お知恵を借りたくお願いします

年末に住宅ローンの申請を検討しています。
完成日を４月に目標にした注文住宅です。
私は年齢４０歳。手取り３４万、年収５７０万の勤続６年です。父親６９歳無職、年金収入７０万を合算して３７００万の家の購入を考えています。４２坪（土地代込み）。そこで、問題があります。クレジットカード３枚所有、枠で２０万が２件（内１件ショッピングリボにて１３万使用・月２５千返済）１件は、５０万でキャッシングを１９万しています（月２５千返済）。１件、未使用。車の月賦３万が２月に完済。バイクの月賦８千円来年９月までですが、半額据え置きなので１７万が９月以降の一括か月賦になります。今月、バイク据え置き分をキャッシング分で精算し車・バイクを返済予定表の通りに返済。クレジットカード１件解約・二件を毎月の返済＋１２月のボーナスで完済しようと考えているのですが車やバイクはそのまま返済して、カード類を早期返済解約した方が良いでしょうか？変な小細工をして、住宅審査に影響がないか心配です。過去に消費者利用暦が完済であります。

No.4 ベストアンサー 回答者： noname#35582 回答日時： 2006/08/09 18:18

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です。

これは、金融機関によっても違うのですが…。
お父さまの年金収入70万円のうち、50％以上にあたる額を合算する場合には、返済期間が主債務者と合算者の年齢うち高い方で返済期間を決める場合があります。
そうなりますと、69歳のお父さまの年齢が基準とされ、多くの金融機関での完済時年齢までは11年しかありません。
これが返済期間となってしまいます。
親子リレー返済のようなパターンでの設定があれば、いいとは思うのですが、そのあたりの商品（私ども金融機関では住宅ローンも１つの商品です）内容はしっかりと事前勉強をされるべきだと思います。

年収570万円ですと、他の借入金返済も含んだ年間の返済額が142万円以内－が審査の１つの基準です（年収の４分の１まで）。
そして住宅ローンは
「一般的な定年年齢60歳までに完済。年金での返済を考えない」
「ボーナス返済なしで毎月の返済額をシミュレート」
「将来の給与の上昇は見込まない」
で考えて、その額を現在の月収から振り向けても今と変わらない生活レベルが維持できるようであれば、返済に無理がなく、住宅ローンによる破綻懸念もない－と考えます。

ご質問者さまの場合、既借入れに関しては、クレジットカード２０万円枠２枚と５０万枠１枚をお持ちで、うち２０万円枠１枚と５０万円枠のものでリボ払いをされていたり、キャッシングをされているわけですね。
ならば、既に70万円の負債があると考えます。
車の月賦もバイクの月賦も住宅ローンの申し込み時には残っている…。

先に申し上げました「他の借入金返済も含んだ年間の返済額が142万円以内」は、月割りすれば12万円弱です。
現在、既借入分の毎月の返済額が8.8万円（2.5万円＋2.5万円＋3.0万円＋0.8万円）。
12万円から8.8万円を引けば3.2万円。
3700万円を借りて、毎月の返済額を3.2万円までにするには、金利０％で借りたとしても、100年近く掛かる計算です。　

> バイク据え置き分をキャッシング分で精算し車・バイクを返済予定表の通りに返済。クレジットカード１件解約・二件を毎月の返済＋１２月のボーナスで完済しようと考えているのですが車やバイクはそのまま返済して、カード類を早期返済解約した方が良いでしょうか
変な小細工で住宅ローン審査に影響どころか、何をしてもムダです。
ましてや、Ａの借金をＢから借金して返しても、借金の額は減っていませんから。
借入額を1000万円にして、35年返済にしても、ご質問者さまの現状、今の金利情勢下では「融資可」のレベルまで達しません。

> 過去に消費者利用暦が完済であります。
消費者金融は、利用歴だけで審査対象外とする金融機関もあります。
例え延滞なしで完済していたとしても、個人信用情報機関に利用履歴が残っている間は融資不可となります。

No.3 回答者： noname#20102 回答日時： 2006/08/09 06:27

消費者金融の利用歴はいつのことでしょうか。

まずそれがこの数年以内でしたら、住宅ローン借入はまず無理でしょう。

年収に対しての借入額も多すぎます。
お父様の年金収入は確実なものですが、それでも合算するには年齢が69歳。主債務者である質問者さまも40歳ならば、返済期間にも制限があると思います。
その上、車やキャッシングなど、借金が多すぎます。
年齢40歳で頭金を持たず、借金だけ数件ある場合、かなり審査は厳しくなることが予測できます。
キャッシングで清算なんて発想が間違ってます。
それくらいの小銭も用意できない人に、銀行が3700万も融資するはずないじゃないですか。

第一、借りることができても3700万もどうやって返済するのでしょう・・・
今一度、借入額、つまり住宅の予算を下げて検討しなおしてみてはいかがでしょうか。

No.2 回答者： djakjoei0we 回答日時： 2006/08/09 02:52

変な話ですが、お金を借りるのにはお金が要るそうです。

３７００万円なら、最低５００万から１０００万円の頭金くらい用意しなければ、厳しいと思います。
銀行もクレジットカードの小口ローンなどは最も嫌うタイプですよ。

No.1 回答者： shiru1019 回答日時： 2006/08/09 02:16

まずは銀行に相談されるのが良いでしょう。

文面から推測すると3700万円まるまる
借り入れのようですが、
かなりのオーバーローンですよ。
25年で3700万円の返済だと
月々17万5千円にもなります。
収入に占める割合は32%です。

参考URL：http://www.sumailoan.com/calc/index.html