先日、家内宛にセディナ債権回収という会社から、郵便物が届きました。
本人は現在里帰り出産のため実家におり、LINEで本人に詳細を聞こうと連絡をしましたが、
迷惑をかけたくない、自分でなんとかしたいと言われ、聞くことができませんでした。

本人は、その通知を開封せず、次に会ったときに渡してほしいと言っていましたが、
家内はまだ産後間もない状態で働くことも難しいので、
本人は嫌がるでしょうが、勝手に完済してしまおうと思い、開封してしまいました。

そこに書かれていた内容は以下の通りでした。

【ご利用契約内容】
契約日 :平成19年2月17日
譲受日 :平成21年12月17日
契約種別:ソウシンコースホカ
契約金額:718,830円

【平成27年10月22日現在残高】
請求金額合計:1,198,203円

元金残高 :887,036円
元払い利息: 0円
遅延損害金:311,167円
その他費用: 0円

お支払期日:平成27年10月30日

これを踏まえ、気になっている部分が二つあります。

まず一つ目は、「契約金額」よりも、「元金残高」の方がことに関してです。
「契約金額」よりも、「元金残高」の方が168,206円多いことがわかりますが、
「契約金額」よりも、「元金残高」の方が多いことは当然のことなのでしょうか。
「契約金額」と「元金残高」の明確な定義を理解しておらず、わかりません。

二つ目としては、「遅延損害金」についてです。
311,167円は妥当なものであるかどうかが気になっています。
遅延損害金の上限は法律で定められているとは思うのですが、
今回の計算もそれに則ったものであるとした場合、
例えば、どのくらいの残高から、どのくらいの期間、返済を滞ると、
311,167円という額に至ってしまうのでしょうか。

ダメ元で、債権回収業者に家族の者だと伝え問い合わせたのですが、
やはり個人情報にあたることなので回答できないと言われてしまい、
これ以上の詳しいことはわかっていません。

立て替えて完済するつもりではいるのですが、
もし、少しでもおかしな点があり、残高を減らすことができるならば、そうしたいと思っています。

この情報だけでは判断は難しいとは思うのですが、お詳しい方がいらっしゃれば是非教えてください。

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A 回答 (3件)

遅延損害金率は、貸金の場合は年20%が上限ですが、割賦販売の場合は年6%が上限となります。



311,167円と言う数字は、セディナ債権回収に譲渡された日から現在までの約6年間、元金残高に対して年率6%を掛けて算出された数字だと思いますので、妥当な数字です。(と言うことは、この契約は割賦販売契約だと思います)

なお、一回の支払金額に遅延損害金を掛ける場合は、例えば14.6%と言うようにもっと高い利率になっているのが普通ですが、この年6%と言うのは支払残金(手数料も含んだ支払金額の残総額)に掛ける事のできる利率です。

契約金額よりも元金残高が多いのは、通常はないことです。
おそらく、この元金残高はセディナ債権回収から見た場合の元金残高であり、本来は支払元金に手数料を加えた支払残金だと思われます。
手数料にも年6%の遅延損害金を掛ける事は認められていますので、これも問題有りません。

ただ、表示が元金残高だと誤解を招くので、支払残金とすべきだとは思いますが。

参考までに、債権回収と言うのは支払残金よりずっと低い金額で債権を譲渡してもらっているはずです。
遅延損害金の減額など、交渉の余地は充分あると思いますので、できれば全額一括で払うのを前提として交渉することをお勧めします。
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この回答へのお礼

いろいろな事情から、結果的には提示された額のまま完済しましたが、わかりやすいご説明、ありがとうございました。

お礼日時:2015/11/08 11:45

> 譲受日 :平成21年12月17日


概ね4年前。
(債権が移動しているから、延滞はそれより数ヶ月前なので少なくとも4年以上)

> 当然のことなのでしょうか。
当然ではないが普通。
お金を借りているのだから利息が付くのが普通であるから。
5年間の複利で、元金が約90万円という事から、一般的な借金の金利からするとかなり低め。

> 311,167円は妥当なものであるかどうかが気になっています。
一般的な遅延損害金は年利15~20%。
90万円を年利20%で4年だと、約186万円。
それからすると、かなり低い金利ですね。
妥当で適法と言わざるを得ません。

> 残高を減らすことができるならば、そうしたいと思っています。
「一括で返済するから遅延損害金を免除」というのが最高の所かな。
分割なら、「将来利息の免除」。
こちらにとって最高ということは、相手にとって最低ということなので、なかなかそこまでは難しいですけどね。
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痩身コース を平成19年2月17日に


契約していたようですね。
支払が滞り、譲渡 されたようです。

元金残高は、既に使って支払っていない額です。

早く状況を確認して対処しないと、
遅延損害金が雪だるまのようにふえます。


http://痩身エステランキング.biz/
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この回答へのお礼

早速のご回答ありがとうございます。

それでは、契約金自体は718,830円だったけれども、契約後に168,206円を使っていたので、
元金残高がそれらを足した、元金残高ということになるのでしょうか?

お礼日時:2015/10/28 17:46

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うろ覚えでスミマセンが、

債権回収は、債務者にも債権を売買した旨の通知を
しなければいけなかったはずですし、また素人が請け負う
事はできません、弁護士など法曹資格が必須ですし財務省か
地方財務局に登録をしなければ違法な業者になるんだった
と思う。

質問者も、現在返済をしてる金融会社に確認を取った
方が宜しいでしょうな、で債権の異動がなければ警察の
詐欺事犯を担当します部署に告訴をなさるのがお奨め。

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これからも放っておいたらどうなってしまうのでしょうか
教えてください、よろしくお願いします

Aベストアンサー

個人融資審査経験者です(私は金融機関勤務)。

ご質問文からしますと、実際にカードでお金を借りたのは奥さまだけれど、カード自体はご質問者さま名義のもの…ということでしょうか。
そのように判断して回答を差し上げます。

> これからも放っておいたらどうなってしまうのでしょうか
債権回収会社に債権が移っているということは、既に『個人信用情報機関』にその旨の登録がされているということになります。
『個人信用情報機関』にそのような登録がされていると、今後、ご質問者さまは、借金およびそれに準ずること(クレジットカードを作るなど)は難しくなると思っていただいていいです。
また、現在、既にご質問者さま名義の借金があれば、そちらについて、いきなり「すぐに一括返済してください。」と言われる可能性があります。
銀行等でも顧客管理をしていますから、一定のタイミングで債務者の個人信用情報の照会をすることもあります。
その時に「債務が債権回収会社に移っている」という情報があれば、他の債権者も回収に入ることがありますから。

> 電話をしてみると64万円ほどの元金が今では14.56%の金利が付いて70万円になっているとのこと
借金をしても、契約通りに返済をしていけば残債は徐々に減っていきます。
それが増えているということは『返済をしなかった』ということです。
年利14.56%ならば、クレジットカードでのキャッシングとしては、ごく普通の金利です。非常識に高い金利ではありません(法律が許容する範囲内です)。
また、#2さんが触れてくださっていますが、14.56%ならば『遅延損害金』の利率の可能性もあります。
要するに、契約どおりにお金を返さなかった状況が「長く続いた」ので、利息とは別に『ペナルティ料』が取られるということです。
これも、常識の範囲内の利率です。
『遅延損害金』は利息とは別に取られるものなのですが、債権回収会社に移っているという点から考えて、ジェーシービーは利息を放棄『してくれて』いますね。
本来ならば、返済額は70万円では済まないところだと思います。

責められるべきは「お金を借りておきながら、契約どおりに返済をしなかった奥さま」です。

債権回収会社が「別に返さなくて良いです」と言ったのは、その方が最終的に回収できる額が日に日に増えていき、債権回収会社が儲かるからです。
「ただ残高のハガキだけはこれからも送ります」と言うのは、時効にならなくするためです。
返済せずに放置してもいつまで経っても時効にはなりませんし、日々遅延損害金が『積もって』いくだけです。

自己破産をなどをされて返してもらえなくなっても、そのあたりは債権回収会社では計算済みですし、特に損は出ないでしょう。

放置することによってデメリットが生じるのは、ご質問者さまのみ…ということです。
ご質問者さま名義のクレジットカードであれば、信用情報に『瑕疵』が生じているのはご質問者さまのみ。
奥さまの信用情報に『瑕疵』は生じません。

債権回収会社と早く交渉して、一日でも早くこの状況を解消しないと、場合によっては『一生』引きずることになります。
放っておいてもご質問者さまのメリットになるようなことは、何1つありません。
『信用』を失った状態が続くだけです(『個人信用情報機関』の情報は、『解消』されなければ永遠に登録されたままです)。

老婆心ながら…。
「○万円払ってくれれば『個人信用情報機関』の『異動情報・瑕疵情報』をキレイにしてあげる」という詐欺も未だに横行しているようです。
そんなことはできませんので、引っかからないようにお気を付けください。

個人融資審査経験者です(私は金融機関勤務)。

ご質問文からしますと、実際にカードでお金を借りたのは奥さまだけれど、カード自体はご質問者さま名義のもの…ということでしょうか。
そのように判断して回答を差し上げます。

> これからも放っておいたらどうなってしまうのでしょうか
債権回収会社に債権が移っているということは、既に『個人信用情報機関』にその旨の登録がされているということになります。
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