定期付き終身保険（お宝保険）の見直し

そろそろ定年も近づき（現在54歳）子供も大きくなったので保険を見直し、その分を貯蓄（来年からの女房の確定拠出年金）に回そうと考えています。
見直したい保険は平成3年に加入したもので、以下の契約内容です。
主契約　終身　300万円
特約　定期　　60歳まで　2700万円　
　　　医療保障　終身　5000円／日
保険料　60歳まで174000円／年　61歳から80歳まで24000円／年　81歳以降は無し
その他
　　　会社関連で死亡保障1000万円（掛け捨て）、医療保障7000円／日（掛け捨て）に契約済み

見直しの方法としては、「払い済み」と「主契約のみ継続」を考えていますが、どちらがいいのかよくわかりません。どちらにしても医療保障はなくなると理解しています。
ちなみに、保険会社に確認した結果は以下です。

払い済みの場合：死亡保障は586万円に増額（お宝保険だから？）
主契約のみ継続の場合：保険料は30600円／年に低減し、60歳以降は支払い不要

払い済みの場合、終身の300万円が586万円に増額になり驚いています。
一方、「お宝保険の見直しは、定期付きを解約し主契約を継続することが有利」との情報もありますが、継続しても終身で300万円しかもらえず払い済みよりも少ないのであれば、継続する意味は全くありません。
でも、どう考えてもおかしく、十分に理解できているとは思えません。
継続した場合は、実は300万円ではなく、返戻金？のプラスアルファがあるんでしょうか。
一体どちらがいいんでしょうか。保険の仕組みは難しいです。

どなたかご教授ください。宜しくお願い致します。

質問者からの補足コメント

• 改めて保険会社に確認したら、主契約継続の場合は、保障額300万円に加えて、定期付きの分の返戻金が90万円あるようです。
  自分が使えるお金を重視するか、残された家族を考えた保障額を重視するかの選択のようです。

    補足日時：2016/06/08 14:14

No.1 回答者： Moryouyou 回答日時： 2016/06/08 11:06

正直申し上げて、『お宝保険』では

ありません。
定期付き終身保険は効率としては
よいものではありません。
下記あたりでも問題提起されています。
http://www.hoken-mammoth.jp/select/minaoshi/mech …

かいつまんで御紹介すると。
①60歳までの死亡率は10%であり、
　その死亡保険金が高く設定されており、
　(あなたの場合、300万の終身+2700万
　で3000万）
　その保険料が歳をとるごとに高く
　なっている。

②60歳以降は特約となっている部分、
　(定期死亡保険と医療保険の部分)は
　死亡率も高くなるので、更新して
　保険料が高くなるか、あるいは
　定期死亡保険部分がなくなり、
　その分保険料が下がるかのどちらか
　となる。

③つまり質問文のケースでは、
　60歳以降、死亡保険は300万だが、
　継続すれば少し保険金を高くできます。

といったことになっていると
想定されます。

終身の300万は中途解約で返戻金も
あるが、2700万部分は掛捨ての
死亡保険、医療保険であるということ
です。

上記のURLの説明どおりで、
返ってこない部分は高額な死亡保険金の
掛捨て保険ということです。

販売員が終身部分と定期部分のあたりを
あやふやに説明するため、一生掛けて
いれば、3000万の保険金がおりると
誤解してしまうことになるのです。

＞継続しても終身で300万円しかもらえず
＞払い済みよりも少ないのであれば、
＞継続する意味は全くありません。
とお思いならば、すっぱりと解約される
しかなさそうです。
払い済みの意味合いがよく分かりませんが
確定拠出年金に回すことを考えられている
ならば、その方がよいと思います。

老後の年金になるものがどのぐらいに
なるかを検討されるのが、得策かと
考えます。

公的年金の厚生年金や遺族厚生年金が
どのぐらいになるかと、住宅のローン
などに残高があるかなどの見通しを
明確にした上で判断されるのがよろしい
かと思います。

この回答へのお礼

早速のアドバイスありがとうございます。

確かに定期付きである時点でお宝ではないのかもしれませんね。
終身単品であれば良かったのですが。

①につきましては契約以降25年間保険料は上がっておらず問題にはなっておりません。一般的な定期付きは上がるようですが。

②、③ですが60歳で掛け捨ての特約が切れるので終身の300万円しか保障されないと理解しています。

「払い済み」にすることで予想以上に保障額が高かったのでお宝？と思ってしまいました。

解約については「払い済み」と「主契約の継続」との比較をして考えたいと思います。

ありがとうございました。

お礼日時：2016/06/08 12:24