生命保険のことで困っています

２月にＮ本生命保険に入りました。

定期特約付終身保険、特約で三大疾病、介護、疾病障害、医療保険付です。２０年後に更新型。
いろいろ保険の内容を担当者に聞くと、そんなに聞かれるお客さまは初めてです。とか、
更新後のことはまだまだ先のことなので、考えなくてもいいですよ。　どなたもお見直しをされます。
とか言われ、結局、更新したら、倍以上の保険料になることに、契約後、ネットで確認したらわかり、
契約前の設計書よりもより高い金額になっていました。
特約だけでも解約できないかと聞くと、
２年はできません。特約だけでも解約は契約自体を解約してもらうことになります。
２年以内はペナルティがあり、お客様はブラックリストに載るから、
会社のコンピューターにエラーが出て受け付けなくなるから、
すぐに解約は、２度と保険に入れなくなります。
しかもペナルティがあり、レディたちはそういうお客さまの受付をどこの営業所でもしません。
と言われました。その返答にびっくりしました。

他の会社の生保の方たちに聞くと、ペナルティは会社の方の営業の話で、
お客様にはブラックリストとかありません。と言われていました。
２度と保険に入れないとか、そんな話は初めて聞きましたと言われていました。
会社によって違うのでしょうか？

今いろいろと、解約か、他の会社を検討か考えています。
カタカナ系はまだ対応が違うようですが、漢字系生保はどこでも同じような対応なのでしょうか？
どこの会社がお薦めとかはありますでしょうか？
２０年更新型とかは何歳までに契約すると入れるんですか？

教えて下さい。お願いします。生命保険は難しくて困っています。

コールセンターに電話をかけても結局担当に回され、担当が言うには、「電話をかけると、履歴が残って、お客様に不利になりますよ。」
と言われ、何のためのコールセンターなのか？疑問です。

No.6 回答者： heiheihooo 回答日時： 2010/04/21 20:56

N生命に勤務していました。

解約できますよ。2年以内の解約は営業職員の給与控除対象になるため、あせって嘘をついたのですね。
解約してすぐは、エラーが立ち提案書作成はできません。でも、それは社内的なことで、ブラックリストに載るということではありません。社内手続きで、事情書を書けば解約失効歴解除でき、いくらでも提案書もできるし、新規加入もできます。

コールセンターに電話すると履歴は残ります。クレームの場合、本店から支社経由営業部へ情報がきます。基本的に営業部長が対応することとなり、営業職員は営業部長から事情を聞かれ、職員が不利となります。
営業部長は面倒くさいことは嫌うため、解約もスムーズに受け付けてくれますよ。営業部長もいい加減なひと多いけど・・・

N生命は職員レベルは低いです。他の会社に比べれば教育に力をいれていると言いながら保険知識もなし。スーツ着用を推進して見た目から信用を得ようとしています。

職員の中にも一握りですが、本気でお客様のことを考えてくれる人もいます。
もちろん自分の成績しか考えず、『あの客おかしい』とお客様を悪く言う職員もいます。私から見るとお客様を悪く言う職員はやっぱり一般常識に欠けた方が多いようです。
N生命の方は自分の成績を考える方が多いです。それは、成績を上げないと朝礼で立たされ、罵倒され働き蜂のように働けと言われ、挙句に成績を上げないとクビ。営業部長にまで自分たちの給料のために働け！！！と毎朝言われていますから・・・

お客様のことを本気で考えてくれる一握りの職員に出会えることを願っています。そして、職員を見極める力をつけて下さい。質問をして、そんなに質問する客は初めてという職員は最低です。
時間をかけて、お客様が理解でき、納得できるよう分かりやすく説明してくれる人を見つけて下さい。

この回答への補足

回答ありがとうございます。いろいろ会社内での事情もあるようですね。
よいプランナーに会えることが大事ですね。

補足日時：2010/05/02 05:49

No.5 回答者： ucosmos 回答日時： 2010/04/17 16:29

momococomoさん

・2年以内は、特約の解約はできない。
・2年以内に解約した客は、ブラックリストに載り、かつ、ペナルティが発生する。

日本生命の営業員が言った、これらの"脅し"は、嘘のようです。

真偽の程は分かりませんが、営業員はその上司から「客を騙してでも保険を売って来い」と言われることもあると聞きます。
この営業員は、"客を騙してでも"解約させたくなかったのでしょう。
なぜなら、契約させて直後（2年以内？）の解約は、自分の営業成績に響くから（営業員自身にペナルティがあるから）。

このようにする原因はいくつかあるのでしょうが、
・ひとつには、営業員が未熟であること
・もうひとつは、ノルマに追い立てられていること

国内大手生保の営業員は、入れ替わりが激しいと聞きます。大量に辞めるから大量に採用する。この繰り返しのようです。
それは、ノルマに追われ、それについていけない人が大量に脱落するから。
だから、私たちが勧誘を受ける営業員は、常に新人（未熟な営業員）である可能性が高くなります。
新人だから、知識が乏しい。しかし、ノルマはある。よって、少し保険のことを分かっている人に聞けば、すぐにすぐにバレるような嘘をついてでも契約させようとする。
国内大手生保は、このようなことを、もう何十年も繰り返しているようです。

カタカナ生保は、ここまで極端ではないでしょうが、ノルマを課せられていることは同様なようです。

momococomoさんは、「いろいろ保険の内容を担当者に聞」いたようです。
このようなmomococomoさんであれば、いずれきっと自分にマッチしたシンプルな保険に加入できると思います。

保険会社が商品を複雑にして売っていたり、保険営業員が未熟で顧客に分かりやすく説明できないから、保険商品を難しく感じるだけです。

少し遠回りに思えるかも知れませんが、少し「保険とは何か」を調べてみることをオススメします。
ライフネット生命という、ネット通販専門の保険会社の社長である出口治明氏が、自身の著書の中で次のように言っています。
『保険は、複数の生命保険会社を「比較して、納得して、購入する」』

生命保険契約者保護機構（　http://www.seihohogo.jp/　）に加盟している保険会社であれば、名の知れた生保会社の保険契約であろうと、名前を聞いたことのないような生保会社の保険契約であろうと、全く同じように保護される仕組みになっています。

momococomoさんも是非「比較して、納得して」保険契約をしてください。

最後に、momococomoさんの質問にありました「２０年更新型とかは何歳までに契約すると入れるんですか？」
についてですが、多くの保険会社は、少なくとも50歳代くらいまでは加入可能だと思います。

【ご参考サイト】
<保険加入にあたっての考え方>
・保険の上手な入り方ＡＢＣ
　http://www.saveinfo.or.jp/life/hoken/seiho/index …
・誰も教えてくれなかった「生命保険の選び方」
　http://www.lifenet-seimei.co.jp/about_insurance/ …
　（*ここでは、入院保障は1万円程度が必要としていますが、個人的には5千円くらいの保障でも良いと思っています。しかし、保険加入の考え方は参考になりますので、ご紹介しました。）
・保険のカラクリ
　http://www.asahi.com/health/seiho/karakuri.html

<保険会社が行った具体的な勧誘例>
私ucosmosが、「教えてgoo!生命保険」で回答した中から２つほどをピックアップしました。
・住友生命の勧誘例（保険業界のコンプライアンスについて09/08/29）
　http://oshiete1.goo.ne.jp/qa5245683.html
・ソニー生命の勧誘例（夫の生命保険加入を検討しています08/04/28）
　http://oshiete1.goo.ne.jp/qa3978716.html

<生命保険営業に関する記事>
・生命保険営業の真実
　http://allabout.co.jp/finance/gc/11205/
・大手生保の生保レディには気をつけろ！
　http://blogs.yahoo.co.jp/konchanni/49514760.html

<生命保険会社ランキング>
*これらのランキングをした方々の個人的見解等が多分に含まれている可能性がありますので、少し"割り引いて"ご覧ください。
・生命保険会社ランキング
　http://www.hoken-pd.com/rank01.html
・契約者から苦情が一番多い生命保険会社ワーストランキング
　http://www.seihokakuzuke.com/link2.htm

この回答への補足

回答ありがとうございます。
今は選べる保険会社がたくさんあって、
比較・相談しながら入れるので、安心な反面、
どれを選んだらいいのかわからなくなることもあります。
これも担当者次第なのかなということもあります。
何社も検討してみないと違いもわかりませんね。
今回、子供２２歳の保険を契約したところが、
失敗だったのかなと思っています。

終身　２００万
定期　１０００万
三大疾病　３００万
疾病障害　１００万
介護　４００万
医療　５０００円
がん入院　５０００円

２０年更新で今は毎月９０００円くらいですが
更新後は毎月２１０００円くらいになる予定だと
ネットで知りました。。。

補足日時：2010/04/19 07:05

No.4 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/04/16 14:17

他の人が回答している通りです。

（Ｑ）生命保険協会とかがお客さまのそんな色々な情報を持っているのですか？
（Ａ）生命保険協会や保険会社が共有している情報は、次の通りです。

（１）契約者および被保険者の住所（市・区・郡までで、町名や番地
などは共有されない）・氏名・生年月日・性別
（２）死亡保険金額、災害死亡保険金額
（３）入院給付金の種類とその金額
（４）契約日、復活日、復旧日、増額日、特約の中途付加日
（５）取扱保険会社
以上の５点です。
このことは、約款などに明記されています。

つまり、契約者の健康上の情報は共有されません。
契約者がクレームをつけたとか、そのような情報も共有されません。

また、上記（１）～（５）の情報は、契約を承諾するかどうか、保険金の
支払いをするかどうかという判断に使われるだけなので、そのような
審査担当者だけが調べることができるのであって、
一般の担当者は調べることができませんし、
担当者に依頼して調べてもらうこともできません。

従って……
ブラックリストだとか、告知の情報が共有されるだとか、
相談の履歴が残って、契約できなくなるだとか
そのようなことは、すべてありません。

この回答への補足

回答ありがとうございます。
今は選べる保険会社がたくさんあって、
比較・相談しながら入れるので、安心な反面、
どれを選んだらいいのかわからなくなることもあります。
これも担当者次第なのかなということもあります。
何社も検討してみないと違いもわかりませんね。
今回、子供２２歳の保険を契約したところが、
失敗だったのかなと思っています。

終身　２００万
定期　１０００万
三大疾病　３００万
疾病障害　１００万
介護　４００万
医療　５０００円
がん入院　５０００円

２０年更新で今は毎月９０００円くらいですが
更新後は毎月２１０００円くらいになる予定だと
ネットで知りました。。。

レディさんに相談して色々レディさんから言われたことが、
かなり気になっていましたが
みなさんのおかげでわかってきました。
何度もありがとうございます。
必要な、いい保険を、予算内で探すのは、
コンサルティングをよく受けて、自分も勉強しないと、
後で後悔してしまいますね。

補足日時：2010/04/19 07:14

No.3 回答者： RXH7 回答日時： 2010/04/16 10:20

前回の質問の回答は参考にしていないの？

＞すぐに解約をした人は受付をしないそうです。
会社のコンピューターもエラーが出て、
そのお客様の受付入力ができないようになっているそうです。

その「Ｎ本生命」の代理店もやっていますが、そのようなことはありません。
解約して、即契約してもエラーなど出ません。

＞コールセンターに電話をかけても結局担当に回され、担当が言うには、「電話をかけると、履歴が残って、お客様に不利になりますよ。」
と言われ、何のためのコールセンターなのか？疑問です。

超いい加減な人の言葉を真に受ないでください。
履歴は残る場合がありますが、不利になることは一切ありません。
恫喝などすれば別ですが・・・

＞他の会社の生保の方たちに聞くと、ペナルティは会社の方の営業の話で、
お客様にはブラックリストとかありません。と言われていました。
２度と保険に入れないとか、そんな話は初めて聞きましたと言われていました。
会社によって違うのでしょうか？

違いません。「Ｎ本生命」も同じです。

＞Ｄ一生命保険の営業レディの指定する医院で検査をしたところ、
血圧が高めで入れなかったことがあり、
営業レディの言うことには、
保険業界はどこでも繋がっているから、
あなたはもう保険にはどこの会社でも入れませんよ。

診査情報は「機微情報」といって、最も厳重に管理されるべき部分です。
勝手に他社に情報公開したら、個人情報保護法違反になります。
謝絶（引き受けお断り）の基準も各社バラバラです。

ちなみにＡ社で引き受けお断りになった人が、Ｂ社で引き受け承諾になるケースもあります。

＞大手だからしっかりしていると思ったのですが。。。
大手のメリットは、簡単に潰せない・・・つまり、破綻の可能性がちょっと低いだけです。

外交員は結局「人」です。

この回答への補足

回答ありがとうございます。
今は選べる保険会社がたくさんあって、
比較・相談しながら入れるので、安心な反面、
どれを選んだらいいのかわからなくなることもあります。
これも担当者次第なのかなということもあります。
何社も検討してみないと違いもわかりませんね。
今回、子供２２歳の保険を契約したところが、
失敗だったのかなと思っています。

終身　２００万
定期　１０００万
三大疾病　３００万
疾病障害　１００万
介護　４００万
医療　５０００円
がん入院　５０００円

２０年更新で今は毎月９０００円くらいですが
更新後は毎月２１０００円くらいになる予定だと
ネットで知りました。。。

レディさんに相談して色々レディさんから言われたことが、
かなり気になっていましたが
みなさんのおかげでわかってきました。

補足日時：2010/04/19 07:08

No.2 回答者： kaanyann 回答日時： 2010/04/16 03:32

>更新後のことはまだまだ先のことなので、考えなくてもいいですよ。

　どなたもお見直しをされます。
>とか言われ、結局、更新したら、倍以上の保険料になることに、契約後、ネットで確認したらわかり、
>契約前の設計書よりもより高い金額になっていました。

今から20年先ですから、年齢が上がっています。
定期保険特約の部分だけが満期を迎えるので、
そこだけ新年齢で契約した事になるから当然高くなるのです。

>特約だけでも解約できないかと聞くと、

できないはずはありません。
特約だけ解約する事は出来ます
断言します。

>２年はできません。特約だけでも解約は契約自体を解約してもらうことになります。
>２年以内はペナルティがあり、お客様はブラックリストに載るから、

営業マンは1つの契約を獲得すると、2年間に分けて給料をもらいます。
たとえばこの契約の報酬が４万円だとすると、4万円を2年間（24回）で受け取るのですが
途中で解約したり減額したりすると、その時点で報酬は止まり
さらに、引き戻しと言って既に受け取った報酬を返却したりする場合もあります。


>会社のコンピューターにエラーが出て受け付けなくなるから、

エラーはでません。
解約返還金はゼロと計算結果が出るだけだと思います。

>すぐに解約は、２度と保険に入れなくなります。

2度と保険にはいれなくなると言う場合は
お客様に「告知義務違反」などの重大な過失があった場合です。
この場合は過失などしていません。
しているのは営業マンの方です。

>しかもペナルティがあり、レディたちはそういうお客さまの受付をどこの営業所でもしません。
>と言われました。その返答にびっくりしました。

上にも書きましたが、ペナルティは営業マンに課せられるものです


>他の会社の生保の方たちに聞くと、ペナルティは会社の方の営業の話で、
>お客様にはブラックリストとかありません。と言われていました。
>２度と保険に入れないとか、そんな話は初めて聞きましたと言われていました。
>会社によって違うのでしょうか？

会社によって違う訳などありません
営業マンの質が悪かったのです。


>２０年更新型とかは何歳までに契約すると入れるんですか？

20年更新は比較的若い方が入るものだという印象です。
１０年とか15年に入る傾向が多いというのも事実です。（理由は後述）
相談者さんの年齢が分かりませんが、
保険料が途中で上がるのが不満なら更新型ではなくて
「全期型」の保険に入られる方が良かったと思います。
但し、どこの保険会社も全期型より更新型を売るのが主流です。

更新型は最初の掛け金が安く抑えてある分
更新時に高くなる性質があり、最初から最後まで一定の保険料の全期型ですと
最初から掛け金が高めになってしまうのです。
若い時に加入すれば、安いのは当然ですから払込期間を長めにしやすいのです。
もし、今回解約して加入しなおす事をお考えなら
同じ保険会社は避けた方が良いです。
解約してスグに入りなおすとなると、この営業マンが言うように
前回解約に至った理由や今回の加入の経緯及び、今後の契約の継続見込みなど
（会社側から次回の保険を取扱う営業マンあて）詳しく説明を求められます。
場合によっては稀ですが、断りを受ける場合もあります。
たとえ申込書を書いて審査を受けて、健康状態が悪くなくても
社内的に契約成立を保留します。
その上で、このような状況判断を下します。
嫌な思いをするくらいなら、他社へ入った方が良いです。
この種類の同じ種類の保険はどこの会社でも取り扱っていますから。
というか、今どきこんな保険は古いと思います。
もっと良い新商品が沢山出回っています。
1社で考えるより、複数の資料を取り寄せて比較される事をお勧めします。

この回答への補足

回答ありがとうございます。

同じ会社では履歴が残るために、
違う営業所に行っても、次のレディさんが、
すぐに解約をした人は受付をしないそうです。
会社のコンピューターもエラーが出て、
そのお客様の受付入力ができないようになっているそうです。

大手だからしっかりしていると思ったのですが。。。
レディにもよるものなのですね。

補足日時：2010/04/16 07:14

No.1 回答者： rokutaro36 回答日時： 2010/04/15 20:15

こちらで、クレーム処理をしてください。

http://www.seiho.or.jp/contact/index.html

この回答への補足

回答ありがとうございます。
以前、知り合いが保険に加入しようとして、
Ｄ一生命保険の営業レディの指定する医院で検査をしたところ、
血圧が高めで入れなかったことがあり、
営業レディの言うことには、
保険業界はどこでも繋がっているから、
あなたはもう保険にはどこの会社でも入れませんよ。
と言われたそうです。虚偽なことはまったくしていないのに言われたそうです。
生命保険協会とかがお客さまのそんな色々な情報を持っているのですか？
そんな個人情報は勝手に流れているものなのか、
保険業界はよくわかりません。

電話をして相談をして履歴が残って、今度入れなくなることが発生すると怖いです。生命保険協会での相談はまだしたことはありません。
そんなことはあるのでしょうか？

補足日時：2010/04/16 06:52