死亡時３０００万円の生命保険では、どれが？

お願いします。

３６歳、男性です。
この度、結婚することになり
生命保険に入ろうかと思っております。

私が突然に亡くなった場合に備えて、残されたパートの妻と、もしその後に子供が生まれた場合のために死亡時３０００万円の生命保険に入ろうかと思っております。
（子供が生まれたら、５０００万円に増やそうかと思っています）

知り合いに、外資のライフプランナーの方もいますが
なかなか比較できないので、お教えください。
保険業界も移り変わりが激しいので、終身ではなく
掛け捨て１０年がよいかと、思っておりますが、、

具体的な質問１
本当に掛け捨てがいいのでしょうか？

２
どの会社のどの保険が安くて、必ず払っていただけるのでしょうか（未払い問題もありますので）

３
医療保険も入ろうかと思っていますが、生命保険の特約につけたほうが、お得なのでしょうか
（ガン保険は外資のものに、すでに入っています。１０年掛け捨てで、入院１日３万円です）

No.1 回答者： Pigeon 回答日時： 2006/01/19 11:23

こんにちは。

合理的なのは収入保障保険という種類です。（会社によってちょっと名称が異なる事も。）
ちょうど期間１０年の比較例もあるので参考URLで確認ください。

１．掛け捨ては避け、貯蓄型である３０００万円の終身保険で月々６万円支払っていたとします。６５歳位の払込で総額２０００万程払い込んで解約するとそれ以上戻ってくるという設計はできます。
その月々６万をご自分で運用した場合に３０００万以上の資金に増やせれば終身保険は不要と言えます。
運用期間に万が一があった場合に備え掛け捨ての保障でカバーし、余裕資金は節税効果の高い個人型の確定拠出型年金で運用というのも良いかと思います。

２．必ず払えるという観点から行くと引き落し口座にカードローンをセット（保険の保険）したり、終身保険に特約で保障を付加すると自動貸付が受けられます。この他、保険料払込免除特約も良いかもしれません。

３．単体の終身医療保険が良いと思います。特約で付けると主契約だけやめたい、という場合も同時になくなります。

この回答へのお礼

ありがとうございます。

１．６５歳まで月６万円ずつ払うと、２１００万円ほどの総支払い額になるのですが、その場合はそれまでに死亡した場合、３０００万円受け取ることが、できるのでしょうか？
６５歳まで亡くならなかったら、６５歳のときに、必ず、３０００万円いただけるのでしょうか。

２．すみません、言葉不足でした。私が払うのではなく、保険会社が私の妻に必ず払ってくれるのでしょうか？

３．そうですね。ガン保険が切れたら、成人病を中心にした医療保険を考えようかと思います。

ご丁寧にありがとうございました。

お礼日時：2006/01/19 12:49

No.2 回答者： yspr 回答日時： 2006/01/19 13:17

＞掛け捨て１０年がよいかと、思っておりますが、

ここの相談でも、更新で保険料があがるのですが、見直しを考えています・・なんて質問が多いですね。
10年更新ですと、１０年後の４６歳に（これからお子さんにお金のかかる時期）更新を迎え、高額な保険料負担は目に見えています。
Pigeonさんの言われる収入保障保険あたりで、２５年位の家族の保障は今のうちから担保しておけば安心ではないでしょうか？

＞ガン保険が切れたら、成人病を中心にした医療保険を考えようかと・・
でしたら、今のうちに考えた方がいいのではないでしょうか。
保険は健康なうちしか入れません。
いい機会ですから、将来を見据えた保障に確保を考えてみてはいかがでしょうか？

この回答へのお礼

そうですね
１０年後のことを考えると、大変ですね。
保険料が２倍くらいになっていたと思います。

ガン保険は２年くらい前に入ったので、その間なにもなかったので、よしとして、別の医療保険に入りなおしたほうがいいようですね。

成人病で入院の場合、１日３万円くらい、ほかの病気で１万円くらいの保障のある、いい保険をご存知でしたらお教えください。

ありがとうございました。

お礼日時：2006/01/20 13:40

No.3 回答者： Consultant 回答日時： 2006/01/19 22:14

＞１本当に掛け捨てがいいのでしょうか？

保険料を安くしたいのであれば掛け捨てが良いでしょうね。ただし掛け捨ては定期保険ですから、いつか必ず保障がなくなります。その時どうするかを考えると１０年定期は短いような気がします。収入保障型の保険も良いと思いますよ。


＞２どの会社のどの保険が安くて、必ず払っていただけるのでしょうか（未払い問題もありますので）

保険料が安いのは通販でしょうか。ただ保険に詳しくないのであれば通販は避けてしっかりした営業担当者から加入なさることをお薦めします。また不払いのご心配はちゃんとした営業担当者から加入すれば気にする必要はありません。

＞３医療保険も入ろうかと思っていますが、生命保険の特約につけたほうが、お得なのでしょうか

別契約にすることをお薦めします。主契約がなくなると特約がなくなるのはご存知だと思います。例えば高度障害（両足切断など）になって保険金を受け取ったら主契約がなくなるので医療もなくなってしまいます。でも、高度障害者も医療保険は必要ですよね。

この回答へのお礼

わざわざ、ありがとうございます。

１
みなさん、収入保障型がよいとおっしゃるのでその方向を中心に考えようかと思いますが、月６万円はいくら貯蓄（前にもお礼で書きましたが、６５歳で３０００万円いただけるのか？）
としても、支出するのは、きびしいかと考えております。

２
そうですか。わかりました

３
高度障害は両足切断以外に、どのようなことがあるのでしょうか。糖尿病で足を切断とかも入るのでしょうか。高度障害になることが、ガンになったりするよりもかなり確率が低いようだったら、高度障害はあまり気にしなくてもよいかと思いました。
ただ、これまで教えていただいたように、解約した場合なくなるのは困りますし、高度障害というリスクは頭の片隅にかもしれませんが、インプットされましたので、助かりました。

ご丁寧にありがとうございました。

お礼日時：2006/01/20 13:51

No.4 回答者： Consultant 回答日時： 2006/01/21 11:17

NO.3の補足です。

１．収入保障型は確かに安いのですが、安いものには必ず理由があります。(1)年齢が高くなるほど保障額が下がる。(2)一時金ではなく年金での受け取りである＝死亡時にまとまった資金を受け取れない。(3)年金に所得税がかかる。以上のこと理解したうえで加入してください。

　　それから６万円は高すぎるとおっしゃっていますが、６万円が全てではありません。貯蓄も必要である、と考えるのであれば、収入保障型と貯蓄型の保険の両方に加入し、保険料総額を幾らにするか決めれば良いと思います。

３．高度障害とは、
　・両足の機能を永久に失った場合
　・両手の機能を永久に失った場合
　・両目の視力を永久に失った場合
　・言語の機能を永久に失った場合
　・中枢神経等の障害で終身介護が必要になった場合
　などがあります。

　原因は事故・病気を問わないので、糖尿病で両足切断の場合も高度障害として認定されます。

　高度障害になる確率は死亡する確率よりも低いです。でも高度障害になると一般的に死亡するよりもお金がかかります。

この回答へのお礼

ありがとうございます。
ますます、むずかしいですね。
終身と貯蓄型と、もっと詳しく調べてみようと思います。

５０００万円の受け取りですと、掛け捨てで、月の支払いが
４５歳まで１４０００円
５５歳まで２６０００円
６５歳まで５６０００円の見積もりをいただいており、
５５歳からの支払いが厳しいかと思っています。

医療保険もいろいろ考えないといけないですね。
ありがとうございました。

お礼日時：2006/01/22 11:05

No.5 ベストアンサー 回答者： Consultant 回答日時： 2006/01/24 22:47

NO.4の追加です。

＞５０００万円の受け取りですと、掛け捨てで、月の支払いが
４５歳まで１４０００円
５５歳まで２６０００円
６５歳まで５６０００円の見積もりをいただいており、

３６才男性で無解約返戻金型定期６５歳だと、２２８００円です。はじめは更新型より高い保険料になりますが、トータルで考えると全期型の方が安いことがお分かりいただけると思います。

この回答へのお礼

ありがとうございます。
いただいた、見積もりは医療保険が2000円ほど含まれていますが、ざっとですが全期型のほうが２５０万円ほど安いですね。
55歳から65歳のリスクや支払い金額を考えると、今から備えていたほうが、良いようですね。
無解約返戻金型定期というものが、よくわからないので調べてみます。
ご丁寧にありがとうございました。

お礼日時：2006/01/25 11:56