フラット３５の審査

私は会社（法人で）を営んでいるのですが
フラット３５を申し込む予定です。
年収３６０万、車のローンは完済しました、
他ローンなし。過去延滞なし。
ただ、国民生活金融公庫から会社名義の借り入れ９００万あり、
保証人が代表者である私自身になっています。
会社は4期連続若干ですが黒字です。
心配なことがあるのですが、審査の際、会社の借り入れ及び保証人に
なっていることは信用情報にのっているのでしょうか。
実際に地銀2社でフラット３５ではなく銀行住宅ローンを
申し込みしましたら断られました。
若干余裕があるので会社借り入れ分は
返済したほうがいいのでしょうか。
どなたかアドバイス下さい。お願いします。

No.3 回答者： alias3 回答日時： 2007/03/03 01:59

審査の手続きについてです。

サラリーマンの場合、まず、個人情報センターに与信照会、次に勤務先及び職種、勤務年数、収入と借入額、家族構成と返済比率、さらに、購入物件の土地建物評価と借入額などを算出・評価します。

勤務先企業の創業歴が浅く（５年未満）安定性に欠ける場合は、マイナス評価します。
通常勤務年数2年以上を対象（公務員・上場会社正社員は1年以上）とし申込み時の年収を基準にしますが、営業職で歩合給割合の高い場合は一定の掛け目で割引評価します。
例え同じ年収でも、扶養家族の数により返済比率が異なってきます。

更に、申込み金融機関と取引の有無を調査、給与振込・公共料金口座振替・関連クレジットカード保有、預金残高などを加味し総合判断します。

各項目ごとに点数制で合計60点以上はOKを出します。

現在の年収は大事ですが、住宅ローンは一般的に短くても10年以上、最長35年に及びます。

安定収入が見込めるかどうかが最大のポイントです。したがって、年収1,000万円超でもスポーツ選手や芸能人は通常対象外です。

自営の方も浮き沈みの激しい上記職種程ではありませんが、創業暦、業績、過去5年以上の決算状況、当行との取引の有無、取引状況等、判断項目はサラリーマンに比べ20点近く増えます。
さらに、掛け目でかなり割引されますので融資実行可能額は同じ年収だとしてもサラリーマンより一般的に低くなることがしばしばです。

これらを総合評価した結果（審査稟議書）は金融機関の内部文書であり、当然本人にも非公開です。

ご質問者様も今までの結果から見れば上記条件で心当たりがあるのではないでしょうか？

フラット35も公庫を買い取っているだけですので、審査基準は扱う金融機関の融資条件と変わりないはずですので、今回も難しいのかもしれません。

No.2 回答者： tarotaro001 回答日時： 2007/03/03 01:05

＃１さんの回答の・・・

＞断られた理由がどういったものか聞いていないんですか？
ですが、一般的には審査結果がＮＧの場合、理由は教えてもらえないはずです。

それよりも、まず、いくらの借り入れをして断られたのでしょうか？
年収３６０万なら、５倍で１８００万円くらいでしょうか？
それと会社の代表者ということですが、株式、有限、合資、合名のどの形態なんでしょうか？それによっても信用度も異なると思います。
確か、会社の代表者ということは、審査時に会社の情報（ＢＳ，ＰＬなど）の提出も必要だったと思いますが、どのくらいの黒字だったのでしょうか？

＞若干余裕があるので会社借り入れ分は返済したほうがいいのでしょうか。
この借金があっても会社経営が黒字ということでしょうか？


単なるサラリーマンよりその辺が審査が厳しくなると思われます。

信用情報は、ＪＩＣなどで得られますので、一度御自分の信用情報を得てはどうでしょうか？

No.1 回答者： mercury3 回答日時： 2007/03/03 00:42

失礼承知で答えますね。

＞実際に地銀2社でフラット３５ではなく銀行住宅ローンを申し込みしましたら断られました

断られた理由がどういったものか聞いていないんですか？
それによって答えがでてくるんじゃないでしょうか？

どのくらいの融資を希望しているのかわかりませんが、自営業でその年収、900万の借金の保証人になっているという状況下で、例え4期連続黒字であろうが1000万を超える額を希望しているのであればフラットであろうが何であろうがまず断られるのは目に見えてますが。