードの保証人は「旦那」なんです。
質問者さまがクレジットカード引落事故を起こしても、保証人として旦那が代弁するだけです。
旦那が弁済すれば、旦那の信用は変わりません。
旦那が弁済出来なければ、旦那も目出度くブラック殿堂入りです。

>どなたか分かる方、教えていただけると助かります。

まぁ、根拠の無い都市伝説を広める方が多い事。
旦那単独名義で住宅ローンを組む場合は、質問者さまの信用は関係ありません。
質問者さまを連帯保証人とかに(言葉が悪いですが)差し出す場合は、質問者さまの信用も重視します。
が、クレジットカード利用状況とかリボ払いの残高は審査対象外です。(笑)
都市伝説に騙されない様にしましようね。
仕事上で懇意にしている某都銀の取締役との飲み会でも、都市伝説を肴に飲んでいます。

>家族カードではない妻名義のクレジットカードのリボ払いが残っていても、ローンを組むことはできますか?

全く問題ありません。
クレジットカードを何枚持っていても、住宅ローン審査には一切影響しません。
根拠の無い都市伝説で・・・。
1.多くのクレジットカードを持っていると、与信枠が無くなるので審査に落ちる。
2.クレジットカードの与信枠は、借金と同じなので審査に落ちる。
色々な、無責任な都市伝説が氾濫していますのでご注意下さい。
この都市伝説を信用して、わざわざ持っているコレジット...続きを読む

Q住宅ローン審査と信用情報の「延滞」基準

はじめて質問します。

10月17日に住宅ローンの仮審査をしました。(借入2300万 頭金200万)
主人は、勤続年数20年、年間収入500万円、38歳です
義母の土地に主人の名義でローンを組むことになりました。銀行でも、担保には問題ない。と言われていたのですが、審査が通らなかったと連絡が来ました。

あわてて、CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

主人が携帯を変更したときに、すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。すぐに口座引き落としの手続きをしましたが、9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。 

ただ、10月に関しては、2.3日遅れた気がします。10月17日に入金。保証会社の確認は10月19日に照会しているようです。

この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?
私の責任を感じていて、どなたかご存知のかたがいっらしゃれば、ご教示ください。

Aベストアンサー

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しくは指定口座に振り込み」との契約が、携帯電話会社との契約書に記載があるはずです。
口座引落手続きが完了するまでは、振込みになっています。
案外多くの方が、この規約を忘れたばかりにブラック殿堂入りになっています。

>9月・10月と引き落としできないと通知が来て、コンビニから入金しました。

これは、非常に拙いですね。
携帯電話会社若しくは代金収納会社は、(先に記載した通り)カードでの代金支払いまでは口座引落又は振込です。
口座引落手続きも、若干の時間差があります。
手続き完了までは、振込みです。
口座引落手続き時に「○月から引落です」と説明がありませんでしたか?
意外と、法律で定められた契約内容を説明しても聞いていない方が多いのです。
常識的にも、引落手続きをして翌日から引落可能という金融機関は極めて少数です。

>この場合、住宅ローンを組むことはむずかしいのでしょうか?

法律で「ブラック伝度入りの者に融資をするな!」という条文はありません。
融資の可否は、各金融機関が独自に判断します。
住宅ローンを組めるか否かは、当事者でないと分かりません。
一般的には、非常に難しいでしようね。
既にブラック情報が存在し+住宅ローン融資申込み情報が存在し+保証会社の確認履歴が存在。
いくら金銭的に問題がなくても、携帯料金の延滞で信用が無くなる場合が多いです。
「たかが携帯。されど携帯」なのです。
携帯変更月だけなら執行猶予ですが、2ヶ月も続くと猶予は出来ませんね。
H25年6月。日経プラス1記事「携帯電話代を滞納すると住宅ローンが組めないかも知れない!」
「携帯電話 滞納 住宅ローン」でHPを検索して下さい。
実例が、色々とヒットします。
余談ですが・・・。
2ヶ月も口座引落が出来ない事は、「金融機関が原因」とは疑いがあります。
「100%金融機関のミス」と証明しない限り、信用(事故)情報を削除する事は出来ません。
携帯電話の契約書・口座引落契約の契約書・カード申込書・9月10月前後の(引落口座の)口座残高などを確認して下さい。

>CICに確認しましたが。10月の入金状況にAの文字が・・・

「A」というと、「お客様側の都合で、入金が無かった」という意味ですね。
つまり、「踏み倒し扱い」です。

>すすめられるままカードを作りそこから月々の料金を支払う形で契約したそうです。

この時点で、案外知らない間にブラック殿堂入りになる方が多いのです。
カードの手続きには、審査・発行の時間が必要ですよね。
カードの申込=翌月から携帯通話料金のカード支払いにはなりません。
「カードでの支払いが開始されるまで、口座引落若しく...続きを読む

Q住宅ローン審査と配偶者のキャッシング

恥ずかしいお話ですが 妻の私が自分のカードでキャッシングを続けていました。(リボ払い、30万程度)

最近完済したのですが、主人が住宅を購入したいと言いだし、審査に私のキャッシング歴が引っかかるのではないかと心配になりました。

主人は20年ある程度安定した会社に継続して勤務しているので、金利も安くなる、と営業の方は言っていましたが、私の経歴が引っかかることはありますでしょうか。

ダメなら、主人に白状してあきらめてもらうか、グレーならば営業の方に正直に申し上げて相談するしかないのか…どちらにしても悩んでいます。

Aベストアンサー

随分と真面目なご夫婦ですね(笑) 
今は、誰でも普通にキャッシングでリボ払いをする時代ですよ。
ポイント等のサービスを受けたくて、わざわざクレジットカードを使う人口も増えました。支払い済みなら尚更の事、良いじゃないですか~! 
問題になるのは、支払い遅延や破産、債務整理をした人です。 
私の友人(女性)は、破産しているのにも関わらず旦那さんの会社が一部上場企業という事で、5年前に住宅ローンの審査が通った人がいますよ。 
それも破産した事を今でもご主人に内緒にしております。 
ちょうど審査の時に、その知人から「破産してた事がバレたらどうしよう?!それで住宅ローンの審査が通らなかったら…」と、相談されました。
よってキャッシングリボが理由で断られる事はないですよ。
どうぞ安心して下さい!

Qクレジットカードのリボ払いは、住宅ローンに影響する?

クレジットカード(銀行系カード)のリボ払いを検討しております。
ポイントが2倍になったり、年会費の割引が目的です。
(リボの金利は払いたくないので、毎月、全額返済の予定)

ここで、心配なのは、数年後に住宅ローンを借りる時の審査で、リボ払いのクレジットカードを持っていることが、審査上不利になることがありますでしょうか?

その時点でリボの残高がなければ、それほど心配する必要がないのでしょうか?

たとえ返済済みでも消費者金融からの借り入れの履歴があれは、住宅ローンは厳しいと聞いた事があるので心配になりました。

よろしくおねがいいたします。

Aベストアンサー

うちも銀行系カードでリボ払いをしてました。
住宅ローンを組む前に、銀行やいろんなところにそれに
ついて聞いたところ、銀行からは「うちの銀行のカードでリボ払いをきちんと支払っている実績があるなら、逆に信用度としてはプラスになります」と言われました。
でも本当かな~と不安になりました。別の筋からは、融資枠があるだけでも借金する意志があるとみなされるので、早急に解約した方がよいと言われました。
それでうちはすぐ全額返済して(実は100万も残高があったのです)、カードも解約して、住宅ローンに申し込みました。ローンはすんなり通りました。
参考にしてください。

QCICに事故記録があると新規住宅ローンは組めない?

CICに情報開示しました。A、Pなど遅延が何個かありました。
記録が消えるのは、H26年8月です。
子供も大きくなってきたので、住宅を購入しようと思っています。
事故記録があると住宅ローンは組めないのでしょうか?
また、事故記録があったが、住宅ローンを組んだ人はいますか?
どうにか住宅ローンを組む方法は無いでしょうか?
あと2年半もまてないです。

Aベストアンサー

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ローンに人間の保証人をたてるなどと考えること。不動産の共有者か収入合算者は連帯保証人になっても、いまどき人的保証なんてはやりませんよ。保証機関があるのだから。

3.二年後には登録情報が消える?真っ白になる?質問者の方がまだ知識がありますね。破産事故なんかですべてが代弁事故やら貸倒登録され5年後に登録抹消された場合の話です。

4.実績を積まないとローンが組めない?借り癖のあることの証拠にしかなりませんよ。過去に引き落としの延滞がある人はよっぽど自己管理していないと、また延滞をリピートする事例が多いのです。一からのスタートに戻ることのほうが怖いでしょう。

5.担保がない?購入する住宅が担保になるのですよ。

一回ぐらいの引き落としの失念で個信の事故なんかにはなりません。解約して更新が止まってもほかの属性がしっかりしていれば、審査のネックにはなりません。
収入が低く自己資金も無い。ほとんどフルローン。勤務先も大きくなく、転職している。家族が多く可処分所得が少ない。
こんな条件で住宅ローンを組もうとすれば、一回の延滞でも比重は大きなものになります。
ましてや数回の延滞が見える。これは支払いの意識の欠落している債務者と見られる。おまけに最後の手前の記号がAで最後が$で解約、は督促されて全額請求して解約されたと見ます。

業種による貸し倒れ確立(デフォルト率)を管理しているので、不利な業種もあります。
そんなこんなで審査は進むものです。入る前からおじけていてもどうにもなりません。
まずは、自分が欲しい家にたいしてどんな資金プランが立てられるかを、自ら書いて見て、これなら無理なく支払いしていけると思えばトライするのです。

業者に任せきりやこのようなところで中途半端な豆知識を得ても、自分の家は手に入りませんことを最後に書きます。

いまどきこんな「都市伝説」が横行しているなんて思いませんでした。
もうまともな回答者さんたちは書き疲れたみたいですね。

以前きちんとした回答を丁寧に投稿していた人たち。ローン審査していた人、現役銀行員、ローンアドバイザーの皆さん今頃は書き込み止めたみたい。
しばらくお休みしてたので来てみてビックリしました。

1.入金履歴の記号が「事故」と考えていること。それは二年以内の返済の履歴でしかなく一回程度じゃ事故とは言いません。
AやらPのオンパレードはいただけません。

2.住宅ロー...続きを読む


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