職場の財形貯蓄が年利0.875%です。
一方、住宅ローンは、変動金利ですと、安いところだと、0.6%などです。
この場合だと、財形から頭金をださずに、借り入れが増えても財形貯蓄を
残したほうが得だと思うのですが、正しいでしょうか。
変動なので、将来的に0.6%が続かないかもしれません。
もしも、財形貯蓄の金利よりも住宅ローンの金利が上回れば、頭金として使う予定だった
財形貯蓄を返済すればいいだけです。
とくに、はじめ、10年間はローン残にたいして1%の控除もつくので、10年間は
あまり返さないほうが得な気がします。(上限40万は注意する必要あり)
11年目に、ためてきた財形から繰り上げ返済するのが得策に感じます。
=======
財形貯蓄に700万程度、銀行に900万程度あって、この一部を頭金にしようかと
思っていました。
しかし、頭金は少なくてもいいから財形に残しておくほうが得な気がしてきました。
ローン借り入れは、4000-4500万程度です。
A 回答 (3件)
- 最新から表示
- 回答順に表示
No.3
- 回答日時:
最近は1%を切る極超低金利ローンが出てきており、住宅ローン控除を考慮すると、
借りた方が得というかつての常識では考えられない状況が出てきています。
0.6%であれば、保証料を考慮してもローン控除が上回る可能性が高いと思います。
なかなかこの現実が信じられない方もいらっしゃいますが、
変動金利の予測を除けば、完全な試算が可能ですので、
手数料なども加味して、十分に試算されれば良いと思います。
だだ、財形貯蓄が、住宅財形とすると住宅目的以外での解約はできない、
或いは金利が下がる可能性が高いので注意が必要です。
回答ありがとうございます。
ご指摘のとおり、ローン控除もあるので「変動金利>財形貯蓄の金利」と
なったら直ちに、財形を崩す必要はないです。
職場の財形貯蓄は「一般型」と「住宅型」があって、自分のは、好きなときに
引き落としができる「一般型」なので問題ありません。
「借りていたほうが得」というのが、胡散臭すぎて信じられません。
ファイナンシャルプランナーに相談しても
「絶対にローンを増やしたほうが得!絶対に財形を切り崩してはいけません」
といいますし、実際に計算してもそのとおりです。
理屈では良くわかりますし、それが正しいとは思います。
だけど、直感的に信じられません。
「借りたほうが得する」なんて信じられます?
手元にお金があるぶん、リスクも低いので、デメリットが何もないんですよ?
(しいて言えば、「ローンを多く借りている」という精神的負担とか、かっこ悪さとか、でしょうか)
No.2
- 回答日時:
こんばんわ。
0.875%は、700万円を預けておいた時に付く利子の利率という意味ですよね
(そうでないと全体のつじつまが合わない)。まずはその前提で考えます。
> この場合だと、財形から頭金をださずに、借り入れが増えても財形貯蓄を
> 残したほうが得だと思うのですが、正しいでしょうか。
単純に計算すると
(住宅ローンの金利計算は本当はこんなに単純ではありませんが目安として)
財形を残した場合に受け取る金利 : 700万円 × 0.875% = 61,250円
住宅ローンに支払う金利 : 4,000万円 × 0.6% = 240,000円
となります。もし、財形の700万円を頭金として入れて借入金額を減らすと、
住宅ローンに支払う金利 : (4,000万円 - 700万円) × 0.6% = 198,000円
となり、節約効果は42,000円なので、確かに財形に置いておいた方がお得
に見えます。が、財形の年利 = 金利が年0.875%はあり得ないと思います。
職場の、といっても結局職場は窓口になるだけで、実際は金融機関に財形
の積み立てがあるのはご存知かと思いますが、財形の口座を一番多く持っ
ているろうきんでも、金利はせいぜい0.05%です(参考URL)。
0.875%というのは、財形の借入金利のことなのではないでしょうか?
会社によって若干異なりますが(利子補給とかもありますし)、現在財形の
貸付金利は0.91%なので、これと取り違えているのではないでしょうか。
http://zaijukin.co.jp/
今の世の中、銀行にお金を置いておくだけで1%弱の金利がつく口座は、
外貨預金とか特別な縛りが付いた定期預金くらいしかないと思いますよ。
参考URL:http://chuo.rokin.com/tameru_fuyasu/kinri.html
国家公務員なのですが、ここ数年は共済組合の共済貯金は0.875%です(民間で言う財形貯蓄)。
はじめて2年たちますが、実際に0.875%で利子がついています。
半年に1回明細がきて、確認しているので間違いありません。
自分でも、この時代、ものすごい利率だと感じています。
だけど、実際についています。多くの人が使っています。
信じがたいかもしれませんが、まぎれもない事実です。
(また、公務員が非難されそうですが)
No.1
- 回答日時:
理論上はそうなんですが
借入額の2%くらいがローン保証料として取られる場合が多いですから差としてはさほど多くないですね。
回答ありがとうございます。
財形700万円を頭金にしないで、財形に10年置いておくと、
約63万円利子がつきます。
一方、700万円余計にローンを組むとローン保証料2%は
14万円増加です。
差額は、約49万円なので、ご指摘のとおり、そこまで大きくないですね。
(正直言いますと、自分の家計的にはそこそこ大きいのですが・・・。)
ですが、はじめ10年間を繰上げを控えて、できるだけ財形にまわすと
もっと大きくなりそうです。
(計算したら、自分の場合120万円くらいでした)
繰上げをしないと、ローン控除も多くなるので、その分のお得感もあります。
借り入れが増えると、保証料は増えるということ、勉強になりました。
ありがとうございました。
お探しのQ&Aが見つからない時は、教えて!gooで質問しましょう!
似たような質問が見つかりました
- 預金・貯金 28歳4人家族の貯金平均額について。 4 2022/12/04 12:10
- 家賃・住宅ローン 住宅ローン 10年目に一括繰り上げ返済 お得か? 6 2022/08/22 16:26
- 中途・キャリア 事務で残業なし年間休日105日、実働7.5H隔週土曜6H、残業なし(あれば別途) 4 2022/10/19 22:56
- 預金・貯金 夫婦における奨学金の返済負担割合について 11 2022/06/26 21:33
- 自動車ローン・自動車保険・車両保険 大至急!!!!!! 現在20代前半の者です。 総額90万の軽自動車(中古)を2.5%の金利のローンで 8 2022/11/10 00:30
- 預金・貯金 世帯年収800万前後で、現金貯金は1000万ちょっとです。 歳の差夫婦で20歳差あります。 子供は三 4 2023/04/22 08:54
- 離婚・親族 財産分与について。 妻からのモラハラ、経済的DV、奴隷としての扱い、私の両親との絶縁を強要され、離婚 3 2022/09/23 11:25
- 家賃・住宅ローン 住宅ローン4000万で貯蓄3000万なら、金利が 0.4%はあり得ますか?一般的には0.525%あた 1 2022/06/12 09:42
- 正社員 企業年金や財形貯蓄のある会社に入りました。准看護師で正社員になります。14万手取りで24万ボーナス2 4 2022/08/21 13:12
- 一戸建て 家の名義と住宅ローンの名義 4 2022/06/23 18:18
おすすめ情報
デイリーランキングこのカテゴリの人気デイリーQ&Aランキング
-
住宅ローンの勤務先での優遇?...
-
住宅ローンについて質問です。 ...
-
金銭貸借契約に付いて。 知人に...
-
腕時計購入の際の無金利ローン...
-
ガリバーでローン組むのに金利5...
-
ショッピングローン(JACCS)
-
銀行でフリーローンの金利の交...
-
複利の利子は基本、闇金とかで...
-
先日は皆様ご回答ありがとうご...
-
過払い金のCM
-
消費者金融の不思議。 借金を12...
-
子供の毎月貯金
-
住宅ローンを組むにあたっての準備
-
債務整理でよくある任意整理や...
-
財形貯蓄と住宅ローン
-
クレジット引き落としの遅延 ...
-
リフォームローンで金利の安い...
-
住宅ローン10年固定(2.4%)が...
-
銀行が1億の融資でミス
-
銀行カードローンについて
マンスリーランキングこのカテゴリの人気マンスリーQ&Aランキング
-
すいません、住宅ローンが初め...
-
お金借りるのはどこがいいのか
-
住宅ローンについて
-
運転免許証ないんですが、カー...
-
銀行に行った際、金利の話の中...
-
過払い金のCM
-
ガリバーでローン組むのに金利5...
-
車の残価設定ローンの金利手数...
-
個人間の金銭の借り貸しの最低...
-
ローンの返済について知恵を貸...
-
腕時計購入の際の無金利ローン...
-
複利の利子は基本、闇金とかで...
-
闇金ウシジマ君の金利はかトサ...
-
住宅ローン 銀行選びと仮審査
-
銀行でフリーローンの金利の交...
-
日本信販とジャックスはサラ金...
-
分割払いの金利手数料について
-
サラ金履歴はなぜいけない?
-
子供の貯金の運用について。
-
公庫→三井住友銀行への借換検討...
おすすめ情報