保険の見直し方が分かりません。。。

Question

30才独身(女)です。H9年に定期保険特約付普通終身保険（定期15年→更新、利率2.9%）に加入して月々約\9,000払っています。内容は死亡時1,500万でその後120万/年が10年間支払われます。入院が5日目から5,000円、所定の手術5～20万、特定疾病と診断された時300万等です。扶養なしなので自分の医療保険重視で更新なしのプランにしたいのですが、今の保険を解約せず見直すべきか、これを払い済みにして新規で契約した方がいいのか分かりません。（今解約すると払戻金が今まで払った保険料の1/3以下です。）また60才払い済み終身だとか、終身払いの掛捨て医療保障など目にしますが、どういう意味なのでしょうか？

sag24-kouji · Accepted Answer

補足、ありがとうございます。できるかぎり良いお話が出来るよう頑張ります。（長文）

　まず今掛けておられる保険ですが、終身部分を残してその他の特約は解約するのが良いと思われます。文面から計算すると　終身部分の保険金額は２００万円ぐらいでしょうか。（今解約すると払戻金が今まで払った保険料の1/3以下です。）より逆算しての予想です。＃３さんが答えている通り、各保険会社には最低保険金額と言うのを設定しており　取り扱ってもらえないかも解りません。払い済みも最低保険金額を超えなければ取り扱わない会社も多いです。どちらもできない場合は解約するべきです。解約返戻金は終身部分の積立金しか戻らないので総掛け金から見れば少なく思えますが、元から２/３強は掛け捨ての契約形態ですので、傷は浅いうちに解約するべきです。整理しますと、
（１）終身部分だけ残す。
（２）終身部分だけ残すが駄目なら、払い済み契約にし、３００万円程度の終身保険に新規加入する。
（３）終身部分を残すことも払い済みにすることもできない場合は、全部解約し３００万円程度の終身保険を加入する。終身保険の３００万円程度は結婚されても必要と考えます。

　保険の基本形は終身・医療・定期の三本柱に各自が必要と思う特約や保険を選ぶのが最も効率的と考えます。
終身保険は上記の通りです。

　医療保険ですが、短期入院に対応したもので終身タイプを選ぶのが良いでしょう。今の生活を考えると１日１０，０００円を選ぶのが良いと考えますが、予算に合わせ１日５，０００円でも悪くは無いです（仮に入院という事態になっても病院代等から入院給付金を差し引いて不足はいくらか計算できることが大切です）。

　数年の内にご結婚されるなら　その後は生活環境が変わると言うことになりますので、新婚生活が始まるときにご主人と一緒に二人の夢を叶える為の保険を設計するのが一番良いと考えます。しかし、基本ベースは変わらないので終身と医療は上記の形で持っておいて不足は結婚後追加すると言う考え方です。仮に（失礼ですが）病気になって　以後は保険に加入できない事態になってもベースがあるので無保険状態にはなりません。

　定期保険は加入するなら結婚までの間の保障と割り切って１年更新や５年更新のものを選んでおけばよいかと思いますが、文面からは高額の定期保険を必要のようには見えないので、定期保険よりも傷害保険か傷害特約（ケガによる身体障害時の保障）を持つ方が今の時期の保険としては良いでしょう。

　医療保険に関してですが、各社それぞれ特徴がありますので　できれば代理店をお探しになって対面販売で加入することをお勧めします。Ａｌｉｃｏの生活習慣病重点保険が今のhaiji1234様にはぴったりと思いますが、詳細部分をしっかり説明を受けておかないと、あとで『えっ！』と言わされることも保険では多々ありますのでご注意してください。（安い保険には必ず落とし穴があります。）
　長文・乱文になりましたが、参考になれば幸いです。何か疑問があれば補足のほうに質問してください。

sag24-kouji · Answer

はじめまして。
皆さんがお答えになっているように、終身保険部分のみを残しその他を見直すのが良いでしょう。予定利率に関してですが特約（掛け捨て）部分でも予定利率が低い分現在の方が不利にはなっています。
で、どうすれば良いかですが
＞扶養なしなので自分の医療保険重視で更新なしのプランにしたい
について補則をお願いします。
（１）この状態で一生のことを設計して良いのか？
（２）将来、ご結婚等で家族が増えることを考慮に入れるか？
（３）ご結婚されたら今の仕事はどうされるおつもりでしょうか？
いづれも今現在確定できる質問ではないので『できればこうありたい・・・』という希望で結構ですので補足のほうよろしくお願いします。

kurohide · Answer

まず、今お掛けの保険ですが、残す部分は、終身保険（一生涯保障の死亡保障）部分です。あとの○○特約というものはすべて解約してください。なぜなら、加入ご１５年で掛け捨てになってしまうからです。更新時の年齢で再加入ということになってしまいます。
しかし終身保険のみの死亡保障が５００万円以下の場合、終身保険だけを残すことを了解してもらえない保険会社が多いのです。その場合は、すべて解約か払い済みです。ハライズミとは、すでに回答がありましたように今後もう一切掛け金を払わず、現在の保険に貯まっているお金で終身保険をかってしまう方法です。払い済みにしておいておくと、結構解約金（保険に貯まっているお金）が増えていきますので解約して解約金をうけとるより、できるだけ払い済みでおいておくほうがよいでしょう。
解約・払い済みのまえに
(1)終身（一生涯）保障の入院・手術時に給付金が出る「医療保険」をご加入下さい。外資系か損保系で３社くらい見積もってみて下さい。そして死亡保障がもう少し必要なら、５００万円くらいまでの「終身保険」（一生涯保障の死亡保険）にご加入をお勧めします。こちらは死亡保障は終身保障ですが、掛け金は６０才くらいまでに、できれば５０才くらいまでに払い終わるように設定されたほうがよいと思います。トータル掛け金が少なくなりますし、将来いつか死亡したときまた、解約したとき必ず誰かがお金を受け取れますので。
しかし医療保険は一生入院などぜずなくなることも考えられるので、掛け金は終身払い（安い掛け金を一生払う）でもよいと思います。しかし老後少しでも掛け金を払うのがいやなら、こちらも６０才はらいや５０才払いを選ぶことができるものもけっこうありますので、3社くらい見積もって見て下さい。
入院１日８０００円くらいを基準にご検討下さい。
くれぐれも、新しい保険をかけてから、特約解約かハラ払い済みか、全部解約してください。

koriru98 · Answer

60才払い済み終身は60才で保証を買い取ってしまうという事です。
60才以降は保険料は払わなくていいし、保障は死ぬまで続きます。終身払いよりは保険料が高いですが払い込み総額も確定しています。
終身払いの掛捨てはその名の通り死ぬまで保険料を払い続ける事になります。払い済みより月々の掛け金が安くなっています。
一定の年齢に達すると払い済みに比べて払い込み総額が増えていきます。
どちらが得かは一概に言えません。

考慮すべき事は何故保険に入るのか？ですね。
将来の不安を解消して安心を買うのが目的なら、どちらの方が人生設計と言えるでしょうか？

目的をはっきり再確認する事が大事です。

現在の保険は利率2.9%が唯一のポイントです。
今加入し直すと平均1.5%ぐらいになってしまいます。
しかし利率2.9%は定期保険特約付普通終身保険の普通終身にだけ適応されるものです。総額3000万円の保障ですが、
普通終身保険はいくらでしょうか？それによって継続するか解約するかの判断材料になります。

tiger-chan · Answer

はじめまして＾＾
元、保険外交員です。

まず『終身』ですがこれは『お亡くなりになるまで』ということです。
【６０歳払い済み終身】は　保険料の払い込みは６０歳までで保障はお亡くなりになるまで続くということです。
【終身払いの掛け捨て医療保障】は　お亡くなりになるまで掛け金を払い続け保障を続けるということです。

H9年に定期特約付普通終身保険に入られて　死亡時の保障が1500万＋１２００万計２７００万の保障があると思われているかも知れませんが　これは終身保障ではありません。【定期特約】つまり期限が定められている特約が大部分で　実際の終身保険部分はせいぜい１００万～２００万くらいなのではないでしょうか？
保険証券を確認された方がよいと思います。

今のこの保険を生かして見直しをするとしたら
終身保険部分だけを残して（利率がいいので）他を解約されて医療保障重視のものにかけなおすのがいいと思います。

保険の見直し方が分かりません。。。

補足、ありがとうございます。

はじめまして。

この回答への補足

まず、今お掛けの保険ですが、残す部分は、終身保険（一生涯保障の死亡保障）部分です。

60才払い済み終身は60才で保証を買い取ってしまうという事です。

はじめまして＾＾

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