未婚34歳/女です。
4社から借り入れた約150万円を返済中です。
自力返済は可能でしょうか?

<借り入れ状況>
・銀行系キャッシングA社(45万)
・銀行系キャッシングB社(43万)
・クレジットC社(24万)
・クレジットD社(37万)

現在は派遣と複数のアルバイトを掛け持ちして週6日働いていて、
それら全部をかき集めた月収が約20万円。
そのうち10万円を返済に、残りの10万円を家賃と光熱費など最低限の生活費に充てています。

・月収は約20万円
・返済4社合わせて月10万円
・残り10万円は生活費に充てている
・奨学金の返済を助けてもらったため、両親にこれ以上の援助を求めることは難しい状況

借金は躁うつ病のひどかった時に作ってしまいました(働けなかった時期の生活費、家賃その他)。
生活費補填のため安易につまんだことを猛烈に反省しています。
現在、薬代もままなりませんが、借金が減ることが自分の精神的な救済になっている部分もあるので、月々の返済額を下げずにこのまま返していくつもりです。

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A 回答 (10件)

>生活費補填のため安易につまんだことを猛烈に反省しています


>月々の返済額を下げずにこのまま返していくつもりです。
貴方は強いですね。そういう方には頑張って欲しいものです。
確定的なことは言えませんが、ご参考になれば・・・。

・銀行系キャッシングA社(45万)
・銀行系キャッシングB社(43万)
・クレジットC社(24万)
・クレジットD社(37万)
>借入金利は金利各18%だったかと思います。

ざっと計算しました。以後借入をしないのなら、
150万元金、年利18%、毎月9万5千円なら18ケ月で完済です。
この返済合計は約172万(利息22万)となります。

で、
空振りも覚悟(当初より18%)でご自分で取引履歴の開示をされてみては如何でしょう?
銀行系、クレジットっといってもいろいろあります。
また、借入の当初はキャッシングの利率が高い場合もあります。

取引履歴を揃え現状分析した上で判断されるのも一考です。
私の思うところは、債務整理を依頼するか否かの判断基準は、
先に算出した【利息22万】の費用対効果(依頼先の費用と22万の比較)
ということになります。

なお、先日某国営放送で、弁護士・司法書士以外が債務整理をして
トラブルになったケースを放送しておりました。無料相談っということ
で身元不明なところへ安易に相談先を決めない方が良さそうです。

オススメは法テラスです。
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この回答へのお礼

利息と弁護士司法書士への報酬はどちらが安いか(高いか)分かりかねて今まで相談せずにきました。トラブルも多そうですね。
取引履歴の開示を依頼し法テラスに相談してみようと思います。
具体的でわかりやすいアドバイスありがとうございました。

お礼日時:2010/03/16 19:23

毎月10万円の返済を継続でき、今後借り入れを行わないとすれば、150万円の返済は可能と考えます。

返済期間は現在借りている4社の金利によりますので、お伝えはできませんが、金利の高いものから返済していくのが基本です。おまとめローンなどで今よりも金利が低い金融機関への借換えが可能なのであれば借換えも検討しましょう。
借金を減ることが精神的な救済にもなっているとのことですので、今は最低限の生活かとは思いますが、返済額を下げずに自力返済を目指して行きましょう。
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専門家紹介

専門家プロファイル_杉浦詔子

職業:ファイナンシャルプランナー

「働く人たちの夢をかたちにする」会社員とそのご家族等へのキャリアプラン(生活)とライフプラン(家計)の相談と講義、執筆を行っています。女性のキャリアと家族や恋愛等コミュニケーションに関する相談、FP等資格取得支援にも力を入れています。

詳しくはこちら

専門家

なんだか・・・債務整理する方向へ話が進んでしまっておりますが、根性が座っているご質問者様なら返せますよ、その負債。



で、返せるなら返した方が良いです。人道的にどうのこうのでは無く、債務整理すると今後、様々な不利益が生じます。数年後に結婚してマイホームをローンで購入しようとしてもご質問者様はローンを組めないし旦那様名義でローンを組む際でも連帯保証人になれません。

私は40代の母子家庭の母親ですが、10年ほど前に800万円の負債を2年で完済した経験があります。勿論、ここでは書けない様々なことをいっぱいしたし、食費、光熱費は『1ヶ月1万円生活』を実践していたし、交通費を少しでも浮かせるために時々自転車や徒歩で通勤しました(職場に確認し、○日程度ならOKとのことでしたので)。化粧品、シャンプー、石けんなどはサンプルや、ビジネスホテルで支給されたもので凌いでいました。

自己破産も頭を過ぎりましたが、免責を受けられなければ恥をさらすだけのことだと思い、2年間呼吸を止める状態で返済しました。

債務整理しなくて本当に良かった。おかげさまで今の生活に曇りは有りません。

過払い請求についても甘く見ている人がいますが、金融機関の立場で、双方同意で契約した利息に関して文句を言ってくる債務者に貸そうと思うだろうか、と考えると私はする気になれませんね。

これから季節が良くなりますから、光熱費などぎりぎりまで削減し、1ヶ月1万円生活を秋まで実践してみて下さい。そして浮いたお金を全額返済に回すのです。半年後には、かなり負債が減るでしょう。勢いが付いたらしめたもんです。1年後にはほぼ全額の負債を返済していると思います。

再度書きます。その負債額なら1年頑張れば相当楽になります。

頑張れるなら頑張った方が、絶対に良い人生になります。
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この回答へのお礼

>800万円の負債を2年で完済した経験があります
すごい!
そうなんです、ブラックになってしまうのがネックなんですよね。
過払いも期待できないので、債務整理のうまみはさほど感じられないし、返せるなら返したいです。

ありがとうございました。

お礼日時:2010/03/18 21:25

多重債務克服の基本は残高の少ないものから片付けろです。


そこでいきなり支払いが4分の1減ります。
で、次に少ないところが当初計画の半分の残期間で返せます。
そうすると残りは今までの倍の金額で払えますから。

過払いはこの金利ではありませんよ。
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この回答へのお礼

過払いはないでしょうね。
少ないものから片付けるつもりです。
ありがとうございました。

お礼日時:2010/03/16 19:18

35の女性です。


8年前だと過払いとか出てきてるとのではないでしょうか。
利率とか途中で変更になっている場合ありますし。私の場合、消費者金融から連絡あっても窓口の人と会うのも嫌で変更手続きに行かなかったし。
私も親には迷惑かけたくなかったし、借りたのは私なんだから、絶対返すんだ!って頑張ってました。
ただ、月収20万で家賃・光熱費・携帯料金で13万は出ていたので、夜バイトしたりして、月10万の返済を維持していました。月10万返済しても元金は中々減らないですよね。

返済完了後に過払いを知って、過払い請求しましたけど。
借入が5年以上経っていると過払いが出てる場合があったと弁護士さんに言われました。その時点で相談に来ていれは、支払いをストップして返済額の見直しや返済しなくてもよくなったかもと言われました。

過払いの請求に関する最初の相談を電話するとき、かなり不安でドキドキしましたが、電話してみると、心臓爆発しそうにドキドキしていたのが馬鹿らしくなるくらい事務的に対応するので、あっさり相談できました。

自分で借りた以上返すんだって思っているのでしょうが、年齢的にも体力とかきつくなっていくので、相談したほうがいいです。
弁護士料金の発生は、返済が終わってからになるし、弁護士に相談して弁護士さんが動きだした時点で返済がストップすると思います。


過払いの発生や返済のストップが出来ないとしても、効率のよい返済方法や利率の変更とかを相談できると思うので、相談をオススメします。


整理するにしろ、弁護士に相談せずに返済するにしろ、身体に無理させず、頑張ってください。
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この回答へのお礼

>弁護士料金の発生は、返済が終わってからになるし、
そうなんですね。

なかなか減らない元金にヤキモキしながらカツカツで生活すること
OR
任意整理して信用を失うリスク

どちらが良いかもういちど改めて考えてみます。
いずれにせよ、一度公的な機関の相談を受けてみようと思います。
ありがとうございました。

お礼日時:2010/03/15 04:00

自力返済したいなら金利の高いとこから片付けるか一括で借り換え出来れば2年くらいで返済出来るのでは?


あと6月から総量規制がどうなるか心配ですが。
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この回答へのお礼

>あと6月から総量規制がどうなるか心配ですが。
この辺どうなるのかが気になります。
借り換えできれば良いのですが、難しいでしょうね。
ありがとうございます。

お礼日時:2010/03/15 03:54

どの位の期間借りられたのか不明ですが、整理された方がいいです。


私も200万の借り入れがあり月20万の収入でかなりキツかったです。数字た゛けでみると三年くらい頑張ってれば大丈夫だと思っていましたが、結局7年かかりました。→ピンチになると借り入れて…とやってましたから…
で、返済後にITJに行って過払い請求しましたが、過払いが戻るのに時間がかかりました。
長い年数借りられている場合、返済のストップや、払わなくてよくなる場合があるようです。
電話で相談にのってくれるので、一度電話してみてはどうですか?

自力で頑張ってみる場合、出来ないことはないでしょうが、風邪ひくことさえ出来ない状態が続きますし、遊ぶことも出来ないですよ。


質問への答えですが、
可能です。

頑張ってください。
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この回答へのお礼

>私も200万の借り入れがあり月20万の収入でかなりキツかったです。数字た゛けでみると三年くらい頑張ってれば大丈夫だと思っていましたが、結局7年かかりました。→ピンチになると借り入れて…とやってましたから…

回答ありがとうございます。

最初の借り入れは8年前です。
一社完済寸前までいきましたが、失業して今に至ります。

お礼日時:2010/03/15 01:35

無理と言う回答も有りますが、返済に月10万を回せるのでしたら不可能では無いですよ。


取り合えず、三社を金利のみの返済で1社を数ヶ月で完済する。1社無くなる事で目に見える結果が出るので、次はまた1社と完済して行く事で目標が持てると思います。
それより、カード自体を止める事も先決ですが....
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この回答へのお礼

回答ありがとうございます。
>三社を金利のみの返済で1社を数ヶ月で完済する。
なるほど。

ちなみにカードは一社止まっていて、ショッピング枠だけが生きています。
電話代などのライフラインの請求分だけ引き落とすことが出来てます。
もう一社は利用できますが。キャッシングはせず、ショッピングのみの使用。食材や生活用品をカード払いにして現金を返済に充てています。

お礼日時:2010/03/29 03:23

まず無理でしょう。

確か年収の10%位がキャッシングで無理無く返済可能な限度と聞いた事が有ります。
しかも正社員では無い事を考えるとちょっとした事で収入も変動するでしょう。
過去にうつ病の経験も有るとの事ですがこの厳しい返済計画が又うつ病の原因になりかねません。
自治体の弁護士相談等を利用なさってはいかがでしょうか?
とにかく利息の発生を止める手段を早急に打つべきです。
仮に任意整理を行ったとして
ざっくりですが毎月の支払いは6万以下になるのでは?
とにかく早めに行動を起こして下さい。
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この回答へのお礼

無理をしてでも任意整理せず返済したかったのですが無理ですか・・・

回答ありがとうございます。

お礼日時:2010/03/14 22:48

各々の借入金利が分からないので正確な回答はできませんが、金利15%だとすると、1年半ほどで返済可能です。



生活は苦しいと思いますが、早めに返済されることをお勧めします。

この回答への補足

借入金利は金利各18%だったかと思います。

>生活は苦しいと思いますが、早めに返済されることをお勧めします。

ありがとうございます!

補足日時:2010/03/14 22:28
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Q武富士に借り入れがあります。限度額100万円で残高約50万円程です。

武富士に借り入れがあります。限度額100万円で残高約50万円程です。
契約年数や利用状況から考えると、過払い金が発生している可能性があります。
すくなくとも利息の引きなおし計算をすれば、残元金が0円に近くなると思います。

武富士の公式サイトにも、

>なお、利息制限法所定の利率による引き直し計算により、残元金が減少する可能性があります。

とあり、現在、引き直し計算の最中らしいのですが、
今後の返済はどのようにすれば良いでしょうか?

もし、過払い金が発生しているいなら、これ以上返済する必要は無いと思うのですが、
武富士の計算が完了するまでは、各回返済を続けなければいけないのでしょうか?
すでに発生しているかもしれない過払い金が戻ってこないのは別に構わないのですが、
わざわざ、今から、過払い金を発生させるのは嫌です。

Aベストアンサー

質問者さんもご存知の通り、武富士はすべての顧客の債務を引直し計算しています。

引き直し計算には1ヶ月位かかるとの事なので、その前に返済日が来た場合は、通常通り返済してくださいと武富士側は言っています。会社更生法申請後に支払ったお金は別枠でプールされ、その後過払いが確定した場合には加返金として戻るそうです。

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消費者金融の返済延滞に時効はあるのでしょうか?知人が約10年前位に2社から計40万借り1~2回しか返してないそうです。昔は督促状とかかなり来てたみたいですが現在は全く来なくなったみたいです。未完済のままの時効はあるのでしょうか?

Aベストアンサー

>消費者金融の返済延滞に時効はあるのでしょうか?

あります。
但し、知人が逃げ回っていて督促状などを受取っていない!と主張しても無駄です。
サラ金が何ら手段を取らずに債権回収を放棄していれば、充分時効になります。
時効になれば「俺は、堂々と時効を根拠に借金を踏倒す!ザマァみろ!」とサラ金に文書で提出しなければなりません。
これを時効の援用といいますが、この援用をしなければ返済義務は続きます。
但し、よく勘違いしている方がいますが・・・。
時効になっても、借金がゼロになる事はありません。
あくまで、返済義務が無くなるだけですから、反省・心を入れ替えて時効後も返済する事は可能です。

>未完済のままの時効はあるのでしょうか?

先に書いた様に、時効はあります。
が、他にも回答があるように「サラ金もプロ」です。
時効にならない様に、色々と法的な手段を講じています。
督促状・催促状が届かないから大丈夫!とは、世間は許しません。
生半可な素人考えは大怪我の元ですから、専門家に相談した方が良いですよ
サラ金にも、専属弁護士がいます。
(言葉は悪いですが)何人殺人を犯しても、「無罪」を主張する人権派弁護士が多いです。
たかが40万円の借金ですから、弁護士報酬と必要経費で約35万円程で弁護士を雇う事が出来ます。

>消費者金融の返済延滞に時効はあるのでしょうか?

あります。
但し、知人が逃げ回っていて督促状などを受取っていない!と主張しても無駄です。
サラ金が何ら手段を取らずに債権回収を放棄していれば、充分時効になります。
時効になれば「俺は、堂々と時効を根拠に借金を踏倒す!ザマァみろ!」とサラ金に文書で提出しなければなりません。
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Qアイフル金利について 40万をアイフルから借り入れして 毎月の返済が11000円なんですが 利息だ

アイフル金利について

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毎月の返済が11000円なんですが
利息だけで月に5000円以上引かれ
元金は5500円ほどしか
返したことになってません。

これは正しい金利なんでしょうか?

Aベストアンサー

借入金額の金利は17%~18%と思いますが
 例:金利18%・・1ヶ月で(18%×1/12)1.5%になります(計算例として)
  :40万を借り入れした場合・・最低支払金額は11000円(20万1円~40万の場合)に設定されています:アイフルのHPに記載あり
   40万×1.5%=6000円が1ヶ月当たりの金利です
   11000円(元本5000円+金利6000円)で元本は5000円しか減らないわけです
  :次回は、元本が40万から395000円になりますから 金利は、395000円×1.5%で5925円となり
   11000円(元本5075円+金利5925円)となり・・この繰り返して返済を行ってゆくわけです
 ・元本を早く減らしたい場合は、11000円の支払いを増額して支払います
  11000円を2万にすれば、+9000円元本が減ります(20000円(元本:5000円+9000円+金利:6000円)の様に元本が14000円減ります
>これは正しい金利なんでしょうか?
 ・消費者金融・クレジットカードのキャッシング の普通の金利です
 ・借りるなら、銀行のカードローンの方が金利は低いです

借入金額の金利は17%~18%と思いますが
 例:金利18%・・1ヶ月で(18%×1/12)1.5%になります(計算例として)
  :40万を借り入れした場合・・最低支払金額は11000円(20万1円~40万の場合)に設定されています:アイフルのHPに記載あり
   40万×1.5%=6000円が1ヶ月当たりの金利です
   11000円(元本5000円+金利6000円)で元本は5000円しか減らないわけです
  :次回は、元本が40万から395000円になりますから 金利は、395000円×1.5%で5925円となり
   11000円(元本5075円+金利5925円)と...続きを読む


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