アコムの金利について

現在、毎月　アコムに　借入金を定額返済しています。
もともとは、三菱ＵＦＪ銀行の自分の普通口座を、総合口座マイカードとセットにしており
そこから、上限２００万円まで　必要に応じて一時的に借り入れたりしてました。
仕事に行き詰まり、精神的にも鬱になり働けなくなり、生活費の為に、マイカードローンから
借入を重ねた結果、上限の200万円の借入に到達してしまい、返済を何度か滞らせてしまった為に
私の２００万＋αの金額の債権が、三菱ＵＦＪ銀行から、アコムへ移転してしまいました。
それから、アコムに対して、長期計画で毎月３万円ずつ返済していく事となり、現在でも返済を続けています。
私自身、取引銀行から、消費者金融アコムに債権が自動的に移行したのにも驚きましたが、消費者金融と取引するのも初めての事で、アコムの担当者もかなり高圧的な態度や口調で対応してきました。
私も精神的に病んでいましたので、言われるがままの返済プランや金利で、返済を開始しました。
当初は、金利が年１４．４％だったのですが、この金利では、いくら毎月返済しても、借入元金が減らないので、アコム側に金利を下げてくれと頼み、返済プランを見直し、金利が年６％となりました。
この時点でも、未返済額が２００万円位の残があったと思います。
それから、ずっと金利６％で、毎月約３万円ずつ返済を続けてきて、現時点では、残債は約６０万円の所まできました。これが現在までの状況です。
そこで、今回知りたいのは、いわゆる過払い金請求で、これまで支払った返済金の金利などで取り返せる分は無いのだろうか？という事と、現在の６％の金利をもっと下げられないのだろうか？という事です。
これまで、毎月の返済は、一度も滞納せず、何年も確実に返済をしてきた実績は有ります。
この様な背景なのですが、過払い金を取り戻せる可能性はあるのか？あるいは金利を下げる事ができるのか？
これについて　詳しい方に教えて頂けると幸いです。
三菱ＵＦＪ銀行から、アコムに債権が移ったという経緯だけに、私がアコムと直接面会したりして契約をした経緯は有りません。
電話と郵送書類のやりとりで、手元には、「債務弁済契約書」が有ります。
そこには、金利や、返済額や分割弁済回数などが書かれています。
よろしくお願い致します。

No.5 回答者： larme001 回答日時： 2020/10/28 00:29

そんなもの簡単ですよ。

踏み倒せばいいだけのことです。

この国で踏み倒しは正当な権利ですから、払えない借金ならばふみたおしてその社会的制裁を受けることを覚悟で人生やり直せばいいだけです。収入の低い個人の借金200万は債務整理をする段階です。でも、あなたが払い続けて搾り取れる限り金融会社はわざわざあなたのためにどうしろなんて言いません。銀行が債権を消費者金融譲渡したのは簡単な話です。200マン+金利を回収しきる目処がないからそれを割安で消費者金融に売っただけす。社会的な目があるから銀行は露骨な取り立てを嫌いますから適当なところで損失確定させただけです。消費者金融は金貸業を主たる業務にしてる以上もうちょっとしつこいですが、アコムは上場企業なので暴力団みたいなことまではさすがにできません。元から不渡りの債権を割安で銀行から買い取ってるのだから万一全額完済してもらえれば儲けもんぐらいに思ってるだけで、最初から全部帰ってくる可能性の低いものを受け取ってます。

ここまで書いて頭のいい人ならわかるのですが、要するにビジネスの一環でしかありません。ビジネスであなたに金利で金を貸したがそれが帰って来なかったならそれは単にビジネスであなたの与信情報を見誤ったに過ぎませんから、あなたが返せないなら相応の手続きをして強制執行するしかありません。これは消費者金融と言えど結構面倒で費用のかかる仕事ですが200マンならばやってくる可能性はあるでしょう。しかし、手数料で半分ぐらい持ってかれるぐらいなら、あなたが債務調整を求めて金利を免除する代わりに200マンゆっくりでいいから返す、という風に言ってきたらその方がいいと思いませんか？任意の債務調整とはれっきとしたビジネスですから、まずは明確にあなたが返せない、これ以上返せないのだからこのままなら踏み倒しますから強制執行してください、あるいは任意債務調整に応じてください、というしかありません。これは債権整理等に関する弁護士や行政書士に依頼しないと難しいです。

強制執行と言っても、個人の強制執行で取れるようなものなんてたかがしててるのし、結構形式的にやるだけでほとんど割りに合わないのは消費者金融は百も承知です。あなたが自己破産したところで5年から10年したら信用情報は復活しますが（その債権会社のブラックリストには残る）、それ以上は返済の義務は無くなります。それでやり直せばいいだけの話です。

なお、道義的にはもちろん借りた金は返すのが筋というものですのでこれは踏み倒しを推奨しているわけではありません。ただ、日本人は借りた金を返すことにひどくこだわり過ぎて、人生その後奴隷のような借金地獄になることを当然のように考え過ぎてる人が多過ぎます。借金というのは貸した側のリスクを含めたれっきとしたビジネスである以上それに失敗したならそのビジネスリスクを享受するのが企業です。その代わり個人は社会的制裁を受けます。それ以上でもそれ以下でもありません。返せないものは返せないし、カイジのような世界は合法ではありません。保証人などという全くメリットのない善意の第三者による責任をなすりつけるような仕組みのほうがよっぽどおかしいのです。

youtubeで「自己破産」などと検索すれば過去に自己破産した人が色々出てきますよ。ちなみに米国のトランプ大統領なんて過去に5回会社を倒産させてますが、米国で今も大統領をやってます。ま、この賛否はともかく、いずれにせよ個人の消費者金融ないし銀行のフリーローンなんてのは無担保高金利で用途自由でかすものなのだから当然一定数の踏み倒しが発生することを織り込み済みのビジネスです。

もちろん自己破産等による相応の社会的制裁は甘んじて受け入れてください。それがあなたのやり直すためのペナルティです。

No.4 回答者： のなつぺ 回答日時： 2020/10/24 18:05

アコムは三菱UFJ銀行が筆頭株主で同時に連結子会社となり、三菱UFJの保証会社でもあるため、返済不履行となると代位弁済を引き受けるのがアコムとなりますので、普通の流れとなります。

過払い金返還請求は利息制限法を超える金利で融資した場合に限られます。
本来は年収の３分の１の新規貸し出しは総量規制で規制されておりながら、あなたの場合は銀行からスライドした債務のため、この適用はできませんので過払い金請求の対象とはなりません。
金利や、返済額や分割弁済回数の文言は移転前の債務に対して有効であり、代位弁済はおそらく保証会社に準ずるはずです。
アコムはサラ金で、銀行ではなく金利１４．４%も利息制限法の上限よりも低いため、相手に問題はありません。
６%に下げてもらっている時点で譲歩が見られますが、おそらく今後UFJでの貸し越し利用は出来ません。
サラ金の債権回収担当はどの企業も高圧的です。
他にもレイクは新生銀行傘下で、プロミスは三井住友FGの傘下というように子会社を保証会社として債権回収に当たらせるのです。
返済をしないと強制執行により資産の差し押さえをされますので、頑張って返済してくださいね。
或いは債務整理をするか・・ブラック記載されますが・・。

No.3 回答者： ジロゥ 回答日時： 2020/10/24 17:29

過払い請求は平成18年以前のキャッシングが対象です。

その頃の業者はグレーゾーン金利と言って利息制限法の上限を超えて利息を受け取っていたためです。
なのでそれ以降に借りたのなら過払いの対象にならず、過払い金自体も存在しません。

なお、UFJのカードローンで200万の借入なら毎月4万2000円の返済で、そのうち利息は18000円（9%~）ぐらいでしょうか。
現在の6%でも相当優遇されていると思いますし、それ以上は無理だと思います。
ただ、今までの実績と残額に応じて月額を下げてもらうことはできるかもしれません。
（UFJで考えると残額60万円で毎月1万4000円ぐらいです）

No.2 回答者： エドワード8739 回答日時： 2020/10/24 17:13

ここに相談してください。

http://brightflow.sub.jp/

No.1 回答者： atqp 回答日時： 2020/10/24 17:05

これは、病気も含めて『法テラス』で無料相談されたほうが良いと思います。