住宅ローンの借り換え検討

申し訳ありませんが、知識のある方の意見を聞かせてください。
<m(__)m>

(1)単純にどこの金融機関が返済が少なくてすむのでしょう？
※現在は十六銀行（引き落とし口座がある銀行）・新生銀行・住信SBIネット銀行で検討中ですが、はっきり言ってよくわかりません。（泣）
JAや農協が言いという噂も聞きますし・・・？

(2)お勧めの金利（変動・１０年固定・２０年固定）どれが良いと思いますか？
※現状での借り換えメリットを大きく出そうとすると変動なんでしょうが・・・？
※繰上げ返済等は無しで考えた場合。

[現在の借り入れ状況：３月決算後残高]
1)住宅金融支援機構
現在の残金￥11.452.601
金利４％（元利均等返済）で19年の支払いが残っています。
このままローンを継続した場合↓
毎月返済額\44.243×残232回＝￥10.264.376
ボーナス加算額\163.100×38回＝￥6.197.800
最終返済予定日Ｈ４１／７月（２０２９年）

2)年金融資
現在の残金￥5.927.535
金利３．５８％（元利均等返済）で19年の支払いが残っています。
このままローンを継続した場合↓
毎月返済額\30.242×残233回＝￥7.046.386
ボーナス加算額\52.647×38回＝￥2.000.586
最終返済予定日Ｈ４１／７月（２０２９年）

3)十六銀行
現在の残金￥2.865.984
金利２．３２５％（元利均等返済）で19年の支払いが残っています。
このままローンを継続した場合↓
毎月返済額\15.897×残233回＝￥2.865.984
ボーナス加算額\0×0回＝￥0
最終返済予定日Ｈ４１／７月（２０２９年）

1)+2)+3)=\20.246.120です。
※借り換え検討額￥２０８０万円（借り換えに必要な諸経費を含む）です。
返済期間は１９年で考えております。

[現状返済額]
毎月の返済額￥90.382
ボーナス加算額￥215.747
合計￥306.129

この度、初めての借り換えで良くわかりません。
相談にのっていただけると大変助かります。
宜しくお願い致します。
<m(__)m>

No.3 ベストアンサー 回答者： teroppu 回答日時： 2010/02/15 21:57

＞御回答ありがとうございます。

とりあえず、同じ金額・同じ返済年数で比較した
＞シュミレーションの結果が、結果になるのでしょうか？（結構難しいと感じてしまいます。）　<m(__)m>

上記の同じ金額ということについてよく理解しかねますが、住宅ローンの借換の場合には残債＋諸費用が借換後の金額になります。
この諸費用の内訳として、保証料、登録免許税、司法書士の報酬、完済手数料、経過利息、事務取扱手数料などがかかってまいります。
この諸費用に関しては、各金融機関にて取扱いが変わってきます。当行では残債にプラスしての借換は可能ですが、
他行では、諸費用は実費負担でなければならないというところもありますので注意してください。

また、返済年数については基本的には現在の残期間と同年数での取扱いとなりますが、単位は年のため19年と数ヶ月とかでしたら19年ないしは20年での取り扱いとなります。

なお、保証料に関しては各金融機関の保証会社によって保証料率が変わってまいりますのでご注意下さい。

金融機関で比較する場合には、総返済金額で考える方が非常に多いですが、それはやめたほうがいいです。
借換によって【確定】するのは当初固定期間だけであり、その後の金利ついては誰にもわかりません。その上で、あえて仮定した利率で各金融機関だしてきますが、それが合っていることはまずあり得ません。
基本的に、金融機関で違うのは当初の固定金利の利率と保証料率、優遇プラン、諸費用の取扱いの部分についてだと思われます。

それ以外の部分での付加価値があるとしたら、申し訳ありませんがインターネットでの銀行となります。

No.2 回答者： teroppu 回答日時： 2010/02/14 16:59

初めにことわっておきます・・・

完全に当事者のため、中立に書く事ができないのですいません。

当行の住宅ローンと公庫・年金の併用ということで、借換には２つの商品が使用可能です。
当初固定期間１．４５％優遇し、その後１．０％優遇する　ビッグプランII
当初から完済時まで１．２５％優遇する新金利優遇

現在の残期間から考えますと、３年固定ないしは変動金利を選ばれるのならば、
後者の１．２５％優遇商品がお勧めです。
こちらは変動金利からでも１．２５％優遇となり、好きな時期から固定金利をご選択可能となります。
長期で考えているばあい、前者のビッグプランIIがよろしいかと思われます。

もし、近くに当行のローンサービスセンターがありましたらそちらに足を運んでくだされば、より詳しい話が聞けるかと思います。日曜日も営業をしていることから、是非一度ご相談下さい。相談はもちろん無料ですので。

この回答へのお礼

御回答ありがとうございます。とりあえず、同じ金額・同じ返済年数で比較したシュミレーションの結果が、結果になるのでしょうか？（結構難しいと感じてしまいます。）　<m(__)m>

お礼日時：2010/02/14 22:13

No.1 回答者： tennis_208 回答日時： 2010/02/14 13:05

まずローンを１本化することを考えて見られたらどうでしょう。

金利変動が怖いのは分かります。住信SBIなら固定・変動ミックスできますので、私にとっても非常に魅力です。

この回答へのお礼

御回答ありがとうございます。とりあえず、同じ金額・同じ返済年数で比較したシュミレーションの結果が、結果になるのでしょうか？（結構難しいと感じてしまいます。）　<m(__)m>

お礼日時：2010/02/14 22:13