連帯保証人の逃げ道！

Question

連帯保証人になってます。
　融資は５００万円でした。
　融資先は　主に個人事業主に対象とおもいます。
　現在の　残高は　およそ１，０００万円です。
　融資先の対応は　特に問題ありません、
　１０年ほど　連帯保証人として　融資先と対応してきました。
　
　さすがに　融資主も　即処理対象にしたようです。
　借主も　もう無理なようです。

連帯保証人は　借主とは　借入前に　上司と部下でした。
　その関係で　個人的に断りきれない部分で　連帯保証しました。
　借入に時点では　借主は会社を辞め、個人事業主になってました。
　一切の　融資による　利益は得ていません。
　
　借主は　２年ほどで　行き詰まりましたが、裁判所が”自己破産を認めませんでした。”
　社会常識を　超えていました。
　融資先は　連帯保証人に　返済を求めてきました。
　経済的に困難であると申告したところ、、、
　融資先は　連帯保証人が個人的に借主と交渉して　毎月返済してくださいと、提案され　現在に至っております。
　
　融資先は　借主と直接電話連絡も取っております。
　返済が滞り、借主と連絡が取れなくなると、
　連帯保証人に　電話が来ます。
　勤め先にまで　電話が来ます。
　この１０数年で　２度ほど”ヤバイ”と感じて　自分で　合計数万円振り込みました。

幸いに　借主が　長年に渡り最低限の誠意を見せてくれているために　現在に至ってます。

緊急ですが　お知恵　拝借できませんでしょうか。
　よろしくお願いいたします。

4649-893 · Accepted Answer

いろいろな回答が見受けられますが心中お察し申し上げます。

他の方の意見のように基本的に連帯保証人を貴方の一方的な判断で抜ける事は出来ません。
（更に数回代理返済している事で１００％保証人を認めていますので）

しかし不幸中の幸いなのが借主が自己破産出来なかった事です。
（自己破産していたらそのまま貴方に直接請求が来ます。）

＞主に個人事業主に対象　とありますが
借りたのは銀行では無くノンバンク系でしょうか？

その場合、利息は結構高いのではないでしょうか？

借主に言って借りた金融機関に『取引履歴開示依頼書』を送付します。
金融機関によりますが１ヶ月程度で取引明細を送ってくると思いますのでそれを元に法律で決められた利息で『引き直し計算』を行なって下さい。

１０年ほど連帯保証人として対応とありますが返済が延滞したのが１０年前でそれ以上前の借り入れなのでしょうか？

１０年以上の期間でノンバンク系なら殆どの場合大幅減額又は過払い金によりお金が戻ってくる場合もあります。

詳しい借り入れ期間と実質年利毎月の返済額が分からないと計算は出来ませんが減額の期待はあると思います。

気を付ける点は万が一借主が破産宣告をしたり夜逃げした場合貴方が債務者になりますが借入残高約１０００万円をそのまま引継ぎ新たに貴方が１０００万円の借り入れ契約をした場合その後減額の交渉は困難になりますので今の内に最悪の事態に備え少しでも減額（上手くいけば過入金）及び残金の金利を無利息又は２～５％以内の低金利に交渉しておいたほうが良いと思います。

どうしても手に負えない場合、弁護士に相談されるのが良いと思います。
弁護士は『法テラス』又は各都道府県の弁護士会に相談すると金融案件を得意とする弁護士を紹介してくれます。
（TVやネットで宣伝している所は相談無料とかありますが結果的に成功報酬など費用が高くかかりますのでお勧め出来ません。）

高額になりますので司法書士では対応できません。
弁護士費用は安いところで相談料も含め８～１５万円でやってくれると思います。
（１０００万円程度の引き直し計算と今後の利息交渉）
一般的には最初１～２万円で受け成功報酬として経済利益の８～２０％です。
（経済利益は減額された金額例えば１０００万が４００万円に減額された場合経済利益は６００万円）
仮に１０００万円が過払い金が発生して１００万円戻った場合経済利益は１１００万円になりますので成功報酬学派８～２０％でもすごい金額になってしまいます。（８８～２２０万円）

取り合えず大至急取引履歴（詳細）を確認された方が良いと思います。

pokapokatenki · Answer

大変な目に遭いましたね。ご心中お察し致します。

裁判所が本来の借主である人物に破産を認めたとしても、請求は質問者様に行きます。だから借主が破産する場合は、連帯保証人も破産する必要があるんです。私は以前、会社を経営しており、銀行に3000万円の負債があり、経営に行き詰まり、会社を破産宣告しました。で、会社の破産は受理・債権者集会・裁判所の判断を経て、破産は成立しましたが、会社の借金ですので、連帯保証人は会社の代表たる私だった訳です。そうすると放置しておけば自動的に私に請求が来ます。そういった経緯で私も自己破産をせざるを得ませんでした。その免責も認められ、今に到っています。

裁判所が本来の借主である人物の自己破産を認めなかった理由がよう分からんのです。社会常識を超えてと言うのは「黒い借金」だったのか？と勘ぐりざるを得ませんが、ただ最初に書いた通り、本来の借主が債務返済履行が不可能になった場合、当然、連帯保証人に請求が来ます。連帯保証人は、自分が借りてなくても、借りたと同じと定義されており、その責任は遥かに重いのです。

結論として、質問文を読む限り、ここで「こうしたら良い」という答えを見つけようとするよりは、弁護士に相談するのが一番、間違いない道だと思います。つまり質問者様は、このサイトを使ってる事により時間を無駄に浪費してるかな？と思うんです。専門家の意見を聞くのが何よりだと思いますので、緊急とおっしゃるならば是非そうしてください。

Robin8055 · Answer

災難に見舞われ本当に心中お察しします。
参考にならないと思いますが私の体験をお話しします。
13年程前に私の友人であった個人事業者の連帯保証人になりました。借入先はあの有名な消費者金融　SFCG商工ファンド。
借入金は300万円、根保証限度も300万円の契約でした。返済機関は5年でした。
しかし、3.5年目頃に入ってからどうも事業が上手く回っていない事を知り、保証人として私がSFCG社に出向き、返済状況を確認したところ元金は一銭も支払われていませんでした(金利・延滞金のみ払っていた)
その頃より時折返済が滞り、あなたと同じように職場に何度も電話があり、自宅にまで来たこともありました。
延滞回数も多くなり、私の戸建てを法的に差し押さえる準備をするとの連絡も入りました。

これはまずいと思い、友人に払ってくれなければ困ると話し続けましたが、連絡が取れなかったり、申し訳ないなどの繰り返し。
しまいにはその友達は俺なんてもうどうでもいいから破産しようかと思っている…との話し。
一時は対応の術もなく憤りも頂点に達し保証人になった後悔と、どうせ300万払うならヤクザにでも依頼して少しでも良いから取り立てようなどとつまらないことを考えたりした事もありました。

その後、悩んだあげく破産すればどうせ全額私が支払うのなら、最後に私の従兄弟に弁護士がいるので恥を忍んで本人を連れて行きました。

弁護士がその消費者金融と話すも契約書上その300万円は今まで支払った金利(延滞金含め約300万程)と相殺できる内容ではありませんでした。

弁護士はとにかく何とかして現金で300万円持ってくればこちらで解決するとのこと。

この時に説明を聞き改めて契約の恐ろしさを身に染みたものです。

そして後に弁護士から電話をもらい、今までのケースを見てもこれはまず99％は全額私が保証する事になるだろうとの事でした。

それでも諦めずに、友人に対して感情的にならずに何とか300万円を作るように話し続けました。

その数日後、私に電話が入り「300万何とかできました」との事。

出向くと封筒から300万を出し、泣きながら私に申し訳なかったと謝罪していました。

早速、その300万を持って弁護士事務所に行き、残債、弁護士料等を支払いこの件の処理が全て終わりました。

驚いたのは後に300万を貸した人は私とも身近な人だと知ったのですが、それは相手は知らないこと。私の問題ではないと割り切りました。

そして、一週間後にこの個人事業主であるその友人は動脈瘤破裂で救急車で搬送され死亡しました。

今思えば全ての行動が後１週間遅ければ友人は死に、私が全額返済するところでした。

これは私の忘れられない思い出の１つとなりました。そして二度と保証人にはなりません。

haromo007 · Answer

質問しなければ良かった、と書き込んでいますが、現実は変わりません。

一括払いを請求された場合には、連帯保証人には、逃げ場が全くありません。財産は全て没収されます。（保険などは解約させられます）

給料も最低限必要な金額以外は、差し押さえられ、退職金も取りあげられます。

ですので、開き直って立ち向かうしか方法は残されていません。（返済額などの交渉です。）

あなたが働いていれば、返済もできますが、夜逃げされたらパーですので、交渉の余地はあります。

この辺は素人では難しいので、専門家に相談をしてください。

bouyatetu0 · Answer

借主と融資先って同じ？今のわからんコトバは使わないで下さい。
誠意を見せるとか。


結局、連帯保証人が債務を逃れる方法はあるか。っていう質問？

自己破産か夜逃げか完済しかありません。

takuranke · Answer

連帯保証契約は片務契約と言って、一方の義務しかない契約です。
連帯ですので、普通保証人とは違い、債権者に対し、債務請求された時には一切の抗弁ができません。
簡単にいえば、債務者の支払いが停止（滞っても）すれば、自分で借りてもいない借金の肩代わりをしますという契約をしたのです。

債務者が、理由のいかんにかかわらず支払いを停止した時点で、債権者は連帯保証人に請求します、
その場合、大抵は一括返金の請求が来ます。

連帯保証人の権利としては、元の債務書への求償権しかありません。
＞融資先は　連帯保証人が個人的に借主と交渉して　毎月返済してくださいと、提案され　現在に至っております。
これは求償権を行使して、債務者から回収しろと言っていると思います。

連帯保証人の逃げ道は基本的に無いと思ってください。

１．別の連帯保証人を探して、債権者の同意を得て、連帯保証契約を解除する。
２．自己破産の申請、ただし、免責されない可能性が高いです。
３．自己破産をせずに、債権者と任意整理の方向で話し合う
４．一括返済する。
５．夜逃げ

連帯保証人は親兄弟でもならないほうがいいです（いまさらだとは思いますけど）、
相手がどんなに大丈夫と言っても、将来はわかりませんし、血がつながっていてもわが身を優先します、
他人ならなおのこと。
通常、人は、受けた恩は忘れ、与えた恩だけ覚えているものです。
本当に窮すればわかりません。

ちなみに、債務者が自己破産しても、連帯保証人がその債務を免れるわけではないです、
ですが、債務者の免責が認められたら、債務者そのものの債務の原因が消えるので、連帯保証人も求償権による請求ができなくなります、そして連帯保証人には自分が借りていない借金が残ります。
債務者には安直に自己破産を進めないほうがいいです。

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>返済が滞り、借主と連絡が取れなくなると、
>連帯保証人に　電話が来ます。
当たり前です。　そのための保証人です。

>勤め先にまで　電話が来ます。
一回連絡が着たら、その日のうちに連絡を取るといい、必ず実行すれば（まっとうな相手であれば）職場に何度も連絡してくることはないでしょう。

連帯保証人というのは、借金しているのと同じであると認めたということなので、
対応策は、

1.夜逃げ
2.自己破産（認められないかもね）
3.借主との直接交渉
4.完済
ってことで、３番を勧められているんだと思うけど。

連帯保証人の逃げ道！

いろいろな回答が見受けられますが心中お察し申し上げます。

大変な目に遭いましたね。

この回答への補足

災難に見舞われ本当に心中お察しします。

この回答への補足

質問しなければ良かった、と書き込んでいますが、現実は変わりません。

この回答への補足

借主と融資先って同じ？今のわからんコトバは使わないで下さい。

この回答への補足

連帯保証契約は片務契約と言って、一方の義務しかない契約です。

この回答への補足

>返済が滞り、借主と連絡が取れなくなると、

この回答への補足

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