住宅ローンの審査に落ちて困ってます

横浜市に在住しています。道路建設予定地に現在の住居が引っかかり用地収容されたので、同じ市内に土地を買って家を建てて引っ越す予定です。

ところが、土地を購入して建築会社に着工金を支払って、基礎工事がすでに始まっているのですが、住宅ローンの審査に落ちてしまい困っています。
当方の条件は、男性、会社員、47歳、年収620万円、土地代金支払い済み(2,600万円)、借入れ希望額は1,500万円(建物代)、その他の借金なし、です。
現在住んでいる土地を横浜市に完全に空け渡すと更に８００万円ほど市から支払われます。

この条件で、りそな銀行と三井中央信託の２行に申し込んで審査を落とされました。

それぞれの理由を聞いてみると以下のとおりでした。
・りそな銀行は物件に問題があるとのことでした。
土地が市街化調整区域なのと接道が狭いことが問題なのでしょうか？
建築確認申請は通っているので法律的には接道は問題ないはずなのです。(近くの道路から占有通路を幅２m、間口２mでとっています。）
また、市街化調整区域ですが１度家を建ててしまえば立て直すことも出来るということは宅地の販売元が保障していますし、仲介の不動産会社にも調べてもらいました。

・中央三井信託
総合的に判断してとのことでした。
実は、9年前にアコムで不動産を担保にして600万円ほど借入れしたことがあります。6年ぐらい前に完済していたのですが、抵当権をはずして解約したのは（横浜市に土地の権利を引き渡す必要があったので)最近です。それについて何回か質問されました。(何に使ったのかとか)

今の会社に勤めて５年ほどです。従業員５０名弱の会社です。その前に２年ほど海外に遊学していて無収入でした。でも、その間のローンの滞納などはありません。それ以前もずーと会社員でした。

来年早々に、駿河銀行(審査が比較的ゆるいそうです)に申し込む予定なのですが不安です。
キャッシングなどはしていませんが、VISAカードなど数枚持っています。解約しておいた方がよいのでしょうか？
また、駿河銀行より審査がゆるい住宅ローンを扱っている金融機関はあるのでしょうか？

来年１月半ばには上棟予定で、上棟金を支払う必要があり焦っています。
借入金もそれほど多くはなく、問題なく借入れできるだろうと思っていたので精神的にもかなり参っています。
どうかご回答お願いいたします。

No.2 ベストアンサー 回答者： oska 回答日時： 2007/12/29 22:20

＞基礎工事がすでに始まっているのですが、住宅ローンの審査に落ちてしまい困っています。

融資が決まっていない状態で、工事を始めたのは拙かったですね。

＞男性、会社員、47歳、年収620万円、土地代金支払い済み(2,600万円)、借入れ希望額は1,500万円(建物代)、その他の借金なし、です。

人間の審査状況では、問題ないように思います。

＞りそな銀行は物件に問題があるとのことでした。

銀行の場合、不動産担保価値を優先します。
土地の面積・形・設計図上の建物見込み価値。
希望の金額が、最悪競売になった時の最低競売価格よりも高価だったのでしよう。
（土地だけは、登記簿・都市計画図で分からない真実が多い）
希望金額を下げると、審査に受かるかも知れません。

＞9年前にアコムで不動産を担保にして600万円ほど借入れしたことがあります。

完済して、抵当権を外さなかったのは拙かったです。
銀行は、あくまで土地担保価値を重視します。
最近解除した事実は、融資審査部から見ると「最近サラ金と手が切れた」と看做します。
審査部は、いつ完済したかまでは調査する権限がありません。
想像ですが、申告以外にサラ金からの借金があると看做しているかな？

＞VISAカードなど数枚持っています。解約しておいた方がよいのでしょうか？

銀行系カードの場合は、解約しない方が良いです。
が、カードの整理は必要です。

＞駿河銀行より審査がゆるい住宅ローンを扱っている金融機関はあるのでしょうか？

銀行系カードを持っている場合は、その関連会社の銀行で住宅ローンを申し込んで下さい。
例えば、三井住友ＶＩＳＡカードの場合は三井住友銀行です。
親族の「連帯保証人」を付ければ審査に受かる可能性が高くなります。
銀行が駄目な場合は、ＧＥマネーの住宅ローンでしよう。
http://mortgage.gemoney.jp/jp/
米国ＧＥ社の金融会社ですが、ここで駄目だった場合はアコムと同じような不動産ローンしかありません。

住宅ローン審査の拒否理由は、口外する事はありません。
勤務先会社の取引銀行（給与振込先銀行）ならば、通常審査に落ちる事はないです。
私も、会社の取引先銀行（都銀）から住宅ローンを借りました。
勤続年数３年目で、４０００万円の借入です。
今は、すっかり完済し抵当権も即日抹消しました。
頑張って！

この回答へのお礼

有難うございます。

>住宅ローン審査の拒否理由は、口外する事はありません。
なるほど。わかりました。
調べたらＧＥ以外にもネットで申し込みを受け付けてくれるところがあるようなので、申し込んでみようと思います。

お礼日時：2007/12/31 00:32

No.1 回答者： oosawa_i 回答日時： 2007/12/29 15:07

こんにちは。

その建築会社に正直に相談してみてはどうでしょうか。
審査の甘い金融機関なども知っているでしょう。
建築会社としても、着工後の料金が支払われないのは困るので、真剣に金融機関を探してくれるでしょう。

まあ普通はローンが通らない場合は契約をキャンセルするというような条件で契約するわけですから、建築会社としても、予想外の状況といえると思います。力になってくれるでしょう。

カードの解約などは、申し込む前に金融機関に相談しましょう。

この回答への補足

年明け早々に申し込む駿河銀行は建築会社の紹介です。後、土地の売主側からも銀行を紹介してもらう予定です。
実は、最初のりそな銀行は今住んでいる家の住宅ローンを借りて完済しており、最初相談に行った時に「これなら、事前審査は不要で、いきなり本審査でよいです。」といわれていたのに本審査が通らず非常に動揺しております。
銀行も、何故本審査がダメだったのかの明確な理由を説明してくれないので何を改善したらいいのか分からず途方に暮れている状態です。

補足日時：2007/12/29 18:44

この回答へのお礼

お礼が遅れて済みませんでした。
有難うございます。
だいぶ落ち着いてきました。
よく考えたら今の家をすぐに明け渡さなくても良いので、住むところに困るわけでもないので、建築会社の担当と話し合いながら進めて行こうと思います。

お礼日時：2007/12/31 00:29