生命保険の見直しについて

主人が独身時代に加入していた保険を見直したいと思います。
主人会社員33歳・妻専業主婦31歳・子供0才
現在：（月払11000円/15年更新型）
介護生活保護特約付定期保険特約付5年ごと利差配当付終身保険
終身保険100万円、定期保険特約1000万円、（60歳払込済）
介護生活保障特約150万円、介護保障定期保険特約500万円、疾病障害保障定期100万円、特定疾病保障定期保険特約300万円、
災害割増特約1000万円、障害特約500万円
災害・疾病・成人病・ガン入院特約各7000円

主人が保険やさんの言うなりに入ってしまったらしく内容に納得がいかないこと、今後の更新での保険料の値上げを考慮して
違う保険会社で再考したいと思っています。
希望は死亡金（終身・定期保険）2000万円、疾病傷害入院1万円/日、ガン特約付、保険料終身型で月2万以内位を
基本に考えたいと思っているのですが「乗り換えをすること」「今後の希望の内容」は利にかなっているでしょうか？ご意見お聞かせください。

No.1 回答者： been 回答日時： 2004/12/24 11:27

県民共済や農協共済など共済系の保健に加入し、不足分を一般の保健で補うのが有利です。

共済系は掛け金が安いうえ割戻し金があり、保険金の請求も簡単なのでお勧めです。

なお、保健とは別に個人年金に加入することを検討されてはいかがでしょう？ 30年後、国の年金だけで生活できるかどうかわかりませんよ。 まだお若いので少ない掛け金で始められるはずです。

この回答へのお礼

県民共済は安いですよね、疾病が５日目からの保障というのがちょっと気になるところなのですが・・・。
それと他県に引越しをしても有効なのでしょうか。
個人年金はやはり同じ生保で加入しております。これも結構高いのですが、一応持続予定です。

お礼日時：2004/12/24 13:01

No.2 ベストアンサー 回答者： namnam6838 回答日時： 2004/12/24 12:01

この保険にはいつごろお入りになりましたか。

終身保険がありますが、お得なものかもしれません。
証書に予定利率といった言葉で数値が書かれていると思いますが、以前の高利率のときに入ったときの保険（俗に言う「お宝保険」）は残したほうがいいです。（特約はぜんぶ解約して終身保険だけ残す、です）
私も嫁さんの保険を見直して、結局終身のみ残しました。予定利率2.9%・年1.2万円x30年=36万円で保険金100万円なので、お得です。

60歳払い込みになるのは100万円の終身保険のみで、あとはぜんぶ15年で切れ、保険料が大幅にアップするタイプのものと思います。

終身と定期を混同されているかもしれません。
終身は必ず保険金の支払いが発生する（人間いつか必ず死亡する）ため、保険料が高いです。
一方、定期保険はその保険期間内(いまの保険ですと15年のようですね)に死亡したときのみ、保険金の支払いが発生するため、確率の問題ですので、保険料が安価です。
安い掛け金で大きな保障を得るのが目的でしたら、これに一致するのは、定期保険です。
終身保険は、貯蓄・積み立ての意味合いがあります。なお、いまは低利のため予定利率も低く、始めるには適当な時期ではないです。
（2,000万円で終身型にすると、ものすごく高くなります）

保険会社もどうなるかわからないので、ひとつにせずバラバラでいいと思います。
また保険と貯蓄は別にしたほうがリスク分散になりますので、保険はもともとの目的である保障のためと割り切って掛け捨てのほうがいいと思います。

定期保険は、オリックス生命はどうでしょうか。
ダイレクトなので安価なのと、期間が選べます。お子さんが0歳ですので、成人されるまでの20年契約とか。
2,000万円・20年契約で5,320円です。(10年契約ならば3,880・25年なら6,460)

医療保険のベースに県民共済、付加部分にアメリカンファミリーという組み合わせでもいいと思います。
県民共済は月2,000円と安価でキャッシュバックもあります。また入院日数に制限がないです。
400-1000万円の死亡共済と、5千円の入院共済がセットです。
アメリカンファミリーは、安価なもの(EVER)は入院1回あたり60日以内です。
33歳男性終身払の場合、1万円/日は3,810円・5千円/日だと1905円。
がん保険をつけた21世紀がん保険+健康応援団MAXで、がん1万円/日・その他の入院5千円/日で4,159円。

オリックス・県民共済・AFLACのがん保険だったら・・
事故死亡 2,200万円(オリックス17百万円+県民共済5百万円)
病気死亡 2,040万円(オリックス17百万円+県民共済3.4百万円)
がん入院　14,500円(AFLAC1万円+県民共済4.5千円)
その他の事故入院　10,000円(AFLAC5千円+県民共済5千円)
その他の病気入院　9,500円(AFLAC5千円+県民共済4.5千円)
がん診断一時金　100万円・がん手術20万円(AFLAC)
として、
オリックス生命4,862円(20年)＋県民共済2,000円＋AFLAC4,159=11,021円です。
(県民共済は1年に1回約30%が払い戻されますので実質1,400円程度)
(予算の残りの1万円弱はその分貯蓄されれば、掛け捨てではない保険と同様の効果が得られます)

かなりおおざっぱですので、具体的には、お手近のFPに御相談されるといいと思います。

試算は以下のホームページでもできます。
オリックス生命
http://www.orix.co.jp/ins/direct/product/teiki/i …
県民共済(都道府県ごとに違いますが例として都民共済)
http://www.tomin-kyosai.or.jp/
アメリカンファミリー
http://www.aflac.co.jp/index.html

この回答への補足

詳細プランの書き出しありがとうございました。
証書には契約年齢29歳とありましたが予定利率は書いてありませんでした。
残すか残さないか・・担当者に数字を聞かないとわからないですね。
急にこんなことを聞くと解約すると悟られて対応悪くなってしまわないでしょうか。

補足日時：2004/12/24 13:42

No.3 回答者： namnam6838 回答日時： 2004/12/24 14:03

#2です。

私の嫁さんの担当者さんはすぐに言ったようにやってくれましたが、過去にこのサイトに挙がっていた質問では、渋るような質の悪い(会社にとっては良いが..客のほうではなくて会社のほうを向いている)営業員もいるようです。いい人だといいですね。

ところで5日目からの件ですが、県民共済は医療特約(1,000円)をつけると1日目からになります。
しかし1-4日目は合計しても5千円/日の場合なら5千x4=2万円です。
保険をかけなくても、貯蓄でまかなえる範囲ではないでしょうか。

この回答へのお礼

保険払ってるから少しでも回収って考えちゃってました＾＾；
月払いの保険料のほうが基本ですよね。

お礼日時：2004/12/24 18:10

No.4 回答者： mocachama 回答日時： 2004/12/24 14:27

こんにちは。

うちの主人は３４才で（私は専業主婦で、４才と２才の子がいます）、最近保険の見直しをしたので、何かの参考になればと思い書き込みました。うちの主人も以前は更新型の保険でした。

うちは、予算を抑えるためにすべて掛け捨てにしました。葬式代程度の貯金はあるので一時金部分（平準定期）は少なめに、６５才満期で２００万円にしました。
生活費の保証は、年金のように毎年お金をもらえるものを選びました。逓減定期の家族収入型といいます。月あたり２０万円を同じく６５才満期でかけました。
主人に万が一の場合は、２００万円と、年２４０万円が受け取れます。（主人の年齢で６５才まで。）
３４才時点の保障は７６４０万円ですが、毎年２４０万円ずつ減っていって、６５才でゼロになります。
これで、月の掛け金は９千円弱でした。（アフラックの非喫煙型です。６５才まで掛け金は上がりません。）
もし保障が半額（月あたり１０万円でよければ）、掛け金は半額近く下がります。

家族収入型は、掛け金がずっと同じで、その時必要な生活費が保障されるので私的におすすめです。（受取時に雑所得として所得税はかかりますけど。）
アフラックのほかにもソニー生命、プルデンシャル、東京海上、オリックス生命などで扱っていたと思います。（ソニー生命が一番掛け金は安いと思います。）

死亡保険金は２千万円と決めていらっしゃるようですが、実際今御主人に万が一のことがあった場合、それだけで足りそうですか？
うちは、家族収入の月額の金額を決める際、貯金も合わせた今の年間の総支出を１２で割って、夫の死後妻が払う国民年金と国民健康保険分を足して、そこから、今の収入から算出した遺族年金（ネットで調べられます）と、夫の保険の掛け金を引いて、妻の受け取れるであろう収入を予測で）を引いてだいたいの必要金額を出しました。
実際必要な保証を掛け捨てでしっかり確保されておいいた方が、いざという時本当に役に立つと思いますよ。

うちはもし終身保険に入るなら、ソニー生命の変額終身かなって思いました。主人の年齢で、６０才まで月４０５９円支払うと、３００万円分の終身保険になります。
解約返戻金の最低保障がないので、中途解約には不向きですが、掛け金がとにかく安いので葬式代としてはよいかな、と。御主人の保険だけで予算が２万円もおありになるなら（うちは夫婦で２万円の予算でしたので、終身は諦めました）、葬式代としてはおすすめかもしれません。
うちは毎月払う金額はこれ以上上げられないののですが、この３００万円の変額終身を全納すると６５万円でよいそうなので、思案中です。

でも下の方もおっしゃっていますが、今お入りの終身保険がバブル以前の商品ですと解約はもったいないかも？我家もバブル前の個人年金が一つあるのですが、今では考えられない高利率ですので、絶対解約しないつもりです。

主人のガン保険は、以前からアフラックでガン保険に３口入っているのですが、今回これに特約MAXをつけて、日額１万円・１泊２日から保障の１２０日型の終身医療保険をつけました。ガンの場合はこちらからは下りませんが、ガン保険が３口で入院日額４万円５千円出るので、それで十分と思って。ガン保険を解約すると、医療保険も消滅してしまうことになりますが、うちはガン保険は絶対解約しないつもりです。
ガン保険の支払いは今までどうり月３千円で、今回つけた特約が月４千円です。エヴァーの１万円タイプでもおなじような金額になるのですが、一家の働き手ですので、６０日型では不安が残ったので、１２０日型にしました。
他社で１２０日型に入る選択もあったのですが、もっと掛け金が高かったので、MAXにして節約しました。

下で、平準定期はオリックスが安くておすすめとの書き込みがありますが、もしうちと同じく御主人が非喫煙体で契約できれば、平準定期はアフラックの方が安いです。上で書いた６５才満期（３１年間）の２００万円に対する掛け金が月７９４円ですが、オリックスですと３０年満期だとしても月８５５円ですので。

この回答へのお礼

具体的なお話ありがとうございました。
とても近い話を聞けて参考になりました。
終身保険の予定利率というのがどうにもわからないのですが、とりあえずバブルははじけている時期なので大事にしなくてもよさそうですね。
ソニーの変額終身とても興味出たのですが、ネットで見積もりってできないんですね・・・。
ソニーのＦＰに来てもらうには今の時期3週間くらいかかると言われてしまって待てそうにありません＾＾；
精神的に盛り上がったときに一気にやらないと面倒で・・・とほほ　主人にやってもらいたいです。

お礼日時：2004/12/24 18:14

No.5 回答者： prince 回答日時： 2004/12/24 22:41

経験上、「お子さんの成長に従って、学費や食費、塾、習い事、家賃など、生活費が増える事」「ご主人が死亡でなく、病気や事故で働けなくなり、収入が大きくダウンしたらどうするか（死亡保険金はおりません)」「ご主人が長期入院の後亡くなり、奥様も長期介護疲れで体調を崩され、奥様が働くのもきびしい状態になったらどうするか」等も考慮されたうえで、少し余裕を持って内容と金額をご検討されればよいでしょう。

この回答へのお礼

長期計画は必要ですね。
感じのいいプランナーさんに出会えることができて契約の方向でいま動いています。ありがとうございました。

お礼日時：2005/01/03 02:21