生命保険の見直しについて

夫婦で生命保険等の見直しを考えています。生涯の核となるような保険を検討したいのですが、どのように見直しをしたらよいのかアドバイスをいただきたいです。
家族構成：夫（２９歳・会社員）・妻（２６歳・会社員）
現保険：夫－医療保険 ５年（平成１０年加入安田火災ひまわり生命）；死亡時１００万円　生存給付金（５年）２０万円　入院給付金１万円（６，７２０円／月）
会社の医療保険 １年；入院給付金５千円／日　死亡時５００万円(３，５４５円／月）
終身保険６００万円ほどの加入を検討しております。医療保険について見直しを考えてますが、喘息もちです（ここ６年くらいは、通院・治療はしておりません）。
”会社の”というのは、会社で団体扱いでＧＥエジソン（将来的に今の会社に勤務しつづけるかはまだ未定です）。
現保険：妻－生存給付金付定期保険（平成８年加入、１５年定期第一生命）死亡時主契約分３００万円　特約分９００万円　傷害特約１００万円　災害・疾病・女性特約疾病入院時５千円／日　給付金３０万円／３年毎（１２，８８０円／月）
都民共済；交通事故死亡時１，５００万円　病気死亡時６００万円　交通事故入院時７，０５０円／日　病気入院・通院時２，２５０円／日（３，０００円／月）
終身保険５００万円程の加入を検討しております。第一生命の保険については、来年加入後６年となるので給付金を貰って解約・見直しを検討してますが、以前検査を受け（保険加入後のＨ１２年です）嚢胞腎と診断され、現在は診察・手術等の治療の予定はありませんが、経過観察のみを行っている状態です。新たに医療保険に加入できればしたいのですが、出来ない可能性のほうが高いかと思っておりますので、保証を減らそうかと思っおります。
上記のような場合、無条件条件付でも加入できる保険があるのであれば、他の保険でも教えてください。

No.1 回答者： chewaisen 回答日時： 2002/02/23 23:30

まず、ご主人様の死亡保障が少ないですね。

長く生きる事を前提にしてるのでしょうか？
今やこの先の事を念頭に入れてないのなら終身保険をお勧めします。

ただ終身保険は貯蓄性が高いので定期保険と比べると保険料がかなり高くなりますが、それはご存知ですか？

奥様が第一に加入との事で、第一の内容をお話しますが、今の定期付終身保険は保険料払い込み終了後に診査なしで

終身保険が買い増しできたりしますので終身部分を厚くしながらも少しは定期保険をつけるといいかと思います。旦那様の今の保険（ひまわり）はもう少しで満期ですよね、満期になった後にでもご検討してみてはどうでしょう。

奥様の保険はスキップ（生存給付金付定期保険）でしょうか、給付金を頂いてからの転換か解約でいいと思います。

どちらにしてもその病気で加入できるかどうかを確認する事が必要です。

入る前に「この病気で加入できるか調べて欲しい」と営業のかたか保険会社のほうに言ってみてください。

加入の診査ではなく事前の審査です。一箇所で無理だといわれたらどこの保険会社も無理です。

もし加入できないようだったらその保険はそのまま継続してください。（減額も良し）

そして都民共済・・・これはいらないと思います。２人の加入している保険で十分です。

一度保険会社の人に設計書を作成してもらって検討してみてください。参考までに・・・

この回答へのお礼

ありがとうございます。やはり、主人の死亡保障が足りないようですね。主人の保険は、独身時代のもので加入の際特に検討はしてなかったようです。
私が現在加入している第一生命の保険は、定期付き終身保険ではなく、定期保険に特約が付いているものなのです。そのような場合、アドバイスをいただきました、買い増し等は出来ないのでしょうか？（終身保険に切り換える等は、無理ですかね・・・）。確認してみようと思います。

お礼日時：2002/02/25 15:35

No.2 回答者： chewaisen 回答日時： 2002/02/25 17:19

奥様の生存給付付定期保険（スキップ）は残念ながら買い増しは出来ませんし、満期がきて保障終了なので終身保障もありません。

先程のお礼の内容の終身保険への移行（転換）は可能です。今の保険（スキップ）を下取りと言う形になります。新たに加入するより安く入れます。終身の商品名はエスコートです。

来年給付金を頂いてからの転換をお勧めします。そして転換になりますと、自分の希望する終身保障額は無理なんです。転換設計を作成してみないとそれはわかりません。

営業の方に頼めば作成してもらえますが、多分転換の１件プランを提示してくると思うので、（営業の人の利益の為にはまず１件プランを勧めてくる）

もし、保障額と保険料が高すぎるな～と思ったら「それは最低の１件プランですか？」もしくは「０．５件の最低で作ってくれませんか？」など、こんな感じで言ってみるといいです。

あとは、例の終身移行（買い増し）ができる保険は、堂堂人生シリーズの定期付終身保険だけです。こちらの保険にも転換は可能ですが、ほぼ掛け捨てタイプなので、あまり・・・お勧めはできないです。（安く大きな保障を確保したい人向け）

もうご存知の通り私は営業なんですけど、２７日に退社するんです。また気になる事があれば、遠慮なく相談してくださいね。

この回答へのお礼

chewaisenさん、アドバイスありがとうございます。もう少しだけ教えて下さい。生存給付付定期保険（スキップ）から終身保険への移行（転換）する場合、やはり審査は必要になってくるのでしょうか？あと、「１件プラン」「０．５件プラン」というのは、どのようなものなのでしょうか？
質問ばかりで、申し訳ありません。

お礼日時：2002/02/27 10:55

No.3 回答者： chewaisen 回答日時： 2002/02/27 15:16

転換の際には、今度は診査が必要になります。

診査の代用に会社で健康診断した証明書や（保険会社が指定する）病院での検診でも平気です。

普通の診査ですと口頭で質問に答えるだけなので５分位で終了します。

そして件数の事なんですけど、これは営業の人の利益の問題で、全部の保険には「基準成績」といったノルマになる部分があって、できれば１件プランで契約を取りたいのです。

例えば

スキップ１０００万の基準成績＝３００万

基準成績３００万以上＝１件
基準成績３００万以下＝０．５件

新契約の場合大抵の契約は１件になるのですが
転換の場合、下取り契約の基準成績部分の関係から
１件プランにしようとすると思いっきり保険料が高くなったりします。

そこでどうしてもお客様から「保険料が高すぎるから無理！」と言われたらこれは仕方がない、何も取れないんだったら、０．５件で作成し直すか・・・

件数の意味はこんな感じですが、もっとも良心的な人はお客様の事を考えて初めから０．５件プランを提示しますので、信頼のおける営業の方がいればいいですね。

私の書いた事が意味不明？！だったらまた補足しますね！