28歳未婚女性、医療保険について教えてください。

Question

いつもお世話になります。

今まで至って健康体でしたので、医療保険に加入せずなにも考えずに過ごしてきましたが、
先日、余命宣告をうけた友人から「何かあってからでは、入れる保険も殆どなくなる」との助言をうけ加入を考えています。

任意保険についてはまったくの素人でどこがいいのが、どのプランがいいのか皆目検討もつきませんでしたので、FPのかたに聞いたりして大体のプランを立てました。

保険は最初が肝心だと聞き、見直しも出来ればしたくないので（年齢が上がるにつれ保険料がたかくなったり、かけている間に病気などになった場合、かけ直しが難しくなるので）何度もプランを練り直しましたが、いまいちこれでいいものか不安です。

なんでも構いません他に良いプランやなにかありましたら、ご教授願います。

私の収入があまり良くないために月４０００円～５０００円程度で保険料を抑えたいと思っています。
二つの会社に分散させてかけたいと思っています。

＊オリックス生命のキュアレディ（６０日型）
６０歳までの払い込み　月額２７０４円

・医療保険　日額５０００円
・女性入院特約　日額５０００円
・手術特約　１００，０００円
・先進医療特約　技術料と同額

＊アフラックの新EVER
終身（契約時保険料）　月額２１１６円

・疾病・災害入院給付金　日額５０００円
・病気・ケガで手術したとき　－入院にしたとき５万円
　　　　　　　　　　　　　　　　　－入院なし２．５万円
　　　　　　　　　　　　　　　　　－重大手術２０万円
・放射線治療給付金　５万円
・先進医療を受けたとき一時金　５万円
・病気・ケガで入院後通院したとき　日額３０００円
・綜合先進医療給付金　先進医療のうち自己負担した金額

以上です。オリックス生命のキュアはキュアレディかキュアにしようか迷いましたが、上記の友人を始め私の周りに非常に女性疾病で手術した人が多いので、人事とは思えず女性疾病に手厚いものにしようかとおもいました。あとオリックス生命は生涯一定の保険料なので、こちらを６０歳払い込みにして基盤に・・・新EVERには通院特約があるので終身でつけたしておこうかなとおもっています。しかし、保険料の更新があるので・・・どうしようかとおもっています。あと、このほかにも生命保険で葬式代くらいは出るようなものがあればとおもっています。

みなさまの知恵を貸してください。よろしくお願いいたします。

rokutaro36 · Accepted Answer

保険は、保障です。
となれば、何を保障するのか、ということが最も重要です。

一番わかりやすいのが、「死亡」です。
万一、死亡したとき、遺族にいくら残すか、ということです。
でも、よくよく考えると、人は必ず死亡します。
なので、どうして「万一」と、よく言うのでしょうか？
それは、年齢と金額なのですよ。

９０歳の人ならば、万一とは言わないでしょう。
でも、２０歳の人ならば、万一と言います。
遺族に５０００万円残す必要がある人と、
１００万円の人では、万一の度合いが違います。

では、医療保険の「万一」とは何か？
明日、ケガをして、１０日間の入院をすることが万一でしょうか？
いいえ。
その程度ならば、健康保険の高額療養費制度もあるので、
高額な差額ベッドを利用しなければ、医療費は１２、３万円で済みます。
預貯金があれば、十分でしょう。

医療保険の万一とは、長期入院をする、入院・退院を繰り返す
という状態になることです。
ときどき、日本では、長期入院などない……というようなことを
言う人がいますが、決して、そんなことはありません。
厚生労働省の患者調査を見れば、長期入院が存在することが
良くわかります。
しかも、この長期入院は、決して、病気やケガの種類によって決まる
のではなく、病気やケガの軽重で決まるのです。
例えば、肺炎でも、数日の人から、数ヶ月の人まで様々です。
だから、平均なんて、意味がないのです。

なので、保障を考えるならば、１回の入院限度日数は１２０日以上が
欲しいところです。
（ＣＵＲＥと新ＥＶＥＲにも、そのような保障があります）

（Ｑ）保険は最初が肝心だと聞き、見直しも出来ればしたくない
（Ａ）現実には、そのようにはいきません。
例えば、１０年前までは、がんといえば、入院治療が当たり前でしたが、
平成２０年ごろを境にして、患者数が逆転して、今では、
通院（外来）患者数の方が多くなっています。
この傾向は、ますます、強くなるでしょう。
それだけ、医療技術や薬が発達して、治療方法が変わってきたのです。
今後、どのような変化をするのか、誰にもわかりません。
保険も、医療の変化に応じて変わります。
そのとき、保険の見直しがしやすいのはどんな保険なのか？
ということが重要なのです。
現状では、アフラックの新ＥＶＥＲに軍配が上がると言えます。
アフラックは、医療保険に限らず、がん保険も、新しい保険を
発売すると、旧保険用に特約を発売して、旧保険をそのまま継続して
新しい保障を追加できる……という方針を採っています。
http://www.aflac.co.jp/keiyaku/tokuyaku/goods/
だから、旧ＥＶＥＲにはなかった先進医療特約を付加しようと
思えば、健康状態に問題がなく、保険料（現時点で１００円ほど）を
追加すれば、保障を追加できます。
同じ、先進医療でも、ＣＵＲＥの場合には、現時点において、
旧ＣＵＲＥに追加することはできず、
旧ＣＵＲＥを解約して、あたらにＣＵＲＥに契約しなければなりません。
http://www.orixlife.jp/faq/products/002.htm

（Ｑ）私の周りに非常に女性疾病で手術した人が多いので、人事とは思えず女性疾病に手厚いものにしようかとおもいました
（Ａ）統計的に多いのは当たり前です。
でも、医療には、男女の区別はありません。
先に述べた高額療養費制度は、疾患による差がありません。
子宮がんならば、上限は１０万円だけど、
肺炎ならば、５万円なので、女性疾病の方に手厚い保障が必要……
なんてことは、ないのです。
子宮がんでも肺炎でも、ケガでも、医療費の上限は同じなのです。
高額療養費制度で検索してみてください。
となると、何の為の、女性専用保険なのか？
それは、単に人気があるからですよ。
日本の女性は、このような「女性専用」という
キャッチフレーズに弱いのです。
女性専用という名前を付けるだけで、売れるのですよ。
だから、決して安くない保険料を払っても、「女性専用」と
名前を付けると売れるからです。
保険会社は営利企業ですから、利益が出るとわかれば、
その分野に商品を投入するのは、当たり前のことです。

保障という面から考えれば、
女性疾病で上乗せするならば、その前に、基本を上乗せすべきです。
子宮筋腫ならば１日１万円が欲しいけれど、
肺炎ならば１日５千円で良い……ということにはならないでしょう。
１日１万円が必要ならば、子宮筋腫でも肺炎でも他の病気でもケガでも
１日１万円が必要なのであり、５千円で良いなら、５千円で良いのです。

（Ｑ）保険料の更新がある……
（Ａ）これがわかりません。
新ＥＶＥＲでは、先進医療特約が更新型ですが、
主契約の入院・通院・手術などは、保険料は代わりません。
それに、現時点において、先進医療特約の保険料は、
年齢に無関係ですよ。
つまり、１０歳でも、８０歳でも、同じ料金です。

（Ｑ）生命保険で葬式代くらいは出るようなものがあれば
（Ａ）低解約払戻金型終身保険などがありますが、
本当に、葬式代が必要ですか？
質問者様は、正社員ですか？
正社員ならば、死亡退職金はいくらですか？
いずれにしても、死亡保障と医療保障は目的が異なります。
ならば、保険も別々にするのが基本です。

他にも、がん保障と老後保障は、検討に値すると思っています。

k63366336 · Answer

素人の爺です。
同世代の娘がいます。
あえて辛口に評価します。（失礼をお許しください）
私は保険も「投資商品」と考えます。確実にお金が回収できる商品しか購入しません。（かっては予定利率がよかったので保険料の２倍～８倍の終身保険や年金保険がゴロゴロしていましたが、今は販売されていません）が、それでもなるべく確実にお金を回収できる商品しか購入しません。
私の観点から両者の保険を観察すると全く魅力がありません。

(1)キュアレデイー
…解約金はありますか？…解約金がなければ「資産」になりません。
…お金に困って支払いができなくなった場合、支払いを止めても「保険が生きる…支払い済み保険」に変更できますか？
…死亡しても100万単位の死亡保障は出ますか？
…６０歳払い込みの意味を理解していますか？…働ける内に（６０歳までに）保険料を支払ってください。
早く死んでも保険料は返しませんという意味ですヨ。

(2)アフラックエバー
…死ぬまで保険料を払うのですか？…解約金はありません。…公的年金は７０歳以降が確実です。年金は大丈夫ですか？

…いすれにしても将来はインフレですよ。今の５０００円…３０年後の５０００円の価値は想像できますか？あなたの保険は悪性インフレから逃げれますか。

娘は１０代からいくつかの保険に加入しています、今は売りどめになっている保険もありますが、以下紹介する保険は今も販売されています。興味があったらＦＰに相談してみてください。…「３大疾病生前給付型終身保険２００万」（保険会社により保険料に差があります、一番安い保険会社を選んでください）
１８歳加入毎月の保険料ほぼ３０００円、５０歳払い終了。…この場合５０歳払いがミソです。払い込み以降、解約金は順調に増えていきますので、仮に６０歳以降解約しても、６０歳払いの同保険料の年金保険より解約金が多いという「珍事」が生じます。もちろん解約しなければ、ガンなど、診断で２００万出ますし、死亡保障も２００万あります。日本国の借金は異常です。将来は必ず悪性インフレがきます。つまり金利が高騰することもあるでしょう。そんな場合、定額型の保険にすがっていては命取り、保険を解約して郵便局で積立です。１０年以上経過していれば、解約金は８割以上、もっとの場合は９割近くですから、ダメージは少ないと思います。なお失業などで保険料の支払いが困難な場合は支払い済み保険に変更もできます。（支払い年数割合で保証が下がりますが保証は生涯いきます）もちろん生活に困っても「保険を担保」にお金を借りれますし、解約金もあります。
なおこの手の保険に魅力を感じる人は少ないのが実情…私は「かわりもの」かもしれません。最終判断は自己責任でお願いします。

28歳未婚女性、医療保険について教えてください。

保険は、保障です。

素人の爺です。

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